李曉雯

摘 要：當下，物聯(lián)網(wǎng)技術逐漸得到重視，物聯(lián)網(wǎng)相關產(chǎn)業(yè)在各國政府、政府組織的帶領下在全球范圍內(nèi)展開，物聯(lián)網(wǎng)金融亦是其中之一。物聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基于互聯(lián)網(wǎng)金融，它對金融支付、現(xiàn)代物流、公共服務等多個領域帶來變革和創(chuàng)新。文章對當前物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入研究，認為隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在這個平臺上涉及的安全問題無疑是最迫切需要得到保障的，并通過層次分析法構(gòu)建了物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)。

關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；物聯(lián)網(wǎng)金融；物聯(lián)網(wǎng)金融安全

中圖分類號：F275.6 文獻標識碼：A

Abstract： At present， the internet of things technology has gradually gotten an increased emphasis. Industries related the internet of things technology are developing under the leadership of governments and government organizations in the world. One is finance based on the internet of things. It's based on online finance. It has brought great transform and innovation to a number of areas， such as financial payment， modern logistics， and public service. This paper deeply researches the present situation of finance based on the internet of things， and analyses the structure of finance based on the internet of things deeply.

Key words： internet of things； online finance； finance based on the internet of things； the security of finance based on the internet of things

0 引 言

“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的變革對各行各業(yè)的影響都很大，政府在這場變革中必須高瞻遠矚。例如，打車軟件的產(chǎn)生（“互聯(lián)網(wǎng)+”租車業(yè)務）與傳統(tǒng)出租車運營企業(yè)在多個大城市的矛盾就是一個典型案例。政府不盡快規(guī)范相關業(yè)務、制定合理的制度，必將影響“互聯(lián)網(wǎng)+”的健康發(fā)展。李克強總理在十二屆全國人大三次會議上提出的“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！边@顯得至關重要，也迫在眉睫。本文將立足于國內(nèi)外相關橫向、縱向的前沿研究，立足于當代中國國情，對當前物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入研究，并通過層次分析法設計構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)。

1 物聯(lián)網(wǎng)

1.1 物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生與發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)的概念最初來源于美國麻省理工學院自動識別中心（MIT Auto ID Center）于1999年提出的定義：在計算機互聯(lián)網(wǎng)的基礎上，利用網(wǎng)絡無線射頻識別（RFID）、無線數(shù)據(jù)通信等技術，把所有物品通過射頻識別等信息傳感設備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實現(xiàn)智能化識別和管理。2005年11月在突尼斯的突尼斯市舉行的信息社會世界峰會（World Summit on the Information Society）第二階段峰會上，國際電信聯(lián)盟（ITU）正式確定了“物聯(lián)網(wǎng)”的概念：信息和通訊技術已經(jīng)從滿足人與人的溝通發(fā)展到實現(xiàn)人與物、物與物之間的連接，將任何時間、任何地點、連接任何人，擴展到連接任何物品，萬物的連接就形成了物聯(lián)網(wǎng)。

之后物聯(lián)網(wǎng)逐漸在全球范圍內(nèi)得到重視，物聯(lián)網(wǎng)相關技術和產(chǎn)業(yè)在各國政府、政府組織的帶領下在全球范圍內(nèi)展開。2008年歐盟制定了歐洲物聯(lián)網(wǎng)政策路線圖，隔年正式提出“E-europe”物聯(lián)網(wǎng)行動計劃，出臺《物聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略研究路線圖》、《RFID與物聯(lián)網(wǎng)模型》等，提出加快物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措。2009年7月，日本政府制定了日本新一代的信息化戰(zhàn)略“I-Japan”戰(zhàn)略，目標將數(shù)字信息技術融入每一個角落。2009年10月，韓國通過了物聯(lián)網(wǎng)基礎設施構(gòu)建基本規(guī)劃，將物聯(lián)網(wǎng)市場確定為新增增長動力，提出“通過構(gòu)建世界最先進的物聯(lián)網(wǎng)基礎實施，打造未來廣播通信融合領域超一流信息通信技術強國”的目標。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展。2009年8月7日，溫家寶總理在視察無錫時提出建設“感知中國”中心，三個月后國務院正式批準同意支持無錫建設國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)（國家傳感信息中心），由此推動了物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展。之后隨著“加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應用”被寫入“十二五”規(guī)劃，國家科技部、工信部、發(fā)改委等有關部門也相繼推出各項政策，從財政、信貸、稅收等方面對物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進行扶持，以促進物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展。發(fā)展一年后，2010年，中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模就達到了1 933億元，成為繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)和移動通信之后引發(fā)新一輪信息產(chǎn)業(yè)浪潮的核心領域。

2013年，國家標準委下達了物聯(lián)網(wǎng)等47項國家標準計劃、工信部電子工業(yè)標準化研究院發(fā)布了首個RFID國家標準《信息技術射頻識別800/900MHz空中接口協(xié)議》，以此推進物聯(lián)網(wǎng)標準化工作，加快建立我國物聯(lián)網(wǎng)標準體系。國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、科技部、教育部、國家標準委聯(lián)合物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展部際聯(lián)席會議相關成員單位制定了10個物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項行動計劃，為整個物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展從頂層設計到行業(yè)應用等方方面面提供了一系列完整的、完善的戰(zhàn)略。在技術研發(fā)、標準研制、產(chǎn)業(yè)培育和行業(yè)應用等方面，我國物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過這幾年的發(fā)展已具備一定的基礎，物聯(lián)網(wǎng)的理念和相關技術產(chǎn)品已經(jīng)廣泛滲透到社會經(jīng)濟民生的各個領域，在越來越多的行業(yè)創(chuàng)新中發(fā)揮關鍵作用。物聯(lián)網(wǎng)憑借與新一代信息技術的深度集成和綜合應用，在推動轉(zhuǎn)型升級、提升社會服務、改善服務民生、推動增效節(jié)能等方面正發(fā)揮重要的作用，在部分領域正帶來真正的“智慧”應用。

2 物聯(lián)網(wǎng)金融

2.1 物聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基于互聯(lián)網(wǎng)金融。金融是指對現(xiàn)有資源進行重新整合后，實現(xiàn)價值和利潤的等效流通。金融的本質(zhì)是價值流通，借助標準貨幣單位實現(xiàn)社會資源的有效配置?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的產(chǎn)生促生了金融信息化，為金融業(yè)帶來了巨大的變革。金融信息化是指在金融領域全面發(fā)展和應用現(xiàn)代信息技術，貨幣的虛擬化和數(shù)字化使得物品價值的流通不在完全依賴具體的實物媒介，而是通過數(shù)字和網(wǎng)絡信息進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融行業(yè)無間隙地交流、運轉(zhuǎn)和管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的是金融世界的網(wǎng)絡化、信息化、數(shù)字化，物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的是物理世界的網(wǎng)絡化、信息化、數(shù)字化。金融世界中的價值與物理世界中的實物在互聯(lián)網(wǎng)等技術的支持下共同實現(xiàn)網(wǎng)絡信息化，這為金融網(wǎng)絡和實物網(wǎng)絡的融合創(chuàng)造了條件。可以說，物聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務和物聯(lián)網(wǎng)技術的完美結(jié)合（物聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)示意圖如圖1）。當前普遍認可的物聯(lián)網(wǎng)金融的定義為：物聯(lián)網(wǎng)金融是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務與創(chuàng)新，涉及到所有的各類物聯(lián)網(wǎng)應用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應用，物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)中物品屬性與價值屬性的有機融合，實現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)智慧應用與金融服務對接，創(chuàng)造智慧金融。物聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)商業(yè)網(wǎng)絡、服務網(wǎng)絡的金融網(wǎng)絡融合；物聯(lián)網(wǎng)金融可以真正實現(xiàn)金融服務的自動化與智能化；物聯(lián)網(wǎng)金融將服務融入物理世界，可創(chuàng)造出很多商業(yè)模式，推動金融業(yè)產(chǎn)生重大變革。

2.2 物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會高于互聯(lián)網(wǎng)金融。在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇2015年年會上，Google執(zhí)行董事長埃里克·施密特（Eric Emerson Schmidt）非常直接地表示，互聯(lián)網(wǎng)即將“消失”，物聯(lián)網(wǎng)將無處不在。平安銀行副行長趙繼臣在“2015中國金融創(chuàng)新論壇”中也同樣認為互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點是物聯(lián)網(wǎng)金融。因為“互聯(lián)網(wǎng)只解決了一個信息不對稱的問題，而物聯(lián)網(wǎng)解決了人、機、物互動的問題”。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必會超越互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，使得物品價值可以通過數(shù)字和網(wǎng)絡信息進行流通，為金融業(yè)帶來了巨大的變革。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融因為互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是一個虛擬世界而產(chǎn)生了本質(zhì)上的缺陷，其缺乏對實體企業(yè)的有效掌控，使得金融機構(gòu)的現(xiàn)行信用體系岌岌可危。不同于虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是建立在實體世界已有的智能化、網(wǎng)絡化基礎之上的，物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的是資金流、信息流、實體流的三流合一。例如，國家物聯(lián)網(wǎng)基礎標準工作組組長劉海濤在某科技創(chuàng)新論壇上所言，“銀行業(yè)金融機構(gòu)呆賬壞賬風險一直是令行業(yè)及監(jiān)管機構(gòu)頭痛的難題。銀行為降低放貸風險，只好提高放貸門檻。而通過物聯(lián)網(wǎng)為銀行建立起客觀信用體系，將幫助銀行打造全新的商業(yè)模式。比如，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)先進的貨物質(zhì)押系統(tǒng)，將實現(xiàn)動產(chǎn)的全程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。比如，可以幫助銀行實時掌控貸款企業(yè)的采購渠道、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況，甚至用戶使用情況，可按需貸款、按進度放款，并可幫助銀行開展貸前調(diào)查，貸中管理，貸后預警，預防欺詐違約案件，提高風控水平?！?/p>

2.3 物聯(lián)網(wǎng)金融安全。物聯(lián)網(wǎng)金融為人們勾畫了智慧地球的美好前景，其會對金融支付、現(xiàn)代物流、公共服務等多個領域帶來變革和創(chuàng)新。但是在這個平臺上涉及的國家機密、商業(yè)秘密、個人隱私、數(shù)據(jù)保護、財產(chǎn)安全等問題無疑是最迫切需要得到安全保障的。此外，由物聯(lián)網(wǎng)引起的環(huán)境安全問題也必須引起重視。國外早已提出電腦以及其它家用電器會產(chǎn)生極低頻電磁場，并可發(fā)射出電磁輻射，這是繼大氣污染、水污染和噪聲污染后的第四污染源。發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融，其操作安全是首要需考慮的問題之一。金融服務登上物聯(lián)網(wǎng)這艘“船”是一種必然形勢，如何科學地培育發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在人們，特別是政府應該首要考慮的問題。在物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最初做好科學的發(fā)展規(guī)劃，對今后物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展少走彎路、提高建設效率、避免重復建設、預防各類風險有很大的幫助。長春于2014年針對金融行業(yè)做過一個關于物聯(lián)網(wǎng)金融的問卷調(diào)研，88%的金融業(yè)工作者在回答“從您的行業(yè)角度出發(fā)，您對物聯(lián)網(wǎng)金融有什么要求和期待？”一題中選擇了“完善安全體系”。在《廣西推進物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的實施方案》中也特別指出：“確保信息安全貫穿于物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)、推廣、應用和管理等各個方面和環(huán)節(jié)，確保系統(tǒng)安全可控、數(shù)據(jù)安全可信?！苯鹑谛袠I(yè)工作者和政府工作者不謀而合，都意識到確保操作安全是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要工作。

3 物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)

作為新生事物，物聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)研究較少，物聯(lián)網(wǎng)金融安全的專業(yè)研究更少。但是物聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務有機融合后的創(chuàng)新，且是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制高點，因此從物聯(lián)網(wǎng)技術安全、金融安全、互聯(lián)網(wǎng)安全、互聯(lián)網(wǎng)金融安全這些角度去引申構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)是最可行、可靠的方法。并且，金融安全、互聯(lián)網(wǎng)安全、物聯(lián)網(wǎng)技術安全等物聯(lián)網(wǎng)金融安全涉及的相關方面的理論研究和技術應用已經(jīng)相當成熟。

3.1 專家統(tǒng)計法在金融安全指標體系的應用。中國軟科學研究會常務理事、中國人民大學博士生導師顧海兵和他的學生通過專家統(tǒng)計法對8套國內(nèi)專家的金融安全指標體系和3套國外專家的金融安全指標體系進行統(tǒng)計分析，歸納出3種金融安全指標體系的解構(gòu)方法。第一種是從金融功能來解構(gòu)金融風險進而構(gòu)建指標系統(tǒng)，包括IMF（International Monetary Fund，國際貨幣基金組織），及兩位中國經(jīng)濟學專家何建雄、陳松林。第二種將金融安全風險分成3個子系統(tǒng)：宏觀經(jīng)濟子系統(tǒng)、金融機構(gòu)子系統(tǒng)和外來沖擊子系統(tǒng)，有多位中國專家認可此分類方式。第三種分類包含更大范圍的指標，比如富蘭德指數(shù)，其包含定量評級體系（包括外匯收入、外債數(shù)量、外匯儲備狀況及政府融資能力等4個方面）、定性評級體系（包括經(jīng)濟管理能力、外債結(jié)構(gòu)、外匯管制狀況、政府貪污瀆職程度以及政府應付外債困難的措施等5個方面）、環(huán)境評估體系（包括政府風險指數(shù)、商業(yè)環(huán)境指數(shù)及社會政治環(huán)境指數(shù)）這3個評級體系。總體來說，這3種分類方法具有一定的共性基礎，即按照宏觀、中觀和微觀的層次來構(gòu)建金融安全指標系統(tǒng)。

3.2 物聯(lián)網(wǎng)金融安全指標體系的構(gòu)建。城市發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，即基于大環(huán)境下物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展在金融行業(yè)的安全運用。換句話說，也就是物聯(lián)網(wǎng)金融在城市安全發(fā)展的必要條件。因此在金融安全指標體系的選取上更偏向微觀和中觀。以富蘭德指數(shù)為例，市政府、相關金融機構(gòu)的定性評級，以及城市金融環(huán)境、社會公眾、物聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術等的環(huán)境評估是影響物聯(lián)網(wǎng)金融安全的主要因素。另外，從圖1物聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)示意圖中，也可以看出微觀上要保障物聯(lián)網(wǎng)金融整個架構(gòu)的安全，可以從子系統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)設施設備、子系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)設施設備、子系統(tǒng)金融機構(gòu)、子系統(tǒng)金融服務需求方出發(fā)，加上有效的政府調(diào)控（即子系統(tǒng)政府監(jiān)管機構(gòu)），共同組成物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)，減少或避免物聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風險。因此，我們要抓住各子系統(tǒng)的安全，編織一張防范物聯(lián)網(wǎng)金融風險的安全網(wǎng)，保障物聯(lián)網(wǎng)金融安全而健康地發(fā)展。

4 結(jié) 論

伴隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的到來，金融支付、現(xiàn)代物流、公共服務等多個領域發(fā)生了變革和創(chuàng)新，但是在這個平臺上涉及的安全問題無疑是最迫切需要得到保障的。本文在借鑒各方的意見和建議的基礎上認為物聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)可以分解成5個子系統(tǒng)：物聯(lián)網(wǎng)設施設備、互聯(lián)網(wǎng)、金融機構(gòu)、金融服務需求方和政府監(jiān)管機構(gòu)。要保障物聯(lián)網(wǎng)金融的安全既要保障其5個子系統(tǒng)的安全。后續(xù)研究可以考慮如何將這5個子系統(tǒng)進行綜合的、定量的評價。

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