郭文超

[提要] 網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購物等金融方式使在校大學(xué)生面臨越來越大的金融風(fēng)險，提高大學(xué)生的金融安全意識和風(fēng)險防范能力已成為高校和社會普遍關(guān)注的熱點問題。本文旨在引導(dǎo)大學(xué)生加強金融安全意識，提升自我保護能力，形成良好的消費習(xí)慣，合理規(guī)避金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險；安全；防范

基金項目：2016年遼寧省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目：“在校大學(xué)生金融安全意識及風(fēng)險防范能力調(diào)查研究——以沈陽市高校為例”（編號：201610149018）研究成果

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年2月10日

一、大學(xué)生面臨金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題普遍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將高校作為拓展業(yè)務(wù)的主要場所，眾多的校園網(wǎng)貸平臺，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競爭，也使得大學(xué)生貸款的門檻不斷被降低。P2P網(wǎng)上“大學(xué)生貸款”不需要抵押擔(dān)保，全程網(wǎng)上操作，借款手續(xù)也非常簡便，只需身份證、學(xué)生證即可完成所有流程，甚至有平臺顯示，只要QQ聊天工具達到一定級別便有貸款資格。部分在校大學(xué)生消費方式不夠理性，缺乏審慎的考慮和對財務(wù)規(guī)劃的正確認知，在面對個別網(wǎng)絡(luò)貸款的虛假宣傳時，易被誘惑。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段騙取學(xué)生們信任，看似“實惠”的貸款暗藏“高利”，誘導(dǎo)學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸，并以各種理由索取費用，更有甚者利用學(xué)生的個人借款信息做出違法犯罪的事情，讓大學(xué)生面臨巨大的金融風(fēng)險，甚至發(fā)生了“裸條催收”、“跳樓自殺”等極端事件。

（二）分期購物助長大學(xué)生超前消費。分期購物是一種根據(jù)個人的信用情況可以將物品價款分成多批支付的購物方式。分期購物越來越受年輕人的青睞，許多網(wǎng)上商城都有專門針對在校大學(xué)生分期付款購物的方式，學(xué)生購買商品無需信用卡，只需身份證、學(xué)生證辦理相關(guān)手續(xù)即可。

大學(xué)生對新事物、新產(chǎn)品的接受能力比較強，追求時尚個性，有著新潮消費理念，更加熱衷于提前消費和超前消費，尤其是對新潮時尚的電子產(chǎn)品尤為青睞，再加上易于攀比的消費心理，在無任何抵押擔(dān)保的情況下進行分期購物，對自己想要而負擔(dān)不起的商品通過分期付款來實現(xiàn)。在滿足消費需求的同時，許多大學(xué)生忽略了對自己還款能力的估算，看似每月不多的還款額對沒有收入的學(xué)生來講仍然會帶來經(jīng)濟上和心理上的雙重壓力。一旦支付不起，要么由父母代為償還，增加家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，要么從網(wǎng)上或同學(xué)處借貸償還，最后陷入借新債還舊債的惡性循環(huán)。

（三）對個人信息不能妥善保管。部分大學(xué)生對自己的身份證、學(xué)生證、銀行賬號、手機號碼等個人私密信息的重要性認識不足，證件輕易借出。還有部分大學(xué)生將生日號碼、手機號碼等設(shè)置成支付寶、網(wǎng)上銀行、微信支付等電子渠道的登錄密碼，或使用過于簡單的密碼，對個人重要信息不能妥善保管，個人信息的泄露為金融風(fēng)險的產(chǎn)生留下了隱患?，F(xiàn)在很多高校都已經(jīng)在推進網(wǎng)絡(luò)安全教育這項工作，但有的大學(xué)生對信息時代的安全風(fēng)險還是認識不足，比如隨便把身份證借給別人，結(jié)果別人以他的名義借款；頻繁使用免費wifi；隨意參加街邊掃二維碼贈小禮物等活動，為貪圖一些小便宜就泄露個人信息。

二、大學(xué)生面臨金融風(fēng)險的原因

（一）缺乏金融知識。在校大學(xué)生社會閱歷較少，普遍缺乏金融知識，金融專業(yè)的學(xué)生相對好一些，而非金融專業(yè)學(xué)生對于單（復(fù)）利、年（月、日）利率、還款方式（等額本金、等額本息）等并不了解。最近，清華大學(xué)發(fā)布當(dāng)代青年財商認知與行為調(diào)查報告顯示，有三成90后大學(xué)生期望投資年化收益超過10%，但他們對風(fēng)險的甄別能力卻明顯不足。河南一所高校對在校學(xué)生調(diào)查顯示，約34.3%的被調(diào)查者不了解單（復(fù)）利、年化率、年（月、日）利率、等額本金、等額本息、信用記錄和資金的時間價值等專業(yè)術(shù)語；約19.6%的被調(diào)查者認為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款的金額能全拿到手；約11.4%的被調(diào)查者認為網(wǎng)絡(luò)貸款所給予的零首付承諾是真的。很多大學(xué)生對網(wǎng)貸所產(chǎn)生的利息并沒有概念或只有一個模糊的概念，許多大學(xué)生還不知道年利10%與月利10%到底有多少差別。成熟的投資者都知道，高收益往往伴隨著高風(fēng)險，但在大學(xué)生群體的眼中，市場上必然存在高收益、低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的理財產(chǎn)品。金融知識的缺乏，讓大學(xué)生對金融風(fēng)險認識不足，也讓不少違法平臺有了可乘之機。

（二）金融安全意識薄弱。在校大學(xué)生由于沒有固定收入來源，絕大多數(shù)都是依靠父母提供生活費用，傳統(tǒng)金融行業(yè)并不會將大學(xué)生作為一個信用良好的消費者群體。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入到被傳統(tǒng)金融業(yè)所忽視的市場，在校大學(xué)生就成為一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的潛在客戶。以校園借貸為典型代表的校園金融產(chǎn)品最大的特點就在于雖然門檻低但各種費用加在一起很高，比銀行要高不少。但是為了吸引大學(xué)生客戶，這些費用的收取在學(xué)生咨詢辦理時并不透明。從大學(xué)生自身來說，金融安全意識不強，并沒有認識到其中的風(fēng)險，輕易陷入網(wǎng)貸陷阱。除此之外，大學(xué)生由于缺乏社會經(jīng)驗、防詐騙能力較弱、容易上當(dāng)受騙，也會造成經(jīng)濟上的損失，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險。

（三）部分大學(xué)生消費不理性。面對物質(zhì)主義、消費主義和享樂主義的沖擊，部分大學(xué)生缺乏自制力，消費不理性，盲目追求昂貴時尚的商品，強烈的消費愿望和資金缺乏的矛盾，使他們很容易對校園貸或分期付款購物動心并付諸行動，從而最終讓他們陷入分期付款購物卻還不起的窘迫境地，更有甚者陷入“連環(huán)貸”的困境之中。從諸多案例中可以看到，大學(xué)生借貸不少都是花在了手機、電腦、衣服等炫耀性消費上，甚至還有賭博等違法行為上，這說明大學(xué)生亟待建立正確的價值觀，把金錢和時間花在最具長遠利益的事情上。

三、提高在校大學(xué)生金融風(fēng)險防范能力對策建議

（一）加強關(guān)于金融安全的宣傳教育。加強金融安全方面的宣傳教育是提高在校大學(xué)生金融風(fēng)險防范能力最有效的辦法。該方面的宣傳教育需要學(xué)校、金融機構(gòu)、社會媒體以及家長等各方主體共同承擔(dān)。校方可以邀請金融機構(gòu)到學(xué)校通過講座、宣傳片、宣傳單、咨詢答疑、有獎互動等方式，對大學(xué)生們進行關(guān)于金融安全的宣傳教育；媒體對發(fā)生在現(xiàn)實中有關(guān)大學(xué)生金融風(fēng)險的典型案例的宣傳報道容易引起社會的關(guān)注和大學(xué)生的共鳴，能起到強有力的警示和教育意義；而家長則要和孩子經(jīng)常溝通，對孩子進行必要的干預(yù)和金錢觀的培養(yǎng)。多方主體相互配合，形成一張結(jié)實有效的金融安全教育網(wǎng)，必將有力地推動大學(xué)生們增強金融風(fēng)險意識，提高風(fēng)險防范能力。

（二）普及金融知識。普及金融知識以學(xué)校為主。不管是財經(jīng)類院校，還是其他院校，可以開設(shè)面向所有專業(yè)學(xué)生的有關(guān)金融理財知識的課程，對非金融專業(yè)的學(xué)生普及金融知識。高校還可以鼓勵學(xué)生組建相關(guān)社團，社團主要承擔(dān)金融知識宣傳、識別網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙、定期組織參觀、投資模擬大賽的策劃組織等職能，并可在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下參加金融方面的各種競賽等。

（三）大學(xué)生加強自我管理。作為大學(xué)生，要根據(jù)自身的實際財務(wù)能力來確定自己的消費能力，養(yǎng)成理性的消費習(xí)慣，不能盲目消費和過度消費，同時還要學(xué)習(xí)必要的理財知識，對自己的財務(wù)進行合理的規(guī)劃。在確有合理資金需求時，通過助學(xué)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款和合法金融機構(gòu)，按照合法程序辦理貸款。同時，要將金融風(fēng)險控制在自己的承受范圍之內(nèi)，避免因債務(wù)問題給自己和家庭帶來巨大的傷害。除此之外，大學(xué)生還要充分認識到個人信息和個人信用的重要性，妥善保管個人信息，提高對個人信用的認知度。隨著我國個人征信體系的建設(shè)和完善，今后個人信用記錄將越來越重要，大學(xué)生不僅要為現(xiàn)在負責(zé)，更要為自己的將來考慮，以免產(chǎn)生不良記錄，影響今后的工作和生活。

主要參考文獻：

[1]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融，2016.5.

[2]陳鵬.校園借貸：餡餅，還是陷阱[N/OL].光明日報，2016.3.29.