◎張 曼

我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題研究

◎張 曼

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行企業(yè)管理方面影響非常大，依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息系統(tǒng)的建設(shè)和應(yīng)用，利用支付、云計(jì)算、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新工具，拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)銀行的企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，提高經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在空間上和時(shí)間上限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位。

商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 客戶需求

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是智能手機(jī)的普及，為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用提供了巨大的用戶群；同時(shí)網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)的進(jìn)步使帶寬、網(wǎng)速得到極大的提升，為各種基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的進(jìn)步衍生出云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、生物識(shí)別等一系列新興的技術(shù)，使金融服務(wù)突破網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等的局限性，出現(xiàn)諸如支付寶、余額寶、眾籌、P2P網(wǎng)貸等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為金融服務(wù)體系拓展了更廣的發(fā)揮空間。在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)模式面臨極大的挑戰(zhàn)，各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但是受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和諸多條件的限制，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融受到多種因素制約，以致難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文對(duì)目前商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其制約因素進(jìn)行了分析，以期促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新所產(chǎn)生的全新交叉領(lǐng)域，而與傳統(tǒng)的以網(wǎng)絡(luò)為服務(wù)渠道的網(wǎng)絡(luò)金融并無(wú)太多聯(lián)系。按照目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)在支付方式、信息處理、資源配置三大支柱上的差異，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)劃分為七種主要類型：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)、第三方支付業(yè)務(wù)、電子虛擬貨幣、基于大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、金融產(chǎn)品的網(wǎng)上交易和銷售。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行客戶需求變化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新業(yè)態(tài)。隨著人們?nèi)粘Ｉ顚?duì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的增加以及信息采集技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人、機(jī)構(gòu)的行為數(shù)據(jù)將越來(lái)越多的被收集和統(tǒng)計(jì)，形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)體系。大數(shù)據(jù)技術(shù)將改變現(xiàn)有金融產(chǎn)品的定價(jià)方式，如基于個(gè)人信用數(shù)據(jù)及還款能力而形成個(gè)性化貸款利率，車險(xiǎn)不再只是簡(jiǎn)單的計(jì)算車價(jià)以及過(guò)去出險(xiǎn)情況，而是更多的參考駕駛員的駕駛習(xí)慣，行駛里程及相關(guān)道路的出險(xiǎn)概率等。另外，2017年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種類和形式有了質(zhì)的突破和創(chuàng)新。眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，2017年9月28日在港交所上市，估值達(dá)百億元?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售渠道，對(duì)銀行保險(xiǎn)的沖擊將逐漸增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響巨大，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。業(yè)務(wù)虛擬化是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)通常不具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也不提供紙質(zhì)票據(jù)、憑證。所有交易通過(guò)網(wǎng)站為載體、互聯(lián)網(wǎng)為渠道開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)電子簽名、數(shù)字證書(shū)等手段確保交易的有效性和不可抵賴性。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展將逐步擺脫實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化形式存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的影響

（一）對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較傳統(tǒng)銀行存款具有更多的投資渠道，也產(chǎn)生了更多具有競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行是以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，其具備逐利性的本質(zhì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融造成銀行負(fù)債業(yè)務(wù)成本的提升，將帶動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)價(jià)格的升高，商業(yè)銀行貸款利率也隨之升高，商業(yè)銀行會(huì)選擇利率高的貸款以抵消成本的上升，貸款發(fā)放具有進(jìn)一步的選擇性；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的特點(diǎn)將擠壓傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)空間。

（三）對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

1.銀行金融服務(wù)類業(yè)務(wù)主要收入為手續(xù)費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展直接體現(xiàn)支付渠道的多元化和交易成本的降低，從而拉低金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的交易成本，造成商業(yè)銀行金融服務(wù)類業(yè)務(wù)收入的減少。

2.隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了無(wú)卡快捷支付、二維碼支付、微信轉(zhuǎn)賬等多種新興的支付方式，這些支付方式逐漸改變了人們的支付習(xí)慣，傳統(tǒng)的銀行卡在整個(gè)支付環(huán)節(jié)中的作用被極大地削弱。

3.信息的透明將降低商業(yè)銀行在投融資期限、數(shù)量匹配上的中介作用，這對(duì)商業(yè)銀行投資銀行類業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利的影響。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以有效降低金融交易成本，提高信息透明度，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)效率的提升和彌補(bǔ)現(xiàn)有商業(yè)銀行服務(wù)的不足，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行方方面面的業(yè)務(wù)均會(huì)造成沖擊，給商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

四、我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及成因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位。值得提出的是“類余額寶”業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行介入后得到了進(jìn)一步的發(fā)展，一方面銀行沒(méi)有第三方支付機(jī)構(gòu)在交易金額上的限制，更加適合大額投資客戶；另一方面商業(yè)銀行憑借其在清算、線下消費(fèi)、取現(xiàn)等多方面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)該類業(yè)務(wù)的事實(shí)清算到賬，直接消費(fèi)取現(xiàn)等多種服務(wù)，從而打通了理財(cái)與消費(fèi)之間的最后一公里。

2.三大BAT公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅速。一是螞蟻金服：全牌照互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者。如今，以支付寶為核心，余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸、花唄、芝麻信用、螞蟻聚寶、螞蟻達(dá)客等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷延伸其產(chǎn)品觸角?？梢哉f(shuō)，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融所有領(lǐng)域，都能看到螞蟻家族的身影。二是騰訊：“開(kāi)放+連接”的踐行者。如果說(shuō)阿里做金融是必然，是出于對(duì)其電商生態(tài)的最重要拼圖，騰訊則更像是順?biāo)浦?，按照“開(kāi)放+連接”拓展日漸增多的業(yè)務(wù)板塊。現(xiàn)在，微信支付已融入中國(guó)普通百姓的日常生活。三是百度：跨界合作顯亮點(diǎn)。不同于阿里、騰訊的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，BAT三巨頭中的百度決定與傳統(tǒng)銀行中信銀行深度“綁定”，成立百信銀行，以合資設(shè)立直銷銀行的方式，正式入局銀行業(yè)。BAT三巨頭在銀行業(yè)的會(huì)師被業(yè)界高度關(guān)注。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題的原因

1.商業(yè)銀行企業(yè)管理體制束縛。我國(guó)銀行長(zhǎng)期處于封閉經(jīng)營(yíng)的局面，導(dǎo)致各銀行客戶數(shù)量和交易量的增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定且可控，信息系統(tǒng)主要服務(wù)于網(wǎng)點(diǎn)使用及本行用戶的網(wǎng)銀使用。另外我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了長(zhǎng)期改制過(guò)程，很多商業(yè)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)長(zhǎng)期圍繞著大集中的方向進(jìn)行，因此銀行核心系統(tǒng)在交易的并發(fā)處理能力的設(shè)計(jì)上普遍不高且高度集中擴(kuò)展性較差，再加上我國(guó)商業(yè)銀行核心系統(tǒng)的超期服役現(xiàn)象普遍存在，這些現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要還是以跟隨、模仿為主，而模仿對(duì)象主要為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和國(guó)外商業(yè)銀行，就我國(guó)商業(yè)銀行自身來(lái)講，創(chuàng)新能力是十分不足的。

2.我國(guó)商業(yè)銀行管理缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與金融行業(yè)交叉的新興領(lǐng)域，該領(lǐng)域涉及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)、軟件工程、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)以及金融工程、金融創(chuàng)新等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)人才在現(xiàn)階段的缺失具有一定的必然性，但造成互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺失的原因仍然是多方面的。一是教育方式及就業(yè)方向的原因。一方面我國(guó)傳統(tǒng)高等教育一直將計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)與金融學(xué)作為兩個(gè)完全沒(méi)有交集的教育方向，嚴(yán)重缺乏同時(shí)具備兩方面知識(shí)的師資力量，甚至很多非綜合性大學(xué)都不開(kāi)設(shè)同時(shí)具備兩個(gè)方向的專業(yè)，因此造成我國(guó)大學(xué)生在校期間同時(shí)接受兩方面專業(yè)教育的可能性幾乎沒(méi)有；另一方面計(jì)算機(jī)系畢業(yè)生除從事金融系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作或者金融系畢業(yè)生從事銀行科技部或電子銀行部工作外，在未來(lái)的職業(yè)成長(zhǎng)中也很難實(shí)現(xiàn)學(xué)科領(lǐng)域的交叉。二是新興行業(yè)擴(kuò)展迅速對(duì)相關(guān)人才的需求量大。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)得到迅速的擴(kuò)展，因此無(wú)論在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)以及營(yíng)銷推廣等領(lǐng)域均有很大的人才需求量，這進(jìn)一步造成了相關(guān)人才缺失的局面。英才網(wǎng)聯(lián)旗下金融英才網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，金融互聯(lián)網(wǎng)人才需求步入快速增長(zhǎng)期。截至2017年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求同比增幅超過(guò)55%。三是缺乏相關(guān)人才評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。與眾多傳統(tǒng)行業(yè)具有明確的培訓(xùn)、資格認(rèn)證體系相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒(méi)有明確的認(rèn)證體系，對(duì)于人才需求的標(biāo)準(zhǔn)也很難界定。金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是偏向互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)，亟需的是復(fù)合型人才，即既要懂互聯(lián)網(wǎng)思維，又要懂金融方面的知識(shí)；在個(gè)性上既要有金融專業(yè)的沉穩(wěn)、理性，又要有互聯(lián)網(wǎng)的高效、自由。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才綜合素質(zhì)要求較高，但評(píng)判鑒別尚缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）商業(yè)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破束縛

目前，我國(guó)多家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展了P2P網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)，如平安集團(tuán)旗下陸金所、招商銀行小企業(yè)e家等。雖然P2P與銀行之間競(jìng)合關(guān)系尚未顯現(xiàn)，但銀行也并未因此忽視P2P。此外，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)分析供應(yīng)鏈金融方面也有了較大的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融關(guān)注核心企業(yè)和上下游企業(yè)之間發(fā)生的信息流和現(xiàn)金流，是核心企業(yè)對(duì)管理和結(jié)算業(yè)務(wù)的需求，是上下游企業(yè)對(duì)融資的需求。種種情況表明，我國(guó)的利率市場(chǎng)化腳步在加快，商業(yè)銀行正確面對(duì)這一形勢(shì)的同時(shí)，還應(yīng)做好提前準(zhǔn)備，主動(dòng)針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行研究。我國(guó)商業(yè)銀行與其爭(zhēng)先恐后的與基金公司合作開(kāi)發(fā)類余額寶產(chǎn)品，不如真正用心做好利率市場(chǎng)化的功課，以提高自身資金經(jīng)營(yíng)能力，這才是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的出路。互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓是平等、開(kāi)放地給更多投資者享受更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)牢牢把握其本質(zhì)，而并非照貓畫虎的盲目跟風(fēng)。

（二）重視具有互聯(lián)網(wǎng)思維的商業(yè)銀行管理人才

上文已經(jīng)提到同時(shí)具有互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力以及系統(tǒng)的金融知識(shí)的人才是很稀缺的。因此，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域順利發(fā)展，應(yīng)對(duì)各領(lǐng)域人才分別選拔、培養(yǎng)。在我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的這些年，信息科技領(lǐng)域得到了較大的發(fā)展，相關(guān)人才也有了一定的儲(chǔ)備，但金融領(lǐng)域的IT人才在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的金融氛圍渲染后往往變得謹(jǐn)慎而創(chuàng)新不足，這一點(diǎn)需要商業(yè)銀行通過(guò)更多的與互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商交流，開(kāi)展針對(duì)性的培訓(xùn)而得到加強(qiáng)。筆者認(rèn)為，讓懂得信息知識(shí)的技術(shù)人員掌握金融知識(shí)相較于讓金融人員掌握信息技術(shù)領(lǐng)域的知識(shí)更為現(xiàn)實(shí)可行。

可以考慮采取兩條渠道進(jìn)行。一是委托正規(guī)大學(xué)和專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)人才。目前，社會(huì)上已經(jīng)有了一些相關(guān)的公共教育和培訓(xùn)中心，如一些大學(xué)已開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域在職研究生教育。這些IT人員經(jīng)過(guò)培養(yǎng)更容易滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中低端人才的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域高端人才，則更應(yīng)該通過(guò)向金融領(lǐng)域精英灌輸互聯(lián)網(wǎng)的思維而獲得。二是崗位培訓(xùn)。對(duì)于一些具有網(wǎng)絡(luò)專業(yè)背景的人員，可考慮由總行開(kāi)展應(yīng)知應(yīng)會(huì)的技術(shù)培訓(xùn)。各家銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)雖然大同小異，但是業(yè)務(wù)的管理制度和操作程序各有特色。因此，在新業(yè)務(wù)的推出前或新人員上崗前，可由總行組織行內(nèi)培訓(xùn)，這種培訓(xùn)更具現(xiàn)實(shí)性。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)掀起了以計(jì)算機(jī)應(yīng)用為標(biāo)志的第三次工業(yè)革命高潮，金融領(lǐng)域也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展朝著普惠化、便捷化的方向進(jìn)入了全新的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為全新的金融領(lǐng)域，已展現(xiàn)了其巨大的能量和發(fā)展?jié)摿?。隨著利率的逐步市場(chǎng)化以及非金融行業(yè)在金融領(lǐng)域的滲入，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，應(yīng)積極創(chuàng)新并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的開(kāi)展。我國(guó)商業(yè)銀行雖然存在創(chuàng)新能力不足、人才缺失、系統(tǒng)落后等多方面的問(wèn)題，但是只要我國(guó)商業(yè)銀行能夠正確面對(duì)自身的問(wèn)題，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，結(jié)合自身的流程再造從而有效提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。注重相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)的合理性，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓并結(jié)合商業(yè)銀行自身長(zhǎng)期在金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)形成的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為商業(yè)銀行收入的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

（作者單位：遼寧省水利水電勘測(cè)設(shè)計(jì)研究院）

責(zé)任編輯：張永輝