黎東海 中國人民銀行華亭縣支行

華亭縣普惠金融發(fā)展的調(diào)查與思考

黎東海 中國人民銀行華亭縣支行

當前，推動普惠金融發(fā)展有助于實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長已成為共識，發(fā)展縣域普惠金融尤其重要。本文以貫徹落實《中國人民銀行辦公廳關(guān)于中國普惠金融指標體系填報（試行）的通知》文件要求為契機，并結(jié)合華亭縣消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查結(jié)果，從普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點等方面深入研究華亭縣普惠金融發(fā)展情況，找出當前普惠金融發(fā)展存在的問題，為縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議。

普惠金融 可持續(xù)發(fā)展 權(quán)益保護

一、華亭縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)體系日益完善。一是金融機構(gòu)種類齊全。截至2016年末，華亭縣共有股份制商業(yè)銀行7家，其中國有大型銀行4家，郵儲銀行1家，農(nóng)商行1家，保險公司13家，涉農(nóng)保險機構(gòu)2家，證券公司1家，擔(dān)保公司2家，小貸公司4家。全縣各類銀行業(yè)分支機構(gòu)6個，從業(yè)人員401人。二是金融機構(gòu)實現(xiàn)全覆蓋。截至2016年末，華亭縣已實現(xiàn)農(nóng)商行12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。新型機構(gòu)發(fā)展迅速，小額貸款公司4家，已實現(xiàn)縣域全覆蓋。

2.金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大。截至2016年末，華亭縣銀行業(yè)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點47個，ATM自助設(shè)備104臺，POS等各類自助機具602個。每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為2.39個，每萬人擁有的ATM自助設(shè)備數(shù)5.29臺，每萬人擁有的POS終端數(shù)30.65臺，銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為392%。全縣所有行政村，特別是22個貧困村均已實現(xiàn)基礎(chǔ)金融便民服務(wù)組織全覆蓋 。

3.金融服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展能力得到提升。截至2016年末，華亭縣銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額由2014年的639723萬元增加為740022萬元，年均增長6.85%；各項存款余額由2014年的939898萬元增加為1027592萬元，年均增長4.5%。2016年，全縣累計發(fā)放農(nóng)戶貸款209510萬元，支持了9870戶農(nóng)民的農(nóng)業(yè)發(fā)展；發(fā)放小微企業(yè)貸款90700萬元，解決了439余家小微企業(yè)的融資。

4.金融服務(wù)便捷性設(shè)施得到進一步改善。截至2016年末，全縣人均結(jié)算賬戶2.01個，人均銀行卡2.32張。同時，全縣銀行業(yè)機構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域布設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點和機具242個，比年初增加31個，農(nóng)村金融服務(wù)便捷性設(shè)施得到改善 。

5.小微企業(yè)及涉農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)貸款得到緩解。近三年，華亭縣涉農(nóng)貸款以年均17.8%的速度遞增。截至2016年末，全縣銀行機構(gòu)涉農(nóng)貸款209510萬元，較年初增加34677萬元，增速19.8%，高于同期各項貸款增速6.5個百分點，農(nóng)戶貸款申貸獲得率達99%。全縣小微企業(yè)貸款余額達90700萬元，小微企業(yè)申貸獲得率達87%。

6.金融消費權(quán)益保護渠道暢通。人民銀行華亭縣支行依法履職、主動作為，在金融消費權(quán)益保護方面進行了積極的探索和嘗試，于2016年5在全國率先建立健全了金融消費權(quán)益保護“巡回法庭”工作機制，于11月又成立了華亭縣金融消費權(quán)益保護人民調(diào)解委員會，建立健全了金融消費權(quán)益保護“三調(diào)聯(lián)動”工作機制，開啟了金融消費維權(quán)服務(wù)的綠色通道。2016年下半年共接受各類咨詢30多次，處理各類投訴案件11件，結(jié)案率達到100%。

二、華亭縣普惠金融發(fā)展存在的問題

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性依然較差。目前農(nóng)村地區(qū)的金融物理網(wǎng)點少，單網(wǎng)點服務(wù)范圍過大，基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性較差。截至2016年末，農(nóng)村區(qū)域的 ATM、POS機 等自助設(shè)備數(shù)量105個，僅占全縣的14.8%。

2.新型渠道建設(shè)推進難度較大。農(nóng)村客戶依賴柜面服務(wù)的習(xí)慣短期內(nèi)難以改變，農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結(jié)算認知不足，也在一定程度上制約了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的有效推廣。有些縣域機構(gòu)設(shè)置的助農(nóng)服務(wù)點有效利用率不到50%，與每年線路租賃、房屋租賃、設(shè)備折舊等費用的高額支出相比，導(dǎo)致銀行綜合成本收益較低，嚴重影響銀行向下拓展服務(wù)渠道的積極性。

3.銀行物理網(wǎng)點增設(shè)難。華亭縣普惠金融的收益性比較差，整體可能存在成本收益的不對稱性，這種不對稱約束了普惠金融的長效發(fā)展，也導(dǎo)致縣以下銀行物理網(wǎng)點增設(shè)難。

4.整體信用體系建設(shè)差距較大。一是農(nóng)民現(xiàn)代金融理念不足。受居住地區(qū)域和傳統(tǒng)農(nóng)耕意識影響，農(nóng)村居民通過金融機構(gòu)進行資金融通的理念和意識薄弱，現(xiàn)代金融知識嚴重匱乏。二是個別農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，容易形成“羊群效應(yīng)”，導(dǎo)致整村、連片的農(nóng)戶貸款形成不良。

三、縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.改變金融服務(wù)理念。目前設(shè)立的許多村鎮(zhèn)銀行正是基于金融服務(wù)的空白地帶，通過土地托管、農(nóng)房抵押、擔(dān)保+公證等創(chuàng)新方式將小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸工作做的風(fēng)生水起，有效地延伸了金融服務(wù)空間。

2.有效增加金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點。在增設(shè)網(wǎng)點不易審批的情況下，可創(chuàng)新開展多方式的自助型服務(wù)網(wǎng)點，如農(nóng)行開設(shè)了自助銀行，依托超市等開展服務(wù)；農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了匯銀通、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)點，依托有文化的青年農(nóng)民在家中布置金融設(shè)施，這些都極大滿足了不同群體的金融服務(wù)需求。

3.積極推動金融服務(wù)創(chuàng)新。金融業(yè)放遠眼光，在服務(wù)理念上針對小微客戶的創(chuàng)業(yè)特點，除規(guī)范服務(wù)的硬件外，還要注入情感服務(wù)。在服務(wù)方式上不僅對高端客戶提供方便，同時要發(fā)展農(nóng)村這個廣闊的市場，在服務(wù)小微和“三農(nóng)”中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域。

4.建立完善的縣域經(jīng)濟信用體系?；鶎尤诵锌梢园岩恍┱\信度高、有發(fā)展市場前景的小微企業(yè)納入征信管理系統(tǒng)統(tǒng)一管理，并引導(dǎo)金融機構(gòu)關(guān)注、扶持、及時給予信用支持和評級，鼓勵讓優(yōu)質(zhì)企業(yè)先發(fā)展，帶動其他小微企業(yè)逐步發(fā)展。