王思琪

綏化學(xué)院

我國財產(chǎn)保險市場競爭態(tài)勢及創(chuàng)新模式

王思琪

綏化學(xué)院

隨著我國改革開放力度的持續(xù)加大，保險行業(yè)被越來越多的人所接受，尤其是財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展得到全社會的廣泛關(guān)注，這些機遇都為保險行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的空間。與此同時，各保險公司也在不斷推出全新的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)項目，這也為行業(yè)的發(fā)展提供更高的要求。積極探索符合我國國情的財產(chǎn)保險行業(yè)的模式和創(chuàng)新機制，這對我國保險業(yè)的長遠發(fā)展有著重要的促進作用。

財產(chǎn)保險；市場競爭；創(chuàng)新模式

前言：我國財產(chǎn)保險行業(yè)的快速發(fā)展極大的促進了保險行業(yè)的繁榮，當前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)主要的銷售模式就是通過投保人依據(jù)保險合同的相關(guān)規(guī)定，由保險人繳納相關(guān)的保險費用，再由保險人依照合同的約定對所要求應(yīng)該承保的財產(chǎn)因為各種原因造成的事故并由此產(chǎn)生的損失進行賠償。當前我國的主要險種，包括農(nóng)業(yè)保險、車輛強制保險、車輛商業(yè)保險等一系列以財產(chǎn)為主的這些保險。隨然我國的財產(chǎn)保險行業(yè)起步較晚，但是整體的行業(yè)發(fā)展比較迅速，很大程度上已經(jīng)和發(fā)達國家比較接近。

1.當前我國財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展情況

我們國家的保險業(yè)務(wù)自成立以來，就以空前的發(fā)展速度進行傳播，全國的財保收入已將高達五千億元左右，同時還以較高的增長率持續(xù)增長，這樣的增長速度已經(jīng)遠遠超過發(fā)達國家的增速。尤其是近些年，經(jīng)過整體保險行業(yè)的共同努力，已經(jīng)取得了顯著的效果，企業(yè)的經(jīng)營成效和行業(yè)的防范風(fēng)險能力已經(jīng)得到大大增強，服務(wù)經(jīng)濟社會的能力進一步增強。全國的保費收入已經(jīng)達到較高水平，連續(xù)數(shù)年增長已經(jīng)超過29%，這在世界的發(fā)展歷史上都極為罕見。當前我國的財險行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出持續(xù)快速增長的發(fā)展勢頭，整體的行業(yè)保費已經(jīng)實現(xiàn)大幅快速增漲，而經(jīng)營性支出卻大幅降低，全行業(yè)實現(xiàn)盈利。當前我國的財險主營業(yè)務(wù)主要是通過以下兩種銷售方式進行銷售：首先是通過中介機構(gòu)進行銷售處理，還有就是通過保險人員進行直接銷售。中介機構(gòu)的銷售形式就是主要通過職業(yè)的經(jīng)銷公司或者是車輛保險通過汽車4S店進行銷售，而直接銷售主要就是通過保險公司的員工直接向客戶進行銷售。

2.當前我國財險業(yè)務(wù)遇到的主要問題

2.1 在市場的經(jīng)營過程中，很多的保險公司無法掌握財產(chǎn)保險的主要發(fā)展的規(guī)律和特點，這樣常常會導(dǎo)致錯過市場的發(fā)展機遇。很多客戶由于反應(yīng)在進行理賠的過程中手續(xù)過于繁忙，這樣就會造成很多的理賠內(nèi)容造成客戶的誤解，使保險公司和客戶之間產(chǎn)生不必要的麻煩等。由于這些問題的發(fā)生就會在一定的程度上打消了保戶的積極性，使消費者不愿意去進行投保。

2.2 與發(fā)達國家的保險經(jīng)營模式進行相比，還存在明顯的不足。例如在西方國家為了推行一個新險種，就會實行利用新的稅收政策進行結(jié)構(gòu)的調(diào)整，主要是通過對新險種的稅費進行調(diào)整，這樣能夠促進消費者的對新險種的消費。 目前我國恰恰缺乏這種有利于分散性業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策的制度環(huán)境。從當前的主要范圍內(nèi)來看，由于整體的全球金融危機的強烈影響，可能會導(dǎo)致今后的幾年之內(nèi)全球的財險經(jīng)營指標的下降，這樣就會給全行業(yè)帶來嚴重的經(jīng)營困難。這樣就需要我們積極應(yīng)對市場的各種變化，這也會影響整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，使保險行業(yè)面臨的更加復(fù)雜的情況。根據(jù)當前的市場情況變化情況應(yīng)該與財險行業(yè)的長期經(jīng)營發(fā)展密切相關(guān)，其中主要涉及的領(lǐng)域是投保人應(yīng)該在最大的程度上減少保險的范圍，這樣才能減少保費成本。但是從短期的經(jīng)營上來看，基于全世界經(jīng)濟的持續(xù)放緩，又由于我國的管理方式已經(jīng)發(fā)生了重大的變化，這樣就會導(dǎo)致我國的財產(chǎn)保險費用的收入不會很高。但是，從長遠的角度來看，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，財險業(yè)也會應(yīng)來一個增長的高峰。我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展應(yīng)用前景是比較廣闊的，從預(yù)期的角度來看應(yīng)該是比較良好的。隨著我國城鄉(xiāng)居民消費水平的不斷提高，保險的客戶需求也會逐步增多。不久的將來，各種新型保險也會贏得客戶的信任和青睞。例如，在未來各種險種將會發(fā)生較大的變化，將會有很多的新險種會持續(xù)的推出，這樣也會保證人民的生活。所有的相關(guān)保險公司也應(yīng)該抓住機遇，更多的開發(fā)出適應(yīng)銷售的保險產(chǎn)品。

3.財險行業(yè)的創(chuàng)新模式與機制

3.1 增強創(chuàng)新模式。要始終堅持以服務(wù)為主，也就是應(yīng)該堅持顧客至上的服務(wù)理念，更多的研發(fā)全新的保險服務(wù)項目， 積極參與建設(shè)的項目服務(wù)，提高客戶的滿意程度。我國的財險服務(wù)應(yīng)該從各方面進行加強，應(yīng)該針對各種不同的客戶進行研究，同時制定出各種特殊的服務(wù)內(nèi)容，尤其要設(shè)計出各種有針對性的服務(wù)標準，這樣才能培養(yǎng)一批忠誠的客戶群體，才會讓保險公司在競爭始終保持領(lǐng)先的地位。

3.2 保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制。在我國的保險行業(yè)，責(zé)任保險僅占很小一部分份額，而在國外，責(zé)任保險幾乎占據(jù)了財產(chǎn)保險的一半，這與國內(nèi)的情況相比差距很多。要想徹底解決這個問題，就應(yīng)該重視保險產(chǎn)品的研制，應(yīng)該將保險產(chǎn)品創(chuàng)新作為財產(chǎn)保險營銷戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)。

3.3 運用雙軌制的銷售方式。應(yīng)該做到善于吸納發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，通過運用雙軌制的機制進行營銷?，F(xiàn)在的發(fā)達國家在銷售時處于比較成熟的保險地位，這也是一種比較常見的專業(yè)雙軌制銷售模式。這種模式的主要特點就是能夠積極促進管銷分離，也能提高工作效率。所以根據(jù)這種情況，我國的財產(chǎn)保險公司也應(yīng)該成功借鑒這種營銷方式，這樣能保證人員的銷售業(yè)務(wù)，也能提高業(yè)務(wù)的限售程度。

4.結(jié)語：

通過上面的分析可以看出，在實踐中應(yīng)該積極模仿先進國家的營銷經(jīng)驗，強化對財產(chǎn)保險的有效監(jiān)管和研究，建立一種有效的營銷模式，增強未來財產(chǎn)的保費收入，也能使保險資金的增幅快速提高，這樣就會對保險業(yè)和證券市場的投資起到積極的促進作用。在政策的范圍內(nèi)應(yīng)該讓保險公司的保費不斷的持續(xù)增加，這樣也能讓保險的資金運用更加的長期受益，避免這些的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

[1]王和.《2015年我國財產(chǎn)保險市場綜述 》，《中國保險》2016.

[2]戴成峰.保險合同相關(guān)會計處理新規(guī)對我國財產(chǎn)保險行業(yè)的影響》，《金融會計》2015.

[3]貫君 ，張墨.淺議我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展，2015.

[4]曹鄧 ：《對我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新及創(chuàng)新路徑若干問題的思考》，《價格月刊》，2015.

[5]孫祁祥.《 宏觀綜合風(fēng)險管理是確保未來發(fā)展的關(guān)鍵》，《中國經(jīng)濟》2015.