孫元元

中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心

簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及協(xié)同發(fā)展研究

孫元元

中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定沖擊，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行進(jìn)行了優(yōu)勢(shì)比較，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展進(jìn)行了分析。

互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；優(yōu)勢(shì)比較

前言

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)新技術(shù)的推廣和運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為一種新的業(yè)態(tài)，并對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，產(chǎn)生沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，一般是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，它是利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通等功能的一種新興服務(wù)模式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)比較

1.1 市場(chǎng)占有的比較

商業(yè)銀行歷史悠久，有著雄厚的市場(chǎng)積累和規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時(shí)間較晚，隨著2003年淘寶的支付寶業(yè)務(wù)部的成立，才正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的序幕。因此經(jīng)營時(shí)間也相對(duì)較短，市場(chǎng)處于初始開展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還有很多不足的地方，如信用風(fēng)險(xiǎn)判斷的失誤，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)病毒的侵蝕等。而銀行體系調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的主要功能是不會(huì)變的，在貨幣創(chuàng)造功能和支付結(jié)算過程中受到法律保護(hù)，銀行的公信力，資金實(shí)力等方面是互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段無法比擬的。商業(yè)銀行目前在市場(chǎng)中的主體地位還是很難撼動(dòng)。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成熟度是不一樣的。商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，通過基礎(chǔ)信息、行內(nèi)評(píng)級(jí)系統(tǒng)、央行征信系統(tǒng)、實(shí)地考察等一系列的程序，有著較為成熟的框架體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)新興的行業(yè)中缺乏一個(gè)擁有權(quán)威信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)，也沒有一個(gè)比較嚴(yán)格的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)級(jí)較為混亂。

1.3 產(chǎn)品設(shè)計(jì)的比較

商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面一般遵從以產(chǎn)品為中心的理念，因此很難滿足中青年多樣化的理財(cái)需求，無法為客戶提供更貼心的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)客戶的個(gè)人需求設(shè)計(jì)出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，因此更貼近客戶的投資目標(biāo)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

盡管傳統(tǒng)銀行具有其獨(dú)特的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金供給優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)。但互聯(lián)網(wǎng)金融也有其比較優(yōu)勢(shì)，必然對(duì)區(qū)域傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

2.1 對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊

隨著我國金融體制市場(chǎng)化改革創(chuàng)新步伐的不斷推進(jìn)和銀行利率市場(chǎng)化的深入，居民不但投資的選擇性增強(qiáng)，存款收益比較更加理性和現(xiàn)實(shí)，對(duì)存款收益的預(yù)期越來越高。目前，定期儲(chǔ)蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。

2.2 對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊

近年來，第三方支付市場(chǎng)高速發(fā)展，雖然總交易額占支付總額的市場(chǎng)份額較小，但以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，正以其獨(dú)特便捷的用戶體驗(yàn)吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行這一塊最早、最為基礎(chǔ)的功能和服務(wù)模式產(chǎn)生影響。

2.3 對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊主要體現(xiàn)在服務(wù)終端、服務(wù)渠道和服務(wù)對(duì)象三個(gè)方面。有關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的服務(wù)終端由柜臺(tái)服務(wù)正在向終端服務(wù)轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務(wù)，“離柜化、去網(wǎng)點(diǎn)化”趨勢(shì)日益顯現(xiàn)。服務(wù)終端和服務(wù)渠道的變化帶來商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的遷移。在金融服務(wù)供給者日益增多和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶勢(shì)必從大企業(yè)和高端零售客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)與信息技術(shù)為紐帶匯聚起來的中小客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融以其交互式的營銷策略、開放式的金融平臺(tái)和個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，悄然改變著人們對(duì)金融的理解，讓居民對(duì)銀行金融服務(wù)的要求更為細(xì)致與苛刻，個(gè)性化需求更加顯現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展對(duì)策

3.1 立足金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，確立兩者良性發(fā)展大方向

互聯(lián)網(wǎng)＋時(shí)代的到來，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的線下模式延伸到線上，滿足了顧客支付習(xí)慣和主流商業(yè)模式的改變要求，國家需要進(jìn)一步挖掘金融產(chǎn)業(yè)的需求，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更有助于協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，P2P網(wǎng)貸的新金融市場(chǎng)出現(xiàn)，迫使官定利率的取消，加速完全利率市場(chǎng)，金融市場(chǎng)回歸均衡狀態(tài)。完全利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行可以自主給資產(chǎn)定價(jià)，提高存款利率吸收更多的居民儲(chǔ)蓄，形成以商業(yè)銀行為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融為輔的良好發(fā)展局勢(shì)。

3.2 借力商業(yè)銀行的風(fēng)控保障體系，形成第三方支付良好環(huán)境

第三方支付的發(fā)展正在逐漸削弱商業(yè)銀行的金融中介功能，但是這兩者之間也是相互促進(jìn)的。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也得到了相應(yīng)的增加。截至2015年底，央行調(diào)查顯示通過第三方支付平臺(tái)登錄網(wǎng)上銀行的用戶大概有60%左右，直接接觸式交易減少了，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。第三方支付圈住了大量年輕客戶群體，又帶動(dòng)了其他網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，但其規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)和缺陷也日漸顯現(xiàn)和擴(kuò)大，第三方支付業(yè)務(wù)只有依托銀行完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和保障體系，才能更好地形成良好金融環(huán)境，保持業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

3.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是商業(yè)銀行模式，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)都是亟待解決的問題。首先，要制定完善的業(yè)務(wù)操作流程和計(jì)算機(jī)安全管理辦法；其次，充實(shí)內(nèi)部技術(shù)保障力量，依靠專業(yè)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)，組成強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍。再次，必須構(gòu)建合理的網(wǎng)絡(luò)安全體系。努力加強(qiáng)客戶信息的安全，防止黑客入侵，做到技術(shù)上規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，盡最大努力降低安全風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)安全。

3.4 充分利用大數(shù)據(jù)分析，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)

以大數(shù)據(jù)為技術(shù)基礎(chǔ)，采集海量數(shù)據(jù)，分析消費(fèi)者的消費(fèi)和交易習(xí)慣，挖掘和預(yù)報(bào)客戶可能的金融投資理念，采用先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)模型和集成學(xué)習(xí)的策略，將商業(yè)銀行以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的征信信息通過一個(gè)平臺(tái)鏈接起來，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)，提高信用評(píng)估的決策效率，降低風(fēng)險(xiǎn)違約率。聯(lián)合征信系統(tǒng)是建設(shè)征信體系的最佳模式，具有非常廣泛的社會(huì)信用功能。在信用公示方面，能夠準(zhǔn)確地記錄個(gè)人和企業(yè)信息、收入和資金水平、社會(huì)和行業(yè)信用等級(jí)以及存貸款信息等，資料更加準(zhǔn)確、詳細(xì)，整理與統(tǒng)計(jì)更便捷?？梢愿玫姆?wù)和甄別客戶。

3.5 深度加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，握手言和，共同出擊

在經(jīng)歷十余年高速發(fā)展后，當(dāng)前商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式面臨空前挑戰(zhàn)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管升級(jí)、客戶需求多樣化等諸多因素，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，深度加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，成為中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的大勢(shì)所趨。2017年3月28日，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章、行長(zhǎng)王祖繼、與馬云共同宣布：中國建設(shè)銀行和阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作！這意味著：支付寶上將可直接購買建行理財(cái)產(chǎn)品；建行將通過螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)；馬云將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；未來建行和支付寶的二維碼可以互相掃描；信用等于財(cái)富將加速到來。這是中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行自我革命，加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)顛覆式發(fā)展的魄力和勇氣的體現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)宣布回歸金融，幫助傳統(tǒng)金融進(jìn)步的正式開端?；ヂ?lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融提供了新的思維和方案，推動(dòng)著銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的擁抱，加快了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，標(biāo)志著中國銀行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局的到來，打開了銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式的新篇章。

5 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有一定的沖擊，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到自身的不足與優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，并利用自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行革新，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，唯有如此才能在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下穩(wěn)步發(fā)展。

[1]劉英，羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考[J].中國市場(chǎng)，2013(43)：29-36.

[2]李耀東、李鈞：互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實(shí)踐[M].電子工業(yè)出版社，2014.