【摘要】顯然，校園分期產(chǎn)品所在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場潛藏著巨大的發(fā)展前景和利潤空間。但是，由于高校大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知立場的共性，使得產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)操控機(jī)制導(dǎo)致了大學(xué)生新興消費(fèi)觀念及理財(cái)方式在轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)了不可忽視的瓶頸約束，同時(shí)更進(jìn)一步地影響著大學(xué)生群體對校園分期交易平臺所推廣、營銷產(chǎn)品的接受程度。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)觀念 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知 校園分期市場 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

2015年11月，分期樂對其覆蓋的4000多所高校分期消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出一份客觀解讀了大學(xué)生分期消費(fèi)現(xiàn)狀的《大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼電子產(chǎn)品是大學(xué)生選擇分期付款交易的主流，其中以蘋果品牌受到的歡迎程度為最，在手機(jī)、電腦、平板品牌的單品TOP10中都以絕對優(yōu)勢位列第一。無論是追求品質(zhì)或性價(jià)比，95后大學(xué)生都已具有接納互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)意識，在理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上，追求時(shí)尚與品質(zhì)并存，不盲目也不等待。

當(dāng)代大學(xué)生群體由于年齡、教育水平、消費(fèi)場景等客觀因素，儼然成為推動(dòng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場深入發(fā)展的“預(yù)備役”。他們的社會閱歷相對較淺，消費(fèi)心理更易受到高校社交圈中其他因素的影響而發(fā)生潛移默化的改變；他們的經(jīng)濟(jì)來源相對單一，消費(fèi)習(xí)慣尚未成型，依然處于摸索收入與支出之間平衡點(diǎn)的探尋階段，消費(fèi)觀念可塑性強(qiáng)；他們的專業(yè)不論是何種方向，較高的教育水平和知識素養(yǎng)都在推動(dòng)著其對新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與判斷力趨于成熟，所以排斥、拒絕接受新興產(chǎn)品的可能性相對較低。而這些也成為“嗅覺敏銳”的金融精英們迅速開拓校園分期交易平臺業(yè)務(wù)、搶占市場份額的主要原因。

然而，據(jù)《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示會考慮繼續(xù)使用。但伴隨著校園分期網(wǎng)站的迅猛發(fā)展，私人信息泄露、惡意騙貸、商品質(zhì)量、合同條款等問題的頻頻發(fā)生使得大學(xué)生們不得不更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行消費(fèi)選擇。

綜合以上，我們可以看出，高校學(xué)生們對校園分期產(chǎn)品有著潛在的興趣與關(guān)注度。但與此同時(shí)，他們對這種新興交易方式的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評估結(jié)果使得他們無法完全信任所有的分期產(chǎn)品。那么在這樣的背景條件下，校園分期產(chǎn)品的市場發(fā)展究竟該何去何從呢？

二、文獻(xiàn)綜述

針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入高校市場的發(fā)展現(xiàn)狀，胡瑞顯（2016）認(rèn)為，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這片沃土的滋養(yǎng)下迅速成長，其中螞蟻花唄、京東校園白條、分期樂、趣分期等提供分期消費(fèi)的平臺已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生用來滿足消費(fèi)需求的首選，填補(bǔ)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場的空白，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢。但夏露（2014）通過對高校市場的初期效益的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有P2P平臺在高校市場的經(jīng)營效益差強(qiáng)人意，并沒有如預(yù)期當(dāng)中的那么理想。相比之下，孫亞偉（2016）的觀點(diǎn)則更為中庸：大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，具有龐大的消費(fèi)潛力，但資金缺乏以及經(jīng)濟(jì)來源較為單一等客觀條件在很大程度上限制了這種購買力。同時(shí)，大學(xué)生理財(cái)能力較差，信用意識淡薄，各種違約現(xiàn)象屢見不鮮，壞賬風(fēng)險(xiǎn)極高。所以，大學(xué)生消費(fèi)信貸分期，既存在業(yè)務(wù)優(yōu)勢與機(jī)遇，又有劣勢與威脅。

提到大學(xué)生消費(fèi)理念和理財(cái)方式等問題的時(shí)候，劉嘉灝（2014）的一些觀點(diǎn)也佐證了孫亞偉提出的想法：當(dāng)前，大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，家長習(xí)慣于對孩子各種開支一手包辦，從而忽略了對孩子理財(cái)觀、價(jià)值觀等其他世界觀的教育，這也造成了大學(xué)生們理財(cái)意識缺乏的現(xiàn)實(shí)問題。與劉嘉灝的觀點(diǎn)相比較而言，郭靖鈺（2015）并不過多地關(guān)注大學(xué)生群體理財(cái)基礎(chǔ)薄弱的劣勢，相反，他更多的是看到了大學(xué)生們消費(fèi)理念的可塑性和成熟趨勢。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為也越來越普遍。王艷麗（2016）認(rèn)為，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在校園生活中已經(jīng)并不少見，但傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢依然不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)方式正在不斷的摩擦中相互融合，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具和新型金融產(chǎn)品牌的優(yōu)勢也在不斷的凸顯出來，吸引著新一輪的消費(fèi)者群體。

總體來看，國內(nèi)研究者們對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)觀進(jìn)行了大量的研究，并取得了一定的成果。但校園分期產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的一支分流，出現(xiàn)時(shí)間較短，現(xiàn)有研究多集中于大學(xué)生理財(cái)方式的變化，而忽略了高校學(xué)生們消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變趨勢以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響。此外，多數(shù)研究更是忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身具備的優(yōu)劣特性、潛在風(fēng)險(xiǎn)對大學(xué)生消費(fèi)行為選擇甚至消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣帶來的影響。

三、消費(fèi)需求方對校園分期市場發(fā)展的影響

表3-1：

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（一）大學(xué)生年級分布對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-2：

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圖3-3：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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從表3-2可以看出，顯著性水平概率值為0.021，小于0.05，即南京高校大學(xué)生年級分布對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生是否接受分期交易有顯著的年級分布差異。

由于消費(fèi)心理進(jìn)化、消費(fèi)需求差異、信用認(rèn)知趨于成熟等因素，校園分期產(chǎn)品可能會對不同的年級階段的吸引力不同。隨著進(jìn)入大學(xué)校園后年級的增長，同學(xué)們的視野更加寬廣，思想更加成熟，需求不斷增加，對新事物的了解以及接受程度不斷提高。對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及分期交易方式很可能由最初的不能理解和排斥發(fā)展為以一種客觀、理性的態(tài)度審視其潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益，甚至看好這類產(chǎn)品的前景及市場潛力。雖然人們的各種消費(fèi)心態(tài)和理念隨著時(shí)代的進(jìn)步在發(fā)生著潛移默化的改變，但是中國的宏觀環(huán)境以及文化背景根深蒂固。所以在多數(shù)情況下，風(fēng)險(xiǎn)中立者總是占據(jù)了絕大一部分的比重。分析以上圖表數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生群體中無論是哪一個(gè)年級階層，對校園分期產(chǎn)品持“一般”態(tài)度的調(diào)查對象占總樣本量的絕大多數(shù)。但與此同時(shí)，我們還可以看出，理論上的分析依然是不無道理的。從大一到大四年級，“很支持”的比例明顯呈上升趨勢，而“不能理解”的比例直線下降。這一數(shù)據(jù)變化意味著年級的分布對校園分期產(chǎn)品的接受程度產(chǎn)生一定影響，并且隨著年級的增長，對其市場的發(fā)展起著積極地推動(dòng)作用。

（二）月平均消費(fèi)額對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-4：

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圖3-5您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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從表3-4可以看出，顯著性水平概率值為0.034，小于0.05，即南京高校大學(xué)生月均消費(fèi)水平對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生使用分期付款與否有顯著的月均消費(fèi)額差異。對于月均消費(fèi)費(fèi)額相對較少的學(xué)生群體來說，對分期交易“很支持”可能性會相對低一些，甚至是“不能理解”。月均消費(fèi)額與學(xué)生的日常需求呈正比，消費(fèi)水平較低的學(xué)生基本上或者很少會考慮額外的消費(fèi)方式，所以這樣的消費(fèi)習(xí)慣直接導(dǎo)致了該群體對校園分期產(chǎn)品這類超前消費(fèi)方式的關(guān)注和接受程度處于一種很低的層次。相對而言，中等消費(fèi)水平的學(xué)生更容易考慮校園分期交易，并且這一趨勢隨著消費(fèi)水平的上升而表現(xiàn)得更加明顯。但是，當(dāng)大學(xué)生的月均消費(fèi)額明顯超出調(diào)研區(qū)域的消費(fèi)水準(zhǔn)，達(dá)到很高的月消費(fèi)金額時(shí)，我們就要考慮此前分析過程中的理論依據(jù)是否已經(jīng)脫離“需求”的落腳點(diǎn)，并且涉及個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等其他因素。

（三）月生活費(fèi)盈余水平對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表3-6：

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圖3-7：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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通過對調(diào)查結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)方式較為理性，生活費(fèi)水平與實(shí)際消費(fèi)支出大多數(shù)處于一種均衡狀態(tài)。這意味著產(chǎn)生額外資金需求的可能性降低，毋庸置疑，這會直接導(dǎo)致該部分群體對校園分期產(chǎn)品的關(guān)注度處于停滯點(diǎn)。從表3-6可以看出，顯著性水平概率值為0.014，小于0.05，即南京高校大學(xué)生生活費(fèi)盈余狀況對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生選擇接受分期交易與否有顯著的生活費(fèi)盈余水平差異。月均消費(fèi)水平的衡量標(biāo)準(zhǔn)是一項(xiàng)絕對值，而生活費(fèi)盈余水平的選擇則是定性指標(biāo)，更有利于進(jìn)行相對分析。從以上數(shù)據(jù)結(jié)果可以分析得出，生活費(fèi)“有剩余”的同學(xué)相對而言“不能理解”分期產(chǎn)品的使用，而生活費(fèi)“不夠花”的同學(xué)往往會“很支持”分期交易，以此來滿足額外的消費(fèi)需求，解決月生活費(fèi)水平與消費(fèi)水平不均衡的問題。

四、產(chǎn)品供給方對校園分期市場發(fā)展的影響

表：4-1：

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（一）分期產(chǎn)品宣傳方式對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-2：

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圖4-3：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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在討論分期產(chǎn)品宣傳方式的過程中，商戶推薦和校園代理實(shí)質(zhì)上并沒有脫離廣告宣傳的范疇。但是考慮到校園市場營銷手段的特殊性，為了更好地區(qū)分各種推廣、宣傳方式的有效性，我們對此進(jìn)行了更為詳盡的的劃分。從表4-2可以看出，顯著性水平概率值為0.000，小于0.05，即校園分期產(chǎn)品推廣方式對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生是否接受分期交易有顯著的宣傳方式差異。毋庸置疑，廣告宣傳一向是市場營銷的主流推廣手段之一。然而除此之外，我們在數(shù)據(jù)中可以看出，校園代理、商戶推薦和朋友推薦三個(gè)方面依然各自占據(jù)了相當(dāng)一部分比重。這一現(xiàn)象來源于高校市場本身具備的特殊性。由于目標(biāo)市場的范圍可以很迅速、準(zhǔn)確地確定，其推廣手段也更加具有針對性，校園代理的團(tuán)隊(duì)自然更容易地組建和發(fā)展。而大學(xué)生群體的社交圈無疑更加容易傳播產(chǎn)品信息，這就導(dǎo)致“朋友推薦”這一營銷手段可以發(fā)揮地更加充分由此可以看出，以上除廣告宣傳以外的其他幾種推廣方式，在高校范圍內(nèi)的潛力是不容忽視的，通過進(jìn)一步的發(fā)展，可以顯著提高分期產(chǎn)品的關(guān)注以及接受程度。

（二）分期產(chǎn)品性質(zhì)及特征因素對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-4：

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圖4-5：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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大學(xué)生群體對分期付款消費(fèi)方式仍未盛行，但很明顯，分期付款概念已深入人心。分期產(chǎn)品性質(zhì)以及特征可以比喻為大多數(shù)的高校學(xué)生對校園分期產(chǎn)品的“第一印象”。從表4-4可以看出，顯著性水平概率值為0.252，大于0.05，即分期產(chǎn)品本身的條件、特征等對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度沒有顯著影響。但是我們依然可以依據(jù)圖表信息展開以下的具體分析：

對大學(xué)生分期付款消費(fèi)持有“一般”態(tài)度的同學(xué)們在考慮到底要不要選擇使用校園分期產(chǎn)品——買，還是不買？他們接受校園分期的最大壁壘是產(chǎn)品本身具有的安全水平是否合格。如果說部分的學(xué)生完全排斥、“不能理解”用分期付款的理念進(jìn)行超前消費(fèi)，那么抑制這個(gè)消費(fèi)者群體積極性的因素更多的就會是“可購買的商品種類”以及“分期數(shù)和利息”。分期付款的局限性在于，它很難應(yīng)用于所有的商品類型，例如一些小額商品往往不會采取分期的方式進(jìn)行營銷。在他們看來，有限的商品類型很難令他們對這種“非常規(guī)”的支付方式產(chǎn)生興趣和共鳴，甚至有可能會帶來一些額外的麻煩。而對于“很支持”分期交易，尤其是對針對大學(xué)生消費(fèi)群體而推廣的校園分期產(chǎn)品有很高的關(guān)注和興趣的一部分學(xué)生來說，“申請流程的難易程度”就至關(guān)重要。他們已經(jīng)接受或者希望在需要的時(shí)候進(jìn)行分期付款，但如果申請流程太過耗費(fèi)時(shí)間和精力的話，也許就會選擇放棄。

（三）分期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評估對校園分期產(chǎn)品使用情況、接受程度的影響

表4-6：

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圖4-7：您對大學(xué)生分期付款進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度是？

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學(xué)生們對校園分期交易的擔(dān)憂主要有惡意騙貸、個(gè)人信息泄露、高額手續(xù)費(fèi)、分期賬號管理風(fēng)險(xiǎn)等。從表4-6可以看出，顯著性水平概率值為0.007，小于0.05，即南京高校大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和評估水平對校園分期產(chǎn)品的使用情況、接受程度有顯著影響，表明南京高校大學(xué)生接受分期交易有顯著的風(fēng)險(xiǎn)因素差異。

而實(shí)際上，在同學(xué)的普遍認(rèn)知中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一大弊端就是信息泄露問題，其次就是屢次被媒體曝光的高利貸現(xiàn)象。消費(fèi)者行為理論同樣適用于高校大學(xué)生。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，消費(fèi)需求很大但消費(fèi)能力不足，同時(shí)這個(gè)群體的經(jīng)濟(jì)、時(shí)尚嗅覺又極其敏銳，在互聯(lián)網(wǎng)普及和信息快速流通的時(shí)代下，他們能夠快速捕捉那些優(yōu)質(zhì)的商業(yè)信息，盡可能的保證自己利益的最大化。高額的利息率和手續(xù)費(fèi)無疑會使他們對分期交易的消費(fèi)習(xí)慣望而卻步，繼而尋求更為合適的交易方式。而這些存在于潛意識里面的風(fēng)險(xiǎn)因素也是制約著大學(xué)生群體對校園分期產(chǎn)品接受、理解程度進(jìn)一步提升的重大阻礙。

五、結(jié)論與建議

本研究以南京高校為例，側(cè)重于大學(xué)生消費(fèi)群體，立足微觀視角，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)分析方法，對校園分期產(chǎn)品的被接受程度進(jìn)行實(shí)證分析研究。通過大量的理論和實(shí)證分析，我們認(rèn)為，大學(xué)生的年級、月均消費(fèi)額、生活費(fèi)盈余水平以及分期產(chǎn)品的宣傳方式、性質(zhì)特征、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素分別從需求、供給兩個(gè)層面決定了大學(xué)生群體的消費(fèi)理念和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況，從而影響著校園分期產(chǎn)品市場的發(fā)展。以需求方（大學(xué)生消費(fèi)群體）為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行分析，他們擁有較強(qiáng)的接受校園分期交易產(chǎn)品的潛在需求與意愿，而且大學(xué)生消費(fèi)心理特征中的好奇和從眾心理，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力中的低風(fēng)險(xiǎn)偏好等，都為分期交易平臺進(jìn)駐高校校園提供了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從產(chǎn)品供給方的角度來看，一家成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都會以用戶體驗(yàn)至上，充分利用大數(shù)據(jù)平臺，為不同的消費(fèi)群體量身定制一套最為契合的金融服務(wù)體系，其中，營銷手段和宣傳方式、產(chǎn)品本身的條件特征、消費(fèi)者對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估水平等等，都是影響著客戶群對產(chǎn)品接受程度的重要因素。

據(jù)此，我們向分期業(yè)務(wù)公司提出了如下的一些建議：

首先，考慮到高校市場的特殊性，建議分期產(chǎn)品的宣傳方式可以針對不同的年級階層展開更為契合的營銷推廣，建立符合學(xué)生校園經(jīng)濟(jì)生活規(guī)律的線上線下宣傳途徑。從此次調(diào)查結(jié)果來看，仍有不少學(xué)生對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品并不了解。但是，大學(xué)生群體消費(fèi)可塑性強(qiáng)，消費(fèi)心理尚且處于發(fā)展成熟階段，如果聚焦高校產(chǎn)品市場，通過合適的渠道加以宣傳，讓更多的學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，市場的潛力將會轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的購買力。其中校園代理（招收本校學(xué)生兼職）和朋友推薦的宣傳方法可以進(jìn)一步地發(fā)展并推向成熟完善。

其次，一件產(chǎn)品是否能夠引起消費(fèi)者的興趣無疑是至關(guān)重要的，分期產(chǎn)品公司應(yīng)該努力優(yōu)化產(chǎn)品條件，如提高安全性和信用度、豐富可分期產(chǎn)品種類、保障供貨產(chǎn)品質(zhì)量、簡化申請流程等，繼而提升大學(xué)生消費(fèi)群體對此類交易方式的接受、理解程度。從大學(xué)生的消費(fèi)心理特征為切入點(diǎn)進(jìn)行分析，他們的好奇心理和從眾心理較為突出，接受能力較強(qiáng)，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用和接受較為容易。但也正是由于這個(gè)原因，所以從客戶忠誠度來看待市場份額的穩(wěn)定性就不盡如人意了。大學(xué)生的轉(zhuǎn)化成本并不是很高，所以忠誠度較低，較為容易接受各種品種的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。那么分期業(yè)務(wù)公司如何占據(jù)可觀的市場份額之后仍能維持可持續(xù)發(fā)展呢？從分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的結(jié)構(gòu)中可以看出，數(shù)碼電子產(chǎn)品占的比例很高，這類產(chǎn)品的消費(fèi)具有高額低頻的特征，對平臺的發(fā)展極為不利。為了解決這一問題，應(yīng)該開發(fā)更多低額高頻的消費(fèi)場景，培養(yǎng)種子客戶，增加客戶粘性。例如，分期樂目前就為大學(xué)生群體提供3000元以下的小額消費(fèi)借款，用戶可以在平臺上選擇話費(fèi)充值、校園卡轉(zhuǎn)賬、餓了么點(diǎn)餐等服務(wù)，消費(fèi)場景的不斷完善將帶來客戶忠誠度的大幅提升。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)無法被忽略以及輕視，而校園分期產(chǎn)品在實(shí)際交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題可能不單單只是涉及某一方面。所以，公司需要建立起全面、徹底的分期交易風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)控、規(guī)避流程，以增強(qiáng)消費(fèi)者的信心和安全感。此外，分期業(yè)務(wù)公司需要積極響應(yīng)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)領(lǐng)域的相關(guān)政策，切實(shí)做好內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)評估，配合有關(guān)部門的監(jiān)察監(jiān)管工作，完善業(yè)務(wù)流程和安全信用機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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[12]《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊憽佛堼埾?，宋哲?文章編號：1004-9487（2016）01-0034-03 DOI：10.13298/j.cnki.ftat.2016.01.007.

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作者簡介：胡鈞歌（1996-），女，漢族，江蘇徐州人，本科，南京審計(jì)大學(xué)，研究方向：財(cái)務(wù)管理。