【摘要】隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然興起，并迅速流行起來。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與應(yīng)用為人們的生活帶來了極大便利，同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)保持發(fā)展活力，就必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇，對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式做出改革。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念做了簡要介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響，提出了促進商業(yè)銀行發(fā)展的具體建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的，以資金融通及支付信息交流為平臺，旨在提升資金配置效率、減少金融中間環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初主要有三種形式：金融中介公司、小額貸款公司以及第三方支付公司[1]。其主要特點為交易成本低、信息量大、效率高。它的這種特點為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，在發(fā)展之初政府對其監(jiān)管力度并不嚴格，隨著其發(fā)展的不斷改革與完善，已經(jīng)逐步進入規(guī)范化發(fā)展階段。如今政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度提升，也相應(yīng)增加了對其的支持力度，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響便是顯而易見的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大降低了交易成本，提升了資源配置效率，資源可獲得性強，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大挑戰(zhàn)。

（一）影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的贏利方式。受到授信額度的限定以及風(fēng)險規(guī)避等多方面原因的影響，小微企業(yè)在商業(yè)銀行貸款工作中困難重重。針對小微企業(yè)信貸融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具備高速、覆蓋面廣以及成本低等優(yōu)勢，能夠?qū)υ擃I(lǐng)域進行直接擴張。不得不說這是對銀行客戶資源的爭奪，傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利渠道正在被互聯(lián)網(wǎng)金融占領(lǐng)。有數(shù)據(jù)顯示，阿里信貸已經(jīng)累計為數(shù)量超過13萬家的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，總額度高達280億，而不良信貸率低于百分之一。

（二）使得商業(yè)銀行的支付能力降低

作為技術(shù)與渠道的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是通過移動支付進行的，在移動通信技術(shù)的作用下實現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)移。第三方支付的迅猛發(fā)展，極大降低了商業(yè)銀行的支付中介功能。例如微信、支付寶、財付通等第三方支付軟件的應(yīng)用，得到了用戶的一致好評，由于能夠為客戶提供多種形式的支付功能，在一定程度上弱化了用戶對商業(yè)銀行的應(yīng)用。此外，伴隨著電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的交易量、使用規(guī)模還將繼續(xù)擴大，并發(fā)展成為一個龐大的金融產(chǎn)業(yè)。

（三）對商業(yè)銀行現(xiàn)有的融資格局形成了挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，信息不對稱性以及交易成本都大幅降低，傳統(tǒng)的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[2]。在這樣的競爭局勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采取了一系列措施來提升自身的競爭力，例如平安銀行打造的“自金融”，便是引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；廣發(fā)銀行重組架構(gòu)，使得自身的體制機制能夠更好地使用網(wǎng)絡(luò)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將會隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合的推進，發(fā)展成為和傳統(tǒng)不同的第三種金融運行機制。

（四）為商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管體系帶來了挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，使得金融行業(yè)出現(xiàn)了明顯的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象，是對金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于發(fā)展模式不受時間與空間的限制，使得資本市場交易頻率大幅提升，增加了流動性風(fēng)險因素。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于存在虛擬賬戶，這是傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金中介的功能邊緣化，是對商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的新挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代促進商業(yè)銀行良性發(fā)展的建議

（一）推進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)化

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢頭下，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著諸多困難。商業(yè)銀行要想保持較高的競爭水平，就必須從多個方面推進其在互聯(lián)網(wǎng)金融體制中的布局改革。目前我國的商業(yè)銀行仍然在使用傳統(tǒng)的經(jīng)營思路，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局依賴性較強。商業(yè)銀行經(jīng)營中的業(yè)務(wù)條目繁瑣多樣，而且對物理網(wǎng)點的建設(shè)較為重視，而且銀行網(wǎng)點功能并無創(chuàng)新，只是重復(fù)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行的這種現(xiàn)狀使得其內(nèi)部業(yè)務(wù)處理流程復(fù)雜，業(yè)務(wù)審批工作繁瑣、復(fù)雜，浪費時間，導(dǎo)致商業(yè)銀行的運行效率極低，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融體制創(chuàng)新發(fā)展的需求。

為此，商業(yè)銀行必須從當前互聯(lián)網(wǎng)金融體制出發(fā)，促進自身的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化，改革當前的運營模式。積極拓寬客戶服務(wù)范圍，推進各網(wǎng)點之間和網(wǎng)點與客戶之間移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)與完善，使得新的經(jīng)營渠道能夠服務(wù)于更多的客戶，促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點與新建移動互聯(lián)網(wǎng)融合，為客戶提供多方向互通銷售服務(wù)。促進經(jīng)營理念由以自身為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，促進服務(wù)便捷、完善網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)目標的實現(xiàn)，并逐漸實現(xiàn)智能化經(jīng)營管理。

（二）促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展

面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行必須主動出擊，充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，結(jié)合自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，力求在競爭中合作[3]。這種合作不能局限于推動商業(yè)銀行金融服務(wù)項目的改革，而是應(yīng)該著眼于促進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達成共贏。

在我國，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合能夠在多個方面聯(lián)合資源，構(gòu)建出全面系統(tǒng)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的實時消費記錄及信用評級，商業(yè)銀行可以充分利用，用來解決信息不對稱問題。實現(xiàn)資金流與信息流的完美匹配，降低經(jīng)營管理中的風(fēng)險，提升客戶體驗。第二，二者可以共同整合上下游資源，促進項目流程系統(tǒng)的完善化發(fā)展。第三，通過二者的融合發(fā)展，在不斷發(fā)掘新客戶群體的基礎(chǔ)上，牢固樹立與原客戶的關(guān)系，限制物理網(wǎng)點的盲目拓展。

參考文獻

[1]李穎.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略[J].商品與質(zhì)量，2015，（45）：22-22.

[2]謝卓君.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵、影響以及現(xiàn)實策略--從對商業(yè)銀行角度談起[J].時代金融（下旬），2014，（6）：49-50.

[3]杜忠博.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].商場現(xiàn)代化，2014，（22）：167-167.

作者簡介：朱思源（1989-），女，漢族，河南項城，本科，鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院，研究方向：暫定互聯(lián)網(wǎng)金融。