【摘要】金融消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品有相應(yīng)的權(quán)力，應(yīng)當(dāng)維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)也要積極為他們解決，能夠有效維護(hù)銀行的信譽(yù)。本文首先介紹目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受保護(hù)方面存在的問題，然后介紹形成這些問題的原因，最后針對(duì)這些問題，找出有效的解決方法。

【關(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者權(quán)益 問題及成因 對(duì)策

一、前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也處于繁華的景象，很多金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或是接受相關(guān)的服務(wù)，但是在實(shí)際的交易過程當(dāng)中還是存在一些問題，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益受到了損害，金融消費(fèi)者不得不訴諸法律手段來解決，媒體對(duì)銀行的負(fù)面報(bào)道接踵而至，對(duì)銀行的信譽(yù)危害非常大，因此必須注重金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。

二、問題及成因

（一）存在的問題

目前有一些銀行為了追求利益的最大化，在為顧客介紹金融產(chǎn)品或是提供金融服務(wù)的過程當(dāng)中，沒有將詳細(xì)的情況介紹完全，一些顧客只關(guān)注到了產(chǎn)品的潛力和價(jià)格等等優(yōu)勢(shì)，但是卻沒有了解該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行對(duì)此的責(zé)任重大，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題，金融消費(fèi)者就會(huì)追究銀行的相關(guān)責(zé)任，不僅造成了消費(fèi)者的金錢損失，也讓銀行陷入糾紛當(dāng)中[1]。

金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者之一，在消費(fèi)的過程中應(yīng)當(dāng)享有一定的自主權(quán)，可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和選擇，對(duì)于不滿意的方案可以放棄不選購(gòu)，但是目前一些銀行對(duì)某些產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，強(qiáng)制客戶辦理卡或是購(gòu)買一些保險(xiǎn)和基金，這對(duì)金融消費(fèi)者來說是不公平的，自主選擇權(quán)受到了侵害。

一些銀行在給顧客辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在亂收費(fèi)現(xiàn)象，一些本來應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任都推到了金融消費(fèi)者的身上，對(duì)消費(fèi)者來說是不合理的。銀行在為金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候就應(yīng)當(dāng)做到為消費(fèi)者的基本信息進(jìn)行保密工作，不僅要對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保密，還要對(duì)財(cái)產(chǎn)安全也進(jìn)行保密，但是實(shí)際上很多銀行有意或是無意之間透露了消費(fèi)者的信息，為消費(fèi)者的個(gè)人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全造成了威脅[2]。

（二）成因分析

一些顧客在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)相關(guān)的基本內(nèi)容尚未了解清楚就購(gòu)買，為之后的一些問題埋下了隱患，還有的顧客為了能夠盡快接受到一些貸款，即使了解銀行的一些強(qiáng)制性購(gòu)買的工作，也還是被動(dòng)接受了，重要是銀行在交易當(dāng)中的地位非常重要，具備的信息也也比較多，作為消費(fèi)者而言要想對(duì)銀行的不規(guī)范行為進(jìn)行訴訟，不僅要付出大量的時(shí)間和精力以及金錢，還可能無法為自己爭(zhēng)得應(yīng)有的權(quán)力，因此很多消費(fèi)者都選擇緘默不語了。

一些銀行的工作人員自身的責(zé)任感不強(qiáng)，并沒有為持卡人服務(wù)的意識(shí)，有一些還對(duì)追逐利益上癮，在為辦理業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中為了謀求利益而損害了消費(fèi)者的權(quán)益，他們沒有意識(shí)到長(zhǎng)此以往對(duì)銀行的信譽(yù)損害是非常大的，銀行的長(zhǎng)期發(fā)展將會(huì)受到影響[3]。

法律法規(guī)不健全，我國(guó)針對(duì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益的法律法規(guī)有很多，但是這些法律法規(guī)放在金融消費(fèi)者的維權(quán)過程當(dāng)中卻無法完全適用，目前我國(guó)還沒有出臺(tái)針對(duì)金融消費(fèi)者維權(quán)的法律法規(guī)，這對(duì)于消費(fèi)者而言就沒有相關(guān)依據(jù)維護(hù)自己的權(quán)益，對(duì)一些執(zhí)法機(jī)構(gòu)來講也缺乏必要的執(zhí)法指導(dǎo)。

目前在我國(guó)的銀行和管理機(jī)構(gòu)中都沒有設(shè)置專門處理金融消費(fèi)者的訴訟受理機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者想要訴訟也沒有相關(guān)的機(jī)構(gòu)受理，而銀行也無法得到有力的監(jiān)督，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)能力比較薄弱，對(duì)銀行的監(jiān)督管理也不夠到位。

三、對(duì)策

通過對(duì)目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀的研究，發(fā)現(xiàn)了一些問題，并對(duì)這些問題的根源進(jìn)行探索，發(fā)現(xiàn)了這些問題的成因，針對(duì)這樣的問題必須采取相應(yīng)的解決措施加以解決。

（一）設(shè)立維權(quán)機(jī)構(gòu)

建議相關(guān)部門設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，重要工作包括：當(dāng)金融消費(fèi)者遇到困難時(shí)可以到保護(hù)局中找到相關(guān)專業(yè)的工作人員進(jìn)行咨詢；當(dāng)金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到損害的時(shí)候，可以在保護(hù)局中尋求訴訟解決的方式，將具體情況反映給訴訟保護(hù)局，由保護(hù)局安排相關(guān)人員對(duì)案件的情況進(jìn)行調(diào)查、取證，維護(hù)消費(fèi)者的正常權(quán)益；一旦發(fā)現(xiàn)一些銀行在辦理金融業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中存在不規(guī)范的行為，就應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行處罰；對(duì)于調(diào)查到的情況向有關(guān)部門進(jìn)行建議，幫助金融消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益。

（二）健全法律法規(guī)

在一些消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)中增加關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，或是設(shè)立專門針對(duì)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，完善法律制度，在法律法規(guī)的建立當(dāng)中應(yīng)當(dāng)做到詳細(xì)，在一些細(xì)節(jié)上的問題規(guī)定好邊界，讓金融消費(fèi)者在權(quán)利受到損害的時(shí)候能夠有法可循，賦予消費(fèi)者追究權(quán)力的責(zé)任，對(duì)于相關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)也能按照法律嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)于一些銀行的不規(guī)范行為及時(shí)制止。對(duì)于銀行對(duì)消費(fèi)者的信息管理也應(yīng)當(dāng)做好監(jiān)督，嚴(yán)禁透露消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息[4]。

（三）對(duì)銀行提出的要求

在銀行對(duì)消費(fèi)者服務(wù)的過程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)規(guī)范自己的行為，必須做到以下要求：首先，在介紹金融產(chǎn)品的過程當(dāng)中必須真實(shí)完整，對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)要對(duì)消費(fèi)者如實(shí)相告；其次，要對(duì)金融消費(fèi)者提供相應(yīng)交易的證明單據(jù)，不得以別的形式侵害消費(fèi)者權(quán)益；最后，開展相關(guān)的金融產(chǎn)品常識(shí)的普及課，向金融消費(fèi)者宣傳維權(quán)知識(shí)，主動(dòng)接受金融消費(fèi)者的問題，并妥善處理。

四、總結(jié)

本文首先介紹了目前在我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中出現(xiàn)的問題，并對(duì)問題的成因進(jìn)行了分析，然后針對(duì)這些問題，提出了三點(diǎn)對(duì)策，希望能夠?yàn)榻鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的解決提供有效的思路。

參考文獻(xiàn)

[1]張錢.“后危機(jī)時(shí)代”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[D].大連海事大學(xué)，2014.

[2]冉俊.銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究——兼論金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

[3]人民銀行黃山市中心支行課題組，范朝霞.支付結(jié)算領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的調(diào)查與思考[J].金融縱橫，2012，01：44-48.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)研究——基于P2P平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，04：11-15.

作者簡(jiǎn)介：高伊娜（1993-），女，漢族，河南許昌人，本科，研究方向：金融學(xué)。