阮素梅

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

關(guān)于金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革的思考

阮素梅

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

互聯(lián)網(wǎng)與新興信息技術(shù)的發(fā)展正在深刻影響著傳統(tǒng)金融學(xué)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展對傳統(tǒng)金融類專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)時代不僅要求金融管理者更新傳統(tǒng)理念、轉(zhuǎn)變思維方式，而且還要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融模式、改善金融體驗，這一切都依賴于金融知識體系的重構(gòu)與新型金融人才的培養(yǎng)。本文認(rèn)為應(yīng)將民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等領(lǐng)域的新發(fā)展納入到金融類專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容中去，同時對原有金融類專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重構(gòu)，并給出金融類專業(yè)教學(xué)體系改革與重構(gòu)的具體方案。

民營銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；商融一體化

互聯(lián)網(wǎng)與新興信息技術(shù)的發(fā)展正在深刻影響著傳統(tǒng)金融學(xué)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展對傳統(tǒng)金融類專業(yè)教學(xué)提出了更高的要求，傳統(tǒng)金融類專業(yè)教學(xué)的教學(xué)內(nèi)容正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。李琴英（2014）認(rèn)為隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展和金融體系的巨大變革，傳統(tǒng)金融學(xué)本科教學(xué)的內(nèi)在缺陷日益顯現(xiàn)[1]，重理論輕實踐的現(xiàn)象沒有得到徹底改變[2]，同時金融人才外流、科技融合趨勢等對我國地方高校的金融學(xué)專業(yè)教育和培養(yǎng)規(guī)格提出了新要求[3～5]。究其原因，金融學(xué)專業(yè)課程教學(xué)中存在知識陳舊、教材單一、學(xué)生實踐機(jī)會缺少等問題[6]。周虹、徐萍平（2014）認(rèn)為結(jié)合應(yīng)用型本科金融學(xué)專業(yè)教學(xué)實踐，應(yīng)將工程技術(shù)中“Top-down”思維方式運用于金融學(xué)專業(yè)教學(xué)領(lǐng)域[7]。Top-down的思維方式要求在系統(tǒng)或產(chǎn)品設(shè)計過程中，首先進(jìn)行頂層設(shè)計規(guī)劃，并將該規(guī)劃作為設(shè)計準(zhǔn)則而逐級向下傳遞[8]。廖霄梅、甘平（2010）認(rèn)為應(yīng)建立一個多層次、立體化的實踐教學(xué)課程體系[9]，朱芳（2013）通過提供多樣化教育資源和自主選擇為手段，重視人的個性與個性化發(fā)展[10]。

隨著隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)以及社會化計算等新興信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，社會生產(chǎn)與生活方式的許多方面都發(fā)生了重大變革，現(xiàn)有的人才培養(yǎng)模式已難以適應(yīng)金融業(yè)市場化、全球化的發(fā)展[11]，改革舊的金融學(xué)科體系、建設(shè)和發(fā)展新的金融學(xué)科體系已成為金融類專業(yè)學(xué)科建設(shè)的主流呼聲[12]。因此，我國金融類專業(yè)教學(xué)體系急需進(jìn)行頂層規(guī)劃。對于金融類專業(yè)教學(xué)，本文認(rèn)為應(yīng)將民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等領(lǐng)域的新發(fā)展納入金融類專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容并實現(xiàn)金融類專業(yè)教學(xué)體系的重構(gòu)，顯得尤為迫切。

一、民營銀行

發(fā)展民營中小型銀行，對于服務(wù)小微實體企業(yè)、激活競爭性金融供給和需求市場、健全我國傳統(tǒng)銀行體系，以及完善我國銀行服務(wù)體系功能等，都具有重要的理論與現(xiàn)實意義。當(dāng)前，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，民營銀行試點工作已經(jīng)在天津、上海等地展開。此外，國內(nèi)外關(guān)于民營銀行的理論研究成果已經(jīng)比較豐富。因此，民營銀行在理論研究與社會實踐兩個方面，都有相應(yīng)的知識儲備，應(yīng)當(dāng)將民營銀行的相關(guān)內(nèi)容納入金融類專業(yè)教學(xué)。

（一）發(fā)展民營銀行的必要性

十八屆三中全會明確提出：“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，確立了民營中小型銀行的合法地位，這既符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，也順民意得民心。民營中小型銀行，是指在一定的區(qū)域范圍內(nèi)由民間資本自主發(fā)起設(shè)立、自擔(dān)風(fēng)險、獨立運營，主要服務(wù)于小微實體企業(yè)的地方性商業(yè)銀行。

《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐（2013）》中的數(shù)據(jù)顯示：我國具有法人資格的中小微實體企業(yè)數(shù)量為1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。因此，中小微實體企業(yè)的發(fā)展壯大，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決城鄉(xiāng)就業(yè)問題具有非常重要的意義。然而，中小微實體企業(yè)在經(jīng)營過程中由于既缺乏抵押物，又不能提供合適的財務(wù)報表，很難得到國有和其它大型商業(yè)銀行的金融服務(wù)支持。

與此同時，我國存在大量游離于國家金融監(jiān)管體系之外的民間借貸、地下錢莊等非正規(guī)金融組織。它們紛紛借機(jī)向這些中小微實體企業(yè)發(fā)放高利貸，形成龐大的民間借貸市場，交易雙方各取所需。這類借貸行為雖然在一定程度上緩解了中小微實體企業(yè)資金短缺的燃眉之急，但是從長期看卻加重了中小微實體企業(yè)的融資成本，給企業(yè)發(fā)展帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，可能帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)與社會問題。

因此，必須建立和發(fā)展民營中小型銀行，將其納入國家統(tǒng)一監(jiān)管體系。這一舉措，能夠為我國中小微實體企業(yè)的發(fā)展提供一個更為合適的融資平臺，是對我國現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充與完善。

（二）民營銀行試點工作已經(jīng)展開

目前，由銀監(jiān)會依法批準(zhǔn)設(shè)立的5家試點民營商業(yè)銀行試點工作已全面展開 （其中深圳前海微眾銀行已于2014年12月13號正式開業(yè)），突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營，重點是服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)功能等，以完善多層次的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。如：深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行；溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)；浙江網(wǎng)商銀行依托阿里電商平臺進(jìn)行“小存小貸”，主要服務(wù)網(wǎng)商客戶；上海華瑞銀行主要發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，主要為中小企業(yè)服務(wù)。

（三）關(guān)于民營銀行的研究成果已經(jīng)比較豐富

有關(guān)民營銀行的相關(guān)研究成果，國內(nèi)外學(xué)者大多圍繞關(guān)系型貸款、軟信息的獲取與挖掘、銀行客戶服務(wù)流程再造等方面展開。Berger等（2002）[13]學(xué)者將銀行貸款分為交易型貸款和關(guān)系型貸款兩種類型，交易型貸款主要是指銀行通過公開渠道獲得能夠被證實的與企業(yè)相關(guān)的各種易于編碼、量化和傳遞的“硬信息”，根據(jù)這些“硬信息”進(jìn)行貸款決策并向貸款企業(yè)發(fā)放貸款；而關(guān)系型貸款是銀行通過與客戶長期的合作或多渠道的接觸而積累的難以量化和傳遞的“軟信息”，基于這些“軟信息”進(jìn)行貸款決策并向貸款企業(yè)發(fā)放貸款；認(rèn)為中小銀行的地域性和社區(qū)性特征，使得它們可以通過長期與中小企業(yè)的密切聯(lián)系獲得各種“軟信息”，從而保持較強(qiáng)的“軟信息”生產(chǎn)優(yōu)勢。DeYoung等（2002）[14]指出雖然金融管制放松和貸款技術(shù)發(fā)展削弱了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，但客戶“軟信息”的高效利用保證了社區(qū)銀行在面向中小微實體企業(yè)的信貸交易決策中保持更高的靈活性。Petersen等（2002）[15]學(xué)者認(rèn)為，信息技術(shù)、金融技術(shù)的快速發(fā)展有利于小企業(yè)向區(qū)域外貸款機(jī)構(gòu)傳遞自身信息，也有利于提升銀行的業(yè)務(wù)處理能力。Boot等（2000）[16]指出“軟信息”是指銀行貸款負(fù)責(zé)人在提供金融服務(wù)的過程中，通過與借款人多維度的接觸所獲得的定性信息。Berger等（2001）[17]認(rèn)為中小銀行的地域性和社區(qū)性特征，使得它們可以通過長期與中小企業(yè)的密切聯(lián)系獲得各種 “軟信息”，從而保持較強(qiáng)的“軟信息”生產(chǎn)優(yōu)勢。ivaraks 等認(rèn)為，客戶關(guān)系管理是銀行提升營銷能力、降低市場份額損失風(fēng)險的必要保證，并討論了客戶關(guān)系管理理論在商業(yè)銀行中應(yīng)用的總體構(gòu)想和重點工作。此外，國內(nèi)外學(xué)者通過大量的實證研究指出，銀行客戶服務(wù)流程（信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、代理業(yè)務(wù)流程等）設(shè)計的合理性是影響銀行績效和聲譽(yù)的主要因素，有必要通過流程再造增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)、提升客戶滿意度。Allen（1997）[18]將企業(yè)再造理論引入到銀行服務(wù)流程再造過程中，建模分析了銀行服務(wù)流程再造的動因、概念和方法。Morrall（1994）[19]指出基于市場營銷理論的銀行服務(wù)流程再造有利于對客戶群體的精準(zhǔn)化市場細(xì)分，從而通過專有產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)保持穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)正在沖擊著傳統(tǒng)銀行的存貸利息、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)和思維方式，阿里巴巴的余額寶、P2P借貸和第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正深刻影響著傳統(tǒng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行網(wǎng)點、信用卡業(yè)務(wù)和銀聯(lián)系統(tǒng)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。此外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式、信息處理和資源配置等相關(guān)研究也不斷涌現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在理論研究與社會實踐兩個方面，都有相應(yīng)的知識儲備，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)大的生命力

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者掌握了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

對于銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的存貸利息、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)和思維方式，使傳統(tǒng)銀行業(yè)向著業(yè)務(wù)無網(wǎng)點化、支付移動化、服務(wù)便捷化和信用數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，必然引發(fā)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)重組。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐如火如荼

傳統(tǒng)銀行具有龐大細(xì)密的網(wǎng)點服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的六大業(yè)務(wù)（包含三項基本業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)）均受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

對于負(fù)債業(yè)務(wù)（活期存款和定期存款），阿里巴巴推出的余額寶，在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)（個人貸款和企業(yè)貸款），P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。目前，中國的P2P模式有純線上模式、線上線下結(jié)合模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式三種。隨著混業(yè)經(jīng)營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。對于中間業(yè)務(wù)（代理支付和理財業(yè)務(wù)），出現(xiàn)了兩種新的支付模式：第一，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式；第二，以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

此外，密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行在中國加入WTO后展開競爭的“最后防線”。而如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，星羅密布的銀行網(wǎng)點很可能變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負(fù)資產(chǎn)”。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果不斷涌現(xiàn)

一是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式研究。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，會影響金融活動的形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付以移動支付為基礎(chǔ)，主要通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值，以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。Goldman Sachs估計2011年的全球移動支付總金額為1059億美元，2016年將達(dá)到6169億美元。隨著Wifi、4G等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合日趨明顯，移動互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)融合將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。云計算為移動支付提供了重要的存儲和計算能力，移動通信終端將融合手機(jī)和傳統(tǒng)PC的功能，保障移動支付的效率。

二是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的研究。信息是金融的核心，構(gòu)成金融資源配置基礎(chǔ)。金融信息中，最核心的是資金供需雙方信息，特別是資金需求方的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理是它與商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的最大區(qū)別，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；第二，搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性的滿足信息需求；第三，云計算保障海量信息高速處理能力。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融中的資源配置研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。ROSCA是一種在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融組織，ROSCA可視為先收款的參與者與后收款的參與者兩兩之間借貸關(guān)系的集合。人人貸和ROSCA本質(zhì)都是兩個人之間的直接借貸，都屬于直接融資。在供需關(guān)系幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，雙方或多方交易可以同時進(jìn)行，信息充分透明，定價完全競爭，各種金融產(chǎn)品均可以如此交易，這種資源配置方式最有效率，社會福利最大化，也最公平，供需方均有透明、公平的機(jī)會，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資等問題就容易解決。

三、商融一體化

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和社會化計算等新興信息技術(shù)環(huán)境下，金融領(lǐng)域的交易、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)實現(xiàn)了數(shù)字化，而商務(wù)領(lǐng)域的店鋪、產(chǎn)品和服務(wù)也都被數(shù)字化，電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)、相互促進(jìn)。新興信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)背景下，金融和電商都不再是各自的專屬領(lǐng)域，二者正相互融合，一體化發(fā)展。因此，金融類專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該掌握電子商務(wù)的相關(guān)知識，而關(guān)于商融一體化發(fā)展的相關(guān)科學(xué)知識也應(yīng)該納入金融學(xué)專業(yè)教學(xué)的內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)密切相關(guān)

在傳統(tǒng)的商務(wù)中，店面、產(chǎn)品以及服務(wù)流程都是實體的。在電子商務(wù)時代，這些要素很多都被數(shù)字化了。在金融服務(wù)業(yè)，傳統(tǒng)的投資者主要通過支票和現(xiàn)金來完成支付和交易。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，每一筆金融業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品的開發(fā)到市場銷售、客戶支持、交易、結(jié)算，都可以通過計算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)被數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的關(guān)系是相互促進(jìn)的，電子商務(wù)的發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的需求，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展的外部推動力量；互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，也為電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提供了金融支持。

（二）電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融一體化發(fā)展趨勢明顯

互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)使金融不再是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專屬領(lǐng)域，不僅傳統(tǒng)金融業(yè)正在積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在全力向金融領(lǐng)域拓展。同樣，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)使電商也不再是電商企業(yè)的專屬領(lǐng)域，傳統(tǒng)的金融業(yè)在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也在積極開拓電商平臺。

電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融一體化發(fā)展，簡稱：商融一體化。商融一體化趨勢已經(jīng)越發(fā)明顯，典型代表有：京東金融、網(wǎng)易理財、善融商務(wù)等。京東金融是京東集團(tuán)打造的“一站式”在線投融資平臺，以“成為國內(nèi)最值得信賴的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺”為使命，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，發(fā)揮整合和協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，探索全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，致力于為個人和企業(yè)用戶提供安全、高收益、定制化的金融服務(wù)。網(wǎng)易理財是網(wǎng)易官方與多個金融機(jī)構(gòu)合作打造的在線理財平臺。面向廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶提供由網(wǎng)易定制的基金、保險、債券等金融產(chǎn)品，通過網(wǎng)易官方精選、定制，簡化用戶選擇，方便購買。2013年12月18日，網(wǎng)易理財正式上線，為用戶提供流暢的在線理財服務(wù)。并已推出手機(jī)服務(wù)，在易信上可以查看賬戶每日收益，實現(xiàn)碎片時間便捷理財。善融商務(wù)是中國建設(shè)銀行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專業(yè)服務(wù)?！吧迫谏虅?wù)”以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點，面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電商服務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，將為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

（三）金融類專業(yè)學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的電子商務(wù)知識

在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等新興信息技術(shù)的推動下，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商融一體化趨勢日益顯著。因此，金融類專業(yè)教學(xué)應(yīng)該特別注重教學(xué)內(nèi)容的改革，金融類專業(yè)學(xué)生不僅應(yīng)該掌握基本的金融學(xué)相關(guān)知識，還應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的電子商務(wù)知識，增強(qiáng)對商融一體化發(fā)展等新趨勢的認(rèn)知和理解。

四、知識體系重構(gòu)

由前面的分析可以看出，將民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等新金融既有理論研究成果，也有社會實踐積累，已有形成了大量的知識儲備。這些，為金融類專業(yè)教學(xué)改革提供了可能性。此外，為適應(yīng)新金融快速發(fā)展的要求，未來市場需要大量本領(lǐng)域的專門人才，這為金融類專業(yè)教學(xué)改革提供了必要。為此，需要將民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等金融領(lǐng)域的新發(fā)展納入金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容，對金融學(xué)專業(yè)知識體系進(jìn)行重構(gòu)，主要包括：設(shè)立新課程、重構(gòu)部分課程內(nèi)容兩個方面。

（一）建議新設(shè)立的課程

毫無疑問，大數(shù)據(jù)時代新型金融專業(yè)人才具有復(fù)合型典型特征，需要同時具備與掌握金融領(lǐng)域知識、大數(shù)據(jù)處理與分析技能、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作基本工具等。為此，本文建議新設(shè)立以下四門課程，包括：2門專業(yè)基礎(chǔ)課與2門專業(yè)選修課，具體課程設(shè)置如下。

1.互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析（專業(yè)基礎(chǔ)課）?；ヂ?lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析課程主要講授推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和社會化計算等相關(guān)技術(shù)。例如，社交網(wǎng)絡(luò)的生成和傳播提高了個人誠信信息的透明度，降低了金融交易的成本，對金融交易具有基礎(chǔ)性作用。移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用大大提高了金融支付和交易的便捷性，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的移動支付也是課程的重要內(nèi)容之一。

2.電子商務(wù)概論（專業(yè)基礎(chǔ)課）。電子商務(wù)概論課程主要講授電子商務(wù)的發(fā)展背景和發(fā)展趨勢、功能和特征、運營和盈利模式、物流和倉儲以及安全和政策保障問題等。例如，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)環(huán)境下，電子商務(wù)呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢，如社會化電子商務(wù)和跨境電子商務(wù)，特別是電子商務(wù)與金融業(yè)融合一體化發(fā)展的趨勢。

3.網(wǎng)絡(luò)金融管理（專業(yè)選修課）。網(wǎng)絡(luò)金融課程主要講授互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、基本特征、相關(guān)技術(shù)和安全問題等。例如，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心組成部分，基本的金融數(shù)據(jù)分析處理方法和安全保障措施是網(wǎng)絡(luò)金融管理課程的內(nèi)容之一。此外，課程還應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響以及相關(guān)的監(jiān)管措施等。

4.民營金融管理（專業(yè)選修課）。民營金融管理課程主要講授民營銀行的發(fā)展背景、交易模式、服務(wù)流程設(shè)計和監(jiān)管體系等問題。例如，民營中小型銀行的交易模式和服務(wù)模式是最關(guān)鍵且相互緊密關(guān)聯(lián)的經(jīng)營模式問題，課程應(yīng)該包括民營銀行交易決策的方式方法和金融服務(wù)的方式方法等內(nèi)容。此外，與小微實體企業(yè)融資服務(wù)需求特點相適應(yīng)的民營中小型銀行的經(jīng)營模式及其相關(guān)政策也是課程的重要內(nèi)容之一。

（二）建議內(nèi)容重構(gòu)的課程

金融類專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：《金融學(xué)》《投資學(xué)》和《保險學(xué)》等課程內(nèi)容需要重構(gòu)，主要包括：第一，重點補(bǔ)充現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，續(xù)寫金融業(yè)發(fā)展歷史、現(xiàn)狀與未來；第二，總結(jié)銀行、證券、保險等分業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理論和實踐，補(bǔ)充新型金融業(yè)態(tài)；第三，解析基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行、證券、保險等金融混業(yè)發(fā)展模式等相關(guān)內(nèi)容。

金融類專業(yè)的專業(yè)課中，《風(fēng)險管理與金融機(jī)構(gòu)》、《金融監(jiān)管》等課程需要補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特殊性及其對監(jiān)管的新要求等相關(guān)內(nèi)容，《金融工程》課程中應(yīng)引入基于大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的組合投資、資產(chǎn)定價、套利定價等理論和方法等。

金融類專業(yè)的專業(yè)選修課，如：《衍生品市場》《項目評估》《創(chuàng)業(yè)投融資》等課程中應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品；評估體系、評估方法；新型投融資渠道、投融資方式等。

五、結(jié)論

大數(shù)據(jù)時代的來臨，將引發(fā)金融學(xué)專業(yè)教學(xué)與人才培養(yǎng)的重大變革。金融學(xué)專業(yè)建設(shè)必須要珍惜這一歷史性機(jī)遇，更新觀念轉(zhuǎn)變思路，積極探索金融學(xué)專業(yè)未來發(fā)展趨勢，實施教學(xué)內(nèi)容改革，培養(yǎng)更多具備與掌握金融領(lǐng)域知識、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)處理與分析技能、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作基本工具等專業(yè)人才，迎接大數(shù)據(jù)時代帶來的挑戰(zhàn)。

目前，在民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、商融一體化等領(lǐng)域，積累了豐富的實踐基礎(chǔ)和理論研究成果，為金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革提供了必要性與可能性。然而，大數(shù)據(jù)時代是一個快速發(fā)展的時代，隨著金融社會實踐的深入和金融理論研究的發(fā)展，可以預(yù)見還將有新的金融理論與實踐需要納入金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革，這是一個與時俱進(jìn)的過程。

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阮素梅，女，安徽太和人，安徽財經(jīng)大學(xué)教授，博士，碩士生導(dǎo)師，主要從事銀行管理、公司治理研究。