杜明軒

【摘 要】伴隨互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也發(fā)生了深刻的變化。文章結合互聯(lián)網金融發(fā)展的現狀，分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，并為如何在互聯(lián)網金融發(fā)展下帶動商業(yè)銀行發(fā)展建設進行策略分析。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；策略

在虛擬營銷業(yè)務范圍的深入拓展下，互聯(lián)網技術被廣泛地應用到金融領域，最為典型的就是余額寶的出現?；ヂ?lián)網金融平臺以其自身技術優(yōu)勢，根據客戶需求，實現互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行發(fā)展的有效結合，在不同程度上降低了商業(yè)銀行發(fā)展的信息化成本費用。為了更好的促進商業(yè)銀行發(fā)展，有關人員需要結合互聯(lián)網金融發(fā)展特點和基本形式，采取有效措施發(fā)揮出互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展的積極促進作用。

一、互聯(lián)網金融概述

1.特點

（1）存取款簡易化

金融企業(yè)發(fā)展的重要功能是存取款業(yè)務，互聯(lián)網工具融入到金融行業(yè)，使存取款業(yè)務變得簡易快捷，并且金融企業(yè)在互聯(lián)網信息技術的支持下，能夠為消費者提供更多的移動支付方式，并通過第三方擔保的形式來完善消費者金融消費體驗。最大限度地顯示出快捷，簡化的功能。

（2）信息對稱性高

互聯(lián)網金融能夠實現信息的有效交換，提升信息的開放性、共享性和交互性，彌補傳統(tǒng)金融領域發(fā)展信息不對稱的問題。

（3）風險性

互聯(lián)網金融在我國發(fā)展時間較短，還缺乏相應的法律法規(guī)約束其運行發(fā)展，在具體管理操作的過程中存在不同程度的風險。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴隨電子商務發(fā)展得到了更深入的發(fā)展，一些擁有實力和信譽保證的非銀行機構在應用相應信息安全技術的情況下能夠和銀行建立相應的關系，完成在線貨幣支付。

（2）P2P網絡借貸平臺

這種借貸平臺是一種點對點形式的借貸形式，是資金借貸雙方通過互聯(lián)網中介進行交易的形式，貸款利率的確定方式有兩種，一種是放貸人的競標，一種是互聯(lián)網中介根據借貸人的方式進行確定的。

二、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網金融對銀行資產業(yè)務產生的影響

互聯(lián)網金融發(fā)展對銀行資產信貸業(yè)務影響最大，主要是借助互聯(lián)網融資平臺實現對傳統(tǒng)銀行融資業(yè)務的分流處理。在互聯(lián)網金融的發(fā)展下，商業(yè)銀行貸款業(yè)務形式將會得到進一步的擴大，擁有貸款價格的定價權，由此會在無形中減少商業(yè)銀行貸款額度。

互聯(lián)網金融服務主要針對的對象是中小型企業(yè)，具有貸款時間短、貸款類型多樣化的特點。除了最早的阿里信貸之外，還出現了紅頂創(chuàng)投、宜信網、拍拍貸等多種形式的信貸公司?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展和商業(yè)銀行信貸模式實之間體現了一種重要的互補關系，在二者的融合和相互滲透影響下會為企業(yè)發(fā)展帶來更多的利潤。

2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響表現在3個方面：第一，第三方支付平臺對商業(yè)銀行存款的分流作用。用戶不僅可以通過網銀、郵局、手機充值等方式為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定的網點進行相應現金的充值，使得第三方支付平臺資金來源脫離了相應的銀行體系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理財產品?；ヂ?lián)網金融發(fā)展借助相應的技術平臺形成方便、快捷、收益高的理財產品。第三，大眾理財的實現。大眾理財一方面能夠減少活期存款的流失；另一方面會吸納更多社會資金來完善商業(yè)銀行體系內部結構。

3.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

在銀行利率的改革發(fā)展下，銀行存貸款利率差不斷變小，由此提升了中間業(yè)務在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位。第一，在第三方支付平臺的深入發(fā)展下，互聯(lián)網金融能夠更好的替代銀行中間業(yè)務發(fā)展形式，主要表現在網購支付結算形式替代傳統(tǒng)銀行的支付、結算形式。第二，傳統(tǒng)銀行理財和代理業(yè)務發(fā)展面臨更多的競爭。

三、在互聯(lián)網金融影響下更好發(fā)展商業(yè)銀行的策略

1.加強和第三方支付平臺合作

商業(yè)銀行發(fā)展涉及到的業(yè)務形式雖然種類多，但是基本都停留在網絡支付發(fā)展層面，無法滿足大眾對金融服務的多樣化需求。第三方支付能夠更全面的把握客戶基本需求，業(yè)務范圍也更加廣泛，為此，商業(yè)銀行需要加強和第三方支付平臺的交流合作，更全面的把握客戶的基本支付需求，完善網上銀行功能和業(yè)務服務形式。

2.提升中間業(yè)務規(guī)模

受利率市場化的影響，商業(yè)銀行想要實現利潤的穩(wěn)定提升需要尋找新的利潤增長點，在探索銀行中間業(yè)務形式和傳統(tǒng)業(yè)務形式差異的情況下提升商業(yè)銀行中間服務發(fā)展規(guī)模。第一，充分發(fā)揮中間業(yè)務為商業(yè)銀行風險管理提供處理工具、手段的作用。第二，通過中間業(yè)務規(guī)模不斷完善商業(yè)銀行的基本服務功能。

3.加強商業(yè)銀行和電子商務平臺的合作交流

互聯(lián)網金融發(fā)展模式最為成功的代表是余額寶和阿里小貸，而獲得成功的重要原因是在多年的發(fā)展中積累了大量的客戶和大數據信息。商業(yè)銀行想要更好的實現自身發(fā)展，需要加強和電子商務平臺之間的合作交流，通過營銷方式吸引更多的商業(yè)銀行客戶，為中小企業(yè)客戶提供更好融資服務。

四、結束語

綜上所述，在互聯(lián)網金融業(yè)務的深入發(fā)展下，越來越多形式的互聯(lián)網金融業(yè)務服務在人們生活中發(fā)揮了重要的作用，同時也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營發(fā)展模式帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。為了更好地實現商業(yè)銀行經營發(fā)展，需要有關人員在把握互聯(lián)網金融特征和基本模式的基礎上，積極總結經驗，借助互聯(lián)網金融技術優(yōu)勢從網絡平臺完善、合作交流、創(chuàng)新經營等方面更好地促進商業(yè)銀行發(fā)展。

參考文獻：

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