余瓊鳳

【摘要】小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，它推動(dòng)著我國農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是管理制度的重大改革措施，農(nóng)村信用社小額信貸的實(shí)施，有效地緩解了農(nóng)戶貸款難的問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。但是目前有許多不容忽視的問題阻礙著小額信貸的發(fā)展。本文以農(nóng)村信用社小額信貸為研究對(duì)象，采用文獻(xiàn)調(diào)查法和描述性分析法等方法，對(duì)中國農(nóng)村信用社小額信貸存在的問題進(jìn)行了深入的研究。

一、小額信貸的基本概述

（一）小額信貸的基本概述

小額信貸，即為小額度的貸款，是一種很普遍的信貸模式。主要的服務(wù)對(duì)象是低收入階層，主要是通過對(duì)低收入階層的資金支持，以此來促進(jìn)貧困農(nóng)戶對(duì)資金的需求。它的主要特點(diǎn)是：額度小、以低收入階層為主。小額信貸主要是通過提供小額度的貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金的需求，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。（二）農(nóng)村信用社小額信貸的概念

農(nóng)村信用社小額信貸，它主要是以農(nóng)戶為貸款方，它的特點(diǎn)：以農(nóng)戶的信譽(yù)為主，貸款不用抵押和擔(dān)保，借貸方便。農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)應(yīng)該具有以下條件：（1）信用良好、有完全的民事行為能力；（2）有償還貸款及本息的能力；（3）擁有可靠合法的經(jīng)濟(jì)來源；（4）從事與國家的產(chǎn)業(yè)政府相符的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或是土地耕種；（5）在農(nóng)信社營業(yè)的區(qū)域內(nèi)居住。

農(nóng)村信用社小額信貸主要以農(nóng)村低收入為主，通過對(duì)農(nóng)戶的借貸需求，來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社小額信貸的特點(diǎn)

（一）以低收入貧困農(nóng)戶為主

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，再加上自然災(zāi)害的發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)戶投入了較高的成本，低收益的現(xiàn)象明顯，因而低收入貧困的農(nóng)戶對(duì)資金的需求更大。而在面臨市場經(jīng)濟(jì)時(shí)，低收入者因自身經(jīng)濟(jì)條件的限制，高額度貸款無法獲取，因此收入低的群體更傾向于小額度的貸款方式，主要是因?yàn)檗r(nóng)信社的小額信用貸款的業(yè)務(wù)較劃算，體現(xiàn)在：不用擔(dān)保和抵押，不會(huì)被約束限制，貸款的額度相對(duì)來說較小。

（二）信貸方式與其他的金融機(jī)構(gòu)存在差異

小組聯(lián)保方式的優(yōu)點(diǎn)是可以多貸幾次款，貸款的范圍較大些；但不足之處是比較麻煩，共同承擔(dān)責(zé)任。而分期還款方式的優(yōu)點(diǎn)是可以多次循環(huán)發(fā)展，有利于減輕壓力，并且可以及時(shí)從農(nóng)戶手里收回零散的資金，由此來進(jìn)行放貸模式，有利于良性循環(huán)發(fā)展。雖然小額信貸存在貸款的額度限制，業(yè)務(wù)單一，地區(qū)政府過度的干預(yù)政策等相應(yīng)的劣勢，但相比其他機(jī)構(gòu)而言，小額信貸方式與其他金融機(jī)構(gòu)的不同之處，主要體現(xiàn)在不應(yīng)擔(dān)心抵押和擔(dān)保事情，小額信貸主要適用于低收入貧困農(nóng)戶，比較適合用于貧困農(nóng)戶的需求。但一般農(nóng)戶都選取小額信貸方式。

三、農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)存的問題

（一）農(nóng)戶自主能力較弱

目前，農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的自主能力還是不足，其主要原因?yàn)?，社?huì)服務(wù)體系不完善、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)較落后、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較地以及因地理位置不佳導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品交易成本增加。其次農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)，會(huì)存在相應(yīng)的打款需求，但資金到位后又無法對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃，這導(dǎo)致了資金的使用性降低。再次農(nóng)戶自身對(duì)市場觀念理解的片面性以及對(duì)投資信息了解不多，導(dǎo)致了資金使用時(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。由此可知，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社獲取資金需求不再如過去那般強(qiáng)烈。

（二）農(nóng)信社方面業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善

農(nóng)信社作為農(nóng)戶開展小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，但長期以來，由于對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)問題的不明確，導(dǎo)致管理機(jī)制不完善，最終對(duì)政府的盈利造成損失，出現(xiàn)了財(cái)政赤字的現(xiàn)象。農(nóng)信社在運(yùn)行農(nóng)戶小額信貸過程中建立了相應(yīng)的制度，主要表現(xiàn)在，根據(jù)農(nóng)戶的貸款情況，來評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶借貸情況、所生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)及能力等多因素的評(píng)定方法缺乏科學(xué)性，但受其他外部因素的干擾，使得評(píng)價(jià)有所差異。

四、發(fā)展農(nóng)村信用社小額信貸的對(duì)策

（一）改善農(nóng)村信用環(huán)境

隨著社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)如今的農(nóng)村也趨向于城鎮(zhèn)化，生活環(huán)境也受到了相應(yīng)的影響，由于工廠的排污、廢氣的排放、土地的開墾、植被的砍伐等原因，使得農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境受到嚴(yán)重的破壞。對(duì)土地的不合理的利用，降低了土地的生產(chǎn)力，使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重的影響。因此要建立相應(yīng)的保護(hù)措施，并呼吁改善農(nóng)村的信用環(huán)境。所以不僅僅需要加強(qiáng)農(nóng)民的環(huán)境信用意識(shí)，還需積極進(jìn)行農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的大力宣傳，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和信用意識(shí)。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政府扶持策略

小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要相關(guān)政府給與政策上的支持，因此，地方政府應(yīng)該提供更好的政策支持，以此保障農(nóng)村信用社小額信貸的繼續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政府扶持策略，主要體現(xiàn)在：完善農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)，改善落后農(nóng)村的信貸環(huán)境，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸降低小額信貸的高成本、高費(fèi)用，加大對(duì)農(nóng)信社的扶持力度。

結(jié)語：本文主要是在國內(nèi)外農(nóng)信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，再深入了解我國農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)、存在的問題及其原因，提出了我國農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的相關(guān)對(duì)策，有利于促進(jìn)農(nóng)村信用社的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先是通過增強(qiáng)農(nóng)戶信貸意識(shí)，大力發(fā)展小額信貸服務(wù)方面，增強(qiáng)我國農(nóng)村信用的市場競爭力；其次是通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，建立小額度保險(xiǎn)制度，可以使農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低；最后是通過對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的改善，從而為農(nóng)村信用社營造一個(gè)美好的生態(tài)環(huán)境。無論是從農(nóng)信社角度而言，還是“三農(nóng)”角度來講，都有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶小平，王月然.淺析我國農(nóng)村小額信貸存在的問題及對(duì)策[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（5）.

[2]劉贏時(shí).孟加拉國鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的啟示[J].經(jīng)濟(jì)視（下），2010（6）.

[3]任達(dá).我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].河北：河北大學(xué)，2010（5）.

[4]何廣文.中國小額信貸需求分析[J].西南金融，2008，（4）.

[5]李明賢，樊英.小額信貸在農(nóng)村反貧困中的作用探討[J].農(nóng)村觀察，2009，（1）.