田禮根

【摘要】當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展背景下，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的管理模式下，已經(jīng)和當(dāng)前的時代發(fā)展要求不能適應(yīng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起下，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就要及時的轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，以及在發(fā)展的模式上進(jìn)行優(yōu)化，這樣才能更好的適應(yīng)新的行業(yè)環(huán)境。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式加以分析，最后結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的應(yīng)對策略進(jìn)行詳細(xì)探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

引言

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，已經(jīng)不占據(jù)主流優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行就要順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，從實際出發(fā)將發(fā)展模式優(yōu)化。通過從發(fā)展的模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，就能有助于商業(yè)銀行在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，才能更好在行業(yè)競爭中獲得發(fā)展優(yōu)勢。從理論層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行研究，從而提出相應(yīng)的策略等，就對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著積極作用。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

從當(dāng)前的社會發(fā)展情況來看，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用這一現(xiàn)狀已經(jīng)蔓延到各個行業(yè)，金融行業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合就比較重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)時代發(fā)展的潮流，在實際的發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出了比較突出的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掌握著大量的數(shù)據(jù)以及最為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源的可獲得性較強(qiáng)，交易成本相對較低，交易信息相對對稱，資源配置趨向于去中介化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在受眾層面。技術(shù)的發(fā)展下就會有更多的潛在用戶、新用戶，尤其是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展上體現(xiàn)的比較突出。在當(dāng)前每個網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，都是從網(wǎng)絡(luò)用戶中產(chǎn)生的，隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積的進(jìn)一步加大，以及用戶的增多，使得其對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也會更加的凸顯。

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前之所以能有著比較廣泛的應(yīng)用，正是因為其自身有著鮮明的優(yōu)勢。在金融服務(wù)的成本上相對比較低，在金融信息的全面化特征上有著鮮明的呈現(xiàn)，交易成本低等，還有就是金融服務(wù)的便捷性。這些方面都會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在市場上的發(fā)展優(yōu)勢比較突出，在發(fā)展的效率水平上會不斷的提升。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，雖然有著積極的作用，同時也有著一些問題存在。這些問題的解決同樣重要。這些問題主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，安全性相對較低。在交易形式的便捷化的背景下，對客戶提供了很大的方便，但是在網(wǎng)絡(luò)的安全性方面一直是一個比較突出的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金帳戶被盜，會帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失，在進(jìn)行追蹤的難度上也比較大。還有就是實行資金的監(jiān)管方面有很大難度，主要原因是在網(wǎng)絡(luò)的金融交易過程中，對資金的流向是不能有效監(jiān)督的，所以在信用風(fēng)險的控制方面存在著很大的難度，在這些風(fēng)險的監(jiān)控方面主要就是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展過程中，監(jiān)管的落后問題也比較突出，在實際監(jiān)管工作的落實方面存在著很大的難度。對于這些互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，要能充分的重視，通過針對性的策略來解決，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響及運作模式分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多的影響。首先是對利率市場化的發(fā)展有了促進(jìn)，利率受到市場的影響就比較突出，金融機(jī)構(gòu)在對利率的決定能力就相應(yīng)的得到了降低。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利率管理中，是通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)合實際的市場發(fā)展進(jìn)行管制的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，對這一方面產(chǎn)生了很大影響，使得利率市場化的程度得到了加強(qiáng)。

弱化商業(yè)銀行的支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。目前，支付寶[微博]、財付通、易寶支付和快錢等能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購機(jī)票與火車票、代繳電費與保險等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，對商行的金融脫媒也產(chǎn)生了影響。在均衡的理論下，無摩擦的市場能對經(jīng)濟(jì)資源得到有效的優(yōu)化配置，在這一過程中的交易成本為零。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展過程中，在交易成本和信息方面存在著不對稱的問題，這就需要金融中介的介入，而商行就起到了中介的作用。新信息技術(shù)的開放性和共享性大大降低了信息不對稱性，使信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，還通過節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻。這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了諸多的影響。主要體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面的小額貸款造成了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的成長速度在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展環(huán)境中比較迅速。還有就是在負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面也有著影響。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運作模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的發(fā)展中，有著多種運作模式。這些運作模式主要體現(xiàn)在眾籌方面，在這一運作模式的發(fā)展中，能夠讓資金的需求者對可利用的資金迅速獲得，然后對預(yù)購以及團(tuán)購的方式加以應(yīng)用，再通過網(wǎng)絡(luò)平臺的應(yīng)用傳播，來向公眾進(jìn)行資金籌集的方式。在這一模式的應(yīng)用過程中，能有效幫助創(chuàng)業(yè)者以及藝術(shù)家等資金需求主體有機(jī)會展示他們的一些作品和創(chuàng)意等，從而獲得更多的關(guān)注和資金。眾籌模式的應(yīng)用過程中，在具體的資金管理方面相對比較簡單化。

再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式當(dāng)中的P2P模式也比較突出，通過對這一模式的應(yīng)用，使得點對點的信貸得以實現(xiàn)，有效的降低了民間融資成本。這一模式在實際應(yīng)用過程中的處理方式有兩種，線上的模式和線上線下相結(jié)合的管理方式。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式中的第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融也是比較重要的。在實際的應(yīng)用過程中，就要能結(jié)合實際的發(fā)展情況加以應(yīng)用，這樣才能將模式的作用得以充分發(fā)揮。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

為能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行有著良好的發(fā)展，就要在相應(yīng)的策略實施上進(jìn)行有效加強(qiáng)。筆者結(jié)合實際探究了幾點措施，通過這些措施的實施對商業(yè)銀行的發(fā)展能起到一定啟示作用。

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要能對儲戶的管理進(jìn)行加強(qiáng)，要能夠不斷的將客戶活期存款的價值進(jìn)行有效提升。結(jié)合著長尾效應(yīng)的理論，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，商行必須要認(rèn)識到改革的重要性，要在發(fā)展的思維上及時性的轉(zhuǎn)變。要能對市場的變化做出及時性的應(yīng)對，將儲戶管理的工作加強(qiáng)，將客戶活期存款價值不斷提升，以及注重對個性化業(yè)務(wù)的開展等。這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下占據(jù)發(fā)展的優(yōu)勢。

第二，商業(yè)銀行要想能有效的應(yīng)對新的發(fā)展環(huán)境，就要和第三方支付平臺的合作加強(qiáng)，將銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行加強(qiáng)。商行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要進(jìn)行豐富化，將金融的服務(wù)水平不斷提升，通過和第三方支付平臺加強(qiáng)合作，將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效的延伸。對第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗積極的借鑒，對個人客戶的支付需求能夠全面的認(rèn)識，在網(wǎng)上銀行的功能多樣化呈現(xiàn)，這樣才有利于商行的進(jìn)一步發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行要注重新技術(shù)的應(yīng)用，對數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在實際工作中加以應(yīng)用，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展。商業(yè)銀行就必須要能從實際出發(fā)，加強(qiáng)對新技術(shù)的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對客戶的需求做到更為精準(zhǔn)的把握。在大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)的不斷成熟發(fā)展下，這就為商業(yè)銀行對客戶提供針對性服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件，只有將這些技術(shù)得以良好應(yīng)用，才能有利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

第四，商業(yè)銀行的發(fā)展只有注重客戶的需求滿足，才能在市場中更好的發(fā)展。這就需要對傳統(tǒng)的發(fā)展模式以及理念進(jìn)行打破，在具體的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行有效的簡化，在審批的環(huán)節(jié)上進(jìn)行簡化。只有在工作的效率上得到了有效提升，才能進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

4.結(jié)語

總而言之，對商業(yè)銀行的發(fā)展就要能和實際相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，商業(yè)銀行必須認(rèn)識到發(fā)展改革的重要性，并要能采用及時有效的措施加以應(yīng)對。在理論的研究層面也要進(jìn)一步的加強(qiáng)，只有如此才能有助于商行的市場競爭力的提升。