蔡佩芫+??

【摘要】近年來，互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展勢如破竹，互聯(lián)網金融產品日新月異，不斷為傳統(tǒng)金融和實體經濟注入新鮮活力，但其快速發(fā)展中潛在的風險也在逐步顯現(xiàn)。本文闡述了互聯(lián)網金融的概念，分析了互聯(lián)網金融的風險類型，提出了互聯(lián)網金融風險的應對措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網；金融風險；措施

隨著互聯(lián)網技術的不斷更新和廣泛應用，互聯(lián)網金融應運而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互聯(lián)網+”的推動下迅速發(fā)展。未來互聯(lián)網金融將是經濟發(fā)展的主趨勢，在人們的日常生活中發(fā)揮著極其重要的作用。但是互聯(lián)網金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時也面臨著一定的風險，如監(jiān)管不到位，網絡信息技術含量低。為了促進互聯(lián)網金融的穩(wěn)健長效發(fā)展，有必要分析研究互聯(lián)網金融風險的防范機制。

一、互聯(lián)網金融的內涵及風險類型

（一）互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網金融是依附于互聯(lián)網和移動通訊技術，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等一系列的金融活動?；ヂ?lián)網金融不是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是在安全的互聯(lián)網環(huán)境下，用戶通過對電子商務的了解，開始接受和使用。它是為適應新的市場需求應運而生的新的金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網技術相結合的產物。

（二）互聯(lián)網金融風險的類型

1.技術風險

互聯(lián)網金融主要是運用計算機信息技術和系統(tǒng)進行，而在計算機網絡技術的相關系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風險，如網絡通訊系統(tǒng)的開放性、密鑰和加密技術管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網金融需要有成熟的計算機技術方案來解決，就必定會有著技術類的風險，不僅來自技術系統(tǒng)內部的風險也有技術變革所帶來的淘汰性。

2.操作風險

從互聯(lián)網金融的安全性來講，互聯(lián)網金融行為涉及很多方面，比如互聯(lián)網賬戶的授權使用、互聯(lián)網金融機構、客戶信息操作風險等。一個金融業(yè)務的完成，要經過多個主體，在交易過程中的任何一個主體出現(xiàn)操作失誤，都將產生業(yè)務風險。因為互聯(lián)網金融業(yè)務在虛擬環(huán)境下進行，交易各方的信息傳達也主要以網絡為主，在業(yè)務操作規(guī)范、操作流程、操作正確性上存在一定差異，這在一定程度上給互聯(lián)網金融帶來了風險。

3.信用風險

當前我國的互聯(lián)網金融誠信體系還沒有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機構與P2P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無法實現(xiàn)對征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進而導致金融機構對借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網金融的安全風險。與此同時，一些自發(fā)組織或是依靠市場化運營的共享平臺，他們的信用信息還無法滿足互聯(lián)網金融業(yè)務的現(xiàn)實發(fā)展需求。

4.法律風險

互聯(lián)網金融作為新興的產業(yè)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應的行業(yè)標準?；ヂ?lián)網金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時，無法可依、無據(jù)可循，這導致互聯(lián)網金融行業(yè)處于無序發(fā)展狀態(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網金融領域準入門檻較低，大量的互聯(lián)網企業(yè)參與到金融領域中來，機構數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網金融帶來巨大風險。

二、互聯(lián)網金融風險應對措施

（一）提高運行環(huán)境的安全力度

在硬件方面，加大硬件的抗物理打擊能力，大力推進承載力強大的移動終端的研究，保證其硬件環(huán)境的安全。在軟件方面，加大系統(tǒng)的防病毒、防黑客攻擊能力，并完善加密技術，保證系統(tǒng)的安全運行，并大力開發(fā)具有自主知識產權的信息技術，以降低我國互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的技術風險，保護國家金融安全。

（二）建立風險控制機制

互聯(lián)網金融風險具有一定的隱蔽性，要充分認識到互聯(lián)網金融的風險性，做好風險管理工作，降低不必要的損失?；ヂ?lián)網金融企業(yè)應該根據(jù)各自所從事的業(yè)務性質、面臨的風險類別建立對應的內部風險控制與處理機制。互聯(lián)網金融企業(yè)也應像其他金融行業(yè)一樣完善風險控制體系、創(chuàng)新風險管控技術，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正動態(tài)過程和機制。

（三）完善信用體系

要通過建立完善的互聯(lián)網金融信用體系來促進互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網金融信用體系應包括互聯(lián)網金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態(tài)跟蹤與反饋。互聯(lián)網金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。

（四）健全法律法規(guī)體系

互聯(lián)網金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時補充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網金融的相關法律內容極少提及，需要補充必要的條款、修訂相關的金融法律。二是要加快出臺針對互聯(lián)網金融的專門性立法。我國互聯(lián)網金融監(jiān)管立法滯后，要從信息網絡安全維護、社會信用體系構建、金融消費者權益保護等幾個方面搭建互聯(lián)網金融的法律體系并加速立法的進程。三是要更新完善互聯(lián)網金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出臺互聯(lián)網金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網金融機構運行規(guī)則和經營范圍，使監(jiān)管有法可依。

總而言之，隨著我國互聯(lián)網金融服務業(yè)的不斷發(fā)展，會不斷產生一些新的問題。這時，就需要我們不斷提高風險防范意識，有效制定相應的法律與建立相應的風險防范體系來有效預防金融風險的發(fā)生。從而達到規(guī)范互聯(lián)網金融秩序，維護消費者合法權益的目的。除此之外，互聯(lián)網金融消費者還要逐步提高自身的風險防范意識，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網金融犯罪行為中去。進而才能夠不斷拓展我國互聯(lián)網金融業(yè)的生存空間，促進我國金融服務業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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