文燕榮

【摘 要】本文圍繞大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，分析了大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，并提出了相關(guān)的建議措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)

一、相關(guān)概述

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效降低商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)交易成本，對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域、客戶(hù)基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、社會(huì)輿論環(huán)境等帶來(lái)多方面影響。商業(yè)銀行管理者需要緊緊圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的影響，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用和開(kāi)發(fā)能力，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

第一，基礎(chǔ)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行圍繞大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)在于重新構(gòu)建商業(yè)銀行自身的信息體系架構(gòu)，并從以下兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)基礎(chǔ)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。一方面，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，數(shù)據(jù)量增長(zhǎng)也比較快，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)難以滿(mǎn)足海量數(shù)據(jù)的整理和分析。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，就需要建立自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行各部門(mén)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和整理，實(shí)現(xiàn)通用查詢(xún)和靈活查詢(xún)等數(shù)據(jù)服務(wù)和支持；另一方面，建設(shè)大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)。依托大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理，通過(guò)虛擬技術(shù)及集群架構(gòu)等手段提高分布式架構(gòu)的開(kāi)放性。在建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的同時(shí)，進(jìn)一步健全流式計(jì)算平臺(tái)、信息共享平臺(tái)和數(shù)據(jù)處理平臺(tái)等相關(guān)平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)服務(wù)效率和效益。

第二，零售渠道的轉(zhuǎn)型。伴隨著電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的零售渠道正逐漸的從原先的單渠道向多渠道和全渠道發(fā)展。依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和新媒體能夠確保金融消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)和任何方式下接受服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，并提供無(wú)差別的服務(wù)體驗(yàn)。逐漸向移動(dòng)化和平臺(tái)化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下支付等零售業(yè)務(wù)方式的結(jié)合。

第三，客戶(hù)類(lèi)型的轉(zhuǎn)型。通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠?qū)蛻?hù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)管理的精確化和高效化。在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立客戶(hù)管理體系，依靠數(shù)據(jù)智能挖掘模型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推薦和目標(biāo)客戶(hù)推薦的智能化。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶(hù)價(jià)值彈性分析、客戶(hù)流失預(yù)警、產(chǎn)品精確營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)，為商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行精確化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供有力的數(shù)據(jù)支持。

三、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

第一，切實(shí)遵循市場(chǎng)規(guī)律和業(yè)務(wù)發(fā)展需求，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。近年來(lái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域都得了廣泛的推廣。商業(yè)銀行也在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進(jìn)行了積極的探索。毫無(wú)疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行有效拓展市場(chǎng)空間，提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，商業(yè)銀行管理者還應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)建設(shè)的長(zhǎng)期性和復(fù)雜性。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用等方面切實(shí)遵循市場(chǎng)規(guī)律和業(yè)務(wù)發(fā)展需求，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，盡量避免大數(shù)據(jù)技術(shù)等方面大量的資金投入，選擇適合自身發(fā)展的軟硬件。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)避免在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的保守和無(wú)作為。商業(yè)銀行管理者應(yīng)當(dāng)立足市場(chǎng)需求，積極拓展大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)，尋求能夠符合自身發(fā)展的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景和應(yīng)用契機(jī)，確保大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)發(fā)展近期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)的合理性、科學(xué)性。

第二，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)核心處理能力。圍繞大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)建設(shè)以及信息整合作為核心基礎(chǔ)。對(duì)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)進(jìn)行升級(jí)改造，確保在面對(duì)海量的、豐富的、實(shí)時(shí)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)面前，能夠?qū)崿F(xiàn)大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的大規(guī)模、非結(jié)構(gòu)化、流計(jì)算與分布式等技術(shù)要求。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)切實(shí)提升數(shù)據(jù)庫(kù)的標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)質(zhì)量，以此來(lái)提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)核心處理能力。圍繞信息標(biāo)準(zhǔn)之間的差異以及信息定義不清和信息缺失等問(wèn)題，健全完善統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)健全制度、完善數(shù)據(jù)處理架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息視圖的完整性和統(tǒng)一性。還應(yīng)當(dāng)建立大數(shù)據(jù)挖掘業(yè)務(wù)邏輯模型和分析架構(gòu)，提高大數(shù)據(jù)工具運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)從大數(shù)據(jù)到商業(yè)銀行零售決策支持信息的有效轉(zhuǎn)化。

第三，進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)，應(yīng)當(dāng)緊密?chē)@生物識(shí)別、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、硬件智能化等新興技術(shù)，積極拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用的層次，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用。既要在決策制定層和業(yè)務(wù)分析層，同時(shí)也要在科技、管理、業(yè)務(wù)等層面相互深度融合，通過(guò)生物識(shí)別支付、智慧銀行等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)跟管理機(jī)制、高新科技、金融業(yè)務(wù)之間的相互融合。切實(shí)推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以此來(lái)提升客戶(hù)體驗(yàn)、完善業(yè)務(wù)流程、降低管理風(fēng)險(xiǎn)、減少經(jīng)營(yíng)成本。

第四，豐富信息來(lái)源，提升大數(shù)據(jù)安全。商業(yè)銀行要拓展大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)，就需要進(jìn)一步豐富信息來(lái)源。依靠社交網(wǎng)絡(luò)等渠道，將論壇、網(wǎng)站、微博等拓展為銀行新的數(shù)據(jù)來(lái)源。在積極拓展結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)語(yǔ)音、視頻、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化以及半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整理。依靠半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理、輿情監(jiān)測(cè)、客戶(hù)特征提取等應(yīng)用。健全完善非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有效融合，切實(shí)提升商業(yè)銀行零售能力。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)確實(shí)保證大數(shù)據(jù)安全。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅改變了數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的特征，同時(shí)也需要商業(yè)銀行管理者制定新的管理辦法來(lái)確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，減少數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的相關(guān)部門(mén)共同完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范；另一方面，還應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行數(shù)據(jù)安全交流，提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)客戶(hù)的數(shù)據(jù)安全意識(shí)，切實(shí)形成數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，減少數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

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