王春艷

[摘要]民政部《2015年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2015年年底，全國60歲及以上老年人口22200萬人，占總?cè)丝诘?6.1%，其中65歲及以上人口14386萬人，占總?cè)丝诘?0.5%。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人口老齡化現(xiàn)象日益凸顯，建立合理可行的養(yǎng)老保障體系已是當(dāng)務(wù)之急，文章簡要分析一種新型養(yǎng)老方式——以房反向抵押保險。

[關(guān)鍵詞]以房養(yǎng)老；反向抵押保險；影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.155

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》文件精神，鼓勵保險行業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式。2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布《保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，北京、上海、廣州、武漢從開始為期兩年的以住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱“以房養(yǎng)老保險”）試點。今年7月，中國保監(jiān)會又發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕55號），將試點期延長至2018年6月30日，并把各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等省的部分地級市納入試點范圍。

1 以房養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

所謂以房養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。截至2016年5月20日，全國投保共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢是2人1戶。以上城市經(jīng)過近兩年的實踐和探索，讓以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)從無到有，成為國內(nèi)唯一投入運營并形成了一定規(guī)模的一個金融產(chǎn)品，增加社會養(yǎng)老保障供給探索了一條新出路，指明了一個新方向：一是產(chǎn)品對象定向化。以房養(yǎng)老保險適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，特別是無子女老人不存在將房產(chǎn)留給子女的家庭，解決了這類老人的養(yǎng)老后顧之憂；二是實現(xiàn)保單與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合。多家保險公司都成立了養(yǎng)老社區(qū)，為負擔(dān)得起高額保費的客戶可以在晚年進入社區(qū)提供保障。例如，幸福人壽推出“幸福房來寶”A款，其是市面上唯一一款住房反向抵押養(yǎng)老保險；泰康人壽推出國內(nèi)首個保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計劃——“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”；新華人壽啟動旗下養(yǎng)老社區(qū)項目，成為保險業(yè)內(nèi)第二家正式啟動養(yǎng)老社區(qū)投資項目的險企；平安集團正式啟動養(yǎng)老社區(qū)戰(zhàn)略；中國人壽構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)“一南一北”的格局；合眾人壽也建成了首期養(yǎng)老社區(qū)并開始試運營，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)是中國養(yǎng)老體制發(fā)展的一大創(chuàng)新，有效地將保單與實務(wù)聯(lián)系在一起，直接有效地解決人們的養(yǎng)老問題，推動我國養(yǎng)老保險發(fā)展；三是養(yǎng)老保障方式多元化。有經(jīng)濟條件的可在基本養(yǎng)老保險、農(nóng)村合作養(yǎng)老不足的情況下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充，以房養(yǎng)老來減少經(jīng)濟負擔(dān)，不僅增加了養(yǎng)老金的來源，而且有效改善了投保老年人的生活；四是改善保險行業(yè)形象。通過多樣化的保險宣傳活動，普及了保險知識，提升了社會的認知度，保護了保險消費者的合法權(quán)益。從以房養(yǎng)老保險試點運行以來，成為了首個形成一定規(guī)模的金融產(chǎn)品，在傳統(tǒng)養(yǎng)老的基礎(chǔ)上開辟了一個全新的養(yǎng)老方式，讓有房產(chǎn)的老年人真正實現(xiàn)了居家養(yǎng)老、安享晚年和老有所養(yǎng)，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平。

2 以房養(yǎng)老保險的薄弱環(huán)節(jié)

由于以房養(yǎng)老保險還在處在起步階段，相關(guān)制度、市場需求、消費觀念都影響著它的發(fā)展，在不斷摸索中仍舊存在許多問題。

第一，養(yǎng)老觀念差異。由于文化層次、經(jīng)濟收入、消費觀念不同，尤其是中低收入群體常常以幾十年的儲蓄來購買一套房產(chǎn)，不愿將房產(chǎn)抵押給保險公司以貸款養(yǎng)老，85%的老人希望由配偶或子女來照料日常生活，他們更愿意把金錢用于子女或者購買房產(chǎn)上，反而給自己用于養(yǎng)老的錢不多，尤其在農(nóng)村地區(qū)，造就了一對夫妻四個老人的供養(yǎng)重擔(dān)，大多數(shù)人對以房養(yǎng)老保險這個新生事物認識不足，持懷疑、觀望的態(tài)度。

第二，房地產(chǎn)現(xiàn)狀制約。中國房地產(chǎn)市場起步較晚，但發(fā)展較快，存在開發(fā)商哄抬物價、惡性炒房，置業(yè)顧問素質(zhì)參差不齊，購房者對開發(fā)商信任度低、承租公房、小產(chǎn)權(quán)房、校產(chǎn)房、軍產(chǎn)房不能進行抵押等現(xiàn)狀都制約反向抵押保險發(fā)展與進步。

第三，未真正做到誠實守信。有些保險公司在宣傳、展業(yè)、承保、理賠的過程中出現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)、服務(wù)態(tài)度、理賠速度、產(chǎn)品匹配度等都影響到公眾對保險的認知和看法。

第四，適用人群并不多。根據(jù)我國養(yǎng)老現(xiàn)狀，多數(shù)老年人更愿意選擇自給自足，一般最有可能購買此類保險的是無子女或子女不在身邊并且有房屋處置權(quán)，不存在繼承問題的獨居、孤寡老人。但是目前來看參與量低，適用人群受局限，影響力也不大，推動難度也相對加大。

3 相關(guān)建議

3.1 加強與專業(yè)房產(chǎn)中介公司交流與合作

房產(chǎn)公司在出租、出售、評估等方面更優(yōu)于保險公司，而保險公司可以幫助消化房地產(chǎn)庫存，維護房產(chǎn)市場穩(wěn)定。同時有條件的保險主體可以加入房產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)專業(yè)渠道學(xué)習(xí)房產(chǎn)知識，及時了解行業(yè)政策，共同解決存在的疑難問題?？偠灾?，兩者各有優(yōu)勢，各有不足，要相互促進，互為補充，達到相輔相成的目的。

3.2 加強宣傳力度，加強與中老年人溝通交流

一是宣傳方式要多樣化。應(yīng)擴大以房養(yǎng)老保險的宣傳力度，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、報刊等各種宣傳手法加深商業(yè)養(yǎng)老保險印象，例如加強與老年有關(guān)企業(yè)、老年協(xié)會、超市、康復(fù)醫(yī)院等單位的交流合作，把以房養(yǎng)老保險納入日?？床『蜕畋＝?，適當(dāng)給予免費體檢服務(wù)和健康生活指導(dǎo)服務(wù)，積極引導(dǎo)老人形成新的消費觀念，進一步奠定客戶基礎(chǔ)。

二是強化溫馨營銷。業(yè)務(wù)人員要主動去養(yǎng)老院、福利院、老年社區(qū)，積極支持和參與中老年人的健康娛樂活動，尤其是其子女不常在身邊的老人，從生活上和心靈上深化情感，才能逐步改變其對保險和保險公司的不好印象。

3.3 投保流程要簡化，條款要通俗易懂

首先，和年輕人相比，老年人理解保險專業(yè)知識更加困難，保險主體在設(shè)計產(chǎn)品時要充分考慮此項因素，可使用投保老人便于理解和接受的帶有引導(dǎo)性、指示性的簡單文字或圖畫。其次，保險主體在日常的銷售過程中，應(yīng)該盡量用口語或老年人能聽懂的白話或當(dāng)?shù)胤窖赃M行有效的溝通交流，根據(jù)其經(jīng)濟能力，量體裁衣，真正做到想老人之所想，急老人之所急，為老人服務(wù)。

3.4 積極改善經(jīng)營環(huán)境

由于我國以住房反向抵押養(yǎng)老保險起步晚，法規(guī)制度不夠完善，經(jīng)營環(huán)境比較復(fù)雜，必須建立一個政府監(jiān)管、行業(yè)自律、風(fēng)險防范的長效機制，努力改善經(jīng)營環(huán)境。一是監(jiān)管部門要完善配套政策，制定有公司實力、產(chǎn)品、群眾接受度等方面的監(jiān)管措施，努力規(guī)范經(jīng)營主體行為，維護保險消費者合法權(quán)益，規(guī)范養(yǎng)老保險市場，鼓勵保險公司開展此類業(yè)務(wù)；二是保險主體要從大局出發(fā)，大膽創(chuàng)新保險產(chǎn)品。通過強強聯(lián)合、強弱結(jié)合、抱團取暖等合作方式創(chuàng)新更貼近老年群體的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，優(yōu)化保險產(chǎn)品供給；三是加強以住房反向抵押養(yǎng)老保險環(huán)境自律。保險行業(yè)協(xié)會要時刻關(guān)注以住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展態(tài)勢，根據(jù)實際情況制定行業(yè)自律管理相關(guān)規(guī)定和自律公約，組織會員單位定期分析經(jīng)營情況，加強主體之間的學(xué)習(xí)交流，督促經(jīng)營主體自覺自律，及時收集保險消費者的意見和建議，為監(jiān)管部門建章立制提供有利建議。

參考文獻：

[1]馮心怡.以房養(yǎng)老問題探析[J].中國市場，2016（3）.

[2]劉婷，張小楠.以房養(yǎng)老的實踐探索與發(fā)展路徑分析[J].中國市場，2015（26）.