意外頻發(fā)，銀行還安全嗎？

文/李偉《華東科技》雜志社 記者

或許對(duì)于大多數(shù)兢兢業(yè)業(yè)、勤勤懇懇的儲(chǔ)戶而言，銀行被視作其個(gè)人資產(chǎn)較為安全與放心的“托管所”。但是，看似固若金湯的背后卻在意外頻發(fā)之后，不禁讓人們開始思考，躺在銀行里的錢可能并非百分之百的安全與可靠。

或許這有些危言聳聽，卻在現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)打?qū)嵉陌l(fā)生了，劇情走向絲毫不輸影視劇情節(jié)。其中就有一個(gè)事件就發(fā)生在2017年的1月：某內(nèi)地創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)始人于2014年8月在渣打銀行香港銅鑼灣支行存入了一大筆美元，直到2015年年中之后就沒有登錄過該賬戶，但是該賬戶還是有余款近28萬港元。等到該儲(chǔ)戶想在2017年1月到該銀行柜臺(tái)取出這筆錢時(shí)，卻被告知并未在此行開過戶。再三堅(jiān)持要求查戶后，卻被告知“因賬戶沒錢”被銷戶，在亮出賬戶里面曾經(jīng)存錢的證據(jù)后，銀行才勉強(qiáng)承認(rèn)該儲(chǔ)戶有錢、且在“幫助”銷戶后以本票的形式寄給了該儲(chǔ)戶之前的某個(gè)老地址……在香港警方介入之后，該行才有了初步處理此事的意愿，但不保證能夠追回這筆資金。

為了讓大眾了解真相，該儲(chǔ)戶回到內(nèi)地后寫了一篇推文還原了事情的經(jīng)過與其中的各種罕見經(jīng)歷。對(duì)于此，其提出了幾個(gè)一針見血的問題，如為什么銀行在銷戶之際，并沒有經(jīng)過本人授權(quán)？該行為是銀行哪個(gè)部門的哪位客戶經(jīng)理授權(quán)去做？是否符合金管局的規(guī)范，是否合法？此類云云。

經(jīng)過朋友圈、創(chuàng)投圈、金融圈的轉(zhuǎn)發(fā)后，推文搶占了頭條位置。更是引得藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)、金融八卦女、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)，以及騰訊財(cái)經(jīng)等媒體的關(guān)注和報(bào)道，可見此事的教育意義大于事件本身。

無獨(dú)有偶，除了上述涉事銀行之外，回顧這些年內(nèi)地儲(chǔ)戶資金躺在銀行卻不翼而飛這一現(xiàn)象，貌似也不是什么新鮮事兒了。多則上億元，少則百萬的巨額存款，就這樣從銀行莫名消失——沒有短信提示，沒有電話告知，幾乎沒有任何征兆，錢被神秘地轉(zhuǎn)給了陌生的第三方。就媒體公開報(bào)道的事件統(tǒng)計(jì)中可以看到，四大行中的某行就發(fā)生了8起案例，單筆最大金額為3.5億元，個(gè)人存款失蹤4395萬元。此外，除了個(gè)人儲(chǔ)戶外，甚至還涉及到了上市公司，如瀘州老窖、洋河酒廠、東風(fēng)汽車等。此類事件的發(fā)生，或許全責(zé)并不能都怪罪在銀行本身，但是難保內(nèi)部的人會(huì)做什么動(dòng)作，就像大空頭里面美國(guó)的金融危機(jī)——從房屋中介、債券評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、散戶、投行等等機(jī)構(gòu)里的個(gè)體的自私行為加起來就導(dǎo)致了這場(chǎng)災(zāi)難。

隨著近幾年金融與技術(shù)的興起，區(qū)塊鏈被社會(huì)各界看作是一種全新且可靠的資產(chǎn)監(jiān)管系統(tǒng)。那么什么是區(qū)塊鏈？它對(duì)于金融發(fā)展又會(huì)帶來哪些積極的影響？提及區(qū)塊鏈區(qū)就繞不開比特幣，它被視作比特幣的底層技術(shù)，可以理解為一種公共記賬的機(jī)制（技術(shù)方案），它并不是一款具體的產(chǎn)品。其基本思想是：通過建立一組互聯(lián)網(wǎng)上的公共賬本，由網(wǎng)絡(luò)中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬。區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴(kuò)展、匿名化、安全可靠等特點(diǎn)，可保證信息的真實(shí)性和不可篡改性。

簡(jiǎn)單來說就是，傳統(tǒng)貨幣的交易模式中，銀行管理賬戶采用的是中心化管理。由銀行建立中心數(shù)據(jù)庫，每個(gè)人的銀行賬戶信息和以及賬戶里有多少余額都由銀行進(jìn)行集中管理。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣交易模式則剔除了銀行作為中心數(shù)據(jù)庫的角色，每個(gè)比特幣用戶的電腦都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，節(jié)點(diǎn)和節(jié)點(diǎn)之間相連形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)。這為儲(chǔ)戶的賬戶安全撐起了一把保護(hù)傘。

這套金融監(jiān)管機(jī)制，在發(fā)生了銀行資金不翼而飛的事件后，對(duì)于儲(chǔ)戶而言無疑是一個(gè)滿懷希望的好消息。有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)的日落西山被提及不是一次兩次，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)否是銀行業(yè)的終結(jié)者？這需要交給時(shí)間來驗(yàn)證，但不可否認(rèn)的是，銀行和資本市場(chǎng)許多方面已經(jīng)受到了“外來者”的挑戰(zhàn)。希望隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”這股大潮而興起的新興科技公司能有一股科技創(chuàng)新的力量來改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一病癥。想象一下未來銀行業(yè)的情形：沒有銀行家的銀行、無需實(shí)體分支機(jī)構(gòu)便能提供服務(wù)、無需存款便能放貸……

當(dāng)然，這一切并不可能快速實(shí)現(xiàn)，但未來正在趕來。