文/劉勛

為校園貸設(shè)置成年門檻是牛欄關(guān)貓

文/劉勛

背景：據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》指出，要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓。禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。（4月11日 央視網(wǎng)）

近些年，校園貸引發(fā)的亂象令人擔(dān)憂，一方面給貸款的大學(xué)生帶來(lái)巨大影響，有些身負(fù)巨額債務(wù)不能自拔，承受巨大的經(jīng)濟(jì)和精神壓力，有些鋌而走險(xiǎn)不惜違法犯罪償還貸款，還有些甚至選擇終結(jié)生命。另一方面，校園貸的亂象嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，吸引大量資金流入校園貸領(lǐng)域，導(dǎo)致大量壞賬呆賬產(chǎn)生，威脅社會(huì)金融的安全穩(wěn)定，甚至銀行業(yè)也參與到校園貸。校園貸的催收更是衍生出各類社會(huì)問題，例如暴力威脅、泄露隱私甚至以色償債等。校園貸雖然有著緩解大學(xué)生經(jīng)濟(jì)困境、幫助創(chuàng)業(yè)等優(yōu)點(diǎn)，但校園貸給學(xué)校風(fēng)氣、學(xué)生觀念、教育理念帶來(lái)的傷害更為巨大。

金融性貸款如何防范亂象叢生，國(guó)際慣例以及金融規(guī)律都有要求，即貸款必須綜合考量申請(qǐng)人的信用和資產(chǎn)，且兩者都不可或缺，也就是說(shuō)申請(qǐng)人的信用狀況和資產(chǎn)情況，是被貸款人是否發(fā)放貸款和發(fā)放多少額度貸款的根本依據(jù)。如果不考慮貸款申請(qǐng)人的信用和資產(chǎn)就隨意放貸，這不僅會(huì)引發(fā)社會(huì)問題，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在校大學(xué)生群體盡管信用普遍沒有瑕疵，可是個(gè)人資產(chǎn)幾乎為零，也就是說(shuō)如果貸款僅憑信用，那么催收貸款就無(wú)法運(yùn)用法律手段對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封扣押，勢(shì)必會(huì)形成非法手段催收貸款。

要徹底清除校園貸亂象，就應(yīng)該嚴(yán)格遵守金融規(guī)律、奉行國(guó)際慣例，完全禁止任何機(jī)構(gòu)向無(wú)資產(chǎn)的在校大學(xué)生提供貸款。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》規(guī)定，禁止向未滿十八歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，對(duì)于治理校園貸現(xiàn)象而言無(wú)異于牛欄關(guān)貓。根據(jù)現(xiàn)行的教育制度，年滿六周歲接受九年義務(wù)教育，再加上三年高中教育，正式跨進(jìn)大學(xué)門檻的學(xué)生基本上都年滿十八周歲，未滿十八周歲的大學(xué)生極少，即便有也是些天賦異稟的學(xué)習(xí)佼佼者，這類學(xué)生接受校園貸的可能性微乎其微。這樣看來(lái)，禁止向未滿十八周歲的在校大學(xué)生提供校園貸，簡(jiǎn)直就是個(gè)笑話，不僅毫無(wú)約束力，還給提供校園貸的組織或個(gè)人吃了“定心丸”。

校園貸的本質(zhì)是商業(yè)性貸款，并不能因?yàn)閷?duì)象是在校大學(xué)生就可以不顧規(guī)律，無(wú)限制放松條件、調(diào)低門檻。在大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，金融監(jiān)督部門也應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，不能以無(wú)條件的支持鼓勵(lì)，須知任何創(chuàng)新發(fā)展都應(yīng)該尊重最基本的客觀規(guī)律，都應(yīng)該符合法律法規(guī)的基本精神。金融監(jiān)督部門應(yīng)該全面禁止校園貸，任何向無(wú)資產(chǎn)的在校大學(xué)生提供貸款的行為都應(yīng)視為非法。清理校園貸不能隔靴搔癢、投鼠忌器，妄圖用牛欄關(guān)住貓，搞不好還會(huì)弄巧成拙、貽笑大方。