姚斌祺

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)行融合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，以期提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特殊風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合后出現(xiàn)的產(chǎn)物，有著金融行業(yè)的固有特點(diǎn)，又有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，既有金融行業(yè)的本身的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又有著兩者結(jié)合之后出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過(guò)相關(guān)的程序和軟件來(lái)進(jìn)行操作，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性性取決于信息技術(shù)的安全性有序運(yùn)行，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一旦出現(xiàn)故障、被黑客攻擊或者中病毒，都會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)全面的癱瘓。

密鑰管理和加密技術(shù)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的重要手段，秘鑰在傳輸數(shù)據(jù)過(guò)程中可能會(huì)受到攻擊，系統(tǒng)終端也可能受到攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融存在眾多隱患。TCP/IP協(xié)議的安全性較差，這種協(xié)議在進(jìn)行傳輸時(shí)過(guò)于追求高效，傳輸?shù)男畔⑷菀妆桓Q探和截獲，從而帶來(lái)資金損失。病毒是計(jì)算機(jī)的一大威脅，感染病毒的計(jì)算機(jī)的所有交易都可能受到病毒威脅。

（二）包含計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要交易主體進(jìn)行自主操作，交易系統(tǒng)的安全性和交易主體的操作合理性都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行有著重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在使用過(guò)程對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行授權(quán)、系統(tǒng)存在的漏洞等都會(huì)造成資金風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于打破實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，可以方便快捷地通過(guò)自助辦理業(yè)務(wù)，地域開(kāi)放性拓寬了市場(chǎng)范圍，同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生放大效應(yīng)，甚至?xí)?duì)全球范圍內(nèi)的金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和結(jié)算造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)有著明顯的虛擬性，交易常常是在虛擬的實(shí)際中進(jìn)行的，因此交易者信用、身份有著比較高的不確定性。在進(jìn)行交易過(guò)程中，客戶(hù)會(huì)做出隱蔽部分信息的舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司無(wú)法進(jìn)行鑒別。

同時(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)也可能出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務(wù)水平參差不齊，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者會(huì)被劣質(zhì)低價(jià)服務(wù)者擠出市場(chǎng)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法落后，很多金融相關(guān)法律不是依照互聯(lián)網(wǎng)金融制定的，因此存在許多不適應(yīng)的地方。此外，存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反相關(guān)法律法規(guī)，交易中不遵守權(quán)利義務(wù)規(guī)定。最近幾年來(lái)，我國(guó)對(duì)電子簽名、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等制定了許多法律法規(guī)，但缺乏針對(duì)性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入、監(jiān)管、交易身份等都缺少完善的法律保護(hù)。法律的缺失和不到位，造成交易主體間權(quán)利和義務(wù)的模糊，在進(jìn)行交易時(shí)，增加了交易結(jié)果的不確定性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融讓經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間進(jìn)行，同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度加快和波及范圍增大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，交易對(duì)象缺乏透明度，金融部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管困難。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理困難較大。需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系等途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境涉及到硬件方法的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的運(yùn)行環(huán)境；在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訪(fǎng)問(wèn)中，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的安全訪(fǎng)問(wèn)，需要對(duì)身份進(jìn)行驗(yàn)證并進(jìn)行分級(jí)授權(quán)，允許有權(quán)用戶(hù)進(jìn)行登錄。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中需要對(duì)金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，利用數(shù)字證書(shū)等提供安全的交易保障，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中也需要重視開(kāi)發(fā)由自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)，使用互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、秘鑰技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等，提高金融交易的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理需要進(jìn)行有效的內(nèi)部控制，建立一套行之有效的信用體系。通過(guò)完善內(nèi)部管理組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，通過(guò)完善的內(nèi)部管理辦法，提前防范風(fēng)險(xiǎn)，建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)隊(duì)伍，提高交易的安全性。社會(huì)信用體系不完善，信息不對(duì)稱(chēng)，增加了市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，收集各種金融和非銀行機(jī)構(gòu)的信用信息，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

我國(guó)依法治國(guó)，法律是社會(huì)行為的基本規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行立法，可以規(guī)范市場(chǎng)交易，減少違反犯罪分子利用各種技術(shù)和漏洞進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，同時(shí)對(duì)違法分子具有震懾作用?，F(xiàn)有法律法規(guī)主要針對(duì)實(shí)體金融制定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物有著諸多不適應(yīng)性，因此需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定具有針對(duì)性的法律，明確數(shù)字簽名和電子憑證的法律效力，加大對(duì)違法犯罪的量刑力度，對(duì)交易主體的責(zé)任等方面做出詳細(xì)的規(guī)定。

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（作者單位：河北科技大學(xué)材料學(xué)院焊接）