謝楚舒

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)住房的制度改革也逐漸發(fā)展起來了，隨著住房制度的改革，我國的住房金融制度也發(fā)生了一系列的演變。伴隨著我國城鎮(zhèn)住房制度的改革，將我國的住房金融問題進(jìn)一步改革就顯得越來越重要。我國的金融制度在我國的住房制度具體發(fā)生改革后開始慢慢發(fā)展起來的，使得我國的住房金融快速發(fā)展的是在將實(shí)物分房轉(zhuǎn)向貨幣化分房以后，住房金融的快速發(fā)展不僅對我國房地產(chǎn)市場起到了極大的促進(jìn)作用同時對我國的國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了至關(guān)重要的推動作用，本文就我國住房金融制度的演變及對中國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)這兩個方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并且就我國住房金融制度今后的進(jìn)一步發(fā)展提出了具體可行性的建議。

關(guān)鍵詞：住房金融制度 演變 中國經(jīng)濟(jì) 增長

一、住房金融制度的一般理論

住房金融制度的具體含義有廣泛的層面也有狹義的層面，具體來說，在廣泛的層面上講住房金融的具體含義就是與所有的住房建設(shè)、流通、消費(fèi)等一系列經(jīng)濟(jì)活動都有關(guān)聯(lián)的貨幣信用、貨幣的流通還有就是貨幣的結(jié)算等等各個有資金參與的活動。在狹義層面上來分析我國的住房金融，首先在具體的融資對象上來看與廣義就有所不同，他指的是只包括一些非盈利性質(zhì)的住房參與機(jī)構(gòu)，但是不包括其他的主體，狹義的住房金融指的是居民通過對房屋的購買所發(fā)生的一系列的資金的融通過程。

二、我國住房金融制度的具體演變

（一）我國的住房金融制度初次產(chǎn)生（建國初期至八十年代初期）

從我國建國開始一直到七十年代末期，我國的具體經(jīng)濟(jì)體制一直實(shí)行的是大一統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制，這種經(jīng)濟(jì)體制的特點(diǎn)也就決定了為了適應(yīng)當(dāng)時經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，相應(yīng)的金融體制也必須適應(yīng)特點(diǎn)達(dá)到高度統(tǒng)一，換句話說這種大一統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制其本質(zhì)就是一種壟斷經(jīng)濟(jì)的形式，當(dāng)然在具體的銀行體系上也是壟斷的，全國只有一所銀行，下設(shè)分行共同形成了我國的銀行體系。這樣就將全國上下所有的信用貸款全部集中在了中國人民銀行這一所銀行，最終導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)的信用形式非常單一、信貸資金的具體運(yùn)用范圍也是非常狹窄的，在當(dāng)時的這種經(jīng)濟(jì)體制下，銀行的信用貸款只是針對企業(yè)的發(fā)展貸款，而對于住房方面來講，銀行的作用僅僅是起著代繳房租和劃撥建房資金的出納作用，沒有一點(diǎn)融資效用，并且住房根本不屬于當(dāng)時的經(jīng)融領(lǐng)域的范圍。

這種現(xiàn)象一直延續(xù)到七十年代末期，在80年代初期，我國開始實(shí)行大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體制改革，并且逐漸的將金融制度大統(tǒng)一的格局打破了，分設(shè)了很多銀行，這樣就使得金融制度得到了很大的改革，將金融制度的選擇性范圍擴(kuò)大了很多為住房金融制度的形成提供了非常有利的前提條件。

（二）我國住房金融制度變遷的初期階段

從八十年代初期一直到1998年，這一段時期是我國住房金融制度的初期發(fā)展階段。首先在八十年代初期至中期這一階段是我國住房金融制度開始形成的階段這個時期隨著相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)體制的改革，我國的相應(yīng)的住房制度和一些金融制度也在不斷改革，為了滿足適應(yīng)住房建設(shè)體制的變化然后以推進(jìn)住房制度的改革，形成了商品住房的信用貸款業(yè)務(wù)，有中國建設(shè)銀行承擔(dān)相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，資金是由國家財政劃撥的。從八十年代中期至1993年我國初步的將住房金融制度的經(jīng)營管理體制進(jìn)行了確定，將住房金融對主讓制度改革的經(jīng)營方向進(jìn)行了確定，當(dāng)然也產(chǎn)生了很多相應(yīng)的住房金融機(jī)構(gòu)例如住房合作社、負(fù)責(zé)房地產(chǎn)貸款的信貸部門等等。再者就是住房公積金的建立，首次提出是在上海，住房公積金是一種長期繳納的住房儲蓄金，繳納的時候有單位和個人分別承擔(dān)。

（三）我國住房金融制度的初步建立階段（1994年至1998年）

在1994年，我國將住房制度全面進(jìn)行改革，從而相應(yīng)的住房金融制度也相應(yīng)的確立了，主要體現(xiàn)在以下幾個方面首先是在全國范圍內(nèi)推行住房公積金制度，還有就是將政策性的信貸業(yè)務(wù)和自營性的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的區(qū)分，最后是個人用于住房消費(fèi)的貸款政策的具體實(shí)施辦法，這些都極大的促進(jìn)了我國住房金融制度的進(jìn)行。

（四）我國住房金融制度的探索創(chuàng)新階段（1998年至今）

從1998年國務(wù)院明確提出將住房的實(shí)物分配制度取消，逐漸實(shí)行住房分配貨幣化開始，大大地規(guī)范了房屋交易市場，伴隨著住房制度的改革不斷加強(qiáng)。我國的住房金融制度也進(jìn)行了一系列的制度改進(jìn)，主要是一些銀行的消亡和合并，還有就是中德住房儲蓄銀行的建立，這是按照國際運(yùn)行的慣例來建立的住房儲蓄銀行，再者就是住房公積金制度的不斷深化改革，公積金制度逐漸變得完善，還有住房抵押貸款制度之間變得完善了。

三、住房金融制度的演變對我國經(jīng)濟(jì)增長有著極大的貢獻(xiàn)

（一）促進(jìn)了我國的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

住房金融經(jīng)濟(jì)地改革使得我國房屋的交易市場變得越來越規(guī)范化，越來越使得購房變得簡單，特別是信用貸款業(yè)務(wù)和公積金制度的建立，為我國居民的購房需求帶來了極大的便利，從而大大刺激了購房消費(fèi)，從很大程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）住房金融經(jīng)濟(jì)的改革帶動了一系列的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

住房金融經(jīng)濟(jì)的改革促進(jìn)了住房消費(fèi)的同時，使得我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，促進(jìn)和帶動了相關(guān)的餐飲業(yè)、旅游業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使得多方面的經(jīng)濟(jì)都有了很大的發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國住房金融經(jīng)濟(jì)制度的演變經(jīng)歷了漫長的過程，但是每一次演變都是朝著正確的方向發(fā)展的，發(fā)展至今，我國住房金融經(jīng)濟(jì)的制度已經(jīng)變得相當(dāng)?shù)耐晟?，并且在很大程度上也促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)增長。

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