楊子逸

摘要：鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善是深化改革的應(yīng)有之義。當(dāng)前，由于對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入不足，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位和對用戶分析不全面等問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的不斷形成，互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展是一個(gè)必然趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問題 對策

長期以來，融資的數(shù)量不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求。在信息經(jīng)濟(jì)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化理財(cái)?shù)膶傩裕瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的門檻較低，容易造成跟風(fēng)的現(xiàn)象。而且在目前的市場環(huán)境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調(diào)查。

第二，政策監(jiān)管不到位。目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初創(chuàng)階段，許多問題剛剛顯現(xiàn)出來，導(dǎo)致政策監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了一些“空白”地帶，一些資質(zhì)不全、資金不足的金融平臺混在其中。

第三，互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限。沒有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及，大數(shù)據(jù)分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數(shù)據(jù)仍然采用紙質(zhì)記錄保存，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)遺失。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限的情況下，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏數(shù)字化的支撐。

第四，用戶消費(fèi)習(xí)慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數(shù)不會或不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而且缺乏相應(yīng)的金融知識。因此，很多用戶消網(wǎng)上消費(fèi)的意識不強(qiáng)，需要進(jìn)一步改善用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

二、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新對策

（一）新舊交替，協(xié)同創(chuàng)新，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當(dāng)前，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可能憑借一己之力獨(dú)占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有自己的技術(shù)信息系統(tǒng)和較為固定的用戶群體，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢所在。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一般從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，更加注重金融產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)和人性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成之后再考慮如何銷售給目標(biāo)客戶，忽略用戶的體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認(rèn)為，一種金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要以用戶的體驗(yàn)為基礎(chǔ)，當(dāng)用戶的要求被體驗(yàn)出來后，根據(jù)用戶的需求再組織專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品的人性化特點(diǎn)。

（二）跨界融合，優(yōu)勢互補(bǔ)，打造服務(wù)型商業(yè)新模式

隨著金融產(chǎn)業(yè)不斷更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展造成了沖擊，同時(shí)也在逐漸改變著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”發(fā)展模式日益受到青睞，這為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)發(fā)展提供了充足的資金和雄厚的技術(shù)支持。在產(chǎn)業(yè)整合的條件下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分整合數(shù)據(jù)資源，合理優(yōu)化員工、客戶、合作伙伴之間的協(xié)作關(guān)系。與此同時(shí)，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)渠道，形成健康的可持續(xù)發(fā)展形態(tài)。

（三）立足大數(shù)據(jù)，推動新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶的個(gè)人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。當(dāng)前，征信行業(yè)的發(fā)展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會金融服務(wù)中發(fā)揮的作用不夠明顯。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好國家的研究發(fā)現(xiàn)，征信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性與金融行業(yè)發(fā)展的安全性密切相關(guān)，只有權(quán)威的征信報(bào)告才能為企業(yè)和個(gè)人提供安全可靠的金融產(chǎn)品。征信作為金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性設(shè)施，在構(gòu)建成熟商業(yè)新模式中處于核心地位，這一結(jié)論可以從國外己經(jīng)有的案例中清晰得出。由于缺乏數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，數(shù)據(jù)碎片化成為一種常見的現(xiàn)象，導(dǎo)致國內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)不成熟。面對這一情況，立足大數(shù)據(jù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式勢在必行。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管，有效融合，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制成為金融行業(yè)發(fā)展的最核心的環(huán)節(jié)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的安全系統(tǒng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，傳統(tǒng)與現(xiàn)在相結(jié)合，互通有無，共同防范風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是政策規(guī)范到位，完善相關(guān)立法。隨著信息時(shí)代的到來，用戶個(gè)人電子資料的價(jià)值日益凸顯，盜取個(gè)人信息的行為時(shí)常發(fā)生。完善相關(guān)立法，加大整治力度，對于保護(hù)個(gè)人信息安全意義重大。與此同時(shí)，這也為金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取資料的合法性提供了法律依據(jù)。二是雙向融合，互通有無?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系，因此傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)控制方式，可以有效結(jié)合，互通有無，充分利用各自在不同領(lǐng)域優(yōu)勢地位，發(fā)揮各自獨(dú)特的作用。

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