景 言

齊齊哈爾大學(xué)，黑龍江 齊齊哈爾 161006

?

淺析不良校園網(wǎng)貸對高校學(xué)生的影響及解決對策

景 言*

齊齊哈爾大學(xué)，黑龍江 齊齊哈爾 161006

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瞄準(zhǔn)了高校這一潛力市場，紛紛向高校拓展業(yè)務(wù)。一些不良校園網(wǎng)貸平臺在貸款申請、審批額度以及催繳還款等方面設(shè)置層層陷阱，迷惑誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。本文闡述了校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了不良校園網(wǎng)貸對高校學(xué)生的影響，并提出了解決不良校園網(wǎng)貸的對策和建議。

不良校園網(wǎng)貸；大學(xué)生；對策

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)校園貸的出現(xiàn)

早在2004年，“校園貸”的前身“信用卡”就已經(jīng)在高校校園里風(fēng)靡盛行，但隨著大學(xué)生辦理信用卡的人數(shù)逐年增多，高逾期率、高壞賬率、高注銷率、高睡眠率的“四高”問題也日益凸顯，2009年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行等金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)，在向年滿18周歲而無固定工作和穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，需落實(shí)第二還款來源(指當(dāng)借款人無法償還貸款時，融資人通過處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或者對擔(dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項(xiàng))，且第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力[1]。之后，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出高校市場，接替它的是各類校園借貸平臺。各式各樣的校園貸款平臺制定了一系列針對大學(xué)生的信用貸款產(chǎn)品，刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望和需求。

(二)校園貸的分類

據(jù)調(diào)查，種類多樣的校園貸主要分為四大類：一是分期購物平臺，主要以個人貸款和分期付款為主要形式的消費(fèi)，并且提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務(wù)。如趣分期、分期樂等；二是P2P貸款平臺(Person-to-Person)，主要以個人小額借貸交易為主要形式，為在校大學(xué)生提供助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)資金貸款等服務(wù)。如愛學(xué)貸、投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺，主要以信用卡分期和消費(fèi)分期貸款為主要形式。如支付寶螞蟻花唄、京東校園白條等。[2]四是校園張貼小廣告的私人信貸。

(三)校園貸的運(yùn)營模式

校園貸的運(yùn)營模式非常簡單，它主要是以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為中心，兩端連接著理財(cái)人和借款人，其中理財(cái)人是指手里有部分閑錢可以外借，賺取一定的利息，而借款人是指有借款需求，希望通過支付一定的利息來從貸款平臺上借款，這樣網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過不斷的放款、還款形成了無限次的循環(huán)。而校園貸的盈利方式主要來自于兩個方面，一方面是通過收取一定比例的利息來實(shí)現(xiàn)盈利，這個利率往往會高于銀行貸款利率，有的甚至高出幾倍至幾十倍。除此之外，校園借貸平臺賺取利潤的另一種方式是通過收取一定的服務(wù)費(fèi)(或稱手續(xù)費(fèi))和押金來實(shí)現(xiàn)，其中押金直接從貸款本金中扣除，若如期還款則歸還押金，如若逾期不能還款，不但押金不能返還，平臺還會額外收取高額的違約金和滯納金。此外，提供服務(wù)的手續(xù)費(fèi)，不同的校園借貸平臺，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。

二、不良校園網(wǎng)貸對高校學(xué)生的影響

校園貸在為大學(xué)生提供助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)資金貸款助其實(shí)現(xiàn)夢想的同時，一些不良校園網(wǎng)貸為實(shí)現(xiàn)自己利益最大化，不惜侵犯大學(xué)生的合法權(quán)益，它們抓住法律空隙，在貸款申請、審批額度以及催繳還款等方面設(shè)置層層陷阱，迷惑誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，進(jìn)而對高校學(xué)生造成極其惡劣的消極影響。例如：一些不良校園貸平臺打出“零利息“零首付”“最快3分鐘到賬”“憑身份證即可在線辦理貸款”的誘人口號來吸引學(xué)生辦理貸款。這些平臺為了達(dá)到占領(lǐng)市場份額的目的，肆意提高放款額度，來爭奪用戶市場。在貸款利率方面設(shè)置陷阱欺騙學(xué)生，過高違約金使學(xué)生不得不采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行還款，最終債務(wù)越積越多，直至無力償還，甚至發(fā)生校園悲劇。

三、解決不良校園網(wǎng)貸的對策分析

(一)金融部門

金融部門應(yīng)提高對校園借貸平臺的監(jiān)管力度，嚴(yán)格規(guī)范平臺對貸款申請的審核程序，避免重復(fù)借貸以及冒用他人信息進(jìn)行借貸現(xiàn)象的發(fā)生。此外，國家及金融部門還可以出臺相關(guān)政策，設(shè)立針對大學(xué)生的專項(xiàng)校園貸款，來滿足有貸款需求的在校大學(xué)生，這樣既可以幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)夢想，又可以有效的避免高校學(xué)生去接觸不良校園網(wǎng)貸，進(jìn)而避免其合法權(quán)益受到侵害。

(二)工商部門

工商部門應(yīng)嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)，尤其是針對大學(xué)生貸款的校園借貸平臺，一些資質(zhì)不健全或存在違法違規(guī)操作的借貸平臺應(yīng)依法予以取締，對于新提交申請的校園借貸平臺，工商部門要嚴(yán)格審批流程，規(guī)范審批程序，力求做到從源頭上治理不良校園網(wǎng)貸，凈化校園。

(三)公安部門

公安部門應(yīng)嚴(yán)厲打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的不良校園借貸平臺，保證學(xué)生的合法權(quán)益。不良校園網(wǎng)貸平臺經(jīng)常采用非法手段來催繳學(xué)生還款，如恐嚇、威脅或強(qiáng)迫學(xué)生簽署高利貸還款等，更有甚者，個別不良平臺采用“裸照”作為“抵押”的方式來進(jìn)行貸款，并將學(xué)生的“裸照”在網(wǎng)上出售，這些行為都嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的切身利益，公安部門應(yīng)予以打擊。

(四)學(xué)校

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的思想政治教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，特別是剛?cè)雽W(xué)的新生，應(yīng)格外注意他們科學(xué)理性消費(fèi)觀的養(yǎng)成教育，可通過專題講座、新媒體互動平臺以及選修課等形式進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)觀的教育與引導(dǎo)[3]，使其正確認(rèn)識校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，提高對不良校園網(wǎng)貸的辨識度，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸。

(五)家長

家長一方面要多與孩子進(jìn)行溝通交流，了解其消費(fèi)動向，如發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時與學(xué)校和老師聯(lián)系，了解具體情況，及時解決問題，避免因接觸不良校園網(wǎng)貸而受到人身侵害的現(xiàn)象發(fā)生。另一方面，家長也要有意識地培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力和金融風(fēng)險防范意識，教育引導(dǎo)孩子提高對個人信用的認(rèn)識程度。

規(guī)范校園借貸行業(yè)的市場秩序、引導(dǎo)校園借貸行業(yè)良性發(fā)展，需要金融部門、工商部門、公安部門、學(xué)校及家長共同努力，協(xié)同合作，進(jìn)行多位一體監(jiān)管，合理促進(jìn)校園借貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，讓網(wǎng)貸“助你圓夢，傳遞校園正能量”的口號真正得以實(shí)現(xiàn)。

[1]寇佳麗.大學(xué)生貸款平臺坑了誰[J].經(jīng)濟(jì)與法，2016：58-60.

[2]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016：22-23.

[3]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱 構(gòu)建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016(19)：264-265.

景言(1987-)，男，漢族，黑龍江七臺河人，齊齊哈爾大學(xué)，助教，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。

G645.5;F832.4;F

A

1006-0049-(2017)10-0267-01