巴于茜

甘肅政法學院民商經濟法學院，甘肅 蘭州 730000

淺析如何保護銀行破產中債權人的利益*

巴于茜

甘肅政法學院民商經濟法學院，甘肅 蘭州 730000

和企業(yè)相比，銀行擁有者大批量的債權人，而銀行一旦因為經營不慎而破產，債權人利益如何保護成為了人們最關心的問題。本文在分析了保護債權人利益的必要性基礎上，針對如何完善立法和實踐提出了自己的幾點看法。

銀行破產；債權人利益；保護

隨著市場競爭越來越激烈，商業(yè)銀行在面臨著許多發(fā)展機遇的同時，也面臨著隨時退出市場的風險?？梢哉f破產是銀行推出市場最常見的一種方法。在銀行破產案件中，涉及最多的問題是如何保護債權人的利益，如何通過法律途徑保障債權人的合法權益，成為各方所關心的重點問題。

一、銀行破產中保護債權人利益的必要性

(一)債權人范圍比較廣泛

通常來說，企業(yè)破產中涉及到的債權人，主要是指與企業(yè)各項生產交易活動密切相關的主體，這類主體通常人數(shù)比較少，范圍也更容易確定。但是商業(yè)銀行面向的受眾范圍十分廣泛，受到商業(yè)銀行經營模式的影響，這類主體既包括資金富余的銀行存款者，也包括資金短缺的借款者，銀行通過與這兩類主體簽訂合同的方式，將社會閑散資金集中用于其它方面工作。這種交易涉及到的主體范圍十分廣泛，存在于社會生活的各個方面，甚至可能涉及到許多的國家地區(qū)，因此一旦債權人利益無法得到充足保障，則可能導致大范圍人群利益的受損。

(二)債權人與銀行之間的信息不對稱

銀行若是未做到定期公開信息，則導致客戶無法及時了解銀行的財務情況以及經營現(xiàn)狀，從而做出的決策也缺乏科學性。由于雙方信息存在不對稱性，這也造成了銀行破產時債權人利益可能得不到充足保障，針對這個問題，也需要通過法律途徑加以保障。

二、銀行破產中債權人利益的保護方式

從我國立法現(xiàn)狀來看，對于銀行破產的相關法律制度仍然不健全，無法充足保障債權人的權益。根據該立法現(xiàn)狀，筆者認為可以從以下幾方面完善。

(一)在法律中明確對債權人的保護

完善我國針對金融機構破產的相關立法，并且能夠在條例中明確列明對債權人合法權益的保護方式。目前法院在受理商業(yè)銀行破產案件的時候，主要適用的是《企業(yè)破產法》、《公司法》的相關規(guī)定。因此商業(yè)銀行在破產時遇到的特殊問題，在現(xiàn)有的法律中無法找到足夠的法律依據支撐。因此筆者認為可以盡快出臺針對金融機構破產的相關法律條例，并且在條例中專門的章節(jié)規(guī)定對債權人利益保護的相關制度。

(二)列明銀行破產原因

在《商業(yè)銀行法》中法律規(guī)定了商業(yè)銀行破產的原因是不足以支付到期債務，此時經過監(jiān)管部門的審核批準，法院可以接受銀行的破產申請。由此可見，我國法律采用的是概括式的方式列明了破產原因。但是這種規(guī)定的方式比較模糊，何為“無法支付債務”，銀行處于何種資產狀況才能被認為是無法支付債務？這些都沒有明確。因此筆者認為應將“債務超過”作為銀行破產的原因，即銀行的債務已經遠遠地超過了銀行資金所有量，此時則可以申請破產。這種立法方式是為了更好地保護債權人利益，避免銀行為了逃脫欠款和法律責任提前申請破產。

(三)適當限制債權人的申請權

因為并沒有針對銀行破產出臺相關的法律，因此銀行破產普遍適用的是《破產法》的相關規(guī)定，即銀行及銀行的債權人都可以向法院提出申請，宣告銀行破產。但是銀行專業(yè)性較強，所經營的范圍不同于普通的企業(yè)，因此作為普通的債權人，他們可能無法準確了解銀行真實的經營情況，即銀行是否真正陷入了財政危機。有些債權人主觀地認為銀行已經陷入資不抵債的情況，實質上銀行可能只是出現(xiàn)了財政困難。如果對債權人的申請權不加以嚴格的限制，那么在一定程度上可能會阻礙銀行的發(fā)展。因此法律應適當限制債權人的申請權，尤其是小額存款的債權人。同時當債權人向法院提出申請的時候，應當要求債權人出具充足的證據來證明銀行確實已經資不抵債，在經過監(jiān)管機構批準的前提下，才受理該類申請案件。

(四)建立存款保險制度

在企業(yè)或者金融機構出現(xiàn)了經營危機的時候，如果存款保險機構能夠及時伸出援助之手，則能夠很大程度地挽回經營危機，拯救金融機構，這也是對債權人權利保護的一種方式。為了保障存款保險機構的穩(wěn)定發(fā)展，國家可以出臺存款保險制度，用來規(guī)范保險雙方應當具備的資格、保險流程、方式、標的等，對該機構的運行提供明確的制度指引。

三、結語

隨著外來銀行數(shù)量越來越多，我國本土銀行面臨著較大的競爭壓力，同時在經濟全球化的背景下，銀行的運營也存在著許多的風險，如果經營不慎，則很可能陷入了經營危機甚至是破產。對于銀行破產中債權人利益的保護，我國應當不斷完善現(xiàn)有的立法制度，健全相關的保護機制，使債權人的利益不會因為銀行破產而遭受嚴重損失。

[1]王魯寧，張愛榮.完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法制——銀監(jiān)會應著力解決的問題[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2010(2).

[2]王紅一.銀行破產制度應重視存款人保護[N].檢察日報，2014-1-22.

*甘肅省財政廳高?；緲I(yè)務費科研項目《銀行破產法律理論邏輯研究》(2014)階段性成果；甘肅政法學院校級重點項目《甘肅省農村民間金融與金融制度改革法律問題研究》(GZF2014XZDLW03)階段性成果；甘肅政法學院校級重點科研項目《P2P網路借貸平臺法律風險研究》(GZF2013XZDLW04)階段性成果；甘肅省循環(huán)經濟與可持續(xù)發(fā)展法制研究中心科研項目《西北地區(qū)生態(tài)金融法律保障機制研究》(GSCELCZT15003)階段性成果。

D922.291.92

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2095-4379-(2017)32-0079-01