李明 霞，蘇元元

蘇州地區(qū)高職院校大學(xué)生消費理財現(xiàn)狀及分析

李明 霞，蘇元元

蘇州地區(qū)經(jīng)濟活躍度高，金融行業(yè)聚集，金融知識普及度廣。針對此區(qū)域的高職院校大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)及理財方面的現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對高職院校學(xué)生消費及理財觀念、方式影響較大，可在此基礎(chǔ)上加強大學(xué)生理財觀念及技能的訓(xùn)練，引導(dǎo)其更加合理的進行消費管理。

大學(xué)生；消費理財；區(qū)域經(jīng)濟；高職院校；蘇州

近年來，蘇州地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度異常訊猛。截至2016年底，蘇州市金融機構(gòu)總數(shù)達774家，金融從業(yè)人員7.5萬人，金融總資產(chǎn)4.4萬億元。2016年上半年，蘇州存款總額2.75萬億，增量占據(jù)江蘇省第二名。在這樣一個經(jīng)濟實力強大、機制靈活的區(qū)域影響和帶動下，金融行業(yè)高度聚集，如蘇州工業(yè)園區(qū)、高新區(qū)都形成了鮮明有特色的金融中心，金融知識的宣傳和普及度也快速提高，由此也直接影響了當(dāng)?shù)鼐用竦南M結(jié)構(gòu)和理財方式。而高職院校大學(xué)生作為消費主體之一，在此方面又有其不同的消費特點和理財觀。

一、蘇州地區(qū)高職院校大學(xué)生消費及理財?shù)默F(xiàn)狀

通過對蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學(xué)院、蘇州職業(yè)大學(xué)等近十所學(xué)校的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于通貨膨脹、經(jīng)濟生活水平提升等因素的影響，有超過60%學(xué)生每月生活費用平均已經(jīng)達到1 500～2 000元之間，其中，大約有10%～30%比例會用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費，50%～60%比例用于日常餐飲，用于交際及額外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的比例較低。[1]由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及校園物流業(yè)務(wù)的便捷服務(wù),大學(xué)生尤其是女生偏愛網(wǎng)購的方式購買生活用品，而男生則偏愛網(wǎng)購游戲軟件。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費上，高職大學(xué)生最常用的消費平臺是“淘寶”“天貓”“京東”等平臺，10%左右學(xué)生了解“京東白條”等分期付款方式并有意愿用此方式購買手機、電腦等大額商品。[2]在每月的消費管理上，大一學(xué)生的儲蓄觀念相對淡薄，只有20%的學(xué)生表示有儲蓄的想法并盡量節(jié)約開支，已經(jīng)進入實習(xí)階段的大三學(xué)生，更懂得珍惜父母給予的生活費用。有超過50%的學(xué)生有儲蓄的理念，認為掙錢不容易，應(yīng)該量入為出。

蘇州地區(qū)由于區(qū)域位置的優(yōu)越性及政策的靈活性，金融業(yè)受到政府的大力支持和發(fā)展，由此也對周邊高校形成了直接和間接的輻射效應(yīng)，金融機構(gòu)也非常重視與校園之間的合作和聯(lián)絡(luò)，積極向在校大學(xué)生宣傳金融政策和相應(yīng)的金融產(chǎn)品。例如，金融機構(gòu)主動進高校為剛?cè)胄５母呗毚髮W(xué)生提供銀行卡和消費貸款服務(wù)，和學(xué)校合作開展各類金融技能大賽，為在校大學(xué)生開展金融知識講座，與學(xué)校共建金融實訓(xùn)室，吸收優(yōu)秀學(xué)生到金融機構(gòu)實習(xí)和工作等。因此，蘇州地區(qū)的高職院校學(xué)生受到金融外在環(huán)境的影響更為直接，而這些因素對大學(xué)生理財觀念的樹立也起到了積極作用。通過問卷統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，95%大學(xué)生認為，蘇州地區(qū)金融業(yè)發(fā)達，理財對個人和家庭很重要。70%以上大學(xué)生表示，想學(xué)理財知識和技能，以便更好地進行日常消費管理。60%的學(xué)生每月生活費用有一定結(jié)余，結(jié)余額度在100～1 000元不等。由于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起和發(fā)展，65%的學(xué)生已經(jīng)會主動將閑余資金放入余額寶，5%學(xué)生會集合資金投入較高收益互聯(lián)網(wǎng)平臺如人人貸等進行投資理財，15%的學(xué)生表示對股票基金感興趣并嘗試進行投資。

二、蘇州地區(qū)大學(xué)生消費理財中出現(xiàn)的主要問題

（一）消費目標(biāo)不明確、易攀比

高職院校大學(xué)生在消費觀念和消費習(xí)慣上，從眾心態(tài)相對較強。部分學(xué)生好面子，喜歡攀比，存在盲目消費現(xiàn)象。對調(diào)研中出現(xiàn)的問題“大多數(shù)同學(xué)都買了同一款新型手機，你是否也會去買”，有超過50%的同學(xué)選擇會去購買。在“家長是否與學(xué)生有過合理消費方面的話題溝通”的回答上，70%同學(xué)表示沒有或很少。

（二）風(fēng)險意識不足

根據(jù)本次調(diào)研顯示，有30%的大學(xué)生曾經(jīng)遭遇過校園網(wǎng)絡(luò)詐騙，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財被騙金額最高。其最主要的原因在于90后大學(xué)生無一定風(fēng)險意識，容易輕信周邊同學(xué)、老鄉(xiāng)，從而成為騙子的核心目標(biāo)，而一旦上當(dāng)以后，大學(xué)生維權(quán)意識和能力又相對薄弱，不知道如何進行維權(quán)和保存好原始憑證。

（三）對投資理財存在誤區(qū)

很多大學(xué)生期望投資理財，但他們認為，投資理財就是購買股票、基金、銀行理財產(chǎn)品，對于理財收益性期望值很高，認為只有高收益性的產(chǎn)品才值得投資，不懂得個人理財?shù)膬?nèi)涵，不了解自己的風(fēng)險偏好，更談不上如何進行理財組合了。

三、大學(xué)生消費理財觀念和技能培養(yǎng)的方法

（一）政府和學(xué)校層面

政府的宏觀引導(dǎo)作為“一只看不見的手”對國民的影響巨大。國外很多國家非常重視對學(xué)生的財商教育，而且各有特色。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟危機，讓西方發(fā)達國家的政府和人民深刻體會到了正確投資觀念的重要性。2001年，美國以立法的形式正式把理財課程加入到中小學(xué)基礎(chǔ)教育當(dāng)中。英國在財商教育上更為重視普惠金融的推廣和應(yīng)用，強調(diào)理財教育是青少年應(yīng)該享有的權(quán)利。歸根到底，對我們的學(xué)生進行財商教育的目標(biāo)就是讓學(xué)生正確認識金錢，學(xué)會使用金錢，實現(xiàn)個人財富自由。這樣的財商教育起點甚至可以從幼兒時代開始。而目前，我國絕大多數(shù)學(xué)校尚沒有系統(tǒng)的財商教育規(guī)劃類課程。但在蘇州，由美國花旗集團基金會贊助的“阿福童”基金項目已經(jīng)啟動，它主旨在促進青少年兒童的財商教育。在蘇州高新區(qū)的科技城小學(xué)已經(jīng)將“阿福童”財商教育系列課程納入到日常教學(xué)體系當(dāng)中，該項目在國內(nèi)的負責(zé)老師牽頭的財商教育課程，也連續(xù)兩年受到了蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生的好評和歡迎。由此可見，財商通識類課程體系的設(shè)立和推廣意義重大。因此，可以借鑒國外發(fā)達國家的做法以及民間如“阿福童”項目的成功經(jīng)驗，在高職院校內(nèi)開展財商普及教育，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，通過多種教學(xué)手段和形式讓大學(xué)生意識到消費理財?shù)闹匾?，了解金融風(fēng)險，學(xué)會正確使用金錢，掌握運用金融工具的方法和技巧，并學(xué)會應(yīng)用金錢為個人和家庭服務(wù)。

（二）家庭層面

中國家庭對孩子的教育更多在學(xué)習(xí)層面，而忽視了對于孩子的財商教育。導(dǎo)致很多大學(xué)生沒有合理的消費觀念，在網(wǎng)絡(luò)消費時也容易上當(dāng)，所以家長對于大學(xué)生的消費理財教育必不可缺。很多發(fā)達國家（如美國、德國、日本等）家庭都非常重視對孩子的理財教育，從小培養(yǎng)他們自力更生的能力，鼓勵孩子們通過自己的勞動來賺錢，并學(xué)會管理自己的零花錢，培養(yǎng)他們的社會責(zé)任意識，同時，學(xué)會控制自己的欲望。而這些在國內(nèi)很多家長卻忽視了對于孩子們金錢和價值觀的引導(dǎo)和影響，以致他們無視家庭的經(jīng)濟狀況和父母的消費形式盲目消費，進而過度無節(jié)制地消費。因此，作為家庭而言，父母需要身體力行，為孩子做好榜樣，自身做好理性消費的同時，鼓勵孩子參與到理性消費行列中來，并幫助孩子做好儲蓄計劃，通過各種家庭活動培養(yǎng)孩子的愛心、責(zé)任心和感恩心，并避免不必要的浪費行為，避免攀比和沖動消費。現(xiàn)在蘇州工業(yè)園區(qū)有很多社區(qū)管理中心，已經(jīng)聯(lián)合家長在假期或周末設(shè)計和開展這樣的“親子理財”活動和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)活動，受到了很多家庭的歡迎，同時，通過參加這樣的活動，也鍛煉和提升了家長自身的理財意識和水平。

[1]張帆.大學(xué)生消費及理財創(chuàng)新性的研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2015（5）：39-40.

[2]賈楠.基于貨幣市場基金的互聯(lián)網(wǎng)金融理財創(chuàng)新探究[J].金融視線，2014（2）：68-69.

[責(zé)任編輯 秦 濤]

2016年度江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“‘吃貨寶’理財軟件的設(shè)計與開發(fā)”

李明霞，女，蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系副教授，主要研究方向為金融服務(wù)和管理、區(qū)域經(jīng)濟；蘇元元,女，蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系學(xué)生，主要研究方向為金融服務(wù)。

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1674-7747（2017）14-0044-02