李 瑋

（100021 北京鵬龍行汽車(chē)貿(mào)易有限公司 北京）

淺談我國(guó)保險(xiǎn)法的不可抗辯規(guī)則條款完善建議

李 瑋

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隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，保險(xiǎn)的重要性越來(lái)越明顯，不可抗辯規(guī)則條款作為保險(xiǎn)合同的重要條款也逐漸受到重視。我國(guó)保險(xiǎn)法在2009年修訂時(shí)增加了不可抗辯規(guī)則條款，使我國(guó)保險(xiǎn)法與國(guó)際慣例接軌，這是一個(gè)巨大的進(jìn)步。但是該條款的規(guī)定與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，還有許多不盡完善的地方。本文試對(duì)不可抗辯規(guī)則做一個(gè)梳理和總結(jié)，并針對(duì)不足提出相應(yīng)的立法建議，使不可抗辯規(guī)則的適用問(wèn)題在理論上更完善、更系統(tǒng)。

不可抗辯規(guī)則 ；告知義務(wù)； 解除權(quán) ；適用例外

不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。

一、不可抗辯規(guī)則的涵義

不可抗辯規(guī)則并非從來(lái)就有，而是在保險(xiǎn)人和投保人利益博弈過(guò)程中提出并確定下來(lái)的，是雙方妥協(xié)的產(chǎn)物，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，也是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的需要。不可抗辯規(guī)則條款，又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，是國(guó)際上常見(jiàn)的人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款之一。一般規(guī)定為：“保險(xiǎn)合同成立生效起經(jīng)過(guò)一定時(shí)間，一般為兩年，如果被保險(xiǎn)人仍然健在，保險(xiǎn)合同即成為無(wú)可爭(zhēng)辯的文件，即使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人在投保時(shí)有違反告知的情事，也不能解除合同而必須承擔(dān)保險(xiǎn)金的給付責(zé)任，投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)除外?！庇纱丝梢?jiàn)，該規(guī)則主要是用來(lái)限制保險(xiǎn)人基于投保人沒(méi)有履行告知義務(wù)而享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。不可抗辯規(guī)則引入我國(guó)保險(xiǎn)法，具有防止濫用權(quán)利以平衡投保人與保險(xiǎn)人之間的利益，激勵(lì)保險(xiǎn)人完善核保機(jī)制，與國(guó)際接軌從而提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等等方面的作用。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》不可抗辯規(guī)則條款的現(xiàn)狀

1.不可抗辯規(guī)則條款不應(yīng)當(dāng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

我國(guó)新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯規(guī)則置于第二章保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定中。從立法技術(shù)上講，就是承認(rèn)不可抗辯規(guī)則條款既適用于人身保險(xiǎn)合同，也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。但是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，不可抗辯條款是不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（包括責(zé)任合同）的。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅涉及財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)利益，目的在于填補(bǔ)損害，不涉及人的生存價(jià)值。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的期限一般較短，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)解除合同，投保人仍然可以向其他保險(xiǎn)公司投保而得到相同的保障，所以沒(méi)有必要適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。而人身保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同有合理期待或信賴?yán)妫N(yùn)藏著豐富的人道主義倫理價(jià)值。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則，而不可抗辯條款是最大誠(chéng)信原則嚴(yán)格適用的一個(gè)例外。

2.未規(guī)定被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)身故的情形

新《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”，按照文義理解，只要保險(xiǎn)合同自成立之日起超過(guò)兩年，不論被保險(xiǎn)人在兩年期限內(nèi)是否死亡，保險(xiǎn)人都不得解除合同，而必須承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在合同成立后兩年內(nèi)死亡，受益人拖延到兩年可抗辯期過(guò)后才申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)人仍然要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，即使保險(xiǎn)人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)投保人存在故意地重大不如實(shí)告知事項(xiàng)，也無(wú)法解除合同，這顯然是不合理的?！斑`背了保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人在不可抗辯條款中給予保險(xiǎn)人‘自合同成立之日起2年’的期限利益的初衷，使不可抗辯條款在保險(xiǎn)合同中的平衡性被打破。”

3.未規(guī)定不可抗辯條款的適用例外

世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)的不可抗辯條款都規(guī)定有適用的例外情況。我國(guó)2009年《保險(xiǎn)法》全面引入了不可抗辯條款，但沒(méi)有對(duì)不可抗辯條款的適用做出任何例外規(guī)定。如果保險(xiǎn)人在兩年的可抗辯期內(nèi)沒(méi)有查出投保方的不實(shí)告知或隱匿就要承擔(dān)不利后果，這有可能再一次導(dǎo)致保險(xiǎn)人與投保方利益的失衡。某些情況下不可抗辯規(guī)則甚至?xí)S為投保方惡意欺詐的保護(hù)傘。嚴(yán)重的欺詐行為甚至?xí)`背刑法，不可抗辯規(guī)則不能成為投保方實(shí)施欺騙行為以獲取不義之財(cái)?shù)墓ぞ?，更不能變相的鼓?lì)違法犯罪行為，這有違2009年《保險(xiǎn)法》的宗旨。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的立法建議

1.明確規(guī)定不可抗辯制度僅適用于人身保險(xiǎn)

針對(duì)新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定中，筆者認(rèn)為應(yīng)該明確規(guī)定不可抗辯制度僅適用于人身保險(xiǎn)，將不可抗辯條款的規(guī)定從保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定中移到人身保險(xiǎn)合同的專(zhuān)門(mén)規(guī)定中，或者在條款前注明“在人身保險(xiǎn)合同”中。

2.明確被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)身故不適用不可抗辯條款

為了避免惡意的投保人或被保險(xiǎn)人把在兩年可抗辯期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故拖延到兩年后申請(qǐng)理賠，保護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益，建議借鑒美國(guó)的立法規(guī)定，在不可抗辯條款前增加“在被保險(xiǎn)人生存期間”即在被保險(xiǎn)人生存期間，自合同有效成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任?；蚴窃诓豢煽罐q條款后增加規(guī)定：“在兩年可抗辯期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不受不可抗辯條款的約束。”

3.投保人具有嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為

保險(xiǎn)欺詐不僅擾亂保險(xiǎn)秩序，影響保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展，還可能給其他人造成生命財(cái)產(chǎn)損失。特別是在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或健康，保險(xiǎn)欺詐行為往往以侵害被保險(xiǎn)人的生命健康為前提，社會(huì)危害性極其巨大。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處于初始階段，管理和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的水平較國(guó)際先進(jìn)水平還有較大差距，特別是保險(xiǎn)公司核保機(jī)制不足，事后難以調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保人欺詐行為的證據(jù)。保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不利。保險(xiǎn)公司將通過(guò)提高保費(fèi)的方式將損失轉(zhuǎn)嫁給投保人，結(jié)果是其他善意的投保人為個(gè)別實(shí)施欺詐行為的投保人買(mǎi)單，有違公平正義。

但是如果對(duì)投保方通過(guò)欺詐而訂立的所有保險(xiǎn)合同都不適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)人因此可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)受益人的利益保護(hù)非常不利。因此，在適用不可抗辯條款時(shí)有必要區(qū)分投保人的主觀惡意程度，對(duì)一般的欺詐行為仍適用，而對(duì)于嚴(yán)重的欺詐行為則不適用。這樣的區(qū)分是以對(duì)投保人的主觀惡性評(píng)價(jià)為前提的，但仍要輔以外在行為為客觀標(biāo)準(zhǔn)。但如何區(qū)分一般欺詐與嚴(yán)重欺詐有待司法解釋做出明確的解釋或是授權(quán)法官在具體的案件中結(jié)合具體情況把握。

[1] 鐘惠湘.論不可抗辯條款在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)的適用規(guī)則[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015（30）：94-95.