趙 毅

（341300 崇義縣公安局 江蘇 崇義）

淺析利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行盜刷銀行卡犯罪成因及對(duì)策

趙 毅

（341300 崇義縣公安局 江蘇 崇義）

由于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”已成為廣大市民日常生活購(gòu)物的一種重要方式，而廣大市民在“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”過程中，往往會(huì)通過第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行付款，這也就給犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。犯罪分子一般會(huì)以“淘寶網(wǎng)”、“京東網(wǎng)”、“蘇寧易購(gòu)”等網(wǎng)站為載體，利用支付寶等第三方支付平臺(tái)的快捷支付漏洞進(jìn)行犯罪活動(dòng)，給人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成損失。

一、典型案例

2016年5月18日晚，崇義籍受害人羅某手機(jī)收到含有木馬病毒程序的手機(jī)淘寶網(wǎng)址鏈接，點(diǎn)擊后手機(jī)被植入木馬病毒，受害人身份、銀行卡等信息泄露，犯罪分子先后分兩次使用受害人銀行卡通過第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上消費(fèi)12400元。

二、第三方支付平臺(tái)的概念

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、微信支付、百度錢包、中匯支付、拉卡拉、財(cái)付通、融寶、盛付通等。

三、當(dāng)前第三方支付平臺(tái)存在的問題

（1）由于沒有銀行卡進(jìn)入壁壘，部分支付平臺(tái)代行銀行職能，支配調(diào)度款項(xiàng)，不受部門監(jiān)管，越權(quán)調(diào)用資金。

（2）交易安全得不到保障。尤其是在線病毒種類繁多，使得網(wǎng)購(gòu)?fù)耆炔坏奖Ｗo(hù)。

（3）缺少監(jiān)管，使得平臺(tái)中魚龍混雜，無法保障消費(fèi)者利益。

（4）資金沉淀，致使第三方有權(quán)支配資金，增加風(fēng)險(xiǎn)。

（5）缺乏相關(guān)法律的制定，致使違法行為得不到監(jiān)管。

四、利用第三方支付平臺(tái)盜刷銀行卡的手段

近年來，隨著第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展，支付、結(jié)算工具推陳出新，第三方支付機(jī)構(gòu)為許多用戶帶來了便利的同時(shí)，犯罪分子也不斷利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行犯罪。

（1）在網(wǎng)上開網(wǎng)店設(shè)陷阱釣魚。利用互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)虛假網(wǎng)店，發(fā)布廉價(jià)批發(fā)出售商品的虛假信息，引誘他人上鉤。

（2）不法分子利用一些木馬病毒侵入第三方支付系統(tǒng)竊取其在買賣雙方進(jìn)行交易時(shí)儲(chǔ)存的受害人的賬號(hào)、密碼。

（3）不法分子大肆傳播木馬病毒，當(dāng)受害人在感染了此木馬程序的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候該程序立刻以記錄鍵盤輸入字符的方式來獲取用戶賬號(hào)和密碼。

（4）不法分子運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)偽造和防制真實(shí)的銀行網(wǎng)站，在用戶登陸時(shí)，記錄用戶的賬號(hào)和密碼。

通過以上幾種方式獲得用戶的賬戶和密碼后，不法分子即可通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行虛假的購(gòu)物，不法分子既充當(dāng)網(wǎng)上交易的買方也充當(dāng)網(wǎng)上交易的賣方，將受害人賬戶中的資金套取到不法分子的賬戶中。當(dāng)受害人點(diǎn)擊游覽或下載后，電腦、手機(jī)會(huì)被植入木馬病毒，通過木馬病毒攔截受害人手機(jī)短信并獲取受害人身份信息、銀行卡等信息，再利用網(wǎng)絡(luò)支付漏洞，使用受害人銀行卡借住第三方在線支付平臺(tái)盜取錢財(cái)。

五、第三方支付平臺(tái)犯罪多發(fā)的原因

（1）防范意識(shí)弱。此類案件頻發(fā)成因是群眾的防范意識(shí)薄弱，好奇心強(qiáng)。如犯罪分子冒用受害人朋友QQ發(fā)送標(biāo)題新穎奇特的虛假鏈接，受害人未對(duì)其身份進(jìn)行核實(shí)，再加上好奇心的驅(qū)使，很容易上犯罪分子的當(dāng)。

（2）打擊處理難。在實(shí)際辦案的過程中，由于打擊效果不佳，沒有形成威懾力，是導(dǎo)致案件高發(fā)的一個(gè)重要原因。偵辦此類案件除了需要花費(fèi)大量的人力物力外，還需要多地、多部門協(xié)作，壁壘較多。民警主觀上容易產(chǎn)生畏難情緒，往往接到報(bào)案，簡(jiǎn)單做份材料草草了事。

（3）犯罪成本低。犯罪分子往往只需要幾臺(tái)計(jì)算機(jī)，幾套通信設(shè)備，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和多媒體技術(shù)制作攜有木馬病毒的虛假鏈接和短信，獲取受害人信息后盜刷錢財(cái)。整個(gè)過程不需要投入很大的資金、人力和物力。

（4）安全漏洞多。盜刷銀行卡的一個(gè)主要原因就是個(gè)人信息泄露嚴(yán)重，犯罪分子通過木馬病毒程序很容易獲取受害人信息，再通過網(wǎng)上交易第三方支付平臺(tái)存在漏洞，盜刷錢財(cái)。

六、利用第三方支付平臺(tái)盜刷銀行卡犯罪的偵查對(duì)策

（1）針對(duì)法律制度不完善問題，應(yīng)通過立法加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、法律責(zé)任等方面的全面審核，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，通過設(shè)定注冊(cè)資本門檻、核發(fā)經(jīng)營(yíng)牌照、要求繳納保證金、完善沉淀資金管理制度等途徑規(guī)范電子支付行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)逐步推行網(wǎng)絡(luò)交易實(shí)名制，為監(jiān)管部門查處通過網(wǎng)絡(luò)洗錢、賭博等違法犯罪活動(dòng)提供依據(jù)。

（2）接到此類盜刷銀行卡的警情后，處警民警要迅速受案立案調(diào)查。第一時(shí)間對(duì)受害人展開詢問，詳細(xì)了解發(fā)案時(shí)間、銀行卡號(hào)、支付方式、涉案金額等基本情況，做好受案、立案?jìng)刹楣ぷ?，打印出受案登記表、受案回?zhí)、立案決定書等法律文書，提供給銀行和第三方支付平臺(tái)。同時(shí)要迅速調(diào)取銀行后臺(tái)數(shù)據(jù)。處警民警要陪同受害人到開戶銀行后臺(tái)數(shù)據(jù)中心查詢，重點(diǎn)查詢銀行卡盜刷消費(fèi)資金的流向和訂單號(hào)。之后要協(xié)助辦理退款申請(qǐng)。按照開戶銀行與第三方支付平臺(tái)之間的退款協(xié)議和退款流程，提交受害人身份證、銀行卡號(hào)、銀行交易查詢明細(xì)賬、網(wǎng)銀在線快捷支付否認(rèn)函和立案決定書、受案登記表、受案回執(zhí)等法律文書，及時(shí)辦理退款業(yè)務(wù)，阻斷刷卡流程，避免造成受害人資金損失。

（3）加強(qiáng)警銀協(xié)作，把握控制發(fā)案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。公安機(jī)關(guān)與銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切加強(qiáng)配合，以公安機(jī)關(guān)的高科技手段為支撐，充分發(fā)揮圖像監(jiān)控、微機(jī)管理、區(qū)域報(bào)警等作用。同時(shí)，要求銀行工作人員對(duì)可疑轉(zhuǎn)賬、匯款和批量辦理銀行卡、開設(shè)銀行帳戶的行為進(jìn)行干預(yù)，對(duì)可疑人員要及時(shí)核對(duì)和報(bào)警。在偵查協(xié)作方面，公安機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)與發(fā)卡銀行、持卡人、金融部門的聯(lián)系，并通過案情通報(bào)、交流座談，暢通信息溝通渠道，讓其主動(dòng)積極配合公安機(jī)關(guān)偵查工作。在布控守候、查證等方面，公安機(jī)關(guān)各部門要密切配合，提高整體作戰(zhàn)能力，加大打擊力度。

（4）面向社會(huì)進(jìn)行宣傳。對(duì)于公安機(jī)關(guān)已經(jīng)破獲的利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的犯罪要予以及時(shí)的剖析報(bào)道，可以通過新聞、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙的途徑曝光此類犯罪的手法、犯罪工具和具體的實(shí)施過程。還可在居民居住小區(qū)免費(fèi)發(fā)放圖冊(cè)，講解有關(guān)的防范措施。