張 怡

（100088 中國政法大學 北京）

淺談信用卡使用的法律問題探討

張 怡

（100088 中國政法大學 北京）

在市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的過程中，信用卡正利用其便捷、安全以及通用等特征征服廣大的消費者群體。本文從信用卡的含義與基本特征入手，淺析圍繞著信用卡業(yè)務展開的兩個主要法律問題，即信用卡當事人之間的法律關(guān)系以及特約商戶的審查義務，以期對理清和解決信用卡交易過程中所產(chǎn)生的法律問題有所裨益。

信用卡；信用卡業(yè)務；法律關(guān)系

一、信用卡交易概述

在城市日新月異、經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，隨著社會生產(chǎn)力的飛速發(fā)展，帶來了一次又一次的工業(yè)革命和技術(shù)革新。計算機的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的流行等等，這些革命、革新給我們的生活帶來了許多便利，讓我們深切地體會到了科技發(fā)展帶來的好處。起源于1915年信用卡業(yè)務便是這科技發(fā)展所帶來的好處之一，信用卡業(yè)務的飛速發(fā)展及其持卡人規(guī)模的不斷壯大，使信用卡作為支付媒介在社會公眾的日常消費生活中發(fā)揮了重要的作用。

二、信用卡的基本概述

1.信用卡的定義

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡機構(gòu)名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。

而我國對于信用卡的立法定義明確于在2004年12月29日第十屆全國人大常委會第十三次會議通過關(guān)于《中華人民共和國刑法》中信用卡的含義的立法解釋，即刑法規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付卡。

2.信用卡的功能和基本特征

對于持卡人來說，信用卡的基本功能為信貸功能和支付功能。信貸功能，即發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人一定范圍的信用額度，持卡人可在這個信用額度內(nèi)先消費后還款，通俗來說就是向銀行借錢花，花未來錢。支付功能是信用卡作為一種支付媒介，代替了直接現(xiàn)金支付在消費過程中的體現(xiàn)，即買東西、付賬單時使用信用卡進行刷卡消費。

因此具有這兩個基本功能的信用卡即具有以下三個基本特征：即能夠透支，具有免息還款期，以及具有循環(huán)信用。信用卡的這三個基本特征，構(gòu)成了現(xiàn)代信用卡業(yè)務發(fā)展的基石，特別是透支和免息還款的特征，完美地契合了信用卡消費信貸的功能。

三、信用卡當事人之間的法律關(guān)系

1.信用卡法律關(guān)系的主要主體

在討論信用卡當事人之間的法律關(guān)系之前，首先要明確圍繞信用卡展開的法律關(guān)系中法律關(guān)系的主體都有哪些。筆者認為圍繞信用卡糾紛展開的各種法律關(guān)系中，持卡人、發(fā)卡機構(gòu)以及特約商戶是這些法律關(guān)系中最最主要的主體。

發(fā)卡機構(gòu)是指向持卡人發(fā)行信用卡，通過相關(guān)服務收取費用的機構(gòu)，包括銀行和制造企業(yè)等，都是發(fā)行信用卡的主體。在我國信用卡的發(fā)行主體為商業(yè)銀行或郵政金融機構(gòu)，并應經(jīng)過中國人民銀行的批準。

持卡人是指向發(fā)卡機構(gòu)申請信用卡并使用信用卡購物消費等的居民，包括個人卡持卡人和單位卡持卡人。個人申請人須具有完全民事行為能力和穩(wěn)定的收入，憑有效身份證明向發(fā)卡機構(gòu)申請辦理信用卡；單位可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)信用卡。

特約商戶是指受理信用卡消費、轉(zhuǎn)帳的營業(yè)性場所，包括裝有POS機的有形商戶和使用賬號支付的網(wǎng)上商場等虛擬商戶。凡是經(jīng)過依法注冊，經(jīng)營狀況良好的，信譽較高，在發(fā)卡機構(gòu)或其他金融機構(gòu)開立了結(jié)算帳戶的商業(yè)、飲食業(yè)、旅游服務業(yè)等都可以成為信用卡特約商戶。

如前所述，信用卡法律關(guān)系中的主體主要為持卡人、發(fā)卡機構(gòu)和特約商戶，這是一個紛繁復雜的多交循環(huán)的法律關(guān)系，有學者將這三個當事人之間的法律關(guān)系予以區(qū)別，即對持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系，稱為“基礎(chǔ)原因關(guān)系”；對持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的法律關(guān)系，稱為“補償關(guān)系”；對發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的法律關(guān)系，稱為“給付關(guān)系”。豐持卡人與特約商戶之間的“基礎(chǔ)原因關(guān)系”，一般學界認為與普通的買賣合同并無區(qū)別，但是對于另外兩種“補償關(guān)系”和“給付關(guān)系”的認識，則存在較大爭議。

因此，在下文，筆者將主要從持卡人與發(fā)卡機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶這兩個方面的法律關(guān)系來進行深入的闡述。

2.持卡人和發(fā)卡機構(gòu)

持卡人和發(fā)卡機構(gòu)之間的法律關(guān)系伴隨著整個信用卡業(yè)務的展開，是信用卡法律關(guān)系中最基本的當事人。圍著這這兩個當事人展開的法律關(guān)系，理論界存在不同的認識，主要包括以下幾個觀點：一種觀點認為持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間存在以信用卡的功能為基礎(chǔ)的借款合同法律關(guān)系。

另一種觀點認為發(fā)卡機構(gòu)與持卡人是信用卡業(yè)務中的基本當事人，他們之間存在多重性質(zhì)的法律關(guān)系，包括契約關(guān)系、委托代理法律關(guān)系、消費信貸法律關(guān)系、擔保法律關(guān)系等。

根據(jù)信用卡的消費信貸和支付的功能，筆者認為信用卡的持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間最主要的法律關(guān)系是委托代理的法律關(guān)系以及消費信貸的法律關(guān)系。

首先，在持卡人進行消費的過程中，完成交易和流通的仍是貨幣，但是并不是由消費者與商家之間直接進行現(xiàn)金的支付，而是通過信用卡這個媒介完成消費支付的，這時的信用卡僅是代替了現(xiàn)金作為一種支付媒介使用，換句話說，就是持卡人通過信用卡這個紐帶委托發(fā)卡機構(gòu)履行其向特約商戶的付款行為，在這樣一個過程中，持卡人和發(fā)卡機構(gòu)之間存在委托代理關(guān)系。

其次，持卡人和發(fā)卡機構(gòu)之間消費信貸的法律關(guān)系是指當持卡人在刷卡消費時，其帳戶不足以支付消費款項時，發(fā)卡機構(gòu)向其提供貸款，使得持卡人能夠完成消費行為，同時持卡人在發(fā)卡機構(gòu)指定期限內(nèi)還清其預借款項。這樣一種法律關(guān)系也正是信用卡透支特征和免息還款期特征的體現(xiàn)。

3.發(fā)卡機構(gòu)和特約商戶

關(guān)于發(fā)卡機構(gòu)和特約商戶之間的法律關(guān)系，理論界存在著幾種不同的學說，具有代表性的有委托代理說、債權(quán)轉(zhuǎn)讓說、獨立擔保說以及委托代理和獨立擔?；旌托再|(zhì)說。

筆者認為，從發(fā)卡機構(gòu)和特約商戶之間信用卡業(yè)務的作業(yè)流程來看，他們之間存在的是委托代理和獨立擔保這兩種混合的法律關(guān)系。首先，發(fā)卡機構(gòu)委托特約商戶受理其發(fā)行的信用卡結(jié)算業(yè)務，并審查持卡人簽名是否真實，特約商戶按照約定履行完其審查義務后，有權(quán)要求發(fā)卡機構(gòu)按照符合條件的交易憑證付款。其次，發(fā)卡機構(gòu)還承擔一個付款擔保的法律責任，即只要特約商戶能提供有效的符合條件的交易憑證，發(fā)卡機構(gòu)就要完成對其付款結(jié)算，換句話說，發(fā)卡機構(gòu)承諾，對特約商戶受理持卡人以信用卡記帳消費而產(chǎn)生的風險承擔特殊的獨立的付款擔保責任。