張譯丹

中南林業(yè)科技大學(xué)政法學(xué)院，湖南 長沙 410004

關(guān)于校園“裸貸”的法律思考
——如何規(guī)范民間借貸市場

張譯丹

中南林業(yè)科技大學(xué)政法學(xué)院，湖南 長沙 410004

2016年11月校園“裸貸”案件在網(wǎng)絡(luò)上爆出，輿論嘩然，由此引發(fā)的命案層出不窮。面對高利息的民間借貸和違法的“裸條”條款，“裸貸”僅具有歸還本金和年利率在24%以下利息的效力?！奥阗J”現(xiàn)象的出現(xiàn)說明民間借貸出現(xiàn)了新的特點(diǎn)和不足，對此可以從完善民間借貸手續(xù)、加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管、完善民間借貸的法律法規(guī)、提高執(zhí)法強(qiáng)度、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等方面規(guī)范民間借貸，從而形成一個健康良好的金融市場。

裸貸；公序良俗；民間借貸

一、校園“裸貸”與民間借貸

校園“裸貸”即“裸條貸款”，指在校女大學(xué)生持自己身份證的裸照作為擔(dān)保，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向貸款人借款，若到期未能歸還本金和利息，貸款人以將裸照公之于眾和與借款人父母聯(lián)系等手段來威脅借款人還款的一種借貸方式[1]。

“民間借貸”并不一個嚴(yán)格意義上的法律概念，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為民間借貸是指公民之間、公民與非金融企業(yè)之間以及非金融企業(yè)之間的資金借貸行為[2]，雙方當(dāng)事人意思表示一致，借貸合同即有效。民間借貸作為一種融資手段，不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是一種法律現(xiàn)象，因此其借貸簽訂的合同要合法有效。

校園“裸貸”作為一種借貸方式，其性質(zhì)屬于民間借貸?！蛾P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條明確規(guī)定，“違背社會公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”。公序良俗是指公共秩序和善良風(fēng)俗，在社會生活中，民事行為不僅要符合法律規(guī)定，還要符合公共道德，因此對于借款人手持身份證的裸照為擔(dān)保的條款(下文簡稱“裸條”條款)，因違反公序良俗而無效。

“裸條”條款雖然無效，但是“裸貸”的借款部分有效，借款人需要?dú)w還借款。校園“裸貸”的利息高達(dá)周息30%，年利率為1564.29%，根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持”。因此，“裸貸”超過24%的利息可以不歸還，借款人僅需到期歸還本金和年利率在24%的利息。

二、民間借貸的特點(diǎn)和不足

(一)隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，公民收入的形式更加多樣化，民間借貸也越來越多，在21世紀(jì)的大數(shù)據(jù)時代下，民間借貸也出現(xiàn)了新的特點(diǎn)：

1.金額越來越大。民間借貸相較于銀行借貸，手續(xù)簡便快捷，只要雙方意思表示一致，即可簽訂合同，進(jìn)行資金借貸。因此經(jīng)營性借貸也選擇民間借貸的方式，賭債、高利貸等非法的借貸也會選擇民間借貸來進(jìn)行規(guī)避，且手段隱蔽，不易發(fā)覺，這就導(dǎo)致民間借貸所涉及的數(shù)額不斷擴(kuò)大[3]。

2.出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺中介。隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的到來，民間借貸不再局限于面對面的借款形式，出現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行宣傳放貸、交易、擔(dān)保等，借貸雙方在借貸寶等網(wǎng)絡(luò)中介平臺進(jìn)行交易。這就給民間借貸提出了要求，為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸中介，需要出臺新的措施來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.逃債現(xiàn)象增加。由于大多數(shù)需要民間借貸的都是大型項(xiàng)目，如房貸、車貸甚至是賭債等，因而利息相應(yīng)的也比較多，而借款人大多收入都不多，所以才會選擇可以緩解一時之需又簡便的民間借貸，因此出現(xiàn)逃債的現(xiàn)象越來越多?！奥銞l”條款的出現(xiàn)，也有需要保證放貸人可以追回借款的因素。

(二)民間借貸的不足

1.借貸手續(xù)簡便。只要雙方意思表示一致，借款合同即生效，不需要審查借款人的還款能力，也不必須提供其他的擔(dān)保抵押，這種借貸雖然簡便易行，但由于沒有完備的配套措施，所以不能保證借款人會按期還款，造成金融市場混亂。

2.缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。民間借貸不屬于正規(guī)的金融市場融資方式，因而沒有相應(yīng)的配套措施，沒有嚴(yán)格的執(zhí)行方式，缺乏完善的監(jiān)督管理，這會造成民間借貸的隨意性增強(qiáng)，從而破壞了正常的市場秩序。

3.法律法規(guī)不完善。關(guān)于民間借貸，立法比較零散、內(nèi)容比較空洞抽象、界限比較模糊，都是依據(jù)相關(guān)的司法解釋進(jìn)行判案斷案，這就造成有些隱形借貸案件無法確定案件性質(zhì)，從而不能準(zhǔn)確適用對應(yīng)的法律條文，造成審判上的混亂。

三、規(guī)范民間借貸市場

從以下幾個方面對民間借貸市場進(jìn)行規(guī)范：

(一)完善民間借貸的手續(xù)。在建立借貸合同時，增加相應(yīng)的保證文書，在還款方式和責(zé)任中，雙方當(dāng)事人要做特別約定，放貸人是否可以要求借款人的親屬償還借款；放貸人在借出資金時，要審查借款人的還款能力，如果沒有盡到相應(yīng)的最低審查義務(wù)，對于還款人到期為歸還借款，放貸人不能要求借款人的其他親屬償還借款。

(二)成立專門的監(jiān)管部門，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管。為減少民間借貸的違法現(xiàn)象發(fā)生，需要對各項(xiàng)政策制度的具體實(shí)施情況進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，因此成立金融監(jiān)督管理部門，對當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸進(jìn)行有針對性的分析，準(zhǔn)確及時地解決民間借貸在資金流轉(zhuǎn)中的問題，從而實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展[4]。

(三)完善民間借貸的法律法規(guī)。制定民間借貸的專門性法律可以彌補(bǔ)我國有關(guān)民間借貸立法上的弊端，給審判程序提供統(tǒng)一的準(zhǔn)則，建立健全我國有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，可以促使我國民間借貸更加規(guī)范化發(fā)展。制定完備的新法能更加有效的解決我國民間借貸糾紛，有效防范民間借貸風(fēng)險，能更好的完善我國現(xiàn)有的法律體系建設(shè)，能更加有力的保護(hù)公民的合法權(quán)利，維護(hù)國家金融秩序[5]。

(四)設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)，制定并保障各項(xiàng)制度的執(zhí)行。針對民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，需要設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)，從而可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕栀J情況，因地制宜的實(shí)施各項(xiàng)規(guī)范性制度措施。要在思想和理念上加強(qiáng)對民間借貸的有效引導(dǎo)，使其與金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展接軌，從而規(guī)范民間借貸的健康發(fā)展。

(五)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。在民間借貸中，網(wǎng)絡(luò)平臺的介入是一種新的形式，因而需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行規(guī)范。對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，要采取嚴(yán)格審查機(jī)制，對平臺的資金能力、信用狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行審查，要確實(shí)保障中介平臺的合法性，避免放貸人利用網(wǎng)絡(luò)平臺規(guī)避法律責(zé)任。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，要最低限度地

審查借貸雙方的資格，對于借貸雙方的交易行為要進(jìn)行有選擇的監(jiān)控，對在校大學(xué)生的借貸能力進(jìn)行審核，如借貸寶已經(jīng)取消22歲以下的借貸資格，這些措施可以在一定程度上保障網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范化。

四、結(jié)語

隨著金融市場的改革、經(jīng)濟(jì)水平的提高，民間借貸的行為會愈加頻繁。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，我國的金融結(jié)構(gòu)也在不斷完善變革，民間借貸作為重要的融資手段，也需要不斷進(jìn)行規(guī)范完善。為了創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境，需要根據(jù)民間借貸的新特點(diǎn)和不足，制定出規(guī)范民間借貸市場的對策，對于違法犯罪行為要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管力度。金融市場是我國未來發(fā)展的關(guān)鍵之一，我們要不斷將民間借貸糾紛問題解決，打造出符合我國國情的法律法規(guī)，為我國實(shí)現(xiàn)強(qiáng)國夢獻(xiàn)出一份力[3]。

[1]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].價值工程，2017(04)：253-255.

[2]姚輝.關(guān)于民間借貸若干法律問題的思考[J].政治與法律，2013(12)：2-9.

[3]江君華.分析民間借貸糾紛的特點(diǎn)、成因及對策[J].法制與社會，2017(02)：89-90.

[4]邵逸凡，柴菁敏.金融改革背景下我國民間借貸規(guī)范發(fā)展問題[J].商場現(xiàn)代化，2017(01)：221-222.

[5]安勇華，高麗蓉.民間借貸法律風(fēng)險防控研究[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2017(01)：84-89.

D922.16

：A

：2095-4379-(2017)26-0201-02

張譯丹(1996-)，女，漢族，山西運(yùn)城人，中南林業(yè)科技大學(xué)政法學(xué)院，法學(xué)本科。