喬旭江

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

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試論預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險及構(gòu)建法律信用的建議

喬旭江

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

在當(dāng)今社會預(yù)付式消費(fèi)模式越來越多地應(yīng)用于生活各個方面，既滿足了消費(fèi)者的便利需求，又為商家?guī)砹丝土鞅Ｕ?。預(yù)付消費(fèi)的興起，隨之帶來了因信用缺失而承擔(dān)損失的風(fēng)險。鑒于相關(guān)學(xué)者更多的是從法律規(guī)制和法規(guī)監(jiān)管的角度以及針對消費(fèi)者權(quán)益法程序中的監(jiān)督機(jī)制提出補(bǔ)救完善的措施。本文比照類似具有預(yù)付性質(zhì)的公交卡，電話卡消費(fèi)以及風(fēng)險由銀行承擔(dān)的貸記卡消費(fèi)模式，分析信用發(fā)揮的作用，旨在以法律信用之建設(shè)，提出建立保險制度，加強(qiáng)信息公開，完善申報(bào)登記和發(fā)揮協(xié)會作用的四個解決經(jīng)濟(jì)法律問題的可行性意見。

預(yù)付；經(jīng)濟(jì)法律；信用法律體系；博弈

一、概述

預(yù)付式消費(fèi)從字面上解釋為事先存儲一定金額，之后分次享受相對應(yīng)商品服務(wù)的一種新興消費(fèi)模式。它之所以廣為市場認(rèn)可接受，主要在于它節(jié)省時間，便利結(jié)算，實(shí)惠以及高效率完成市場資源配置的優(yōu)點(diǎn)。但快捷便利的同時，它也伴隨有由消費(fèi)者承擔(dān)諸如商家跑路，承諾無法完成，商品缺陷等一系列損失自身利益的風(fēng)險。中國消費(fèi)者協(xié)會2009年發(fā)布的報(bào)告指出，僅上半年銷售服務(wù)卡消費(fèi)的投訴量居投訴增幅首位。十二五以來相關(guān)案件年平均增長35.7%，2015年達(dá)到2.93萬件。2016年截止到三月初，根據(jù)中國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)維權(quán)數(shù)據(jù)，浙江有關(guān)預(yù)付消費(fèi)的投訴案件已多達(dá)9000多件。從預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)的財(cái)物安全指標(biāo)來看，我國預(yù)付卡發(fā)卡上市公司的財(cái)務(wù)安全整體呈下降趨向。根據(jù)2015-2020年中國預(yù)付卡市場運(yùn)營態(tài)勢與市場專項(xiàng)調(diào)研報(bào)告，在保險，醫(yī)療，通信，交通等20個行業(yè)中，預(yù)付卡發(fā)行公司的財(cái)務(wù)安全指數(shù)排名第15位。這表明財(cái)務(wù)安全不佳，具有較大的流動性風(fēng)險，其提供商品和服務(wù)的能力有拘束，可能存在對消費(fèi)者較大的信用風(fēng)險。目前這種消費(fèi)模式通過“卡”媒介的形式進(jìn)入市場，完成用戶和商家的交易。但因其存在的信息不對等的弊端和缺乏有效的法律約束措施，引發(fā)了大量糾紛。這些問題既侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，制約了預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，也影響著法治信用建設(shè)[1]?；诖?，用法律手段規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)模式，提出針對性的法律信用體系構(gòu)建意見日益成為重要課題。

二、博弈論上的法經(jīng)濟(jì)分析

先假設(shè)兩個商家A不辦卡和B辦卡，A每次向消費(fèi)者提供服務(wù)或商品，收取相應(yīng)的費(fèi)用。B提供辦卡業(yè)務(wù)后有選擇守信和失信兩個選擇，在B選擇守信后，同樣提供服務(wù)商品，收取費(fèi)用，并可能因?yàn)樾庞眯?yīng)吸引更多用戶。當(dāng)B選擇失信后，商家已經(jīng)收取儲值在卡里的金額，其利益不受影響，而持卡者可能面臨B逃跑，服務(wù)質(zhì)量低劣，與承諾不符或使用次數(shù)受限不退卡的風(fēng)險損失。因此可以看出，商家在任何情況下都會得到較可觀的收益。當(dāng)商家選擇不守信時，通常借助于消息傳播，才可能對商家信譽(yù)以及今后業(yè)務(wù)有所影響。再加上人們對風(fēng)險持規(guī)避態(tài)度，改變了失信行為的預(yù)期效用。在這樣的預(yù)付式消費(fèi)模式下，商家獲益的概率遠(yuǎn)大于受損的概率。相反消費(fèi)者需要承擔(dān)因商家失信行為而導(dǎo)致的損失風(fēng)險。

結(jié)論是對照A和B的預(yù)期收益，得出雙方均衡策略是都發(fā)卡[2]。但根據(jù)追求利益最大化的原則，當(dāng)所有企業(yè)都依靠發(fā)卡給予顧客過多的優(yōu)惠來吸引較穩(wěn)定客源犧牲對手企業(yè)的利益從而維護(hù)自己的利益，最終只能處于較低的利潤水平，陷入囚徒困境，容易導(dǎo)致在企業(yè)失信行為所得的預(yù)期收益大于守信行為所得預(yù)期收益時，采取不信任的舉措。

再對比具有類似預(yù)付消費(fèi)性質(zhì)的銀行貸記卡，參考同樣因失信行為而產(chǎn)生的后果補(bǔ)救辦法，可以借鑒在預(yù)付式消費(fèi)模式中。銀行有借款和不借款兩個選擇，在銀行選擇借款給用戶時，用戶也有守信按時還款和失信欠款兩種做法。當(dāng)用戶不守信欠款時，銀行的損失會先得到其他流通資金的補(bǔ)充或后續(xù)當(dāng)事人賠償，欠款者暫時未還的金額會以加利息的形式被追款，抵押賠償或其他法律途徑解決，而其個人信用污點(diǎn)也將影響后續(xù)業(yè)務(wù)辦理。

通過對比這兩種模式可以得出結(jié)論：一是預(yù)付式消費(fèi)中用戶受損，難追回投入的資金。對商家而言，用戶產(chǎn)生不信任，則感知風(fēng)險大[3]。但失信后的客源影響受外界因素，作用有限。銀行有中央財(cái)政資金支持，欠款易追回。用戶的失信行為對其之后的業(yè)務(wù)有牽制。二是商家在任何情況下都受益，則不存在權(quán)衡守信收益和失信期望收益的比較。顧客天然的有傾向守法的觀念，在權(quán)衡對之后個人信用業(yè)務(wù)的影響后，對銀行造成的信用風(fēng)險概率小。三是市場呈現(xiàn)出信用評價機(jī)制缺失，懲罰失信行為措施不完善等多層次問題。

三、對我國構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)法律信用模式的借鑒

信用的建立對于法律有著極其重要的作用，因?yàn)樗旧砭褪欠勺陨硖卣髦械囊粋€要素。法律正是為法律關(guān)系中的雙方主體重新建立起信任關(guān)系。建立并完善法律信用體系，也可以在一定程度上關(guān)于避免消費(fèi)者行使撤回權(quán)[4]范圍的尷尬討論。法律可以通過預(yù)期改變行為從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)均衡，既法律不僅能實(shí)現(xiàn)事后而且能實(shí)現(xiàn)事前的帕累托最優(yōu)[5]。換句話說，法律的作用在于將失信行為限制在可容許的范圍內(nèi)，抑制減少社會失信行為。據(jù)此提出的可參考建議如下：

一是建立存款保險保證金制度。

美國的存款保險制度是為了加強(qiáng)商業(yè)銀行的流動性，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，該存款保險機(jī)構(gòu)能夠在緊急情況下替破產(chǎn)銀行向儲戶進(jìn)行賠償。此制度也可以引薦到對預(yù)付卡的監(jiān)管問題上。消費(fèi)者可以從商家購買預(yù)付卡，銀行為消費(fèi)者建立公共儲蓄賬戶，提供獨(dú)立的資金賬戶。當(dāng)消費(fèi)者消費(fèi)商品或服務(wù)時，預(yù)付卡里的資金便會由具有信用的第三方銀行從該獨(dú)立賬戶提供給商家。而對于期限較長的賬戶，應(yīng)由商家繳納一定的保險費(fèi)，以此保障該銀行儲蓄系統(tǒng)的運(yùn)營模式。也可以在考慮發(fā)行人實(shí)力，規(guī)模，償付能力的前提下，要求發(fā)行人在銀行預(yù)存一定的保證金，用于在其無法履行義務(wù)需要賠償時，保證相對方的利益。建立預(yù)付保險制度，實(shí)則為消費(fèi)者的預(yù)付消費(fèi)行為上了保險，一定程度上減小了了消費(fèi)者受損的風(fēng)險，保證了其資金的安全。

二是加強(qiáng)信息披露義務(wù)。

在市場交易中，賣方比買方占有更多的與交易對象相關(guān)的信息，處于信息優(yōu)勢地位。而交由市場自我調(diào)節(jié)機(jī)制本身是無法矯正信息不對稱的缺陷的，所以在此情況下規(guī)定價格標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)惠條件，使用時限，服務(wù)內(nèi)容和退費(fèi)轉(zhuǎn)讓等相關(guān)事項(xiàng)的公開十分必要。針對禮品卡，旅行卡等電子預(yù)付卡的監(jiān)管，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)商家發(fā)行預(yù)付卡時明確標(biāo)注有效期，提供服務(wù)電話以及進(jìn)行信息披露的義務(wù)，保障消費(fèi)者有權(quán)利換卡，合理處分卡內(nèi)余額。另外，不斷完善“黑名單”公示，失信記錄，授信機(jī)構(gòu)拒絕交易等制度，定期通過媒體或者政府披露的形式向社會公布，將發(fā)卡人的違法違規(guī)行為置于整個社會監(jiān)督下[6]。另外在后續(xù)發(fā)卡活動中商家需要不斷進(jìn)行信用的累積，借鑒存在于淘寶網(wǎng)的C2C支付模式[7]，強(qiáng)調(diào)信用公開的市場化運(yùn)作。信息公開披露也有利于行業(yè)間同業(yè)互助。在某些商家經(jīng)營出現(xiàn)問題時可以由其他資金狀況良好的商家?guī)椭男袑徔ㄈ藨?yīng)盡的義務(wù)，從而建立誠信良好口碑，利于商家的長遠(yuǎn)利益。

三是完善申報(bào)登記制度。

明確監(jiān)管主體[8]，嚴(yán)格設(shè)置發(fā)卡門檻[9]，對于有法人地位申請發(fā)放預(yù)付卡進(jìn)入流通市場的商業(yè)企業(yè)，應(yīng)對其信用包括以往的信譽(yù)情況作全面核實(shí)并登記在案，及時向社會公眾登報(bào)申明。標(biāo)準(zhǔn)化特定體系內(nèi)的成員資格[10]。特殊的是如果存續(xù)期間，法人或發(fā)行主體發(fā)生變更，可以借鑒地位繼承制度[11]，或由銀行等專門監(jiān)管機(jī)關(guān)指定繼承，而不能代理。這樣才能最大限度的保障用戶資金安全。

四是增加自律協(xié)會組織的作用。

成立一定區(qū)域的協(xié)會組織，協(xié)會成員協(xié)商發(fā)行預(yù)付卡的卡規(guī)，規(guī)范發(fā)卡各商家的各項(xiàng)事宜，包括有關(guān)于對經(jīng)營者的行為約束，也有業(yè)務(wù)操作中的規(guī)范，也有關(guān)于財(cái)務(wù)方面的規(guī)范，從而對事前風(fēng)險防范起到很好的作用。除此以外，還可以借鑒票號中的有關(guān)設(shè)置專門的職位“協(xié)理”[12]的規(guī)定，來定時對各個商家進(jìn)行預(yù)付卡的財(cái)務(wù)檢查。這樣的事中檢查可以有效防范風(fēng)險糾紛的發(fā)生。然后不定期對信用好的經(jīng)營者進(jìn)行社會公示或者行業(yè)內(nèi)部激勵制度實(shí)現(xiàn)時候的獎懲監(jiān)督。協(xié)會可以對發(fā)行者的發(fā)行行為作出積極指導(dǎo)，保證其行為合法合規(guī)，鼓勵商家建立穩(wěn)健審慎的經(jīng)營原則和以誠信為先的商業(yè)倫理。并且可以對購卡者提供信息咨詢業(yè)務(wù)，對幫助查看合同內(nèi)容，確保購卡順利。在持卡出現(xiàn)糾紛問題時，協(xié)會可以及時解決問題，維護(hù)雙方利益。這樣也可以相對降低解決糾紛的成本和節(jié)約司法資源。

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喬旭江，女，漢族，山西太原人，山西大學(xué)法學(xué)院，2014級法學(xué)專業(yè)本科生，研究方向：法學(xué)。

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2095-4379-(2017)15-0120-02