劉佳佳 吳 林 盧俊玲 劉 穎

（430212 武漢東湖學(xué)院 湖北 武漢）

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律法規(guī)制的研究

劉佳佳 吳 林 盧俊玲 劉 穎

（430212 武漢東湖學(xué)院 湖北 武漢）

當(dāng)前，我國(guó)信息技術(shù)水平不斷提升，并在社會(huì)中得到廣泛的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸作為民眾之間的借貸工具得到廣泛的應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為民間借貸工作提供較大的便利性，融資成本降低。網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)傳統(tǒng)接待產(chǎn)生較大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)借貸近幾年發(fā)展快速，但是其法律法規(guī)卻存在較多的空白區(qū)域，因此在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的糾紛難以得到有效的解決。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；借貸；法律；法規(guī)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)近幾年才逐漸興起，但是基于優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)使用范圍的廣泛性，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的產(chǎn)物與當(dāng)前社會(huì)法律法規(guī)之間還存在較大的空隙，缺少相應(yīng)的法律規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)借貸的劣勢(shì)逐漸凸顯。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律尚未完善，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問題突出。因此，研究網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律法規(guī)制具有較重要的實(shí)際意義。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不規(guī)范也引發(fā)信息泄露、盜用信息等問題，破壞金融市場(chǎng)的秩序。本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，希望能夠幫助有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的管理工作。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

（1）難以分辨借款人信息的真?zhèn)巍＞W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸信息主要依托于借款、貸款兩方自行登記的信息，雙方的信息在借款用途、借款還款日期、借款人信用等缺少嚴(yán)格的信息保障。貸款方對(duì)借款人的信息掌握不全面，有可能雙方僅僅只在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系，雙方在實(shí)際生活中并未見過面。這樣的情況下，借款人及有可能做出不償還貸款的事件，造成重大的網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙事件，危害網(wǎng)絡(luò)接待工作的平穩(wěn)發(fā)展。

（2）難以追蹤借款人的借款用途。我國(guó)《合同法》中明確規(guī)定借款的用途須標(biāo)明。但是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)產(chǎn)生的借貸項(xiàng)目，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)的范圍較廣，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)難以對(duì)資金的用途進(jìn)行詳細(xì)的追蹤。因此借款容易被挪作他用，甚至用于一些違法違紀(jì)的活動(dòng)當(dāng)中。如P2P形式的網(wǎng)絡(luò)借貸，由于平臺(tái)的盈利就是依靠借貸人和融資人的差價(jià)，因此平臺(tái)一定會(huì)模糊或隱瞞客戶資金的實(shí)際用途，讓債權(quán)人無從追蹤，甚至很多此類公司會(huì)虛假財(cái)務(wù)標(biāo)的，從而實(shí)現(xiàn)籌集資金的不正當(dāng)目的，這些都給投資人帶來了非常嚴(yán)重的資金安全隱患。

（3）難以有效保護(hù)借款人個(gè)人信息。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息公開性較大，其借貸業(yè)務(wù)需要相關(guān)的人員填寫必要信息，而很多網(wǎng)站的安全性由于專業(yè)程度不高受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，甚至很多網(wǎng)貸公司私下兜售消費(fèi)者信息，給客戶的隱私安全帶來極大隱患。所以，參與到借貸環(huán)節(jié)的人員信息容易泄露，造成不必要的損失。

（4）貸款方的資金來源不明。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸工作中對(duì)資金的來源缺少必要的調(diào)查與審核，借貸方資金來源于何處、是否符合法律規(guī)范等等，而大多數(shù)借貸機(jī)構(gòu)都是趨利經(jīng)營(yíng)，很少追究資金的具體來源，如果監(jiān)管不力，容易促使不法分子私自挪用公共財(cái)產(chǎn)或者通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施洗錢等違法行為，這將給公共金融安全帶來極大威脅。

（5）法律定位缺乏準(zhǔn)確性。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行需要在工商管理部門取得經(jīng)營(yíng)資格，并且需要到有關(guān)部門做好工信備案記錄。網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過公司進(jìn)行操作，但是網(wǎng)絡(luò)借貸難以排除金融機(jī)構(gòu)的主題身份。法律對(duì)相關(guān)主體難以準(zhǔn)確定位，也是當(dāng)前責(zé)任不明確產(chǎn)生的主要原因。

（6）第三方支付平臺(tái)資金滯留。傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)需要第三方擔(dān)保人的介入才能進(jìn)行相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中借貸雙方并沒有擔(dān)保人，只是通過第三平臺(tái)提供方便的借貸業(yè)務(wù)。貸款人將錢轉(zhuǎn)到第三平臺(tái)，這筆錢并不能及時(shí)的提供給借貸人，因此錢可能滯留在第三方借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)面臨眾多的危險(xiǎn)，尤其網(wǎng)絡(luò)黑客。第三方平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全并不能得到有效保障，因此錢容易出現(xiàn)失竊、非法挪用等問題。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制

（1）使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法制地位更加明確。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)大三方借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的特性采取針對(duì)性法律定位。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)并不相同，但是兩者又具備一些相同的性質(zhì)，可以說第三方借貸平臺(tái)僅僅是一個(gè)資金的流轉(zhuǎn)平臺(tái)。以法律的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)規(guī)范，通過具體的法律條文給予網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“名分”，避免傳統(tǒng)案件中網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管和經(jīng)偵部門相互推諉扯皮，將案件類型進(jìn)行歸屬確定，從而確保這種推諉現(xiàn)象不再發(fā)生。

（2）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制。第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)貸款人的要求較低，也就是說貸款人進(jìn)入的門欄較低。因此，各種魚龍混雜的貸款人都可以參與這個(gè)平臺(tái)。對(duì)于這種現(xiàn)狀就需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，提高進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)能力、工作狀況等進(jìn)行調(diào)查，確保貸款人資金來源健康。當(dāng)然，也需要加強(qiáng)貸款人的信息保密制度，確保貸款人信息不被泄漏。通過這種準(zhǔn)入機(jī)制，將安全系數(shù)低、口碑較差的公司隔到從業(yè)之外，從大環(huán)境上保證了債權(quán)人和債務(wù)人的信息安全。

（3）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理。一是實(shí)施實(shí)名登記制度。只要參與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的人員必須進(jìn)行實(shí)名燈具，并平臺(tái)管理人員要加強(qiáng)對(duì)借貸款等人員的信息調(diào)查核實(shí)，當(dāng)信息確認(rèn)屬實(shí)后再給予相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)入資格。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息的安全管理。保障借貸信息人員的信息安全性，不被不法分子利用，使他人遭受損失。三是建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸款的跟蹤制度，對(duì)資金的用途進(jìn)行跟蹤，確保資金被合理使用而不是挪作他用，保障貸款人的利益，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)借貸事故的產(chǎn)生。四是建立網(wǎng)絡(luò)征信體系第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸人的信息掌握較少，其信用如何也是難以提供有力的證明，因此有必要建立相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)，嚴(yán)格管理，加強(qiáng)征信平臺(tái)信用的等級(jí)制度管理，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供可靠的信息保障。

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷更新的狀態(tài)下，人們已經(jīng)越來越習(xí)慣用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，例如，支付寶就是一個(gè)較大的交易平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸第三方平臺(tái)的誕生是市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，其能夠?qū)⑷珖?guó)市場(chǎng)進(jìn)行融合，使資金更容易周轉(zhuǎn)，為廣大民眾提供方便。但是網(wǎng)絡(luò)借貸在提供便利的同時(shí)也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)由于發(fā)展的時(shí)間較短，其行業(yè)行規(guī)不成熟，法律也不完善，很多的網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的新情況現(xiàn)有的法律難以得到解決依據(jù)。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)的研究，有效保障網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行，保障相關(guān)人員的財(cái)產(chǎn)安全。

[1]封延會(huì)，賈曉燕．“人人貸”的法律監(jiān)管分析——兼誡中國(guó)的影子銀行問題．華東經(jīng)濟(jì)管理，2012(9).98．

[2]劉為波.《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的理解與適用.人民司法，20ll(5).25．

[3]游春，張緒新．網(wǎng)絡(luò)借貸——中小企業(yè)融資新平臺(tái)．武漢金融，2012(2)．66．