■文／韓燁

商保介入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展應關注三個問題

■文／韓燁

英國學者吉登斯等社會學家提出的“新公共服務”理論，主張公共部門和私人部門合作提供公共服務，解決因人口老齡化帶來的養(yǎng)老服務剛性需求。以保險公司為載體的商業(yè)保險與養(yǎng)老產業(yè)具有一定的內在邏輯，二者協(xié)同發(fā)展當是未來方向。

保險公司以商業(yè)化的經(jīng)營和運作方式，秉承服務老年人的理念，憑借自身專業(yè)優(yōu)勢，投資養(yǎng)老機構或社區(qū)提供養(yǎng)老服務，其背后的邏輯演繹是：

其一，以需求為導向實現(xiàn)其介入養(yǎng)老產業(yè)的社會目標。保險公司擁有信息優(yōu)勢和對大數(shù)據(jù)的批量處理能力，能敏銳捕捉老年人的真實需求，有效整合各方資源，運用商業(yè)手段以低成本、規(guī)模經(jīng)濟為方向，投資或建設養(yǎng)老機構、社區(qū)，打造養(yǎng)老產業(yè)鏈，形成養(yǎng)老服務供給的新模式，滿足不同層次老年人對養(yǎng)老服務的有效需求。

其二，以供給為導向實現(xiàn)其介入養(yǎng)老產業(yè)的商業(yè)目標。最大化的經(jīng)濟效益是商業(yè)企業(yè)根本的價值追求。與其他商業(yè)企業(yè)不同，保險公司具有養(yǎng)老模式的自我造血功能，依靠提供高品質的產品和服務，贏得市場競爭，形成品牌連鎖優(yōu)勢，在達成社會目標的基礎上，以盈利能力實現(xiàn)利潤最大化。同時，這種自我造血功能，能將利潤實現(xiàn)良性運轉，以低成本再投入到養(yǎng)老產業(yè)的資金鏈條中，吸引其他合作伙伴投資形成規(guī)模效應，在政府供給不足的背景下實現(xiàn)提供高品質、多層次、低成本服務的有效供給機制。

使商業(yè)保險成為養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的有力促進者，就要使商業(yè)保險公司積極介入養(yǎng)老產業(yè)建設，充分調動社會資源和資本，成為增加傳統(tǒng)養(yǎng)老設施供給、豐富養(yǎng)老形式、提高養(yǎng)老服務質量的有力外援。具體來說，就是使商業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，參與養(yǎng)老機構投資設立和養(yǎng)老地產、養(yǎng)老社區(qū)等建設；創(chuàng)新商業(yè)長期護理保險產品的開發(fā)，使之與長期護理社會保險有機結合；創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老機構綜合責任險業(yè)務，支持養(yǎng)老機構等供給主體的健康有序發(fā)展；借助醫(yī)療經(jīng)辦及醫(yī)療保險、大病保險業(yè)務開展經(jīng)驗，實現(xiàn)“醫(yī)—養(yǎng)—康—護—?！钡南嗷ャ暯?，豐富養(yǎng)老服務供給模式，促進醫(yī)療、養(yǎng)老、保險產業(yè)的融合發(fā)展。未來發(fā)展戰(zhàn)略還需關注3個問題：

商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)的動力問題。平衡兼顧實現(xiàn)社會價值和商業(yè)價值形成動力機制,是商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的首要戰(zhàn)略方向。如何促使商業(yè)保險發(fā)揮獨特優(yōu)勢，發(fā)揮“催化劑”和“粘合劑”作用，在追求商業(yè)性的基礎上，介入公益性的養(yǎng)老產業(yè)，兩者協(xié)同發(fā)展，成為新常態(tài)下社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的新生動力，是政策制定部門、理論界和現(xiàn)實工作者的關注核心。

商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的模式選擇問題。政府與市場合作應是未來養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的主流趨勢，關鍵在于對政府與市場之間關系的把握以及邊界的確定。對不同養(yǎng)老服務購買者，政府承擔的責任義務不同，政府與市場合作分工的形式也不同，這就成為限制商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)協(xié)同發(fā)展的主要因素。筆者認為，目前可采取商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的兩種模式：政府與商業(yè)保險合作的PPP模式、商業(yè)保險完全出資的全介入模式，前者是基于一種合作治理的伙伴關系，后者是基于完全商業(yè)市場化的選擇。未來，如何從需求主體、需求產品服務、供給主體、其他參與者、資金來源、運營模式等方面總結歸納出商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)的其他模式，需要進一步創(chuàng)新。

商業(yè)保險介入養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的持續(xù)性問題。目前國家政策利好，出現(xiàn)了“概念熱、政策多、市場亂、供需錯”的現(xiàn)象。從需求角度看，老年人的真實有效需求需要持續(xù)關注并給予不同層次的滿足；從供給角度看，如何避免養(yǎng)老產業(yè)圍城效應值得不斷研究，即外圍商業(yè)資本向養(yǎng)老領域不斷進軍，而內部養(yǎng)老企業(yè)卻得不到商業(yè)利好，發(fā)展迷茫。究其原因，有養(yǎng)老產業(yè)政策導向價值不明確、執(zhí)行存在偏差等問題，也有政策落地存在預期效應不足等問題。未來，應設計一套支持性和可操作性的政策框架支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，使養(yǎng)老產業(yè)脫離“低水平均衡陷阱”，從需求側“提低、?；尽?，從供給側“均衡、多層次”，促進商業(yè)保險與養(yǎng)老產業(yè)協(xié)同發(fā)展，穩(wěn)定持續(xù)。

（本文系吉林省教育廳“十三五” 社會科學項目“伙伴關系視角下吉林省養(yǎng)老機構建設問題研究” 的階段性成果）■

作者單位:吉林大學哲學社會學院