摘 要：我國農(nóng)村商業(yè)銀行始于2001年江蘇等地的掛牌開業(yè)，作為我國第一批農(nóng)村商業(yè)銀行，它們引起了較高的關(guān)注度。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行在我國的改革現(xiàn)狀，深入分析建立的背景及動因。在對農(nóng)村商業(yè)銀行改革過程中的方面困境進行研究后，提出了針對這些問題的提改進解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；解決辦法

1 建立的背景及動因

1.1 建立的背景

在我國成立第一批農(nóng)村商業(yè)銀行之前準確來說是沒有合作金融的，而部分專家學者認為我們的農(nóng)村金融模式應(yīng)該轉(zhuǎn)變。此間相關(guān)部門也為了實施合作制而發(fā)起過針對信用社的改革，但多次的改革并沒有從根本上恢復(fù)合作制度，其真正原因正如學者指出的般，歷次的改革都沒有遵循基本的經(jīng)濟原則，而是一種導向性、強制性的改革。此外，我國由于地域遼闊，致使不同地區(qū)經(jīng)濟的主體結(jié)構(gòu)，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)有較大差異。比如在相對發(fā)的的區(qū)域二三產(chǎn)業(yè)所占比重較重，而相對落后的地區(qū)則依靠第一產(chǎn)業(yè)。此外，參與經(jīng)濟活動的主體在層次上有一定的差距，非常多元化。所以在針對農(nóng)村的金融制度方面要有差異性，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀對其進行規(guī)范化的信用社管理或股份制改進，以便農(nóng)村的商業(yè)金融機構(gòu)能滿足各類主體的需求。

1.2 建立的動因

在擋墻金融背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)村合作信用社經(jīng)激烈的競爭中依然處于不利地位。主要變現(xiàn)在以下幾點：第一，經(jīng)營的規(guī)模和根本實力很難擴大，缺乏競爭力；第二，限制了客戶群體，由于其宗旨并非盈利，其制度使得在與其他信用社競爭中處于不利地位；第三，服務(wù)種類的限制，制度的不同導致服務(wù)范圍的不同，受限于本身的社員而非大規(guī)模的工業(yè)、商業(yè)、投資、結(jié)算等。所以，經(jīng)濟發(fā)達的地域由于種種限制難以跟隨時代發(fā)展的步伐，股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行改造則可以很好的消除這些弊端，使之不限于現(xiàn)有的服務(wù)對象，也可以增加產(chǎn)品種類及質(zhì)量，從而加強在領(lǐng)域內(nèi)的競爭力。

2 發(fā)展遇到的困境和約束

2.1 法律地位不明確

正常邏輯中的農(nóng)村行業(yè)銀行如果以股份制的身份得到認可，那么他基友明確的法律地位，具有相對應(yīng)的義務(wù)和權(quán)力應(yīng)該和其他商業(yè)銀行相同，執(zhí)行相同的法律規(guī)范，但事實并非如此。首先是在法律上對“農(nóng)村商業(yè)銀行”界定不明確；其次，對其適用的相關(guān)法律也是不清晰的，換言之，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在法律中的主體地位不明確。

2.2 制度和結(jié)構(gòu)不完善

首先，雖然相比于農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和管理已經(jīng)有相當大的改善，但是相比于股份制銀行，還是有很大差距，缺乏激勵和約束的力量，沒有充分發(fā)揮它的優(yōu)勢。股東人數(shù)多、股東持股少，這一現(xiàn)象致使與其自身利益相關(guān)度小，容易產(chǎn)生銀行內(nèi)部操作的問題。其次，對銀行的管理人員沒有足夠的激勵和約束，大鍋飯表現(xiàn)突出，沒有充分的拉開收入的差距，也就沒有足夠的壓力以及動力，而且某些任職期限的規(guī)定甚至會對高層的管理人員產(chǎn)生負激勵的效果。第三，內(nèi)部的管理不全面，如行長、董事長之間分權(quán)制度不清晰，監(jiān)事會、董事會與股東大會職責不全，這樣會導致出現(xiàn)問題時相互推卸責任的現(xiàn)象。

2.3 監(jiān)管體系和政策的抑制

首先，農(nóng)村的商業(yè)銀行由于其短期性導致本身認識不足諸如在功能等方面認識尤其不統(tǒng)一，這就導致了人民銀行對他們進行了嚴格監(jiān)督，對他們在進入市場的機構(gòu)和業(yè)務(wù)方面限制很多，這就導致了他們不能行使法律賦予的全部權(quán)利，一旦需要增減項目或業(yè)務(wù)則需經(jīng)人民銀行批準。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行肩負著優(yōu)先的、強制性的為農(nóng)村等相關(guān)主體提供業(yè)務(wù)，限制其對象和時間。第三，經(jīng)營的范圍由于地域限制則只能在縣級或縣級市，不能開設(shè)分支。這些限制往往離不開農(nóng)村信用社的影子，也導致突出其規(guī)模小的劣勢，盈利能力以及內(nèi)部抗風險能力都被削弱。

2.4 內(nèi)外部設(shè)施薄弱

首先，內(nèi)部的薄弱基礎(chǔ)主要表現(xiàn)在缺乏人力資源、人才主體層次相對較低，經(jīng)營水平和管理水平低，新產(chǎn)品開發(fā)慢、少、質(zhì)量低；科技水平的落后，電子化程度低，企業(yè)在信譽度和形象方面在國內(nèi)外認可度偏低。其次從外部來看，農(nóng)村商業(yè)銀行一般被歸屬于小型地方企業(yè)，除了管轄區(qū)內(nèi)是沒有分支或者代理的，此外結(jié)算的渠道等方面也不暢通，手段單一，無法單獨簽發(fā)相關(guān)匯票，必須有國有的上銀行代簽，并且無法提供信用證?；镜脑O(shè)施是基礎(chǔ)的也是發(fā)展的條件，同時也是競爭的手段。設(shè)施的薄弱大大制約了農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)功能方面的加強，規(guī)模也難以擴大。

3 解決建議

3.1 法律地位的明確

農(nóng)村商業(yè)銀行只有明確了其在法律上的地位，才能在結(jié)構(gòu)制度上立足，才能在其他有關(guān)的制度在調(diào)整的時候作為依據(jù)。法律中不能清楚的體現(xiàn)經(jīng)濟主體的農(nóng)村商業(yè)銀行咱么可能具備應(yīng)該有的權(quán)利和保障。所以，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)若能做出一定調(diào)整，那么現(xiàn)有的現(xiàn)狀一定能大有改觀，使之更容易發(fā)揮它應(yīng)有的價值和更強大的力量。同時，人民銀行也應(yīng)該給予更多的支持，調(diào)節(jié)其經(jīng)營行為和經(jīng)營方式，其他的相關(guān)文件對其也要有明確的定位。

3.2 制度和結(jié)構(gòu)的調(diào)整

首先是完善法人結(jié)構(gòu)，即股東結(jié)構(gòu)，可以適當?shù)淖尮蓹?quán)集中，鼓勵持股很少的自然人轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，并適當提升股權(quán)人中自然人與單個法人的比例上限，自然人最低限度持股要求也應(yīng)適當放寬，使之可以產(chǎn)生相對而言可以控股的股東。第二是健全高效約束激勵制度，尤其是對高層管理人員的激勵和約束。三是將其內(nèi)部的框架建立起并完善起來，使董事會、股東大會等會議的管理規(guī)范化，清楚界定權(quán)利和義務(wù)，逐漸增加委員會，保證其他會議的科學性和有效性。

3.3 監(jiān)管體系和政策的改革

人民銀行對農(nóng)村商業(yè)銀行制定相關(guān)監(jiān)督管理政策時應(yīng)該將其市委股份制的商業(yè)銀行，而當做非農(nóng)村信用社進行監(jiān)督，并且逐步放寬其業(yè)務(wù)以及機構(gòu)在市場的準入及管制，加強其活力。并且允許其跨出所在的的去進行經(jīng)營，增大其空間。對農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)督管理方法的調(diào)整首先不能將農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村戲用舌混淆，其次也要提高監(jiān)督管理層次，縮短管理鏈，提升效率，降低成本。

3.4 內(nèi)外部設(shè)施的強化

在內(nèi)部設(shè)施上，最重要的是加大人力的投資，不僅培訓現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)和專業(yè)知識，提升他們的綜合能力，更加重要目標是制定出如何引進高層次人才的戰(zhàn)略目標，通過一定的激勵手段，加大引進高層次人才的力度，從而提升平均基本素質(zhì)，這不僅不能能提升競爭力也能提高科技、研發(fā)等一些列水平。外部方面，重中之重是根本的解決結(jié)算的渠道，這也是迄今為止非常多的地方性機構(gòu)共同面臨的一個問題，可以考慮的方法是讓農(nóng)村商業(yè)銀行加入在上海已經(jīng)建立的清算中心，如果進入該系統(tǒng)則農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?qū)崟r進行清算。

4 結(jié)束語

本文對農(nóng)村商業(yè)銀行改革中遇到問題深入具體的探討，發(fā)現(xiàn)確實存在法律地位不明卻、制度結(jié)構(gòu)不完善、監(jiān)督管理體系不科學、設(shè)施薄弱的現(xiàn)象。提出了解決方法，即調(diào)整相關(guān)制度明確其地位；結(jié)構(gòu)完善保證管理水平；監(jiān)督管理系統(tǒng)科學化使之能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢；加強內(nèi)外部設(shè)施建設(shè)，整體業(yè)務(wù)層次的保證。

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作者簡介

朱苗苗（1989-），女，河南周口，碩士研究生，研究方向：金融學方向。