鄭偉燁

摘 要：為落實黨中央、國務院關于打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)的決策部署，促進統(tǒng)一資產管理產品監(jiān)管標準，推動銀行理財業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，銀保監(jiān)會在今年9月28日制定了《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》。雖然監(jiān)管新政為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供了便利條件，但同時也對其提出了更高要求。本文對理財業(yè)務監(jiān)管新政與商業(yè)銀行應對措施進行分析，希望能夠為相關從業(yè)者提供參考意見。

關鍵詞：理財業(yè)務 監(jiān)管新政 商業(yè)銀行 應對措施

對于商業(yè)銀行來說，理財業(yè)務保持著健康的發(fā)展態(tài)勢，但社會的進步，時代的發(fā)展，其中的問題也越來越明顯，包括理財市場出現(xiàn)不規(guī)范行為，使之形成惡性競爭趨勢，特別是科學技術水平的提升，互聯(lián)網金融得到了全面發(fā)展，在此大環(huán)境下，營銷問題與理財問題層出不窮，這也是銀監(jiān)會提出監(jiān)管新政的主要因素。為了規(guī)避理財風險，商業(yè)銀行自身也要適當調整行為與結構，以便探索到更佳的發(fā)展途徑。

1.監(jiān)管新政的內容

今年3月28日，中央全面深化改革委員會第一次會議通過了《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》，主要內容有：對私募理財產品和公募理財產品進行了區(qū)分，對投資者加強管理；對產業(yè)運作進行規(guī)范，實現(xiàn)凈值化管理；對資金池運作進行規(guī)范，避免出現(xiàn)“影子銀行”的風險；提高穿透管理，消除通道；對流動性風險加強管控，平衡杠桿水平；對理財投資機構加強管理，提高信息披露，確保投資者基本權益；對產品進行集中登記，對理財產品進行合理規(guī)范化管理。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的風險

2.1市場風險

市場風險一般體現(xiàn)在利率與匯率兩方面的風險。其中，對于匯率風險來說，匯率波動與變化是無法探尋其中的規(guī)律的，具有較大的不確定性，所以存在收益風險。通常來說，商業(yè)銀行中的理財產品無法在收益上對金融客戶做出承諾，因為是不穩(wěn)定的，會受到金融環(huán)境、國際經濟形勢等多方面因素的影響。特別是隨著經濟全球化進程不斷加快，與個人外匯理財產品相關的業(yè)務本質上存在較大的運行風險。所以在對其進行分析時，如果匯率、利率出現(xiàn)了變化，那么會對金融市場產生較大波動，會增加銀行資金虧損的概率。若在這時客戶希望提前贖回業(yè)務，會造成客戶資金自動流入銀行進行自營交易，商業(yè)銀行不能保證收入充足，會存在嚴重的市場風險。

而在利率方面，會對本金穩(wěn)定性產生影響，其中市場化利率會影響到個人理財業(yè)務，進而出現(xiàn)潛在的風險。尤其是通過我國法律法規(guī)的制約，高等級的信用會改變市場抗風險能力。此外，市場化利率變化會增加風險概率，而之前商業(yè)銀行對客戶的高收益許諾，也會隨之出現(xiàn)變化。

2.2法律風險

隨著我國經濟的發(fā)展，科學技術水平的提升，互聯(lián)網金融近些年快速崛起，在現(xiàn)代社會模式下，互聯(lián)網金融會對個人理財業(yè)務產生嚴重沖擊，與其他投資產品類似，為了追求更多經濟效益，必然會面臨更多的風險，由于風險結構的復雜性，這也是造成出現(xiàn)法律問題的根本原因。通過分析我們可知，商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務數(shù)量很少，通過調整金融政策會進一步凸顯出法律風險。例如，如果金融衍生產品與個人理財業(yè)務同時出現(xiàn)，需要監(jiān)管工具進行準確判斷，并判定出哪些責任是應該由商業(yè)銀行承擔的。商業(yè)銀行會向客戶推薦金融產品，并在介紹的過程中將風險告知客戶，如果銀行刻意隱瞞風險，客戶可以要求銀行賠償損失，銀行就必然面臨有關部門的調查，會使銀行聲譽與預期收益受到嚴重損失。

2.3管理風險

目前，商業(yè)銀行風險管理體系還有待加強。雖然商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已發(fā)展一段時間，但在風險控制、法制管理、市場擴張等方面與管理體系還存在矛盾，不能進行事前預防，只能通過事后補救彌補損失。與此同時，市場波動會影響到銀行業(yè)務數(shù)據(jù)的精準性，金融機構也無法提供有效的參考數(shù)據(jù)，在此環(huán)境下，監(jiān)管工作需要根據(jù)個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展而做出適當調整，不然就會對商業(yè)銀行理財業(yè)務的健康發(fā)展產生嚴重影響。

3.商業(yè)銀行的應對措施

3.1規(guī)范文本，便于掌握內容

監(jiān)管新政規(guī)范了理財產品的銷售與宣傳文本，其意義是為了能夠讓客戶更好的掌握產品信息。商業(yè)銀行要開展統(tǒng)一管理措施，對文本內容進行規(guī)范，將產品事項與特征通過文本真實、客觀的反映出來，文本中要禁止使用違規(guī)語言。如果文本中有與第三方機構評價的相關信息，要羅列出具體的細節(jié)、日期與內容，并配上規(guī)范的說明，幫助客戶理解預測收益與實際收益間的內在聯(lián)系，幫助客戶實現(xiàn)更加有效的投資，避免出現(xiàn)盲目投資行為。此外，在投資情況方面，還要標示出投資范圍、投資比例與資產類型等，如果信息出現(xiàn)了變化，要向客戶及時說明，不得刻意隱瞞?？蛻羧绻麑π畔⒋嬖诓徽J可或是疑問的情況，銀行需要根據(jù)客戶要求提前贖回理財產品。產品中如果有項目收費說明，也要及時反饋給客戶，禁止在文本中使用會讓客戶產生歧義或是不易理解的詞語，特別是與資產投資情況、本金投資收益有關的重點信息。

3.2銷售管理的嚴格把控

根據(jù)理財業(yè)務監(jiān)管新政要求，要對銷售管理進行全方位、多角度的規(guī)定與約束，避免出現(xiàn)違法行為。在銷售理財產品的過程中，要將相關信息準確告知客戶，特別是可能出現(xiàn)的風險。其次，不得對客戶進行收益信息承諾，進而變相實施產品銷售。對商業(yè)銀行來說，理財產品在本質上與宣傳產品還是有一定區(qū)別的，不得以網絡、媒體等渠道進行虛假宣傳，如果客戶并不需要理財產品，不得向客戶進行過度宣傳，也不得與其他產品捆綁銷售。在對理財產品進行管理時，要加強風險管理，包括網點銷售與網絡渠道等，要強化風險提示工作，全面進行業(yè)務審核，尤其是單筆投入資金較大的情況下，需要客戶進行反復確認，防止出現(xiàn)異常情況。銀行也要落實好相關記錄工作，進行管控與處理工作，避免出現(xiàn)財務風險。

3.3內部風險防控措施

對于銀行自身而言，不僅要落實好內部銷售工作，還要做好內部管理工作，避免在實際操作過程中出現(xiàn)風險，確保合理收益最大化。銀行要建立完善的體系制度，形成專業(yè)的理財業(yè)務風險防控體系，特別是客戶投訴中的問題管理工作，要對其進行日常監(jiān)測，全面監(jiān)管所有銷售行為。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作，或客戶對某一理財產品有多次投訴，不但要取消此銀行的銷售資格，還要根據(jù)事態(tài)的嚴重程度進行有針對性的經濟處罰或紀律處分。如果銀行能夠為客戶提供優(yōu)質的服務，可以對營業(yè)網點或個人進行一定獎勵，幫助員工樹立良好的工作意識，提高業(yè)務能力。對于工作人員來說，要落實好投訴等問題，防止同一問題多次出現(xiàn)。

4.結束語

綜上所述，隨著我國經濟的發(fā)展，民眾生活水平得到了顯著提升，金融市場越來越成熟，對于理財?shù)男枨笠苍絹碓礁?。對金融系統(tǒng)而言，經濟形勢的實際需求與理財產品的推陳出新，使得監(jiān)管工作越發(fā)重要。以宏觀的角度進行分析，業(yè)務領域監(jiān)管模式要與監(jiān)管新政共同優(yōu)化，在今后的工作中，要對現(xiàn)有的風險結構與特殊性進行強化，對可能存在風險的因素進行具體分析，為商業(yè)銀行的理財業(yè)務建立完善的保障制度，并監(jiān)督方針是否落實到位，為商業(yè)銀行爭取更多的發(fā)展空間，并為保護客戶合法權益做出更多貢獻。

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