周鑫

摘要：本文針對農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言，建議增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的分布密度，政府需要加大對農(nóng)村金融人力資源等各方面的投入，合理配置金融貸款業(yè)務(wù)，不斷完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量分析

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要包括有農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行。通過近幾年對全國各地的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量的調(diào)查顯示，各省之間的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量相差較大，網(wǎng)點分布不均勻，而造成這種差異化的原因主要在于：

1.人口差異。例如調(diào)查顯示在四川和西藏兩個地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量就存在明顯的差距，導(dǎo)致數(shù)量差距嚴重的其中一個原因就是人口上的差異，四川省的人口數(shù)量絕對大于西藏的人口數(shù)量，而且一些省市由于不同地區(qū)的人口差異也會產(chǎn)生營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的不同。

2.地域差異。我國幅員遼闊，地形也各不相同，例如在西藏地區(qū)屬于高寒之地，由于地形的影響，農(nóng)村分布的比較稀松，因此建立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的難度相對較大。而平原地區(qū)建設(shè)的難度就較小，這也造成了不同地域金融機構(gòu)數(shù)量不一的現(xiàn)象。除此之外，還存在東西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異影響，東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度較快，因此其農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)數(shù)量也教西部地區(qū)多。

3.經(jīng)濟差異。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在南方經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度也比經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展快，因此經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展受到限制，沒有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展速度快，數(shù)量多。

4.文化素質(zhì)差異。由于不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況各有不同，人們對于一些新事物的接受能力和接受程度也存在著差異，由于服務(wù)群體的文化素質(zhì)的差異使得農(nóng)村金融機構(gòu)在文化素質(zhì)相對較高的地區(qū)能夠更加快速的成長，因此其發(fā)展數(shù)量也相應(yīng)較多。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量分析

從農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量就可以看出，經(jīng)濟發(fā)展速度不一的各省份在農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的投入數(shù)量上也會存在差異。根據(jù)調(diào)查顯示，從業(yè)人員數(shù)量最多的是四川省，而最少的則是天津。從業(yè)人員數(shù)量決定了農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，人員的素質(zhì)高低也是受到受教育程度等各方面因素的影響。但是像西藏地區(qū)的從業(yè)人員數(shù)量還大于天津，這反映出從業(yè)人員數(shù)量還會受到地域從業(yè)人員素質(zhì)和學(xué)歷等其它因素的影響。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模可以體現(xiàn)一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求程度以及對金融服務(wù)的滿意程度。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示我國各省市農(nóng)村在金融貸款方面的規(guī)模在逐漸上升并沒有下降的跡象，這種現(xiàn)象意味著農(nóng)村農(nóng)民對資金的需求量在不斷增加，同時也反映了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)開展的深度和廣度。

二、加快我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）大力推進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立

為了更好的促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)發(fā)展，就要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟實際發(fā)展的需要，不斷增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，增加機構(gòu)的覆蓋密度以及服務(wù)效率的提升。首先是要提高農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的密度，根據(jù)調(diào)查顯示，城市金融發(fā)展的程度會影響到周邊城鎮(zhèn)地區(qū)金融發(fā)展服務(wù)，因此為了加快農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展可以走城市帶動農(nóng)村的路線，加快城市金融服務(wù)數(shù)量。其次就是區(qū)別對待農(nóng)村金融服務(wù)地域差異。不同地域的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點不一樣，，因此需要針對地域的差異性有針對性的進行農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，研究適合地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)機構(gòu)模式。

（二）加大農(nóng)村金融人力資源投入

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開從業(yè)人員的素質(zhì)和工作質(zhì)量，投入的從業(yè)人員素質(zhì)的高低以及數(shù)量的多少都會直接影響到農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。針對人力資源方面的問題，國家首先需要提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提高其專業(yè)職能素質(zhì)，保障農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)職工隊伍的質(zhì)量和穩(wěn)定。其次增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量反映了該地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展情況，雖然隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，各地區(qū)的從業(yè)人員數(shù)量在逐年上升，但是根據(jù)各地區(qū)的上升幅度比較還是可以看出不同地區(qū)的差異性明顯，因此需要針對各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況，讓發(fā)展較快地區(qū)帶動發(fā)展較慢地區(qū)前行，加強地方政府對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行整合和編配。

（三）合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)

建立保障農(nóng)村存貸資金良性循環(huán)機制的前提就是要合理配置農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)。首先需要構(gòu)建資金循環(huán)的財政投入機制，當前農(nóng)村金融的主要資金來源是政府的財政支出，因此政府做好財政調(diào)控手段有利于合理確定資金投入方向和重點，保障農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其次就是構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機制，信貸業(yè)務(wù)在整個農(nóng)村金融體系中起到重要作用，目前國家通過強化農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用加強三農(nóng)的支持力度，保障農(nóng)村金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后就是構(gòu)建資金循環(huán)的導(dǎo)向激勵機制，農(nóng)村目前的資金來源比較單一，完全依靠政府的投入，但是政府的資金畢竟有限，要想從根本上解決農(nóng)村資金匱乏現(xiàn)象就熬構(gòu)建良好的激勵機制，引導(dǎo)商業(yè)金融等其它社會性資金流入農(nóng)村，保障農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）加強農(nóng)村金融精準扶貧，助推三農(nóng)發(fā)展

三農(nóng)一直以來都是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，在發(fā)展三農(nóng)過程中充分發(fā)揮農(nóng)村金融“小、快、活”的優(yōu)勢，全力為其提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并實施“小微+農(nóng)戶”扶貧工程，為龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶脫貧鋪平道路。

參考文獻：

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