王慧+崔亮東

摘要：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，對(duì)于主要依靠傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，所帶來(lái)的最大啟示即改變現(xiàn)行的服務(wù)模式，尋求創(chuàng)新與變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.048

近年來(lái)，談到中國(guó)金融領(lǐng)域最熱門(mén)的概念，大概非“互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）”莫屬。2013年6月首只互聯(lián)網(wǎng)基金“余額寶”誕生，在全國(guó)上下鬧錢(qián)荒的2013年二季度末，余額寶成立不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)規(guī)模已超過(guò)百億元，2014年1月15日，余額寶宣布其規(guī)模達(dá)2500億元，用戶(hù)達(dá)4900萬(wàn)戶(hù)，成為當(dāng)之無(wú)愧的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品領(lǐng)頭羊。此后網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、蘇寧“零錢(qián)寶”、微信“理財(cái)通”等各種“寶寶”們都蜂擁而至，2013年也因此被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在2014年亞洲博鰲論壇上，《博鰲觀察》與上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司共同出品《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》年度報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融成為論壇上最熱門(mén)的話(huà)題之一。馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“如果銀行不改變，那我們改變銀行”。依靠傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式生存的商業(yè)銀行該怎樣面對(duì)這些新的沖擊和挑戰(zhàn)，成為我們亟待思考的問(wèn)題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是由《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》課題主持人謝平等人于2012年提出的概念，它是一個(gè)譜系（spectrum）概念，涵蓋：因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式。在2014年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》稱(chēng)，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的高速發(fā)展，究其原因，我認(rèn)為這應(yīng)得益于其多方面的創(chuàng)新：

2.1信息處理創(chuàng)新——云計(jì)算保障信息高速處理

傳統(tǒng)金融模式下，資金供求雙方的信息搜集處理一般是通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為中介來(lái)完成的，信息不對(duì)稱(chēng)，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行的，在云計(jì)算的保障下，資金供求雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將各自信息上傳到電子商務(wù)平臺(tái)、社交平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)的可以快速對(duì)碎片化的信息進(jìn)行處理分析形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息，從而對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)資金供求雙方進(jìn)行匹配，可以大大降低對(duì)資金需求方違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估定價(jià)的成本。這樣，金融交易網(wǎng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成了高速低廉的信息處理。

2.2支付方式創(chuàng)新——電子化支付清算

傳統(tǒng)金融的支付終端通常掌握在銀行手中，采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，人們必須通過(guò)銀行窗口排隊(duì)取現(xiàn)金方式完成支付?！般y行卡-ATM機(jī)-POS終端”模式的出現(xiàn)使得支付方式拓展到安裝POS機(jī)的商戶(hù)手中，人們?nèi)孕柰ㄟ^(guò)ATM機(jī)取款或機(jī)具刷卡方式完成支付。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，隨著移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展，特別是智能手機(jī)、平板等的普及，Wi-Fi、4G等技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)越來(lái)越明顯，移動(dòng)支付與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可集中在中央銀行的支付中心內(nèi)開(kāi)立電子賬戶(hù)，包括存款和證券，通過(guò)手機(jī)、電腦等移動(dòng)客戶(hù)端完成支付和轉(zhuǎn)移，支付終端掌握在自己手中，支付清算實(shí)現(xiàn)完全電子化，在一定程度上甚至可以替代現(xiàn)金的流通。

2.3資源配置創(chuàng)新——資金供求雙方的信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)

傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資銀行等作為中介匹配資金借入方和借出方，供求信息不對(duì)稱(chēng)，交易成本高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布，跳過(guò)了銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)媒介，供需雙方信息可以直接匹配并建立聯(lián)系。在這種資源配置下，大大提高了資金供需雙方信息的對(duì)稱(chēng)性，而交易成本卻比依靠傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的方式低很多，很容易解決了中小企業(yè)融資難、成本高、個(gè)人機(jī)構(gòu)投資渠道狹窄等問(wèn)題。同時(shí)，資金供需方可以一對(duì)一或一對(duì)多同時(shí)實(shí)行交易，信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，定價(jià)更加科學(xué)合理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，更加容易形成一個(gè)相對(duì)公平、透明的資金交易市場(chǎng)。

2.4客戶(hù)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)挖掘客戶(hù)

傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)大多仍以坐等客戶(hù)上門(mén)為主，以網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為基礎(chǔ)，輻射面僅限于網(wǎng)點(diǎn)附近地區(qū)有金融需求的客戶(hù)，對(duì)潛在客戶(hù)的挖掘和拓展較為困難。在現(xiàn)今客戶(hù)基礎(chǔ)和“入口為王”的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)使用率極高的平臺(tái)，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，聚合了大量的客戶(hù)基礎(chǔ)，通過(guò)搜索引擎對(duì)客戶(hù)行為狀態(tài)的記錄和對(duì)客戶(hù)行為的連續(xù)分析，開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品，為客戶(hù)提供貼身的更有針對(duì)性的金融服務(wù)。

2.5信用評(píng)估創(chuàng)新——網(wǎng)絡(luò)征信

不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估手段，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)工具創(chuàng)新了征信手段，降低了資金供需雙方的準(zhǔn)入門(mén)檻，使得信貸客戶(hù)的群體呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。投資者可以將貸款對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄信貸審核參考指標(biāo)，如果貸款對(duì)象違約，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集和發(fā)布其違約信息，提高違約成本，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，在中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從這個(gè)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)不僅僅是提高交易效率和降低交易成本，更在于其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信的方式，拓寬了可以開(kāi)展資金供求的目標(biāo)群體，它將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能拒之門(mén)外的中小企業(yè)和個(gè)人等信貸需求群體納入到可貸群體，同時(shí)將投資金額較少、渠道狹窄的普通大眾納入到信貸供給群體中。這種大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，還將傳統(tǒng)金融交易未涉及的無(wú)征信記錄的客戶(hù)群體也納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系中?？傮w說(shuō)來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)征信方式，大大增加了借貸群體范圍，同時(shí)打破了借貸雙方地域和人際圈的限制，增加了資金供需雙方的信息透明度，有效控制了傳統(tǒng)征信手段信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了資本交易成本。

3對(duì)商業(yè)銀行的啟示

3.1經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新

商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新首先是經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變。要想在現(xiàn)代金融行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)，贏得主動(dòng)，商業(yè)銀行必須不斷進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，摒棄坐等客戶(hù)上門(mén)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，樹(shù)立和貫徹以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。具有旺盛生命力的創(chuàng)新應(yīng)該建立在對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行深入調(diào)研和客觀分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的認(rèn)真研究，結(jié)合實(shí)際，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。對(duì)于國(guó)外先進(jìn)銀行和本國(guó)同業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新不能簡(jiǎn)單的拿來(lái)主義和機(jī)械模仿，而應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，進(jìn)行本土化改造和本行優(yōu)化，否則只能被動(dòng)地跟在市場(chǎng)后面，失去參與競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)。要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光和創(chuàng)新觀念，不僅拘泥于有立竿見(jiàn)影效果的創(chuàng)新，還應(yīng)鼓勵(lì)眼前收益雖不明顯但對(duì)于培育市場(chǎng)、引導(dǎo)客戶(hù)有重要影響的創(chuàng)新。

3.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新

得客戶(hù)者得天下，開(kāi)發(fā)出能夠讓客戶(hù)滿(mǎn)意的金融產(chǎn)品是當(dāng)前維護(hù)和拓展客戶(hù)的重要手段，成效也最為顯著。隨著人們金融意識(shí)的不斷增強(qiáng)，金融需求的個(gè)性化趨勢(shì)也變得越來(lái)越明顯。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)需求研發(fā)特色金融產(chǎn)品，大力開(kāi)發(fā)高科技、高附加值、高文化品位的金融產(chǎn)品，提供更加貼合市場(chǎng)和客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、交叉銷(xiāo)售和提供高附加值的產(chǎn)品來(lái)綁定客戶(hù)，提高客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。如可以根據(jù)年齡、職業(yè)、生命階段、經(jīng)濟(jì)能力等指標(biāo)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，為不同層次的客戶(hù)提供真正適合他們的銀行產(chǎn)品，使得銀行的服務(wù)從千篇一律變得更加專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化。具體來(lái)講，對(duì)于高價(jià)值客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)以提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)為目標(biāo)，通過(guò)配置私人銀行顧問(wèn)等方式為其定制專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)屬投資產(chǎn)品組合；對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)以提供顧問(wèn)式的投資咨詢(xún)服務(wù)為目標(biāo)，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為其個(gè)性化與標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合的金融產(chǎn)品；對(duì)一般客戶(hù)，剛以滿(mǎn)足正常的金融需求為目標(biāo)，通過(guò)廳堂服務(wù)、群發(fā)信息等方式提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。此外，可以將核心產(chǎn)品捆綁上關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的其他產(chǎn)品，組成有效的金融產(chǎn)品組合，向客戶(hù)提供包括資金結(jié)算、貸款、理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的金融服務(wù)，將多元化的金融產(chǎn)品與不斷增長(zhǎng)的客戶(hù)需求相結(jié)合，形成“一站式”金融服務(wù)，提高交叉銷(xiāo)售率，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

3.3信息管理創(chuàng)新

從金融創(chuàng)新的載體來(lái)看，高新技術(shù)的運(yùn)用為金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，大數(shù)據(jù)是目前最熱門(mén)最受關(guān)注的技術(shù)工具，在各行各業(yè)都開(kāi)始得到廣泛運(yùn)用，改變著大眾的生活理念和思維方式，從而對(duì)學(xué)習(xí)、工作產(chǎn)生了重要的影響。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子金融平臺(tái)，但其創(chuàng)新性不足，且基本上還是局限于原有的金融框架內(nèi)部。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及和發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，商業(yè)銀行單靠原始的市場(chǎng)調(diào)研方式已不足以應(yīng)對(duì)社會(huì)大眾豐富多樣的金融需求，這也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新始終不足的重要原因，而大數(shù)據(jù)技術(shù)工具的運(yùn)用為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。商業(yè)銀行應(yīng)深刻意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理的促進(jìn)作用。一是可以通過(guò)跨界經(jīng)營(yíng)模式，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)跨界到新興金融市場(chǎng)，從傳統(tǒng)物理銀行跨界到網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道和網(wǎng)絡(luò)的不斷延伸，增強(qiáng)金融新業(yè)態(tài)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力；二是可以積極培養(yǎng)具有大數(shù)據(jù)知識(shí)和理念的金融人才，同時(shí)尋求與第三方的合作，諸如P2P平臺(tái)、電商企業(yè)、社交媒體、搜索引擎等，共享市場(chǎng)信息，收集和挖掘客戶(hù)需求，并進(jìn)行整理分析，從而為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供更加科學(xué)的決策依據(jù)。

3.4人才培養(yǎng)創(chuàng)新

研發(fā)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新主要依賴(lài)于人才。有了理念、有了機(jī)制，最終還需要靠人來(lái)落實(shí)。從目前我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，專(zhuān)門(mén)從事創(chuàng)新研究的人員非常少，整體水平也不高，這是我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的重要原因之一。同時(shí)，在人才結(jié)構(gòu)中主要以經(jīng)濟(jì)和管理專(zhuān)業(yè)的人才為主，信息技術(shù)人才比重很小，對(duì)信息技術(shù)人才的重視也不夠，導(dǎo)致一些銀行無(wú)法把握最新的信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)失誤不斷，一些金融服務(wù)剛開(kāi)發(fā)出來(lái)就被市場(chǎng)淘汰。商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平、有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才，適應(yīng)新形勢(shì)下金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的客觀要求，成為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的中堅(jiān)力量。一是引進(jìn)具有金融理論基礎(chǔ)、熟悉銀行業(yè)務(wù)、具有強(qiáng)烈創(chuàng)新意識(shí)、對(duì)本行、本土實(shí)際情況非常了解的人才；二是整合人力資源，加強(qiáng)本行員工的培訓(xùn)，尤其是對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和借鑒，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)意大賽等方式培養(yǎng)員工的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力；三是培養(yǎng)既懂金融又懂大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)的復(fù)合型人才，結(jié)合最新信息技術(shù)與發(fā)展前沿設(shè)計(jì)出緊跟時(shí)代的金融產(chǎn)品。

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