摘要：農(nóng)村信用社是發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的主要支撐。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用社小額貸款解決了很多農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難的問(wèn)題，并取得了一定的成效。但與其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份相比，吉林省的農(nóng)村信用社小額貸款依然存在著諸多的問(wèn)題，無(wú)法較全面的覆蓋廣大農(nóng)民的所有需求。本文在此背景下分析吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的一些問(wèn)題并有針對(duì)性的提出解決措施及建議。

關(guān)鍵詞：吉林??；農(nóng)村信用社；小額貸款

中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.021

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是農(nóng)民增加收入的重要保證。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也是改革吉林省農(nóng)村金融的有利手段，可為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展以及構(gòu)建社會(huì)主義和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有積極的現(xiàn)實(shí)和理論意義。在此背景下找出影響吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并提出解決的措施和建議對(duì)促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的意義。

1 吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題

1.1 政策導(dǎo)向

政策導(dǎo)向在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大省的吉林省，政府對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展并未提供較全面的幫扶及出臺(tái)較優(yōu)惠的政策。在政府的干預(yù)下，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)了太多的政策性責(zé)任。作為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支撐，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)在貸款利率、貸款期限方面并未從政府獲得應(yīng)得的優(yōu)惠政策。

貸款期限：在政府出臺(tái)的政策下，農(nóng)村信用社為滿足政府和農(nóng)民的需要而實(shí)施放貸，農(nóng)村信用社的自有資金很難滿足農(nóng)民實(shí)際的需求，在此情況下，農(nóng)信社就不得不縮短放貸期限，加速回收貸款，無(wú)法滿足農(nóng)民繼續(xù)的貸款資金時(shí)限需求，造成部分農(nóng)戶不愿意在農(nóng)村信用社貸款。

貸款利率：作為正規(guī)金融的小額信貸機(jī)構(gòu)，商業(yè)運(yùn)作存在體制性的矛盾。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中必須考慮政策目標(biāo)，得不到政府機(jī)構(gòu)的有效支持，農(nóng)信社不得不承擔(dān)主要的資金成本任務(wù)。同時(shí)國(guó)家政策在農(nóng)貸上實(shí)行低利率政策，本來(lái)已面臨著回款難的農(nóng)信社更是雪上加霜，農(nóng)信社只憑自身的能力開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)無(wú)疑是非常困難的。

由此可以看出，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱，只靠農(nóng)村信用社自己發(fā)展是相當(dāng)難的一件事情。

1.2 貸款時(shí)限

吉林省與我國(guó)其他大部分省份和地區(qū)一樣實(shí)行的是一年期的農(nóng)村小額貸款。而吉林省處于東北地區(qū)，其氣候的特性決定了農(nóng)作物的生長(zhǎng)和回收特性。農(nóng)民從信用社獲得貸款的時(shí)限期是低于其農(nóng)耕期限的，這就使得農(nóng)民借貸發(fā)展的積極性受到了嚴(yán)重的打擊。很多農(nóng)民不愿意進(jìn)行借貸，有的雖然借貸了，但是受限于農(nóng)作物的回收和賣出，無(wú)法在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)償還貸款，因此可能造成延期還款，這就使得小額信貸沒(méi)有實(shí)現(xiàn)扶貧作用，反而造成了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，更是加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善

農(nóng)戶是農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的主要客戶，而農(nóng)民缺乏對(duì)金融知識(shí)和農(nóng)信業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，這是信貸業(yè)務(wù)中存在的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。農(nóng)作物受氣候及天氣的影響甚大，存在著很多的不確定性，一旦發(fā)生較大的自然災(zāi)害，將會(huì)對(duì)農(nóng)民造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失，農(nóng)民的收入也會(huì)受到嚴(yán)重的影響，在這種情況下農(nóng)民將無(wú)法按期按數(shù)額的向農(nóng)信社進(jìn)行還貸，這便導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為了貸款風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類的風(fēng)險(xiǎn)，不管是國(guó)家還是農(nóng)貸金融機(jī)構(gòu)都未出臺(tái)相應(yīng)的較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2 解決吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策和建議

2.1 充分發(fā)揮政府職能作用，建立健全法律體系

政府在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用，而政府的財(cái)政補(bǔ)貼是扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。在農(nóng)民辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，政府只給予一點(diǎn)貼息補(bǔ)貼來(lái)緩解農(nóng)民借貸的資金壓力來(lái)保持小額信貸業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展。除此之外，政府應(yīng)該根據(jù)本省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需求建立相適應(yīng)的具有一定法律約束力的信用體系。農(nóng)信社在辦理放貸業(yè)務(wù)時(shí)考慮最多的信貸擔(dān)保，而農(nóng)民的抵押物很少且農(nóng)作物的經(jīng)營(yíng)存在著許多的不確定性，很難獲得良好的征信條件，造成農(nóng)貸難。針對(duì)這一現(xiàn)象，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)行且如實(shí)際的調(diào)研，建立完善的信用體系，保證農(nóng)貸業(yè)務(wù)有的放矢，保護(hù)農(nóng)信社和農(nóng)民的合法利益。

此外，政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)信法律法規(guī)的重要性，明確農(nóng)信社的法律地位。根據(jù)吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求聯(lián)合吉林省信用社、銀監(jiān)局、財(cái)政稅務(wù)局等建立健全法律法規(guī)，保障并維護(hù)農(nóng)信社和農(nóng)民的合法權(quán)益，促進(jìn)吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵是培育農(nóng)村信用體系和建設(shè)農(nóng)戶信用文化。因此大力發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，不僅需要加強(qiáng)農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，還需積極進(jìn)行農(nóng)村金融宣傳，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和信用意識(shí)。

2.3 引入并完善農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制

小額保險(xiǎn)金制度信貸保險(xiǎn)機(jī)制中不可或缺的一部分，據(jù)了解吉林省還未引入小額保險(xiǎn)金制度。小額保險(xiǎn)金是一種較為新型的金融扶貧手段，其具有風(fēng)險(xiǎn)低、保費(fèi)低等多個(gè)優(yōu)良的特點(diǎn)，能最大限度的降低農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能在一定程度上促進(jìn)農(nóng)戶貸款的可能性?？傊?，引入并完善農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制是防范農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。

3結(jié)語(yǔ)

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了吉林省整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，幫助農(nóng)民走向了脫貧致富的道路。而目前想要進(jìn)一步的發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)還存著諸多的問(wèn)題需要分析和解決，如此才能真正保障農(nóng)貸業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：陳靜，長(zhǎng)春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。