[摘 要] 當(dāng)前，我國生源地信用助學(xué)貸款已經(jīng)以一種特有的制度固化下來，成為了幫助全國廣大家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利入學(xué)和完成大學(xué)學(xué)業(yè)的常規(guī)制度。從建立至今，已經(jīng)圓夢全國數(shù)萬計(jì)的貧困大學(xué)生，其作用顯而易見。但從近幾年來各生源地開展的信用助學(xué)貸款工作，尤其是貸款本息催還工作實(shí)際情況來看，現(xiàn)有的生源地信用助學(xué)貸款政策已經(jīng)不能較好地適應(yīng)變化和發(fā)展中的形勢，立足于生源地信用助學(xué)貸款的長遠(yuǎn)發(fā)展，國家需要調(diào)整完善政策，做好頂層制度設(shè)計(jì)，規(guī)定必經(jīng)程序，實(shí)施精準(zhǔn)貸款，精準(zhǔn)資助，極力維護(hù)生源地信用助學(xué)貸款的應(yīng)有權(quán)威。

[關(guān)鍵詞] 信用助學(xué)貸款；公共教育資源；生源地

[中圖分類號(hào)] G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1002-8129（2017）02-0086-04

一、“應(yīng)貸盡貸”應(yīng)界定清晰，貸款對(duì)象應(yīng)精準(zhǔn)

生源地信用助學(xué)貸款是國家實(shí)施教育扶貧戰(zhàn)略的重要舉措，理應(yīng)做到對(duì)象認(rèn)定精準(zhǔn)、貸款辦理精準(zhǔn)、本息償還精準(zhǔn)。自生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施以來，歷年的國家的生源地信用助學(xué)貸款政策均提出了“應(yīng)貸盡貸”要求，這無可厚非。但經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”并沒有清楚的政策解讀，也沒有明確如何“應(yīng)貸盡貸”，致使各地資助管理部門難以把握政策界限，更難精準(zhǔn)實(shí)施貸款資助，只好在實(shí)際操作中，只要學(xué)生及家長有要求就為其辦理貸款。因而，有為了提早給予孩子一點(diǎn)壓力申請(qǐng)貸款的，有投資家庭建設(shè)的，有增加家庭產(chǎn)業(yè)投入或者方便家庭經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)而提出申請(qǐng)的，還有跟風(fēng)申請(qǐng)的。這讓本應(yīng)屬于公共教育資源的生源地信用助學(xué)貸款蒙上了一些社會(huì)性、功利性色彩，國家的公共教育資源被擠占，造成了新的教育不公。

為此，國家有關(guān)部門應(yīng)清楚明晰生源地信用助學(xué)貸款政策“應(yīng)貸盡貸”的內(nèi)涵和外延，做好“應(yīng)貸盡貸”的政策解讀，從政策層面保障公共教育資源的合理投放，讓真正符合條件的所有家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生獲得足額貸款，既確保所有貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難狀況真實(shí)可信，又規(guī)避那些擠占公共教育資源的現(xiàn)象。

二、操作程序應(yīng)簡便快捷，必備手續(xù)需完善

當(dāng)前，生源地信用助學(xué)貸款工作主要由銀行和資助管理機(jī)構(gòu)（地方和高校）共同完成。從近年來的辦理情況來看，銀行和一些地方資助機(jī)構(gòu)，本著從方便學(xué)生、方便群眾原則出發(fā)，積極下移辦理地點(diǎn)，將辦理地點(diǎn)放至村社（居委會(huì)）或鄰近學(xué)?；蜞l(xiāng)鎮(zhèn)政府，盡可能用實(shí)際行動(dòng)傳遞好黨和國家惠民政策的溫暖。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，一些地方的承辦部門和機(jī)構(gòu)工作存有隨意性，未經(jīng)調(diào)查研究就裁掉了生源地貸款的必須手續(xù)和程序。有的無論是首次貸款還是續(xù)貸均無需共同借款人到場，有的無需申請(qǐng)借款家庭提供相關(guān)戶籍資料，有的簽訂借款合同時(shí)，借款學(xué)生和共同借款人并未錄入指紋和其他相關(guān)信息等等。這些操作程序上的偷工減料，一方面，導(dǎo)致群眾產(chǎn)生生源地信用助學(xué)借款誰都可以辦理的錯(cuò)誤認(rèn)知；另一方面，從操作上給了共同借款人可利用的空間，丟掉了對(duì)共同借款人的責(zé)任制約。催還借款本息的無數(shù)實(shí)踐證明，一些共同借款人常以不知情為由而拒絕承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。這種偷工減料，給人一種為了簡便而簡便，得不償失之感，實(shí)為不妥。

金融管理部門、有關(guān)責(zé)任銀行和教育主管部門應(yīng)加緊調(diào)研，出臺(tái)相關(guān)政策。明確規(guī)定生源地信用助學(xué)借款的必經(jīng)程序，必備的證明材料，借款人應(yīng)當(dāng)履行的主體責(zé)任。為資助辦理機(jī)構(gòu)提供可資運(yùn)用的操作手冊(cè)，認(rèn)真做好政策宣傳和解讀，切實(shí)為開展生源地信用助學(xué)貸款創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境，既方便群眾和學(xué)生，又有利于借款管理。

三、貸款利率應(yīng)低限下調(diào)，償還實(shí)行“N+”模式

生源地信用助學(xué)貸款利率一直是家長和學(xué)生高度關(guān)注的問題，也是家長和學(xué)生咨詢頻率最高的問題，確定適合和貼近貸款學(xué)生家庭承受力的利率顯得更加重要。自生源地信用助學(xué)貸款開始實(shí)施時(shí)起，其利率一直按“人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率”執(zhí)行，大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生和家庭普遍認(rèn)為偏高。不但讓一些經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“望而止貸”，而且也造成了貸款家庭貸款成本過高，未來償還困難的問題。

近年來，銀行管理部門根據(jù)市場需求，結(jié)合我國高校學(xué)費(fèi)調(diào)標(biāo)和市場物價(jià)指數(shù)，適時(shí)調(diào)整了本?？?、研究生的貸款額度，很大程度上解決了困難大學(xué)生的入學(xué)困難。但針對(duì)生源地信用助學(xué)貸款過程中老百姓關(guān)注度極高的各種問題，國家銀行管理部門應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)公共財(cái)政職能，堅(jiān)持利率走低原則，創(chuàng)設(shè)靈活動(dòng)態(tài)的利率調(diào)整機(jī)制，時(shí)時(shí)依據(jù)市場情況，按年調(diào)整生源地信用助學(xué)貸款利率，努力讓生源地信用助學(xué)貸款利率低于人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款利率，把國家的政策福祉更多地釋放給廣大的經(jīng)濟(jì)困難群眾。

創(chuàng)新生源地信用助學(xué)貸款的償還方式，可采用大多數(shù)借款人自主償還，少數(shù)特殊借款人（如現(xiàn)行政策的應(yīng)征義主伍服兵役的借款學(xué)生等）和特別困難借款人確實(shí)無力償還的國家代償，死亡、失蹤和精神失常等特殊困難借款人銀行消貸等相結(jié)合的“N+”模式，全面提高生源地信用助學(xué)貸款的本息償還率。

四、本息催收主體責(zé)任應(yīng)明確，探索建立聯(lián)合聯(lián)動(dòng)機(jī)制

催收生源地信用助學(xué)貸款本息是各地工作的重點(diǎn)，更是各地資助管理機(jī)構(gòu)的工作難點(diǎn)和心理痛點(diǎn)，歷年來，各地資助管理機(jī)構(gòu)為此千方百計(jì)，絞盡腦汁，各顯神通。表面來看，催收效果較為理想，實(shí)際情況卻是各地均或多或少存在著欠還、逾期和不償還的情況，一些地方資助機(jī)構(gòu)常常墊資代為償還。出現(xiàn)這種問題并非偶然，有的是因?yàn)楣餐杩钊瞬恢槎辉赋袚?dān)共同償還責(zé)任，更多的是借款人信息錄入不全面、不真實(shí)，借款人同時(shí)失聯(lián)，有的舉家外遷，難以知曉去向和聯(lián)系方式等等。雖然，各地的資助管理機(jī)構(gòu)動(dòng)用各種關(guān)系和資源，但實(shí)為孤軍作戰(zhàn)，勢單力薄。

生源地信用助學(xué)貸款是政府投放的公共教育資源，具有公共財(cái)政的職能特征，理應(yīng)成為當(dāng)?shù)卣?、教育主管部門、地方和高校學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位和部門的事務(wù)和職責(zé)之一。國家應(yīng)加緊出臺(tái)相關(guān)政策，明確省尤其是縣（區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）和村（居委會(huì)）以及學(xué)生所在村社等機(jī)構(gòu)在催收借款學(xué)生本息中的主體責(zé)任，可將其作為選聘村社（居委會(huì)）干部的重要依據(jù)，作為上級(jí)政府考核鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、縣（區(qū)）年度工作目標(biāo)任務(wù)的內(nèi)容，上級(jí)教育主管部門和政府考評(píng)高校辦學(xué)質(zhì)量的重要指標(biāo)。各級(jí)人民政府尤其是縣（區(qū)）級(jí)人民政府應(yīng)將生源地信用助學(xué)貸款本息催收工作納入各級(jí)部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）干部履職、單位年度目標(biāo)考核之中，以形成生源地信用助學(xué)借款本息催收的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合力保障國家資金不被流失。

五、不良信用記錄應(yīng)共享，用人機(jī)制要?jiǎng)?chuàng)新

查看近幾年的生源地信用助學(xué)貸款本息際催收情況，各地資助管理機(jī)構(gòu)基本都遭遇過這樣的情形：有借款學(xué)生和共同借款人明言不償還此借款的，有學(xué)生畢業(yè)先行貸款購買房、買車明言無錢償還此貸款的，有的銀行不管借款學(xué)生是否償還此貸款，而先行提供購房購車按揭的，也有確實(shí)遭遇天災(zāi)人禍或者是家庭無力償還的。這其中，最后一種情形自當(dāng)政策予以充分關(guān)照，其他幾種情形自然成為生源地信用助學(xué)貸款的“老賴”，應(yīng)引起警覺和注意。

銀行管理機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整和完善居民個(gè)人信用記錄管理和運(yùn)用，加大對(duì)不良信用記錄者的懲戒力度，可通過限制其乘坐公共交通工具如汽車、火車、飛機(jī)、輪船，分享社會(huì)公共服務(wù)資源等，將公民不良信用征信記錄等信息進(jìn)行共享。盡快建立、完善和打通國內(nèi)公私立企業(yè)、單位的選人、用人機(jī)制和渠道，出臺(tái)求職應(yīng)聘者，均需提供銀行管理部門出具的公民個(gè)人征信記錄證明材料等規(guī)定，并將公民個(gè)人征信記錄情況作為公民個(gè)人就業(yè)、評(píng)優(yōu)選先、提任干部、晉升崗位的要件，納入企業(yè)申請(qǐng)貸款、擴(kuò)展規(guī)模等考量范圍，及時(shí)建立完善通透的國內(nèi)公私立單位的用人交割機(jī)制，以有效規(guī)避在生源地信用助學(xué)貸款中的出現(xiàn)更多的“老賴”。

生源地信用助學(xué)貸款是實(shí)現(xiàn)教育扶貧、脫貧的重要內(nèi)容，屬于國家的公共教育資源，理應(yīng)具備公平、正義和法治的特征，應(yīng)科學(xué)界定，精準(zhǔn)貸款。各級(jí)各類單位和個(gè)人，尤其是借款人應(yīng)共同維護(hù)與遵守，這尤其需要國家調(diào)整完善政策，做好頂層制度設(shè)計(jì)，規(guī)定必經(jīng)程序，實(shí)施精準(zhǔn)貸款，精準(zhǔn)資助，極力維護(hù)生源地信用助學(xué)貸款的應(yīng)有權(quán)威，全力促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款事業(yè)向前向好發(fā)展。

[責(zé)任編輯：譚曉影]