[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)貸款是貸款在信息化時(shí)代的新發(fā)展，利用便捷的互聯(lián)網(wǎng)滿(mǎn)足人們資金需求，由于操作簡(jiǎn)單便捷，到賬速度快，門(mén)檻低等特點(diǎn)，吸引了不少00后進(jìn)行貸款。00后網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀的網(wǎng)貸人數(shù)不斷增加，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的形式多樣化，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。如何利用好網(wǎng)絡(luò)借貸這把雙刃劍，文章從學(xué)生自身、網(wǎng)貸平臺(tái)、政府、家庭多方面提出相關(guān)措施。

[關(guān)鍵詞] 00后；網(wǎng)絡(luò)貸款；教育引導(dǎo)

[中圖分類(lèi)號(hào)] B844.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1002-8129（2017）02-0109-04

隨著信息化步伐的加快，貸款形式日益多樣化，網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生。在近幾年的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被大家所熟知。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式最早產(chǎn)生于歐美國(guó)家，世界上第一家P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸公司誕生于2005年3月，是英國(guó)的佐帕公司（Zopa）。如今在歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是這個(gè)公司。在美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Prosper。Zopa和Prosper提供C2C金融服務(wù)的平臺(tái)，跳過(guò)銀行就可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)之間的資金借入或借出。中國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誕生是2007年“拍拍貸”的創(chuàng)立，其總部位于中國(guó)上海?！霸谕鈬?guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)尚未進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)之前，本土P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)快速地發(fā)展起來(lái)。”[1]“拍拍貸”經(jīng)過(guò)其營(yíng)銷(xiāo)推廣現(xiàn)用戶(hù)早已突破百萬(wàn)。而如今借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，足不出戶(hù)便可以完成網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢(shì)。“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”其實(shí)是提供P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的中介，其兩端連接的分別是有閑置資金的放貸人和需要資金的借貸人，平臺(tái)本身并不參與放款?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)撮合雙方交易，并收取手續(xù)費(fèi)用作于平臺(tái)收入，具有審查手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款速度快、交易費(fèi)用低并且不需要抵押等諸多優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)成為了最受歡迎的貸款形式之一”。[2]

一、00后網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

南方都市報(bào)曾經(jīng)針對(duì)00后網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，主要采取街頭攔截的方式進(jìn)行調(diào)查，共回收855份有效問(wèn)卷。從性別看，女生占六成，男生占四成。借用該調(diào)查信息可以看出當(dāng)前00后的網(wǎng)貸特點(diǎn)如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的人數(shù)增加

在是否能夠接受分期網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)題中，“感覺(jué)一般”的人數(shù)占47.37%，“比較能接受”的人數(shù)占24.09%，“非常能接受”的人數(shù)占3.51%，而“完全不能接受”和“比較不能接受”的人數(shù)分別占6.20%和18.83%。從數(shù)據(jù)可以看出00后作為比較能夠接受新事物的一個(gè)群體，在是否能接受網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題上，有超過(guò)七成的受訪(fǎng)者表示在一定程度上可以接受。從調(diào)查中可以看出網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)被00后逐漸接受，而且00后網(wǎng)絡(luò)貸款人數(shù)近幾年在不斷增加，這說(shuō)明不少00后已經(jīng)開(kāi)始使用和熟知網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的形式多樣化

在調(diào)查中，以常見(jiàn)的電商平臺(tái)、校園分期平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)和線(xiàn)下平臺(tái)這四大類(lèi)借貸平臺(tái)為例，詢(xún)問(wèn)00后使用過(guò)哪些借貸產(chǎn)品。調(diào)查人數(shù)中使用過(guò)以京東白條和螞蟻花唄為代表的電商平臺(tái)的分別占12.28%和31.35%；以分期樂(lè)為主的校園分期平臺(tái)占10.35%；在P2P借貸平臺(tái)中以借貸寶為主，占其4.56%；而使用過(guò)線(xiàn)下平臺(tái)借貸的總數(shù)未超過(guò)5%；還有61.05%的00后表示未使用過(guò)分期借貸產(chǎn)品。由調(diào)查結(jié)果可見(jiàn)，在眾多不同的借貸產(chǎn)品中以電商平臺(tái)所占比重最高，大多00后表示使用借貸產(chǎn)品的目的是“改善物質(zhì)生活（如購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品、衣服等）”。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款給人身和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)隱患

00后防范意識(shí)弱，有許多不法分子趁虛而入。一方面，00后在網(wǎng)絡(luò)貸款中提交關(guān)于相關(guān)信息，其中就包括姓名、身份證、學(xué)生證、電話(huà)號(hào)和住址等，而不少貸款平臺(tái)對(duì)于這些信息的保密措施并不完善，個(gè)人信息受到泄露威脅，但多數(shù)00后并沒(méi)有意識(shí)到這其中的隱患；另一方面，一些貸款平臺(tái)在催款中并不采取法律等方式進(jìn)行催款，而是采取電話(huà)騷擾、恐嚇等方式，逼迫還款，這很可能會(huì)對(duì)00后的心理和成長(zhǎng)造成陰影。同時(shí)，有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)于信息審核不嚴(yán)謹(jǐn)，存在漏洞，可能有某些人使用他人信息冒名貸款，危害他人的財(cái)產(chǎn)安全。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題產(chǎn)生的原因

00后網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題的產(chǎn)生并非僅是00后自身也存在問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的政策本身存在不合理的方面，而家庭、學(xué)校、社會(huì)這幾方面也要負(fù)一定的責(zé)任。

（一）非理性消費(fèi)

00后在年齡上已逐漸接近成人，個(gè)人的心理成熟程度卻因人而異。“青年還只是剛剛步入成熟，所以在情緒和性格上還具有一定沖動(dòng)的一面……他們認(rèn)為商品合意，就會(huì)迅速做出購(gòu)買(mǎi)決定，有時(shí)即使超出了個(gè)人購(gòu)買(mǎi)能力也要想方設(shè)法去購(gòu)買(mǎi)?！盵3]年輕人容易被新奇的事物和產(chǎn)品吸引，同時(shí)也容易受周?chē)沫h(huán)境影響，喜歡盲目跟風(fēng)與人攀比，經(jīng)常不思考所購(gòu)買(mǎi)的東西是否真正所需，所以年輕人的消費(fèi)方式具有一定的盲目性、攀比性和從眾性。尤其現(xiàn)如今的家長(zhǎng)對(duì)于自己的孩子比較寵愛(ài)，普遍存在“再窮不能窮孩子”的觀(guān)念影響，家庭稍微寬裕一點(diǎn)的家庭對(duì)于孩子的生活費(fèi)都不會(huì)少，學(xué)生花錢(qián)容易大手大腳。而家庭稍微貧困的學(xué)生容易受環(huán)境和同學(xué)的影響跟風(fēng)消費(fèi)，但自己手中沒(méi)有太多零用錢(qián)又不好向家長(zhǎng)要錢(qián)，于是便容易受網(wǎng)絡(luò)借貸的吸引，進(jìn)行盲目的超前消費(fèi)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門(mén)檻低

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以“零首付”、“零利息”、“三分鐘速度到賬”的口號(hào)進(jìn)行宣傳，而且多數(shù)平臺(tái)僅僅提出只需要學(xué)生的學(xué)生證、身份證和部分相關(guān)信息便可以提出申請(qǐng)貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸根本就不調(diào)查其學(xué)生的信用度、家庭條件及還款能力。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門(mén)檻低，對(duì)于缺錢(qián)的學(xué)生具有很大的吸引力。再加上網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為推廣自己的產(chǎn)品，會(huì)招收很多校園貸款代理向?qū)W生進(jìn)行推廣，代理經(jīng)常會(huì)在朋友圈等網(wǎng)絡(luò)社交中發(fā)布相關(guān)信息，這很容易在熟人和同學(xué)中取得信任；而且經(jīng)?？梢栽谛@里看到有些人向過(guò)往學(xué)生給出掃碼注冊(cè)便可以贈(zèng)送禮物之類(lèi)的優(yōu)惠信息，以提升產(chǎn)品的知名度和完成自己的業(yè)績(jī)。使網(wǎng)絡(luò)貸款在00后中逐漸流行起來(lái)。

三、對(duì)00后網(wǎng)絡(luò)貸款行為的教育引導(dǎo)

對(duì)于00后網(wǎng)絡(luò)貸款行為所產(chǎn)生的問(wèn)題，不僅僅要從學(xué)生角度思考，還需要引起學(xué)校、家長(zhǎng)和社會(huì)三方的思考。年輕人的世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)和人生觀(guān)正在形成過(guò)程中，積極開(kāi)展教育引導(dǎo)，使其樹(shù)立正確的世界觀(guān)，價(jià)值觀(guān)和人生觀(guān)，這是迫在眉睫的事。

（一）00后自身樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)和金錢(qián)觀(guān)

作為年輕人，要從自身做起，學(xué)會(huì)獨(dú)立思考，在日常生活學(xué)習(xí)中形成正確的世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)和人生觀(guān)。對(duì)于人和事，要學(xué)會(huì)獨(dú)立去思考，不要人云亦云，辯證地看待事物和全面地分析事物。對(duì)于他人的話(huà)語(yǔ)，學(xué)會(huì)分析，辨別真假，提高自身防范意識(shí)。在生活中，要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)和金錢(qián)觀(guān)，不要盲目跟風(fēng)和互相攀比，要自強(qiáng)自立，注重學(xué)習(xí)和培養(yǎng)自身的理財(cái)能力，具備一定的理財(cái)理念。同時(shí)應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，不要被社會(huì)的一些虛榮現(xiàn)象所迷惑，過(guò)于沉迷于物質(zhì)消費(fèi)中，要不斷加強(qiáng)自身精神文明建設(shè)，弘揚(yáng)艱苦奮斗的中華傳統(tǒng)美德。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立合理的借貸關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，尤其是對(duì)于00后網(wǎng)絡(luò)借貸。每個(gè)年輕人的家庭生活情況不同，家庭經(jīng)濟(jì)條件也不相同，所產(chǎn)生借貸情況亦不相同。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以構(gòu)建一個(gè)更加完善的借貸系統(tǒng)，對(duì)于是00后為借貸主體的，應(yīng)開(kāi)展相關(guān)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻不一定要很低，但一定要嚴(yán)謹(jǐn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)有社會(huì)責(zé)任意識(shí)，營(yíng)造好一個(gè)良好的借貸環(huán)境，不僅是對(duì)他人的負(fù)責(zé)，也是對(duì)自身平臺(tái)的發(fā)展負(fù)責(zé)。

（三）家庭對(duì)大學(xué)生開(kāi)展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)教育

家庭環(huán)境對(duì)于孩子的成長(zhǎng)有著至關(guān)重要的影響，家長(zhǎng)在學(xué)生成長(zhǎng)中扮演著重要角色。家庭是孩子的第一課堂。家庭的教育信念和觀(guān)點(diǎn)是孩子一生都難以忘記的。家庭教育也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)當(dāng)重視誠(chéng)信教育，培養(yǎng)信用意識(shí)。不僅如此，對(duì)于孩子的金錢(qián)觀(guān)和消費(fèi)觀(guān)，也受家庭消費(fèi)方式的影響，這種影響是潛移默化的。對(duì)子女的消費(fèi)方式等也要做好監(jiān)督，對(duì)于借貸等年輕人不懂不理解的事物，也應(yīng)為其講解，不能避而不談，要強(qiáng)調(diào)樹(shù)立信用意識(shí)的重要性。因此，家庭應(yīng)有對(duì)此的認(rèn)識(shí)，著重培養(yǎng)和鍛煉孩子的理財(cái)觀(guān)念。

（四）政府完善網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的法律法規(guī)

現(xiàn)階段關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)法律并不是很健全，政府應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律法規(guī)，這不僅是對(duì)00后的保護(hù)，也是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的保護(hù)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，建立相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，為防止年輕人落入不法分子的陷阱設(shè)一道保護(hù)網(wǎng)。

總之，網(wǎng)絡(luò)貸款是貸款在信息化時(shí)代的新發(fā)展，利用便捷的互聯(lián)網(wǎng)滿(mǎn)足人們資金需求，由于操作簡(jiǎn)單便捷，到賬速度快，門(mén)檻低等特點(diǎn)吸引了不少00后進(jìn)行貸款。如何利用好網(wǎng)絡(luò)借貸這把雙刃劍，不僅單單從年輕人和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這兩方面來(lái)分析和解決，同時(shí)家庭和政府也應(yīng)該做出努力，共同引導(dǎo)年輕人理智對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款。

[參考文獻(xiàn) ]

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[責(zé)任編輯：曾 菡]