文/趙淑芬

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關(guān)于銀行個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的探討

文/趙淑芬

摘要：本文作者通過(guò)自己從業(yè)經(jīng)歷中對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)目前個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)辦理中存在的問(wèn)題，提出了明確未成年人結(jié)算業(yè)務(wù)中的監(jiān)護(hù)人順序、建立結(jié)算業(yè)務(wù)公證授權(quán)認(rèn)可制度、建立銀行之間個(gè)人結(jié)算代辦業(yè)務(wù)收費(fèi)制度、建立客戶(hù)身份識(shí)別確認(rèn)制度等建議，對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)防范；個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)；銀行

2013年報(bào)紙熱議用擔(dān)架抬著老人進(jìn)銀行辦理業(yè)務(wù)的事件，此事件引發(fā)了對(duì)銀行個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)代理的激烈討論，公眾對(duì)銀行冷漠服務(wù)的批判，銀行對(duì)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)制度約束的無(wú)奈，使我們?cè)俅侮P(guān)注銀行個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理規(guī)定，如何做好銀行個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行及個(gè)人雙方都應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。

目前，隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)品種的增加，個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，涉及的有銀行賬（卡）開(kāi)戶(hù)、存取款、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、銷(xiāo)戶(hù)等，其他還有非經(jīng)常性的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)如修改個(gè)人客戶(hù)信息、密碼的重置、銀行卡（折）的掛失、個(gè)人存款證明的開(kāi)立等。 如此廣泛的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，大部分客戶(hù)不能掌握銀行的規(guī)定，哪些業(yè)務(wù)必須本人辦理，哪些業(yè)務(wù)可以代辦呢，每個(gè)銀行的具體規(guī)定雖略有不同，但以下大部分業(yè)務(wù)不允許代辦：

如網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)、個(gè)人賬戶(hù)柜面查詢(xún)、密碼重置、掛失后補(bǔ)發(fā)憑證、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、個(gè)人賬戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)。以上業(yè)務(wù)之所以不允許代辦，主要是因?yàn)闃I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高，如果在辦理過(guò)程中非本人辦理，對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)中的資金存在安全隱患。

一、在個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)辦理中存在如下問(wèn)題

（一）代理未成年人開(kāi)戶(hù)對(duì)監(jiān)護(hù)人規(guī)定不明確

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件。 因?qū)ξ闯赡耆藗€(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)辦理未明確監(jiān)護(hù)人，唐山銀行曾發(fā)生祖父代孫子取款，因銀行內(nèi)部制度規(guī)定代理未成年人辦理業(yè)務(wù)的應(yīng)為第一監(jiān)護(hù)人，即未成年人的父母，因此造成客戶(hù)與柜員發(fā)生矛盾的現(xiàn)象。

（二）客戶(hù)對(duì)于銀行的代理業(yè)務(wù)規(guī)定不能全面理解

對(duì)于銀行求客戶(hù)本人辦理的個(gè)人賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)、密碼重置、更改支付條件、柜面查詢(xún)存款等業(yè)務(wù)規(guī)定，大多數(shù)客戶(hù)都不理解，按照中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣，父母查詢(xún)子女的存款天經(jīng)地義，銀行不辦就投訴，在唐山銀行柜面曾經(jīng)發(fā)生父母為子女存水費(fèi)，要求查詢(xún)一下代扣水費(fèi)銀行卡中余額，因非客戶(hù)本人辦理的余額查詢(xún)業(yè)務(wù)，柜員依制度規(guī)定未予辦理，客戶(hù)對(duì)此柜員進(jìn)行了投訴，按制度規(guī)定正常的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)辦理卻帶來(lái)了麻煩。

（三）個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定沒(méi)有從實(shí)際出發(fā)

個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定雖然是出于保護(hù)客戶(hù)利益的角度出發(fā)，但是只從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，沒(méi)有從解決客戶(hù)實(shí)際問(wèn)題出發(fā)。某銀行發(fā)生用擔(dān)架抬著老人進(jìn)銀行辦業(yè)務(wù)的情況后，更讓我們深思，嚴(yán)格的制度規(guī)定是為了保護(hù)客戶(hù)的資金安全，可是在嚴(yán)格的制度無(wú)法執(zhí)行時(shí)，沒(méi)有應(yīng)急措施，形成銀行冷漠對(duì)待客戶(hù)，客戶(hù)抬著老人來(lái)辦業(yè)務(wù)的無(wú)奈之舉，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定只考慮風(fēng)險(xiǎn)，卻無(wú)法解決客戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題。

（四）未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的地方性銀行，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定給客戶(hù)帶來(lái)了許多不便

地方性銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)需要本人辦理的特殊業(yè)務(wù)給客戶(hù)帶來(lái)了諸多不便。某行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)曾經(jīng)有客戶(hù)銀行卡密碼遺忘，但該客戶(hù)已隨子女到黑龍江居住，而且客戶(hù)年齡84歲，為了密碼的重置業(yè)務(wù)來(lái)回奔波。銀行限于規(guī)章制度的限制，愛(ài)莫能助。最后的結(jié)果是，客戶(hù)滿(mǎn)肚子怨氣，銀行柜員按制度規(guī)定執(zhí)行被投訴，也有不滿(mǎn)情緒。

二、關(guān)于代理業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）明確銀行個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)中監(jiān)護(hù)人的順序

根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，當(dāng)客戶(hù)由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照要求開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別工作。在未成年人與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，出于保護(hù)未成年人利益出發(fā)，一是明確代理業(yè)務(wù)的監(jiān)護(hù)人的優(yōu)先次序；二是明確個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)代辦時(shí)的證明資料；三是根據(jù)是否從未成年人利益出發(fā)，區(qū)別對(duì)待，如果是有利于未成年人的業(yè)務(wù)可以由監(jiān)護(hù)人代辦，如果是不利于未成年人的業(yè)務(wù)則要求未成年人及監(jiān)護(hù)人共同辦理。

（二）建立銀行個(gè)人結(jié)算代理業(yè)務(wù)公證授權(quán)認(rèn)可制度

對(duì)于銀行確實(shí)無(wú)能力核實(shí)的代理業(yè)務(wù)，如前面提到的外地客戶(hù)年老體弱無(wú)法親自辦理業(yè)務(wù)，銀行又無(wú)法上門(mén)核實(shí)的，通過(guò)客戶(hù)所在地公證機(jī)關(guān)出具公證書(shū)，對(duì)于客戶(hù)委托子女辦理業(yè)務(wù)的委托行為進(jìn)行公證，證明雙方代理關(guān)系的存在，銀行認(rèn)可公證的效力，為客戶(hù)辦理代辦業(yè)務(wù)。

（三）建立金融同業(yè)之間個(gè)人結(jié)算代理業(yè)務(wù)收費(fèi)制度

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在。

限于地方城商行等中小銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)實(shí)情況，人民銀行可出臺(tái)銀行間代理業(yè)務(wù)收費(fèi)制度解決，通過(guò)中小銀行與全國(guó)性銀行簽訂代理協(xié)議，按照代理業(yè)務(wù)的種類(lèi)、金額向中小銀行收取代辦費(fèi)用，代理的款項(xiàng)及費(fèi)用通過(guò)銀行間支付清算系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)?？蛻?hù)在取款行出具同意開(kāi)戶(hù)行扣款的聲明及授權(quán)公證書(shū)，由代理人代辦業(yè)務(wù)。

（四）建立客戶(hù)身份識(shí)別代理有效確認(rèn)制度

對(duì)于本人不能親自辦理的上述特殊業(yè)務(wù)，可通過(guò)人民銀行聯(lián)合公安等部門(mén)出臺(tái)客戶(hù)身份識(shí)別代理確認(rèn)制度來(lái)解決。

通過(guò)銀行間出具客戶(hù)身份識(shí)別代理協(xié)議，由開(kāi)戶(hù)行委托其他行對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別，如上門(mén)核實(shí)，對(duì)客戶(hù)的身份信息進(jìn)行核查等技術(shù)手段來(lái)確認(rèn)客戶(hù)的身份及代理關(guān)系，或者由銀行委托公安部門(mén)進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，由公安部門(mén)出具客戶(hù)為本轄區(qū)居民，通過(guò)核實(shí)業(yè)務(wù)辦理人的身份，確認(rèn)代理關(guān)系的存在，向委托此業(yè)務(wù)的銀行出具客戶(hù)身份識(shí)別確認(rèn)書(shū)，委托銀行內(nèi)部法律事務(wù)部門(mén)審核確認(rèn)書(shū)的法律效力，從而依據(jù)有效的確認(rèn)書(shū)辦理個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》（自2000年4月1日起施行）.

[2]中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，（〔2007〕第2號(hào)，自2007年8月1日起施行）.

[3]中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的通知》銀發(fā)[2008]391號(hào)）.

（作者單位：唐山銀行股份有限公司）