文/趙淑芬

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關于銀行個人結算業(yè)務風險防范的探討

文/趙淑芬

摘要：本文作者通過自己從業(yè)經(jīng)歷中對個人銀行結算業(yè)務服務經(jīng)驗，針對目前個人銀行結算業(yè)務辦理中存在的問題，提出了明確未成年人結算業(yè)務中的監(jiān)護人順序、建立結算業(yè)務公證授權認可制度、建立銀行之間個人結算代辦業(yè)務收費制度、建立客戶身份識別確認制度等建議，對個人銀行結算業(yè)務的風險防范提出了建議。

關鍵詞：風險防范；個人結算業(yè)務；銀行

2013年報紙熱議用擔架抬著老人進銀行辦理業(yè)務的事件，此事件引發(fā)了對銀行個人結算業(yè)務代理的激烈討論，公眾對銀行冷漠服務的批判，銀行對個人結算業(yè)務制度約束的無奈，使我們再次關注銀行個人結算業(yè)務的辦理規(guī)定，如何做好銀行個人結算業(yè)務中的風險防范是銀行及個人雙方都應關注的重點。

目前，隨著業(yè)務創(chuàng)新，金融業(yè)務品種的增加，個人銀行結算業(yè)務種類越來越多，涉及的有銀行賬（卡）開戶、存取款、轉賬、網(wǎng)銀開戶、購買理財產(chǎn)品、銷戶等，其他還有非經(jīng)常性的個人結算業(yè)務如修改個人客戶信息、密碼的重置、銀行卡（折）的掛失、個人存款證明的開立等。 如此廣泛的個人結算業(yè)務，大部分客戶不能掌握銀行的規(guī)定，哪些業(yè)務必須本人辦理，哪些業(yè)務可以代辦呢，每個銀行的具體規(guī)定雖略有不同，但以下大部分業(yè)務不允許代辦：

如網(wǎng)銀開戶、個人賬戶柜面查詢、密碼重置、掛失后補發(fā)憑證、購買理財、個人賬戶的銷戶。以上業(yè)務之所以不允許代辦，主要是因為業(yè)務的風險較高，如果在辦理過程中非本人辦理，對個人結算賬戶中的資金存在安全隱患。

一、在個人結算業(yè)務辦理中存在如下問題

（一）代理未成年人開戶對監(jiān)護人規(guī)定不明確

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件。 因對未成年人個人結算業(yè)務辦理未明確監(jiān)護人，唐山銀行曾發(fā)生祖父代孫子取款，因銀行內部制度規(guī)定代理未成年人辦理業(yè)務的應為第一監(jiān)護人，即未成年人的父母，因此造成客戶與柜員發(fā)生矛盾的現(xiàn)象。

（二）客戶對于銀行的代理業(yè)務規(guī)定不能全面理解

對于銀行求客戶本人辦理的個人賬戶銷戶、密碼重置、更改支付條件、柜面查詢存款等業(yè)務規(guī)定，大多數(shù)客戶都不理解，按照中國人的傳統(tǒng)習慣，父母查詢子女的存款天經(jīng)地義，銀行不辦就投訴，在唐山銀行柜面曾經(jīng)發(fā)生父母為子女存水費，要求查詢一下代扣水費銀行卡中余額，因非客戶本人辦理的余額查詢業(yè)務，柜員依制度規(guī)定未予辦理，客戶對此柜員進行了投訴，按制度規(guī)定正常的個人結算業(yè)務辦理卻帶來了麻煩。

（三）個人結算業(yè)務規(guī)定沒有從實際出發(fā)

個人結算業(yè)務規(guī)定雖然是出于保護客戶利益的角度出發(fā)，但是只從風險角度考慮，沒有從解決客戶實際問題出發(fā)。某銀行發(fā)生用擔架抬著老人進銀行辦業(yè)務的情況后，更讓我們深思，嚴格的制度規(guī)定是為了保護客戶的資金安全，可是在嚴格的制度無法執(zhí)行時，沒有應急措施，形成銀行冷漠對待客戶，客戶抬著老人來辦業(yè)務的無奈之舉，個人結算業(yè)務規(guī)定只考慮風險，卻無法解決客戶的實際問題。

（四）未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)的地方性銀行，個人結算業(yè)務規(guī)定給客戶帶來了許多不便

地方性銀行業(yè)務系統(tǒng)不能實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，對需要本人辦理的特殊業(yè)務給客戶帶來了諸多不便。某行營業(yè)網(wǎng)點曾經(jīng)有客戶銀行卡密碼遺忘，但該客戶已隨子女到黑龍江居住，而且客戶年齡84歲，為了密碼的重置業(yè)務來回奔波。銀行限于規(guī)章制度的限制，愛莫能助。最后的結果是，客戶滿肚子怨氣，銀行柜員按制度規(guī)定執(zhí)行被投訴，也有不滿情緒。

二、關于代理業(yè)務的幾點建議

（一）明確銀行個人結算業(yè)務中監(jiān)護人的順序

根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，當客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機構應按照要求開展客戶身份識別工作。在未成年人與銀行建立業(yè)務關系或辦理業(yè)務時，出于保護未成年人利益出發(fā)，一是明確代理業(yè)務的監(jiān)護人的優(yōu)先次序；二是明確個人結算業(yè)務代辦時的證明資料；三是根據(jù)是否從未成年人利益出發(fā)，區(qū)別對待，如果是有利于未成年人的業(yè)務可以由監(jiān)護人代辦，如果是不利于未成年人的業(yè)務則要求未成年人及監(jiān)護人共同辦理。

（二）建立銀行個人結算代理業(yè)務公證授權認可制度

對于銀行確實無能力核實的代理業(yè)務，如前面提到的外地客戶年老體弱無法親自辦理業(yè)務，銀行又無法上門核實的，通過客戶所在地公證機關出具公證書，對于客戶委托子女辦理業(yè)務的委托行為進行公證，證明雙方代理關系的存在，銀行認可公證的效力，為客戶辦理代辦業(yè)務。

（三）建立金融同業(yè)之間個人結算代理業(yè)務收費制度

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在。

限于地方城商行等中小銀行業(yè)務系統(tǒng)不能實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)實情況，人民銀行可出臺銀行間代理業(yè)務收費制度解決，通過中小銀行與全國性銀行簽訂代理協(xié)議，按照代理業(yè)務的種類、金額向中小銀行收取代辦費用，代理的款項及費用通過銀行間支付清算系統(tǒng)劃轉?？蛻粼谌】钚谐鼍咄忾_戶行扣款的聲明及授權公證書，由代理人代辦業(yè)務。

（四）建立客戶身份識別代理有效確認制度

對于本人不能親自辦理的上述特殊業(yè)務，可通過人民銀行聯(lián)合公安等部門出臺客戶身份識別代理確認制度來解決。

通過銀行間出具客戶身份識別代理協(xié)議，由開戶行委托其他行對客戶身份進行識別，如上門核實，對客戶的身份信息進行核查等技術手段來確認客戶的身份及代理關系，或者由銀行委托公安部門進行客戶身份核實，由公安部門出具客戶為本轄區(qū)居民，通過核實業(yè)務辦理人的身份，確認代理關系的存在，向委托此業(yè)務的銀行出具客戶身份識別確認書，委托銀行內部法律事務部門審核確認書的法律效力，從而依據(jù)有效的確認書辦理個人結算業(yè)務。

參考文獻：

[1]中國人民銀行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（自2000年4月1日起施行）.

[2]中國人民銀行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，（〔2007〕第2號，自2007年8月1日起施行）.

[3]中國人民銀行《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》銀發(fā)[2008]391號）.

（作者單位：唐山銀行股份有限公司）