喬 松

(山東青島第一中學(xué)，山東 青島 266002)

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從支付寶提現(xiàn)收費(fèi)小議互聯(lián)網(wǎng)金融

喬 松

(山東青島第一中學(xué)，山東 青島 266002)

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但也存在一些問題。從2016年10月起，支付寶宣布將對(duì)支付寶提現(xiàn)收取一定服務(wù)費(fèi)，此舉反映了互聯(lián)網(wǎng)金融的一些趨勢(shì)，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在現(xiàn)象，闡明未來金融的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶提現(xiàn)；金融發(fā)展趨勢(shì)

諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)得主羅伯特·席勒說人類的社會(huì)是金融社會(huì)。筆者作為一名高中生，雖然不能身處金融旋渦中做時(shí)代的弄潮兒，但耳聞目睹國內(nèi)外金融的發(fā)展——從高大上到妖魔化，如在美國；從默默無聞到趨之若鶩，如在中國。不得不說，人類社會(huì)發(fā)展到今天已經(jīng)與金融緊密地聯(lián)系在一起。特別是隨著進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)多維發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)迸發(fā)了新的活力，無疑將金融發(fā)展推上了一個(gè)新臺(tái)階。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到今年7月底，網(wǎng)貸投資人數(shù)升至348.19萬人，環(huán)比上升2.93%；借款人數(shù)達(dá)到115.39萬人，環(huán)比上升2.65%。歷經(jīng)了2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象整頓與監(jiān)管思考后，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求并未削弱。尤其在2016年9月初開啟的G20杭州峰會(huì)上，普惠金融成為熱議的話題，金融全球化、普及化時(shí)代已經(jīng)到來，以需求為導(dǎo)向的金融市場(chǎng)正迎來新的機(jī)遇。在這種機(jī)遇下，能否抓住并推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，值得我們深思。

一、支付寶提現(xiàn)收費(fèi)引起軒然大波

阿里巴巴的馬云曾放言，“如果銀行不改變，我們就來改變銀行?！敝钡浇裉煳覀儾坏貌怀姓J(rèn)，阿里巴巴作為一個(gè)曾經(jīng)的圈外人，以其強(qiáng)勁實(shí)力影響了銀行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)。2013年6月，阿里巴巴支付寶推出國內(nèi)首支互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元，受到大家熱切追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融概念由此正式進(jìn)入公眾視野。就在幾天前，支付寶發(fā)布公告稱，因綜合經(jīng)營成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。公告一出，第一時(shí)間引起了超過4.5億支付寶用戶和業(yè)內(nèi)專家的廣泛討論。相比于微信支付的1000元免費(fèi)額度，支付寶的免費(fèi)額度足足高出20倍，且提現(xiàn)只涉及“提現(xiàn)到本人銀行卡”和“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”兩個(gè)功能，但習(xí)慣了“免費(fèi)午餐”的用戶們對(duì)于這一做法依舊持有懷疑態(tài)度，紛紛提出疑問：支付寶官方宣稱調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力，那究竟支付寶的綜合支付成本有多大呢？支付寶方面并沒有公布相應(yīng)數(shù)據(jù)，我們可以通過我國第二大第三方支付機(jī)構(gòu)——騰訊旗下的財(cái)付通來推斷，支付寶在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)方面的成本，每個(gè)月大約是9億元，一年則超過百億元。這一數(shù)據(jù)確實(shí)十分龐大，之前不收手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在突然又收，難免會(huì)讓廣大用戶心里犯嘀咕吧。支付寶這一舉措，也是在考慮過用戶的心理落差，權(quán)衡各方利弊之后所做出的慎重決定。因?yàn)槠鋵?shí)在這之前互聯(lián)網(wǎng)金融的免費(fèi)，實(shí)際上是有人在替用戶買單，包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)迎來客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營成本，這時(shí)再一味包攬下所有手續(xù)費(fèi)，無異于“打腫臉充胖子”，長此以往恐怕會(huì)元?dú)獯髠?。除此之外，支付寶此次提現(xiàn)收費(fèi)還有其他的考慮。支付寶作為螞蟻金服最基本的一環(huán)，涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)，此前螞蟻金服盛傳IPO，支付寶作為先行軍，利用提現(xiàn)收費(fèi)這一環(huán)，大概是希望幫助螞蟻金服亮出漂亮的盈利數(shù)據(jù)，才能為下一步鋪路吧。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)適度收費(fèi)是一個(gè)必然的趨勢(shì)，是中國互聯(lián)網(wǎng)走向成熟的標(biāo)志。一方面，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上獲得了優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，付費(fèi)意愿隨之提升，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不再將“免費(fèi)”作為吸引用戶的唯一手段，而是提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍去吸引“付費(fèi)”用戶，前期的跑馬圈地免費(fèi)策略已經(jīng)結(jié)束；另一方面，免費(fèi)服務(wù)帶來的巨大交易成本和人工費(fèi)用長期以來并不能降低平臺(tái)的邊際成本，相反會(huì)不斷提高平臺(tái)的運(yùn)營費(fèi)用，導(dǎo)致平臺(tái)很難持續(xù)運(yùn)營下去，對(duì)于平臺(tái)的持續(xù)創(chuàng)新和服務(wù)能力更加是致命打擊。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的部分收費(fèi)，消費(fèi)者無需恐慌，因?yàn)橹灰ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)保持在公平開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中參與競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格一定會(huì)趨于合理。

二、影響有幾何，把酒問阿里

支付寶提現(xiàn)收費(fèi)引起了廣泛熱議，在一定程度上也影響著用戶的生活需求方式和傳統(tǒng)金融行業(yè)。對(duì)于用戶的生活需求來說，除提現(xiàn)外，今后使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購買保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還信用卡等服務(wù)不受影響；且在用完基礎(chǔ)免費(fèi)額度后，用戶可以使用螞蟻積分兌換更多免費(fèi)提現(xiàn)額度。同時(shí)據(jù)調(diào)查顯示，在國內(nèi)，支持支付寶的餐飲商家、商超便利店已經(jīng)超過100萬家、網(wǎng)約車超過1000萬輛，支持支付寶掛號(hào)、交費(fèi)等全流程服務(wù)的醫(yī)院超過2000家，全國347個(gè)城市的市民，可以使用支付寶“城市服務(wù)”提供的生活繳費(fèi)、交通違法繳罰等各種便民服務(wù)；在海外，70個(gè)國家和地區(qū)的近7萬個(gè)線下商戶也接入了支付寶。用戶在這些地方使用支付寶全部免費(fèi)，也就是說，用戶實(shí)際受到的影響有限，因?yàn)橹Ц秾毮睦锒寄芑?，提現(xiàn)的機(jī)會(huì)和必要性實(shí)在不大。

而對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)特別是銀行來說，支付寶支付選擇提現(xiàn)收費(fèi)，甚至在一定程度上或?qū)︺y行形成利好。目前主流的手機(jī)銀行依舊采取轉(zhuǎn)賬免費(fèi)策略：今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。今年7月，全國12家股份制商業(yè)銀行也宣布發(fā)起設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，決定對(duì)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。在此背景下，支付寶采取提現(xiàn)收費(fèi)，其用戶涉及到銀行卡的轉(zhuǎn)賬將加速分流至這些免費(fèi)的渠道，這在一定程度上給了銀行很大的機(jī)會(huì)。而能否抓住支付寶、微信所提供的發(fā)展契機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。加速轉(zhuǎn)型，恐怕才是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展王道。時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的變革，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念、模式、機(jī)制管理等各方面的創(chuàng)新，擁抱變革帶來的契機(jī)，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、拿什么拯救你，我的互聯(lián)網(wǎng)金融

支付寶從其誕生，因漲勢(shì)太過迅猛而引發(fā)不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與學(xué)者的各種非議，到今天因?yàn)樘岈F(xiàn)收費(fèi)又再次引起軒然大波，一路跌跌撞撞走到今天，在要整頓和取締的聲音中卻早已成為金融業(yè)的一面標(biāo)桿。這種一石激起千層浪的景象，其實(shí)在提醒我們：互聯(lián)網(wǎng)金融早已滲透進(jìn)我們的日常生活和國民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依賴其與傳統(tǒng)銀行相比的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以及社會(huì)公眾追求財(cái)富的迫切心理，迅速蓬勃發(fā)展并形成了一定規(guī)模。但與此同時(shí)，P2P行業(yè)長期處于“無門檻、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)”狀態(tài)，出現(xiàn)了“快、偏、亂”的現(xiàn)象。據(jù)相關(guān)報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，2011年至今共有10家注冊(cè)資本在5億元以上的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題。而今年上半年就有515家平臺(tái)退出，其中268家平臺(tái)出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)濟(jì)偵查介入等現(xiàn)象，其中不乏注冊(cè)資本達(dá)到10億元的公司。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)極易碰觸非法集資底線，諸如非法吸收公眾存款、集資詐騙、攜款跑路等等新聞經(jīng)常與P2P網(wǎng)貸一起出現(xiàn)，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為非法集資的重災(zāi)區(qū)。這些缺乏自律和嚴(yán)格管制的經(jīng)營主體擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融就像是在大海中極速前進(jìn)的快艇，而相關(guān)制度的出臺(tái)和監(jiān)管則如一雙有力的大手，扶正其發(fā)展方向。在大眾金融服務(wù)需求與金融亂象環(huán)境的博弈下，2016年4月，有著黨和國家喉舌之稱的《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)文：確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展。只有完善的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，才能使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康可持續(xù)發(fā)展道路，這意味著一個(gè)規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正拉開序幕。2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布“史上最嚴(yán)監(jiān)管”之稱的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行管理辦法》，P2P全面進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，“叫?！辟Y產(chǎn)證券化，對(duì)借款人借款金額做嚴(yán)格限制，杜絕各家自建類銀行“資金池”的可能，強(qiáng)調(diào)信息中介功能，以期從根本上改變網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機(jī)制不健全的狀態(tài)，推動(dòng)網(wǎng)貸這一新興行業(yè)向規(guī)范化、透明化的方向進(jìn)一步發(fā)展。這一辦法使P2P金融玩法、想象力，被極大壓縮，從上市的宜人貸出現(xiàn)暴跌情景，就可見一斑。

隨著監(jiān)管力度的步步收緊，近半年以來，全國范圍內(nèi)重大非法集資被制裁的案例頻現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營秩序得到了有效規(guī)范。 例如在2016年9月，山東淄博審結(jié)了首起利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行非法集資的案件。兩被告人通過推廣其“P2P借貸投資模式”，并以提供資金借貸中介服務(wù)為由，承諾月息高達(dá)2.9%以上的高額回報(bào)，來吸引投資人。在近一年的時(shí)間內(nèi)，非法吸收430名投資注冊(cè)用戶存款共計(jì)人民幣2697萬余元，造成202名投資注冊(cè)用戶本金損失共計(jì)643萬余元。隨著相關(guān)法律政策和最強(qiáng)監(jiān)管落地，依法嚴(yán)厲打擊和遏制非法集資違法行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、推動(dòng)P2P行業(yè)嚴(yán)格自律和規(guī)范發(fā)展的力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，但對(duì)于選擇這一投資方式的普通公民而言，筆者認(rèn)為人民法院通過刑事審判手段打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為、依法追究犯罪分子的刑事責(zé)任，只能是一種事后救濟(jì)手段。因此，普通公民亦需增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識(shí)，社會(huì)公眾在通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)當(dāng)慎重對(duì)待，理性分析，在投資之前，對(duì)所選平臺(tái)進(jìn)行全面考察，參照國家最新頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，核對(duì)該機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)規(guī)定。一旦發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)果斷停止投資或要求撤資，并及時(shí)向國家金融監(jiān)管部門報(bào)告。

四、未來的金融何去何從

阿里巴巴集團(tuán)董事長馬云曾經(jīng)說過，未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融。在很多人的印象中，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的“對(duì)手”，是憑借成本和效率優(yōu)勢(shì)來虎口奪食的，比如蘇寧的“任性付”、京東的“白條”、阿里的“花唄”都在搶信用卡的生意。其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來引發(fā)的，金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革，否則止步不前，必然會(huì)固步自封。

“沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益”，當(dāng)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮時(shí)，商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一方面立足自身實(shí)際和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，制定分步實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的先機(jī)。另一方面，也要從經(jīng)營管理的各個(gè)層面，積極推動(dòng)向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。在供應(yīng)鏈金融的巨大利益面前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的最佳策略是盡快“摒棄前嫌”，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

最后筆者套用《孫子兵法》的一段話來談一點(diǎn)我的粗淺認(rèn)識(shí)：金融，國之大事，死生之地，存亡之道，不可不察。一切與金融相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新，無論是互聯(lián)網(wǎng)手段，還是大數(shù)據(jù)手法，都必須以金融最本質(zhì)的信用、風(fēng)控為立意核心，籍此生根、長大、迭代發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。