陳繼玉

(中國(guó)人民銀行遵義市中心支行，貴州 遵義 563000)

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互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

陳繼玉

(中國(guó)人民銀行遵義市中心支行，貴州 遵義 563000)

近年來(lái)，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，并對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響和巨大的沖擊。現(xiàn)在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、余額寶、p2p網(wǎng)貸等漸漸成了我們耳熟能詳?shù)脑~匯，“互聯(lián)網(wǎng)金融”正一步步走進(jìn)尋常百姓家，成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在方便人們生活的同時(shí)，隱含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融；洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；服務(wù)模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)代表“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，而金融是資金融通。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

筆者根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種表現(xiàn)形式，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式劃分為信息化金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、p2p網(wǎng)貸及眾籌四類(lèi)。大數(shù)據(jù)金融與金融門(mén)戶(hù)均以上述四類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式為基礎(chǔ)，一個(gè)側(cè)重于對(duì)客戶(hù)交易活動(dòng)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，之后對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)；一個(gè)側(cè)重于成為各類(lèi)金融服務(wù)的載體，其真正的實(shí)質(zhì)可以歸類(lèi)為上述四種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。而備受熱議的比特幣等虛擬貨幣，不是法定貨幣，因此不能作為一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。無(wú)論是大數(shù)據(jù)金融、金融門(mén)戶(hù)，還是以比特幣為代表的虛擬貨幣，都不能單獨(dú)劃分為互聯(lián)網(wǎng)金融的其他模式。

1.信息化金融機(jī)構(gòu)。

信息化金融機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的延伸，銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息化創(chuàng)新的產(chǎn)品：自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行及“門(mén)戶(hù)網(wǎng)站”與“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

2.第三方支付。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。目前比較具有代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)為支付寶、財(cái)付通等。

3.p2p網(wǎng)貸。

p2p指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。p2p網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。如人們有了資金需求，如果從銀行處得不到貸款，總是會(huì)向親戚、朋友、同事等熟人借錢(qián)，借錢(qián)的圈子就自己的朋友圈，可以借錢(qián)的人少，而且借錢(qián)的規(guī)模不大。通過(guò)p2p網(wǎng)貸借錢(qián)，借錢(qián)的人可能天南海北，相聚很遠(yuǎn)，借錢(qián)的規(guī)模也更大。因此，p2p本質(zhì)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化。

4.眾籌。

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來(lái)向公眾介紹項(xiàng)目情況，從而吸引投資者。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

洗錢(qián)指為掩飾或隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源及性質(zhì)，通過(guò)各種方式，使其表面合法化的過(guò)程。要完成犯罪資金的清洗，一般需要完成放置、離析、融合三個(gè)步驟。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可以從基于其特點(diǎn)和發(fā)展模式而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

(一)基于互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)而產(chǎn)生的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

1.便捷性隱含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，越來(lái)越受犯罪分子所青睞。他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融交易，將黑錢(qián)洗“白”。一方面，簡(jiǎn)便的用戶(hù)注冊(cè)難以識(shí)別犯罪分子客戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)取客戶(hù)，不斷優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供簡(jiǎn)便的操作界面，包括客戶(hù)準(zhǔn)入，往往只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交注冊(cè)信息和驗(yàn)資資料，便可完成用戶(hù)的注冊(cè)。雖然部分機(jī)構(gòu)增加綁定銀行賬戶(hù)的方式通過(guò)合作銀行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶(hù)身份，但因全過(guò)程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少，時(shí)間短，難以真正做到“了解你的客戶(hù)”，從而無(wú)法將有非法企圖的洗錢(qián)分子拒之門(mén)外。另一方面，交易迅速不能滿(mǎn)足預(yù)防洗錢(qián)與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有金融業(yè)務(wù)快捷的特點(diǎn)，在實(shí)時(shí)結(jié)算的條件下，無(wú)法對(duì)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)或者涉及恐怖活動(dòng)等犯罪交易時(shí)，及時(shí)阻止客戶(hù)交易或防止非法資金轉(zhuǎn)移或用于恐怖活動(dòng)。

2.隱蔽性隱含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

虛擬性是網(wǎng)絡(luò)的重要特征?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)中個(gè)人性別、年齡、相貌、身份等特征都能借助虛擬化的網(wǎng)絡(luò)得到隱匿甚至篡改?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，客戶(hù)特征不再明顯，而變得更為隱蔽。客戶(hù)在柜面開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，便能通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行各項(xiàng)金融操作，銀行無(wú)從得知賬戶(hù)的真正使用者是否客戶(hù)本人。犯罪分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行犯罪資金的清洗，也變得神不知鬼不覺(jué)，不易發(fā)現(xiàn)。

3.跨區(qū)性隱患的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)中電子信息的傳輸幾乎與物理位置無(wú)關(guān)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得遠(yuǎn)在天涯的各地、各國(guó)，瞬間便能近在咫尺。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)世界金融一體化的特點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融將犯罪資金在更加廣闊的世界范圍內(nèi)進(jìn)行清洗，讓洗錢(qián)案件的偵破更加復(fù)雜。

(二)基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式而產(chǎn)生的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種模式，總體來(lái)說(shuō)，可以分為已納入反洗錢(qián)監(jiān)督管理主體與未納入反洗錢(qián)監(jiān)督管理主體兩類(lèi)。

信息化金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)，按照反洗錢(qián)法的要求，是履行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的主體，已納入反洗錢(qián)監(jiān)督管理范圍，如銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，有著反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有一定的反洗錢(qián)工作經(jīng)驗(yàn)，履行著客戶(hù)身份識(shí)別與客戶(hù)身份資料及交易記錄制度，履行著大額及可疑交易報(bào)告制度，有一定的洗錢(qián)與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施。但該類(lèi)機(jī)構(gòu)隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新日新月異，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模急速膨脹與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的迭代更新，可能會(huì)有新的風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞，隱藏一些新的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

p2p網(wǎng)貸與眾籌，則是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前處于反洗錢(qián)監(jiān)管的真空地帶，因此更易成為犯罪分子洗錢(qián)的“熱土”。首先這類(lèi)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)了解不全面，難免犯罪分子魚(yú)目混珠。該類(lèi)機(jī)構(gòu)，客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻低，僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，填寫(xiě)相關(guān)信息就可以成為合法客戶(hù)，不僅對(duì)客戶(hù)真實(shí)身份難以掌握，對(duì)客戶(hù)交易目的、資金來(lái)源與用途更是莫不關(guān)心。其次，該類(lèi)機(jī)構(gòu)沒(méi)有接受反洗錢(qián)監(jiān)督管理，因此更不會(huì)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析及發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢(qián)與恐怖融資的可疑交易。因此該類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式從客觀上來(lái)說(shuō)讓犯罪分子清洗黑錢(qián)有機(jī)可乘。在p2p互聯(lián)網(wǎng)借貸典型的業(yè)務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)僅起到信息中介的作用，借貸雙方資金通過(guò)平臺(tái)的托管賬戶(hù)完成交易，除具有客戶(hù)身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)外，托管賬戶(hù)的存在割裂了資金交易過(guò)程，為犯罪分子隱匿資金流向創(chuàng)造了便利，犯罪分子也可以通過(guò)虛構(gòu)貸款項(xiàng)目、冒用投資人身份等方式清洗黑錢(qián)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略

(一)完善反洗錢(qián)法規(guī)，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)工作互聯(lián)網(wǎng)金融全覆蓋。

完善反洗錢(qián)法規(guī)建設(shè)，將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全部納入反洗錢(qián)監(jiān)督管理范圍。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為反洗錢(qián)義務(wù)主體。它們?cè)诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)有效履行反洗錢(qián)法定義務(wù)。首先應(yīng)履行客戶(hù)身份識(shí)別制度，通過(guò)“了解你的客戶(hù)”，了解客戶(hù)的實(shí)際控制人及交易的實(shí)際收益人，了解客戶(hù)交易目的、資金來(lái)源及用途，全面掌握客戶(hù)信息，為反洗錢(qián)工作建立第一道安全防線。其次，它們應(yīng)履行大額及可疑交易報(bào)告制度，對(duì)客戶(hù)交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確掌握客戶(hù)資金來(lái)源與去向，對(duì)異常交易進(jìn)行提示與分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)的涉及洗錢(qián)與恐怖融資的可疑交易進(jìn)行及時(shí)上報(bào)。之后還應(yīng)履行客戶(hù)身份資料及交易記錄保存制度，讓這些資料為識(shí)別客戶(hù)身份、開(kāi)展異常交易分析、可疑交易調(diào)查、洗錢(qián)案件偵破提供強(qiáng)有力的信息支持。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化反洗錢(qián)工作信息化步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、隱蔽，為能及時(shí)在數(shù)量繁多，錯(cuò)綜復(fù)雜的交易中發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)與恐怖融資犯罪，應(yīng)強(qiáng)化反洗錢(qián)工作信息化建設(shè)。首先強(qiáng)大的反洗錢(qián)信息化系統(tǒng)，應(yīng)能準(zhǔn)確了解客戶(hù)基本情況及交易情況。其次，它們應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，結(jié)合不同洗錢(qián)類(lèi)型分析，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立異常交易篩查模型，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)海量交易數(shù)據(jù)的篩查，形成風(fēng)險(xiǎn)提示。之后，相關(guān)工作人員結(jié)合客戶(hù)基本情況及異常交易進(jìn)行分析，便能快速識(shí)別洗錢(qián)與恐怖融資活動(dòng)，從而采取有力措施打擊洗錢(qián)與恐怖融資活動(dòng)。

(三)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)分類(lèi)監(jiān)管。

由于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)存在較大差異，面對(duì)眾多的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管工作也應(yīng)當(dāng)依照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)。根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)洗錢(qián)的分析，在業(yè)務(wù)層面可將互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)借貸作為監(jiān)管重點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)層面將行業(yè)中規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管重點(diǎn)。根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的高低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制水平差的實(shí)施強(qiáng)化監(jiān)管。

(四)加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際合作

首先，要加強(qiáng)反洗錢(qián)方面的國(guó)際合作。世界各國(guó)均面臨著洗錢(qián)與恐怖融資威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空的限制，不法分子往往利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跨國(guó)洗錢(qián)與恐怖融資。因此，中國(guó)在不斷完善法規(guī)制度的同時(shí)，應(yīng)與世界各國(guó)進(jìn)行友好合作，要充分利用金融行動(dòng)特別工作組、歐亞反洗錢(qián)和反恐怖融資組織等反洗錢(qián)國(guó)際平臺(tái)，積極的參與各項(xiàng)工作，包括反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)的討論、制定、修改等，以促進(jìn)反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)在全球的實(shí)施。

其次，要加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際學(xué)術(shù)交流。通過(guò)在學(xué)術(shù)交流中匯聚全世界反洗錢(qián)方面的法規(guī)制度、才能探討制定出科學(xué)、有效的反洗錢(qián)與反恐怖融資措施，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)分享，才能讓相關(guān)措施在各國(guó)得到有效實(shí)施，才能形成合力，在全球范圍內(nèi)預(yù)防與遏制洗錢(qián)與恐怖融資犯罪。

[1] 劉立民，李文勝，呂香亭. 構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判指標(biāo)體系的探討[J]. 西部金融. 2016(04).

[2] 林宏山，莊海濤，黃建泉，陳泉琛. 淺析萬(wàn)能保險(xiǎn)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢(qián)問(wèn)題探討[J]. 金融會(huì)計(jì). 2016(05).