文/安仕波

住房公積金管理所存在的問題及解決對策

文/安仕波

本文針對住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問題進行了分析，并提出了完善住房公積金管理制度的有效措施，以供參考。

住房公積金；管理制度；完善措施

現(xiàn)階段，由于住房公積金管理制度缺失，導(dǎo)致住房公積金貸款存在較大風(fēng)險，覆蓋范圍相對較小，部分地區(qū)資金利用率較低。這就要求必須對住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問題進行分析，并采取針對性的措施進行完善。因此，本文針對住房公積金管理制度的缺失與完善措施的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問題分析

（一）缺乏風(fēng)險管理，存在較大的貸款風(fēng)險

現(xiàn)階段，我國住房公積金管理制度尚未創(chuàng)建關(guān)于抵押物評估、貸款者信用評估、償貸能力、內(nèi)控機制以及監(jiān)管機制等方面制度，導(dǎo)致住房公積金管理過程中存在極大的貸款風(fēng)險，主要包括以下三個方面：其一，借貸者抵押物風(fēng)險。如果借款者無法順利償債，則貸款者根據(jù)相關(guān)法律可以采用對貸款者的資產(chǎn)進行拍賣、變賣的方式進行償債，但是，如果對貸款者的抵押物或者資產(chǎn)評估不準(zhǔn)確，當(dāng)出現(xiàn)借款者無力償還現(xiàn)象時，通過拍賣或者變賣抵押物所得依然無法償還所欠款項；其二，職工信用風(fēng)險，根據(jù)相關(guān)法律，住房公積金貸款需要提供擔(dān)保，以起到約束借款者的作用，但是，我國尚未創(chuàng)建完善的信用體制，信用問題頻頻發(fā)生；其三，借款者償債能力風(fēng)險。因為不同地區(qū)、行業(yè)的發(fā)展水平不同，由于職工個人原因或者區(qū)域發(fā)展不平衡原因不具備償債能力，或者由于突發(fā)狀況，不能夠如期償還貸款，導(dǎo)致住房公積金存在貸款風(fēng)險。

（二）住房公積金覆蓋范圍相對較小

現(xiàn)階段，住房公積金繳存對象大部分地區(qū)尚未將個體經(jīng)營戶、自由職業(yè)者以及進城務(wù)工人員等納入繳存范圍，尤其是進城務(wù)工人員群體，根據(jù)我國的基本國情，進城務(wù)工人員占據(jù)非常大的比例，住房公積金繳存范圍未覆蓋進城務(wù)工人員群體，主要是因為進城務(wù)工人員群體的收入水平相對較低，人員流動性大。由于制度設(shè)計缺陷，目前未完全將上述群體納入覆蓋范圍，在購買、修建或者翻建住房時未享受到住房公積金政策紅利，需要以高額的利率貸款購房。

（三）缺乏統(tǒng)一的資金融通體制，導(dǎo)致公積金利用效率較低

由于我國各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，并且缺乏統(tǒng)一的資金融通機制，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)公積金繳存相對有限，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)公積金繳存正常。部分地區(qū)住房消費熱度較高，積極的申請公積金，特別是公積金利率上調(diào)之后，公積金越來越受到廣大購房者的青睞。相反，部分地區(qū)居民住房消費觀念較差，很少使用公積金購房，這就導(dǎo)致全國范圍出現(xiàn)公積金流動過剩與不足的矛盾現(xiàn)狀，公積金綜合利用率相對較低。

二、完善住房公積金管理制度的有效措施

（一）強化住房公積金貸款風(fēng)險管控

由于我國住房公積金貸款規(guī)模不斷的擴大，貸款呆壞賬數(shù)量不斷增加，給住房公積金管理帶來了很大的貸款風(fēng)險。針對該種現(xiàn)象，如何做好住房公積金貸款風(fēng)險管理工作，并實現(xiàn)“有貸必應(yīng)、貸出必還”，已經(jīng)成為住房公積金管理中心首要解決的問題之一。為了提高住房公積金貸款風(fēng)險管控水平，需要對導(dǎo)致貸款風(fēng)險的原因進行分析，并采取針對性的措施進行處理，具體表現(xiàn)為如下三個方面：其一，借貸者抵押物風(fēng)險管控措施，對借款者的抵押物進行科學(xué)、準(zhǔn)確的評估，建立評估專家小組或者隊伍，并加強培訓(xùn)，以此提高對抵押物的評估能力。及時將存量公積金住房貸款的“預(yù)抵押”轉(zhuǎn)為“轉(zhuǎn)持證抵押”管理，當(dāng)出現(xiàn)借款者無力償還貸款時，通過拍賣或者變賣抵押物的方式，確保公積金住房貸款得到優(yōu)先清償；其二，職工信用風(fēng)險管控措施，對職工信用狀況進行強化管理，在借款者提出貸款申請時，需要和員工所在單位進行溝通交流，了解借款者的信用狀況和償債能力，并以此為依據(jù)，最終確定是否給予貸款，或者確定貸款的額度；其三，借款者償債能力風(fēng)險管控措施，對借款者的償債能力進行實地調(diào)查和分析，并根據(jù)借款者的償債能力，最終確定相應(yīng)的貸款金額，從而防范貸款風(fēng)險，確保資金安全。

（二）擴大住房公積金覆蓋范圍

通過擴大住房公積金制度的覆蓋范圍，能夠有效提高住房公積金覆蓋率。隨著城市化進程的加快，許多外來務(wù)工人員進入城市，對城市建設(shè)和發(fā)展做出了巨大的貢獻，但是其居住環(huán)境非常惡劣，完善對進城務(wù)工人員、個體經(jīng)營戶、自由職業(yè)者等群體繳存、使用住房公積金相關(guān)制度措施，提高其可適用性。將外來務(wù)工人員納入住房公積金覆蓋范圍，保證外來務(wù)工人員能夠與城市居民享有同等水平的住房保障優(yōu)惠政策，體現(xiàn)社會分配的公平性，這對于實現(xiàn)社會的穩(wěn)定與和諧發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

（三）創(chuàng)建完善的資金融通機制，不斷提高住房公積金的利用率

為了提高住房公積金的利用率，需要不斷的完善資金融通機制，具體包括如下方面：其一，擴大住房公積金的使用范圍，職工可以提取住房公積金用于物業(yè)管理費、房屋維裝修以及住房租金支付、重大疾病支取等方面；其二，降低住房公積金提取條件，通過降低住房公積金提取要求，使更多低收入家庭能夠使用住房公積金，保證經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，購房者都能利用公積金購房，解決全國范圍公積金流動性過剩以及不足的矛盾現(xiàn)狀；其三，對住房公積金的提取程序進行簡化，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+公積金”發(fā)揮公積金綜合服務(wù)平臺，能夠方便、快捷的提取與使用住房公積金，顯著的提高住房公積金利用率。

三、結(jié)束語

針對住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問題，應(yīng)該強化住房公積金貸款風(fēng)險管控，擴大住房公積金覆蓋范圍，提高住房公積金的利用率，進而保證住房公積金制度能夠更好的發(fā)揮自身政策優(yōu)勢，惠及更多人。

［1］胡彥.對我國住房公積金管理制度的思考［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2014（18）：116-117.

［2］王曉明.完善住房公積金管理制度的建議［J］.審計月刊，2015（2）：50-51.

（作者單位：貴陽市住房公積金管理中心）