張寶玲

(鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院商學(xué)院，河南 鄭州 450000)

國際貨運保險在國際貨物運輸與保險課程中占有相當(dāng)大的篇幅，在貿(mào)易實務(wù)中，保險與貨價、運費已經(jīng)形成三位一體，保險為國際間正常的經(jīng)濟貿(mào)易往來保駕護航，推動了貿(mào)易的順利進行。保險利益原則這一知識點是保險的基礎(chǔ)知識，也是貿(mào)易實務(wù)中一旦貨物出現(xiàn)滅失或損壞，在向保險公司索賠時容易出現(xiàn)糾紛的地方。那么保險利益和保險利益原則的概念如何理解，為什么在開展保險活動的時候必須遵循保險利益原則，保險利益的主體該如何界定，不同貿(mào)易術(shù)語下貨物風(fēng)險在何時發(fā)生轉(zhuǎn)移，買賣雙方在何時對貨物具有保險利益，誰享有在保險事故發(fā)生時向保險人索賠的權(quán)利。這些是在教學(xué)中需要講授的重點內(nèi)容。

1 保險利益原則在國貿(mào)專業(yè)教學(xué)中的特點

1.1 學(xué)生缺乏保險基礎(chǔ)知識

《保險學(xué)》一般分為保險理論部分和實務(wù)部分，理論部分由淺入深的介紹了風(fēng)險、保險、保險合同以及保險的基本原則；實務(wù)部分應(yīng)用了理論部分的知識。國貿(mào)專業(yè)沒有開設(shè)《保險學(xué)》課程，國際貨物運輸與保險教材中，在簡單介紹了保險的四個基本原則以后就直接進入了貨物運輸保險實務(wù)，由于缺乏保險基礎(chǔ)知識的鋪墊，學(xué)生在學(xué)習(xí)此部分內(nèi)容的時候會感覺吃力。

1.2 保險專業(yè)術(shù)語較多，理解困難

保險專業(yè)性非常強，專業(yè)術(shù)語也非常多，在保險利益原則部分出現(xiàn)的保險專業(yè)術(shù)語有，保險利益、保險利益原則、保險標(biāo)的、投保人、被保險人等，即使教學(xué)的對象是系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險學(xué)課程的保險學(xué)和金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，老師在講授這部分知識點的時候也是要花費大量時間的。國際貨物運輸與保險這本教材的重點不是介紹保險基礎(chǔ)知識，所以關(guān)于保險利益原則的介紹沒有保險學(xué)詳細(xì)，受課時限制，國貿(mào)專業(yè)學(xué)生在短時間內(nèi)理解這些保險專業(yè)術(shù)語會有困難。

1.3 學(xué)生需要結(jié)合不同的貿(mào)易術(shù)語來判斷擁有保險利益的主體

國際貿(mào)易中交易雙方可以采用不同的貿(mào)易術(shù)語，不同的貿(mào)易術(shù)語下投保人是不一樣的，對于風(fēng)險何時由賣方轉(zhuǎn)移到買方手里有不同的規(guī)定，而貨物風(fēng)險轉(zhuǎn)移時間又決定了貨物保險利益轉(zhuǎn)移的時間，進而在貨物發(fā)生保險事故時，擁有向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利主體也不一樣。這就要求學(xué)生既要掌握保險利益相關(guān)知識，還要熟悉國際貿(mào)易實務(wù)中不同的貿(mào)易術(shù)語具體內(nèi)容，把保險利益原則應(yīng)用到貿(mào)易實務(wù)中來。

針對國貿(mào)專業(yè)教學(xué)特點以及保險利益原則的內(nèi)容，需要結(jié)合不同的教學(xué)方法加以講授。

2 采用講授法介紹保險利益概念

講授法是教學(xué)中最常見的一種教學(xué)方法，是教師通過口頭語言向?qū)W生傳授知識的方法。我國《保險法》是這樣定義保險利益的，是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險利益體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的的經(jīng)濟關(guān)系，如果保險標(biāo)的完好，則投保人或被保險人經(jīng)濟利益完好，如果保險標(biāo)的受損，則投保人或被保險人會在經(jīng)濟上遭受損失。在此基礎(chǔ)上進一步介紹保險利益原則，它是保險實踐中要遵循的基本原則之一，指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。財產(chǎn)保險中投保人和被保險人一般是同一人，在簽訂保險合同時和保險標(biāo)的出險時特別強調(diào)投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，否則保險公司可以拒絕履行賠款責(zé)任。而在國際貿(mào)易實務(wù)中，結(jié)合海上保險比較成熟的國家和地區(qū)的法律以及國際上通用的法律和準(zhǔn)則，國際貨物運輸保險的保險利益主要是指被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，例如英國《1906年海上保險法》規(guī)定，被保險人在保險合同生效時，對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系，但是，在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險人對保險標(biāo)的必須有利害關(guān)系。因此，在介紹保險利益原則概念的時候，采用講授法先介紹保險利益，進而引出保險利益原則，最后再具體到國際貨物運輸保險中的特殊規(guī)定。由保險學(xué)一般內(nèi)容引入到貨運保險內(nèi)容，使得學(xué)生有一個認(rèn)知的循序漸進，促進了學(xué)生對保險專業(yè)術(shù)語的理解。

3 采用案例分析法幫助學(xué)生理解保險利益原則的應(yīng)用

案例分析法是保險學(xué)中常用的教學(xué)方法，它是教師結(jié)合教材知識點，選用典型案例，將學(xué)生帶入特定現(xiàn)場進行案例分析，運用所學(xué)知識對特定案例分析討論，培養(yǎng)學(xué)生理論結(jié)合實際，提高學(xué)生解決實際問題能力的一種互動式教學(xué)方法。

在介紹保險利益概念時，典型案例“甲有一輛汽車，如果汽車發(fā)生車禍并損壞，則甲需要修理汽車，發(fā)生費用，經(jīng)濟上受損，所以此人對汽車擁有保險利益；如果甲將汽車專賣給他人后，發(fā)生車禍，汽車受損，并不會對甲造成經(jīng)濟損失，所以，甲此時對該汽車不具有保險利益?！钡谝环N情況，甲可以為該汽車投保，并在發(fā)生保險事故時向保險公司索賠，第二種情況下甲因為已經(jīng)失去了對該汽車的保險利益，在保險事故發(fā)生時沒有權(quán)利向保險公司索賠。

在講授保險利益原則在國際貨運保險中的應(yīng)用時，可采用典型案例“我國某外貿(mào)公司向日、英兩國商人分別以CIF和CFR價格出售蘑菇罐頭，有關(guān)被保險人均辦理了保險手續(xù)。這兩批貨物自啟運地倉庫運往裝運港的途中均遭受損失，問這兩筆交易中各由誰辦理貨運保險手續(xù)？貨物出險時誰對該貨物具有保險利益？”

分析此案例，可以先從CIF和CFR開始剖析，與日本商人的交易(CIF)：由賣方辦理貨運保險手續(xù)；與英國商人的交易(CFR)：由買方辦理貨運保險手續(xù)。

結(jié)合保險利益進行分析，采用CIF條件訂立貿(mào)易合同，按照各國海洋運輸保險的習(xí)慣做法，保險人承擔(dān)責(zé)任的期限包括貨物運離起運地發(fā)貨人倉庫至運達目的地收貨人倉庫的整個運輸過程。所以，當(dāng)貨物在裝運港越過船舷之前的運輸途中發(fā)生損失時，賣方承擔(dān)風(fēng)險，賣方對貨物具有保險利益，有權(quán)向保險人索賠貨損，若貨物在裝船之后發(fā)生損失，買方具有保險利益，買方有權(quán)向保險人索賠貨款。

采用CFR條件訂立貿(mào)易合同，當(dāng)貨物在指定的裝運港越過船舷時，賣方完成交貨。從該點起買方必須承擔(dān)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險，具有對貨物的保險利益。如果貨物損失發(fā)生在裝運港裝船之前，由賣方承擔(dān)風(fēng)險，賣方具有保險利益。

案例分析法的采用，使得抽象的概念應(yīng)用到具體場景中，加深了對保險利益原則的理解。

4 運用小組討論法分析各種貿(mào)易術(shù)語保險利益轉(zhuǎn)移時間

小組討論法是在教師的指導(dǎo)下，將全班學(xué)生分為若干小組，圍繞教材的中心問題，讓學(xué)生通過討論、辯論等活動發(fā)表自己的看表，積極參與到教學(xué)活動中，從而達到獲得知識或鞏固知識的一種教學(xué)方法。這種方法有利于培養(yǎng)學(xué)生主動思考問題的能力，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。

2000年的《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》解釋了13種貿(mào)易術(shù)語，貨物在不同的條件下交易，保險利益轉(zhuǎn)移時間不完全相同。如果每一種貿(mào)易術(shù)語都由老師講授，勢必會很枯燥，教師可前提分好小組，并安排學(xué)生回顧13種貿(mào)易術(shù)語。在教師采用案例分析法分析CIF和CFR條件下保險利益轉(zhuǎn)移時間之后，將其他貿(mào)易術(shù)語的保險利益轉(zhuǎn)移時間內(nèi)容分配給各小組，給他們一定討論時間，然后讓小組代表闡述小組觀點，老師再對他們的觀點進行點評。

為了提高學(xué)生參與課堂的積極性，教師可把小組討論活動給予一定的分值計入平常成績，但不再細(xì)分正確分?jǐn)?shù)和錯誤分?jǐn)?shù)，只要參與既有此分?jǐn)?shù)。

5 運用圖文結(jié)合法總結(jié)保險利益原則在國際貨運保險中的運用

圖文結(jié)合法是采用PPT將各種貿(mào)易術(shù)語條件下參與交易的當(dāng)事人、購買保險的投保人以及保險利益轉(zhuǎn)移時間、保險合同生效時間以文字結(jié)合圖像的方式展現(xiàn)出來，讓學(xué)生更直觀的理解此知識點。

雖然此知識點采用了小組討論的方式讓學(xué)生分析，但每一個小組只負(fù)責(zé)一個貿(mào)易術(shù)語，并且每一小組是采用口頭闡述，這就會造成每一小組對自己負(fù)責(zé)的貿(mào)易術(shù)語理解得比較深，而對其他的貿(mào)易術(shù)語印象不深刻，所以需要教師在各小組闡述完自己的觀點后，對此知識點加以總結(jié)。采用生動形象的圖文結(jié)合法，學(xué)生能更直觀的理解保險利益轉(zhuǎn)移時間。

[1] 栗麗.國際貨物運輸與保險[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2015.

[2] 楊軼雯，王菲，李慶利.國際貿(mào)易實務(wù)課程中信用證業(yè)務(wù)教學(xué)方法探討[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016，(1).

[3] 張容瑞.保險利益在貨運保險各環(huán)節(jié)對保單效力的影響[Z].中國保險監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局，2013，(2).

[4] 王頂，朱運愛.論國際貿(mào)易中的保險問題[J].企業(yè)家天地，2009，(2).