胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

淺析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升

胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)全面對(duì)外開放的新形勢(shì)和國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行改革發(fā)展逐步向縱深推進(jìn)的新浪潮，國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展和可持續(xù)發(fā)展上面臨巨大的壓力，傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)和地位正不斷受到挑戰(zhàn)。提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，事關(guān)其今后的生存和發(fā)展。本文從核心競(jìng)爭(zhēng)力及其研究意義入手，通過分析阻礙我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮的問題和現(xiàn)狀，從著眼優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開展金融創(chuàng)新、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、拓展中間業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平、健全激勵(lì)機(jī)制等方面來探討我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的對(duì)策和路徑。

國(guó)有商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；路徑

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力及其研究意義

銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是指在一定制度框架下，其所擁有和基于獨(dú)特知識(shí)技術(shù)積累的一種競(jìng)爭(zhēng)能力。換言之，是某一銀行與其它銀行相比所具有的能夠提供更好服務(wù)和獲取更多財(cái)富的綜合能力。從客戶的角度來說，核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行使客戶得到真正好于或高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的不可替代的金融服務(wù)與價(jià)值的能力。一個(gè)成功的銀行，總有一種能夠使它贏得和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，這種競(jìng)爭(zhēng)能力的表現(xiàn)是多層次和多樣化的，包括獨(dú)特的營(yíng)銷、難以模仿的營(yíng)銷訣竅、合理的組織方式、良好的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、與眾不同的企業(yè)文化或管理模式、較強(qiáng)的已有資源重組或融合能力和穩(wěn)定的客戶資源等。

二、國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀分析

1、競(jìng)爭(zhēng)手段落后，主體活力不足

國(guó)有銀行產(chǎn)品品質(zhì)有限，核心產(chǎn)品不突出，結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年在產(chǎn)品品種上不斷豐富，但總體上功能單一，種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)的真正需求缺乏深入了解和研究，在一定程度上均帶有盲目性和隨意性，創(chuàng)新大都是簡(jiǎn)單的復(fù)制，或僅僅是換湯不換藥，換個(gè)名稱搞創(chuàng)新的噱頭，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有按照不同業(yè)務(wù)或不同客戶的不同需求設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)，個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏，不利于提高服務(wù)質(zhì)量，在一定程度上削弱了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。由于長(zhǎng)期以來國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)分工形成了各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)，使得在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中仍具一定程度上的集中性和壟斷性，尚未形成一個(gè)在不同產(chǎn)權(quán)主體銀行之間開展的市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使得競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，在一定程度上窒息了金融競(jìng)爭(zhēng)的活力和效率。另外，國(guó)有銀行一線員工服務(wù)的客戶眾多，業(yè)務(wù)相對(duì)繁忙，缺乏足夠的時(shí)間和精力與客戶進(jìn)行有效溝通，缺乏發(fā)現(xiàn)客戶需求商機(jī)的能力，且由于績(jī)效考核、收入分配等方面的原因，員工不愿去挖掘客戶信息，僅安守于份內(nèi)業(yè)務(wù)，即使發(fā)現(xiàn)有潛在客戶和好的業(yè)務(wù)，由于激勵(lì)機(jī)制等方面的約束，阻礙員工參與主動(dòng)尋找和把握商機(jī)的積極性。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，制度建設(shè)落后

據(jù)調(diào)查分析，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)比重保持在50%以上，同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)收入的85%-90%主要來源于存貸款的利差。銀行巨大資產(chǎn)以貸款形式存在，這暗示著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在不良貸款的巨大隱患。目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不同程度的存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確，風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)落后，人才匱乏，導(dǎo)致銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力較差。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控在部分基層部門存在乏力現(xiàn)象，削弱了核心競(jìng)爭(zhēng)力。因?qū)W習(xí)動(dòng)力不足、執(zhí)行力不強(qiáng)、員工綜合素質(zhì)不高所導(dǎo)致的違規(guī)操作，忽視內(nèi)控管理所形成的屢查屢犯，不惜代價(jià)追逐短期利益所造成的“后遺癥”，以及因大案要案爆發(fā)所導(dǎo)致的銀行信譽(yù)和形成受損的沉痛教訓(xùn)依然存在。

三、提升國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要路徑

1、開展金融創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)能力

國(guó)有銀行要顯示出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就要擁有不斷持續(xù)創(chuàng)新的能力，并根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以維護(hù)、鞏固和發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，否則將失去其持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和地位。隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開發(fā)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將日劇激烈，在傳統(tǒng)利潤(rùn)空間不斷被壓縮的情況下，金融創(chuàng)新直接關(guān)系到國(guó)有銀行的生存和發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行需要以觀念創(chuàng)新為前提，根據(jù)客戶的不同偏好，在模仿的基礎(chǔ)上堅(jiān)持創(chuàng)新。要從提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力出發(fā)，完善創(chuàng)新組織機(jī)制，強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系，積極推進(jìn)體制創(chuàng)新，強(qiáng)化綜合化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過引進(jìn)和開發(fā)等多種途徑積極推進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新，培養(yǎng)一批對(duì)市場(chǎng)具有靈活反應(yīng)能力的員工，及時(shí)了解、滿足客戶的不同需求，設(shè)計(jì)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。做好資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)工作，理順前臺(tái)銷售、中臺(tái)研發(fā)和定價(jià)、后臺(tái)部門之間的協(xié)作創(chuàng)新流程，穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，開發(fā)跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。當(dāng)然，在加強(qiáng)觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新及流程創(chuàng)新的同時(shí)，也要采取有效措施識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，將創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，制定和嚴(yán)格執(zhí)行有效的管控措施。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升抵御能力

在金融開放的大格局下，國(guó)有商業(yè)銀行可依賴的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)已不復(fù)存在，目前最需要的是有效管理風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益的經(jīng)營(yíng)理念和依此為核心的文化底蘊(yùn)。風(fēng)險(xiǎn)管理是專業(yè)性很強(qiáng)的工作，涉及的內(nèi)容也很多，國(guó)有商業(yè)銀行的所有產(chǎn)品均需要有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，逐漸形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)，建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，建立自上而下的層級(jí)約束機(jī)制。要提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，制定和實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，強(qiáng)化政策制度和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。在銀行各業(yè)務(wù)之間建立“防火墻”，隔離不同業(yè)務(wù)間的風(fēng)險(xiǎn)，防止局部的風(fēng)險(xiǎn)蔓延成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。積極優(yōu)化內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，依靠風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行量化管理；開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過程的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)控。完善內(nèi)部審計(jì)管理體系，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制模式，嚴(yán)格實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分級(jí)管理制度，完善集體決策制度，完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線，確保內(nèi)部管理制度的貫徹執(zhí)行。

3、推廣中間業(yè)務(wù)，提高收益結(jié)構(gòu)

中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。目前，隨著傳統(tǒng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)收益日益受到積壓，開拓新業(yè)務(wù)成為國(guó)有商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)改變不重視中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，樹立以中間業(yè)務(wù)為發(fā)展方向的多元化戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)理念，積極推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，借助市場(chǎng)營(yíng)銷組合工具，利用各種渠道和促銷方式加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品資源的組合營(yíng)銷與推廣力度，加速提升中間業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)客戶和對(duì)企業(yè)、個(gè)人客戶多樣化需求的覆蓋率，滿足市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品和品牌服務(wù)的科技化、個(gè)性化、多樣化的需求，不斷提高客戶的依存度和滿意度，從而使巨大的客戶資源成為國(guó)有商業(yè)銀行未來經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)快速發(fā)展的潛在基礎(chǔ)，不斷為提升經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)水平創(chuàng)造最佳途徑。

4、提升業(yè)務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量

面對(duì)國(guó)內(nèi)外不斷崛起的新興銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)謹(jǐn)記“服務(wù)第一、銷售第二”的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，通過提高自身軟硬件設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，提升全體員工的服務(wù)意識(shí)和水平，樹立良好的企業(yè)形象來促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。一方面，提高服務(wù)質(zhì)量需要不斷加強(qiáng)設(shè)施和產(chǎn)品的質(zhì)量，挽留并壯大優(yōu)質(zhì)客戶，需加強(qiáng)國(guó)有銀行硬件、軟件設(shè)施的建設(shè)，不斷拓寬銀行的結(jié)算渠道，提高服務(wù)效率。同時(shí)，繼續(xù)深入開發(fā)不同客戶需求的業(yè)務(wù)品種，建立完善的客戶檔案，做好客戶的跟蹤服務(wù)，在人民銀行允許的范圍內(nèi)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的需求“投其所好”開發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)，滿足客戶的各類要求，并利用已有的客戶信息進(jìn)行定位和跟蹤調(diào)查，以便通過客戶意見反饋不斷改進(jìn)和完善產(chǎn)品及服務(wù)。另一方面，提升員工的整體素質(zhì)來提供服務(wù)質(zhì)量?！澳就袄碚摗备嬖V我們木桶的實(shí)際容量取決于其短板的長(zhǎng)度，同樣，銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也取決于員工整體素質(zhì)的高低，國(guó)有商業(yè)銀行在加強(qiáng)全體員工思想素質(zhì)提高的同時(shí)，應(yīng)注重培養(yǎng)員工業(yè)務(wù)能力的提高，做到專業(yè)知識(shí)過關(guān)、基本技能過關(guān)、應(yīng)變能力過關(guān)、培養(yǎng)員工靈活處理問題的能力，真正從客戶角度出發(fā)，實(shí)行差別化、人性化服務(wù)，做到讓客戶滿意。

6、建立激勵(lì)機(jī)制，注重人才培養(yǎng)

國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中要始終堅(jiān)持以“人本”管理為核心，以提升人力資本價(jià)值、促進(jìn)員工有效提升素質(zhì)和發(fā)展能力為目標(biāo)，從創(chuàng)新人力資源開發(fā)和使用機(jī)制入手，建立一支國(guó)際化、專業(yè)化的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，充實(shí)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部人力資源體系。通過對(duì)管理層及各基層員工進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)來提高各層次人員的經(jīng)營(yíng)管理及操作業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)一批具有理論修養(yǎng)、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)特長(zhǎng)的復(fù)合型人才，提高整體團(tuán)對(duì)素質(zhì)，通過建立以崗位勝任能力和工作績(jī)效為基礎(chǔ)、以崗位價(jià)值評(píng)估為重點(diǎn)的科學(xué)的績(jī)效和薪酬掛鉤分配體系及其實(shí)施方案，分層次構(gòu)建起科學(xué)規(guī)范、兼顧公平、效益優(yōu)先的人力費(fèi)用分配和個(gè)人績(jī)效考核分配機(jī)制，以及員工進(jìn)入退出、能上能下的人力資源配置機(jī)制，將員工的長(zhǎng)期利益和銀行發(fā)展結(jié)合起來。同時(shí)對(duì)在各項(xiàng)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)中產(chǎn)生的“標(biāo)兵”、“能手”，通過落實(shí)工資待遇、職務(wù)晉升、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等各種獎(jiǎng)勵(lì)手段，不斷增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，激活員工的創(chuàng)造力、執(zhí)行力，形成一種和諧與競(jìng)爭(zhēng)并行的崗位機(jī)制和工作氛圍，加大公開競(jìng)聘，實(shí)施激勵(lì)措施，拓寬員工的職業(yè)生涯通道，為優(yōu)秀人才的成長(zhǎng)創(chuàng)造條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際各大銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行必須充分做好積極的應(yīng)對(duì)措施，改革企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)、培養(yǎng)優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員和管理人員，學(xué)習(xí)他行先進(jìn)的理念和技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品、技術(shù)、制度、流程等方面的創(chuàng)新能力，開拓國(guó)內(nèi)外各潛在市場(chǎng)，拓寬營(yíng)銷渠道和獲利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，完善人才培育機(jī)制和薪酬激勵(lì)機(jī)制，從而達(dá)到完善和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。2016年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的一年，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也將面臨更大、更多的挑戰(zhàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行一定能有效增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，直面國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，并在競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化壯大。

[1] 葛兆強(qiáng)：“十二五”時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展[J].金融發(fā)展研究，2010（1）.

[2] 劉佳敏：我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析[J].金融研究，2011（1）.

[3] 張林：對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析[J]，金融博覽，2010（5）.

（責(zé)任編輯：范曦卓）