張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

試論經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下的區(qū)域性商業(yè)銀行轉型發(fā)展

張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)下，區(qū)域商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟增長速度下滑、企業(yè)有效信貸需求不足、同業(yè)競爭加劇、傳統(tǒng)盈利模式挑戰(zhàn)增多、新興互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多種外部環(huán)境變化。區(qū)域商業(yè)銀行應加快轉型發(fā)展步伐，加強發(fā)展形勢的分析研判，保持轉型發(fā)展的戰(zhàn)略定力；跨境加強服務電子商務業(yè)務，拓展新的銀行業(yè)務增長點；加強收入來源多元化，提高銀行盈利水平；加強風險防控，確保運營資金安全。

商業(yè)銀行；外部環(huán)境；轉型發(fā)展

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)的背景下，隨著利率市場化改革的推進、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，作為區(qū)域性的商業(yè)銀行中信銀行義烏分行，必須要適應區(qū)域經(jīng)濟金融外部環(huán)境的發(fā)展變化和趨勢，明確思路，找準定位，精準發(fā)力，加快銀行的轉型發(fā)展。本文以中信銀行義烏分行為例，淺談基層商業(yè)銀行如何適應外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，找準和落實銀行轉型發(fā)展的工作路徑。

一、經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，銀行面臨新的區(qū)域外部環(huán)境

1、經(jīng)濟增速明顯下滑，步入換檔區(qū)間

從宏觀形勢來看，我國經(jīng)濟從2010年一季度開始，GDP增長速度呈現(xiàn)逐步放緩態(tài)勢。2010--2014年，我國GDP增速分別為10.3%、9.3%、7.8%、7.7%和7.4%，2015年GDP增速已降至6.9%。從區(qū)域看，浙江省義烏市的生產(chǎn)總值2010--2014分別為11.5%、10.5%、10.2%、9.6%和9.5%，2015年的生產(chǎn)總值增速已降至9.0%。

2、市場采購貿(mào)易方式創(chuàng)新發(fā)展，義烏進出口貿(mào)易增長勢頭不減

義烏是享譽全球的中國小商品城所在地。2011年3月，國務院正式批復在義烏實施“國際貿(mào)易綜合改革試點”，是全國唯一由縣級市承擔的國家戰(zhàn)略性綜合改革試點。在國家政策的支持下，為義烏量身訂做了適應小商品貿(mào)易特點的“市場采購方式”，實施外貿(mào)實體落地、外商投資合伙企業(yè)登記、增值稅免稅、無紙化通關、法檢商品目錄調(diào)減等貿(mào)易便利化政策，初步解決了市場采購貿(mào)易過程中存在的制度缺位問題，推動了義烏外貿(mào)的持續(xù)快速發(fā)展。2015年義烏市進出口總額342.2億美元，同比增長41.5%；其中出口338.6億美元，同比增長42.8%；市場采購貿(mào)易方式出口283.9億美元，同比增長59.7%，為浙江全省外貿(mào)出口增長貢獻率達到近3.9%。

3、注重線上線下融合，電子商務貿(mào)易迅猛發(fā)展

近年來，浙江義烏市原有的實體小商品市場所形成的人流、物流、信息流集群優(yōu)勢正轉化為互聯(lián)網(wǎng)背景下的電子商務發(fā)展態(tài)勢。打造電子商務平臺，集聚賣家、平臺園區(qū)、衍生服務等全產(chǎn)業(yè)元素正成為義烏市大力發(fā)展電子商務新趨勢。目前，義烏全市商務主體已超過21萬家，倉儲、物流、第三方平臺、電商運營推廣、人才培訓、電商金融等構成的電子商務生態(tài)圈已形成規(guī)模，促進了電子商務貿(mào)易的快速發(fā)展。2015年，義烏市電子商務貿(mào)易實際交易額1511億元，比2014年增長31%；其中，跨境交易額582億元，增長34%?？焖偃站鲐浟窟_到250萬件，其中國際快遞60萬件。

4、區(qū)域銀行間的同業(yè)競爭日趨激烈，貿(mào)易供應融資方式等金融新業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計，義烏市2013年貿(mào)易供應鏈融資方式業(yè)務量達409億元，其中個人跨境業(yè)務達85億元人民幣。隨著義烏電子商務交易額以年均300%的速度爆發(fā)式增長，貿(mào)易經(jīng)營主體、交易方式、倉儲、物流等新的商業(yè)生態(tài)對金融提出了新的服務需求，給銀行以往傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、業(yè)務增長模式和管理帶來眾多的挑戰(zhàn)。

二、區(qū)域經(jīng)濟新業(yè)態(tài)背景下銀行經(jīng)營出現(xiàn)的新變化

1、信貸需求有所減少，信貸投放出現(xiàn)少增

2015年，義烏市工業(yè)性投資同比增長1.2%，增幅比2014年回落12.8個百分點。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟發(fā)展“換擋降速”，相應會減少對銀行的供給需求，加上融資方式的多元化，銀行信貸投放勢必受到影響。2015年末，義烏市各項貸款余額2095.3億元，比年初增加148.4億元，增長7.62%，同時少增14.8億元。

2、融資利率水平總體下降，對銀行傳統(tǒng)的盈利模式造成沖擊

2015年，人民銀行連續(xù)5次下調(diào)存貸款基準利率，力度僅次于國際金融危機爆發(fā)的2008年。據(jù)監(jiān)測，義烏市銀行貸款平均利率（以貸款收入/貸款月均余額代替）為6.5%，同比降低0.71個百分點。從加權平均利率看，各銀行機構貸款利率下調(diào)態(tài)勢明顯。

3、企業(yè)“兩鏈”風險化解難，信貸風險持續(xù)發(fā)酵

受經(jīng)濟增速走低大背景的影響，區(qū)域內(nèi)實體經(jīng)濟持續(xù)疲軟，區(qū)域經(jīng)濟運行下行壓力較大，許多企業(yè)經(jīng)營效益不理想，連帶企業(yè)貸款違約率上升，出險企業(yè)數(shù)量、不良貸款規(guī)模和比率有所上升，企業(yè)“擔保鏈”和“資金鏈”兩鏈風險呈現(xiàn)蔓延態(tài)勢，信貸風險從公司客戶向個貸、消費類客戶蔓延，給區(qū)域銀行信貸安全造成較大的威脅。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給區(qū)域商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和轉型升級帶來諸多挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云技術、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎和APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和提供信息中介服務的一種新興金融。在電子商務的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的邊界，實現(xiàn)了金融的移動化、細分化、定制化和分散化，深化了金融需求和供給層次，導致傳統(tǒng)金融業(yè)進一步分化。

三、適應區(qū)域經(jīng)濟新變化，加快銀行轉型發(fā)展

面對新的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和金融發(fā)展現(xiàn)狀，為應對電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢、新變化，銀行要加強前瞻性思考，找準工作切入點，加快銀行經(jīng)營理念的更新、經(jīng)營模式的調(diào)整，信貸風險的嚴密防控。

1、加強發(fā)展形勢的分析研判，保持轉型發(fā)展的戰(zhàn)略定力

一是經(jīng)濟轉型導致的銀行風險防控具有長期性特征。我國目前實行的供給側結構改革，針對的是解決我國經(jīng)濟發(fā)展中長期形成的結構性矛盾。隨著政策舉措的實施和深入，一些產(chǎn)能過剩和落后的企業(yè)將優(yōu)勝劣汰、關停并轉，相應地銀行的不良貸款會加速顯現(xiàn)和暴露，銀行風險防控形勢將日趨嚴峻。二是利率市場化對銀行經(jīng)營具有倒逼性特征。存貸款利率完全放開近在眼前，利差水平將進一步收窄，銀行經(jīng)營成本將顯著增加，競爭進一步加劇。銀行原有收入和盈利模式的轉變，銀行收入來源的多元化將成為銀行今后業(yè)務發(fā)展的必然選擇。三是互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務具有滲透性特征。目前，TCT（信息、通信和技術）對金融體系的沖擊和影響越發(fā)顯現(xiàn)，特別是在義烏小商品市場正向電子商務貿(mào)易拓展升級的背景下，亟需加快探索基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的銀行業(yè)務發(fā)展新模式、新渠道，以適應發(fā)展新趨勢、應對環(huán)境新變化。

2、加快跨境電子商務金融業(yè)務的推進，拓展新的業(yè)務增長點

成立跨境電子商務業(yè)務領導小組，將跨境電子商務業(yè)務提升到區(qū)域銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，由分管行長牽頭，公司、國際、零售、科技等多條線聯(lián)合行動，積極開展重點目標客戶的電商營銷活動。注重線上線下的融合，大力進行貿(mào)易供應鏈融資方式等金融新業(yè)務創(chuàng)新。適應大數(shù)據(jù)時代，挖掘數(shù)據(jù)資源，找準各類貿(mào)易客戶的金融需求，增強金融產(chǎn)品開發(fā)、設計和營銷的針對性和有效性。逐步減少對利息收入的依賴，向更加重視中間業(yè)務發(fā)展轉變。從服務功能、服務質(zhì)量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，重點發(fā)展投資理財、財務顧問、資產(chǎn)管理、國內(nèi)外結算、擔保、代理保險等附加值高的業(yè)務品種，使經(jīng)營收益從賺取利差為主逐步向以賺取服務費為主轉變。倡導特色經(jīng)營，積極創(chuàng)新銀團貸款，重點推進企業(yè)投融資體制及相應的投融資方式、投融資工具的創(chuàng)新，有效支持自主創(chuàng)新及新興企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的風險投資。大力增加零售業(yè)務的比重，開展汽車消費信貸、資信、按揭等個人金融業(yè)務，拓展個人金融業(yè)務利潤空間。

3、加強收入來源多元化，提高銀行盈利水平

一是按照做“強”、做“細”、做“實”的思路，做好信貸大型、中型、小微企業(yè)的信貸營銷，積極拓展信貸銷售。針對大客戶，本著專業(yè)化、集約化的原則，建立專業(yè)的大客戶營銷團隊，對客戶實行分層化營銷。要建立以直接融資為主，銀行信貸為輔，債權融資與股權融資相結合，傳統(tǒng)結算與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、結構化融資、并購貸款等產(chǎn)品配套的綜合服務模式，為企業(yè)提供專業(yè)、有效、全面的金融服務。針對大項目，應著力調(diào)整優(yōu)化中型客戶結構，做深做透細分行業(yè)領域，挖掘傳統(tǒng)行業(yè)最有價值客戶群體。針對小微企業(yè)客戶，要實現(xiàn)批發(fā)開發(fā)，形成標準化的產(chǎn)品、規(guī)范化的營銷模式。二是圍繞自身特色，將出國金融、房抵貸、財富管理等產(chǎn)品做“?！?，形成品牌效應。發(fā)揮好零售產(chǎn)品經(jīng)理、內(nèi)訓師的營銷推動、內(nèi)訓導入作用，為機構、客戶提供解決方案，積極參與各類營銷活動，以營銷推動業(yè)務發(fā)展。三是突出“負債”業(yè)務營銷。大力拓展價值客戶，從產(chǎn)品營銷向客戶營銷轉變，深入挖掘客戶價值。擴大產(chǎn)品基礎客戶群，推動公司網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理等結算產(chǎn)品的基礎客戶群建設，加快結算產(chǎn)品對特定目標客戶的滲透。不斷優(yōu)化業(yè)務結構，從圍繞產(chǎn)品到圍繞客戶交易做服務轉變，從提供單一的支付結算向提供整體資金管理服務轉變，通過結算產(chǎn)品的深度運用、組合運用，提升業(yè)務發(fā)展質(zhì)量，帶動結算存款增長。搶抓上級行發(fā)行的擔險類理財和結構性存款、大額存單等存款類產(chǎn)品資源，加大營銷力度，確保存款指標穩(wěn)定性。加大產(chǎn)品運用，結合客戶特點，充分運用票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)庫、票據(jù)池、供應鏈金融、風險參與等產(chǎn)品，抓住企業(yè)結算資金流動節(jié)點，獲取企業(yè)結算存款。

4、加強風險防控，確保運營資金安全

一是建立健全風險防控各項規(guī)章制度，完善崗位工作職責，落實崗位風險責任制。二是健全風險防控體現(xiàn)系建設。設立信貸管理部，實現(xiàn)信貸從經(jīng)營向經(jīng)營與管理并重轉變，提升信貸管理水平。加強人員崗位業(yè)務培訓，對客戶經(jīng)理、信審、放貸以及貸后人員進行系統(tǒng)培訓，掌握風險防控技能。三是收緊風險防控“三道防線”。關口前移，設置風險防控崗位，加強業(yè)務部門“第一道防線”建設。強化風險控制組織架構和專業(yè)團隊風險防控體系建設，扎緊風險防控“第二道防線”。發(fā)揮黨群部門和紀檢監(jiān)察部門的作用，強化風險管理問責，完善風險責任認定和追責管理辦法，實行銀行不良貸款終身追究制度，強化風險防控“第三道防線”建設。

[1] 胡濤：銀行主導模式下的外貿(mào)企業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新研究——基于浙江省義烏市外貿(mào)業(yè)的調(diào)研[J].財政金融，2016（4）.

[2] 張媛卿、徐建麗：義烏國際貿(mào)易綜合改革試驗與金融生態(tài)共建[J].金融市場，2014（12）.

[3] 熊靜、張書毓：金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟增長的動態(tài)關系研究[J].當代經(jīng)濟，2010（9）.

[4] 劉婷：國際貿(mào)易綜合改革試點下義烏進出口貿(mào)易發(fā)展研究[D].浙江理工大學，2015.

（責任編輯：范曦卓）