張忠平
(中信銀行義烏分行,浙江義烏322000)
試論經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下的區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展
張忠平
(中信銀行義烏分行,浙江義烏322000)
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)下,區(qū)域商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)增長速度下滑、企業(yè)有效信貸需求不足、同業(yè)競爭加劇、傳統(tǒng)盈利模式挑戰(zhàn)增多、新興互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多種外部環(huán)境變化。區(qū)域商業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐,加強(qiáng)發(fā)展形勢的分析研判,保持轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定力;跨境加強(qiáng)服務(wù)電子商務(wù)業(yè)務(wù),拓展新的銀行業(yè)務(wù)增長點(diǎn);加強(qiáng)收入來源多元化,提高銀行盈利水平;加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,確保運(yùn)營資金安全。
商業(yè)銀行;外部環(huán)境;轉(zhuǎn)型發(fā)展
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的背景下,隨著利率市場化改革的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,作為區(qū)域性的商業(yè)銀行中信銀行義烏分行,必須要適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融外部環(huán)境的發(fā)展變化和趨勢,明確思路,找準(zhǔn)定位,精準(zhǔn)發(fā)力,加快銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文以中信銀行義烏分行為例,淺談基層商業(yè)銀行如何適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化,找準(zhǔn)和落實(shí)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的工作路徑。
1、經(jīng)濟(jì)增速明顯下滑,步入換檔區(qū)間
從宏觀形勢來看,我國經(jīng)濟(jì)從2010年一季度開始,GDP增長速度呈現(xiàn)逐步放緩態(tài)勢。2010--2014年,我國GDP增速分別為10.3%、9.3%、7.8%、7.7%和7.4%,2015年GDP增速已降至6.9%。從區(qū)域看,浙江省義烏市的生產(chǎn)總值2010--2014分別為11.5%、10.5%、10.2%、9.6%和9.5%,2015年的生產(chǎn)總值增速已降至9.0%。
2、市場采購貿(mào)易方式創(chuàng)新發(fā)展,義烏進(jìn)出口貿(mào)易增長勢頭不減
義烏是享譽(yù)全球的中國小商品城所在地。2011年3月,國務(wù)院正式批復(fù)在義烏實(shí)施“國際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)”,是全國唯一由縣級市承擔(dān)的國家戰(zhàn)略性綜合改革試點(diǎn)。在國家政策的支持下,為義烏量身訂做了適應(yīng)小商品貿(mào)易特點(diǎn)的“市場采購方式”,實(shí)施外貿(mào)實(shí)體落地、外商投資合伙企業(yè)登記、增值稅免稅、無紙化通關(guān)、法檢商品目錄調(diào)減等貿(mào)易便利化政策,初步解決了市場采購貿(mào)易過程中存在的制度缺位問題,推動了義烏外貿(mào)的持續(xù)快速發(fā)展。2015年義烏市進(jìn)出口總額342.2億美元,同比增長41.5%;其中出口338.6億美元,同比增長42.8%;市場采購貿(mào)易方式出口283.9億美元,同比增長59.7%,為浙江全省外貿(mào)出口增長貢獻(xiàn)率達(dá)到近3.9%。
3、注重線上線下融合,電子商務(wù)貿(mào)易迅猛發(fā)展
近年來,浙江義烏市原有的實(shí)體小商品市場所形成的人流、物流、信息流集群優(yōu)勢正轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)背景下的電子商務(wù)發(fā)展態(tài)勢。打造電子商務(wù)平臺,集聚賣家、平臺園區(qū)、衍生服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)元素正成為義烏市大力發(fā)展電子商務(wù)新趨勢。目前,義烏全市商務(wù)主體已超過21萬家,倉儲、物流、第三方平臺、電商運(yùn)營推廣、人才培訓(xùn)、電商金融等構(gòu)成的電子商務(wù)生態(tài)圈已形成規(guī)模,促進(jìn)了電子商務(wù)貿(mào)易的快速發(fā)展。2015年,義烏市電子商務(wù)貿(mào)易實(shí)際交易額1511億元,比2014年增長31%;其中,跨境交易額582億元,增長34%??焖偃站鲐浟窟_(dá)到250萬件,其中國際快遞60萬件。
4、區(qū)域銀行間的同業(yè)競爭日趨激烈,貿(mào)易供應(yīng)融資方式等金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展
據(jù)統(tǒng)計(jì),義烏市2013年貿(mào)易供應(yīng)鏈融資方式業(yè)務(wù)量達(dá)409億元,其中個(gè)人跨境業(yè)務(wù)達(dá)85億元人民幣。隨著義烏電子商務(wù)交易額以年均300%的速度爆發(fā)式增長,貿(mào)易經(jīng)營主體、交易方式、倉儲、物流等新的商業(yè)生態(tài)對金融提出了新的服務(wù)需求,給銀行以往傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)增長模式和管理帶來眾多的挑戰(zhàn)。
1、信貸需求有所減少,信貸投放出現(xiàn)少增
2015年,義烏市工業(yè)性投資同比增長1.2%,增幅比2014年回落12.8個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)決定金融,經(jīng)濟(jì)發(fā)展“換擋降速”,相應(yīng)會減少對銀行的供給需求,加上融資方式的多元化,銀行信貸投放勢必受到影響。2015年末,義烏市各項(xiàng)貸款余額2095.3億元,比年初增加148.4億元,增長7.62%,同時(shí)少增14.8億元。
2、融資利率水平總體下降,對銀行傳統(tǒng)的盈利模式造成沖擊
2015年,人民銀行連續(xù)5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率,力度僅次于國際金融危機(jī)爆發(fā)的2008年。據(jù)監(jiān)測,義烏市銀行貸款平均利率(以貸款收入/貸款月均余額代替)為6.5%,同比降低0.71個(gè)百分點(diǎn)。從加權(quán)平均利率看,各銀行機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)態(tài)勢明顯。
3、企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)化解難,信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵
受經(jīng)濟(jì)增速走低大背景的影響,區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟,區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力較大,許多企業(yè)經(jīng)營效益不理想,連帶企業(yè)貸款違約率上升,出險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量、不良貸款規(guī)模和比率有所上升,企業(yè)“擔(dān)保鏈”和“資金鏈”兩鏈風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)蔓延態(tài)勢,信貸風(fēng)險(xiǎn)從公司客戶向個(gè)貸、消費(fèi)類客戶蔓延,給區(qū)域銀行信貸安全造成較大的威脅。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給區(qū)域商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和轉(zhuǎn)型升級帶來諸多挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和APP等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和提供信息中介服務(wù)的一種新興金融。在電子商務(wù)的推動下,互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的邊界,實(shí)現(xiàn)了金融的移動化、細(xì)分化、定制化和分散化,深化了金融需求和供給層次,導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)一步分化。
面對新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融發(fā)展現(xiàn)狀,為應(yīng)對電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢、新變化,銀行要加強(qiáng)前瞻性思考,找準(zhǔn)工作切入點(diǎn),加快銀行經(jīng)營理念的更新、經(jīng)營模式的調(diào)整,信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)密防控。
1、加強(qiáng)發(fā)展形勢的分析研判,保持轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定力
一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控具有長期性特征。我國目前實(shí)行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,針對的是解決我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長期形成的結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著政策舉措的實(shí)施和深入,一些產(chǎn)能過剩和落后的企業(yè)將優(yōu)勝劣汰、關(guān)停并轉(zhuǎn),相應(yīng)地銀行的不良貸款會加速顯現(xiàn)和暴露,銀行風(fēng)險(xiǎn)防控形勢將日趨嚴(yán)峻。二是利率市場化對銀行經(jīng)營具有倒逼性特征。存貸款利率完全放開近在眼前,利差水平將進(jìn)一步收窄,銀行經(jīng)營成本將顯著增加,競爭進(jìn)一步加劇。銀行原有收入和盈利模式的轉(zhuǎn)變,銀行收入來源的多元化將成為銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。三是互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)具有滲透性特征。目前,TCT(信息、通信和技術(shù))對金融體系的沖擊和影響越發(fā)顯現(xiàn),特別是在義烏小商品市場正向電子商務(wù)貿(mào)易拓展升級的背景下,亟需加快探索基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新模式、新渠道,以適應(yīng)發(fā)展新趨勢、應(yīng)對環(huán)境新變化。
2、加快跨境電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)的推進(jìn),拓展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)
成立跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組,將跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)提升到區(qū)域銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度,由分管行長牽頭,公司、國際、零售、科技等多條線聯(lián)合行動,積極開展重點(diǎn)目標(biāo)客戶的電商營銷活動。注重線上線下的融合,大力進(jìn)行貿(mào)易供應(yīng)鏈融資方式等金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新。適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代,挖掘數(shù)據(jù)資源,找準(zhǔn)各類貿(mào)易客戶的金融需求,增強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和營銷的針對性和有效性。逐步減少對利息收入的依賴,向更加重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫,重點(diǎn)發(fā)展投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理、國內(nèi)外結(jié)算、擔(dān)保、代理保險(xiǎn)等附加值高的業(yè)務(wù)品種,使經(jīng)營收益從賺取利差為主逐步向以賺取服務(wù)費(fèi)為主轉(zhuǎn)變。倡導(dǎo)特色經(jīng)營,積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款,重點(diǎn)推進(jìn)企業(yè)投融資體制及相應(yīng)的投融資方式、投融資工具的創(chuàng)新,有效支持自主創(chuàng)新及新興企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資。大力增加零售業(yè)務(wù)的比重,開展汽車消費(fèi)信貸、資信、按揭等個(gè)人金融業(yè)務(wù),拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤空間。
3、加強(qiáng)收入來源多元化,提高銀行盈利水平
一是按照做“強(qiáng)”、做“細(xì)”、做“實(shí)”的思路,做好信貸大型、中型、小微企業(yè)的信貸營銷,積極拓展信貸銷售。針對大客戶,本著專業(yè)化、集約化的原則,建立專業(yè)的大客戶營銷團(tuán)隊(duì),對客戶實(shí)行分層化營銷。要建立以直接融資為主,銀行信貸為輔,債權(quán)融資與股權(quán)融資相結(jié)合,傳統(tǒng)結(jié)算與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、結(jié)構(gòu)化融資、并購貸款等產(chǎn)品配套的綜合服務(wù)模式,為企業(yè)提供專業(yè)、有效、全面的金融服務(wù)。針對大項(xiàng)目,應(yīng)著力調(diào)整優(yōu)化中型客戶結(jié)構(gòu),做深做透細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域,挖掘傳統(tǒng)行業(yè)最有價(jià)值客戶群體。針對小微企業(yè)客戶,要實(shí)現(xiàn)批發(fā)開發(fā),形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、規(guī)范化的營銷模式。二是圍繞自身特色,將出國金融、房抵貸、財(cái)富管理等產(chǎn)品做“?!保纬善放菩?yīng)。發(fā)揮好零售產(chǎn)品經(jīng)理、內(nèi)訓(xùn)師的營銷推動、內(nèi)訓(xùn)導(dǎo)入作用,為機(jī)構(gòu)、客戶提供解決方案,積極參與各類營銷活動,以營銷推動業(yè)務(wù)發(fā)展。三是突出“負(fù)債”業(yè)務(wù)營銷。大力拓展價(jià)值客戶,從產(chǎn)品營銷向客戶營銷轉(zhuǎn)變,深入挖掘客戶價(jià)值。擴(kuò)大產(chǎn)品基礎(chǔ)客戶群,推動公司網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理等結(jié)算產(chǎn)品的基礎(chǔ)客戶群建設(shè),加快結(jié)算產(chǎn)品對特定目標(biāo)客戶的滲透。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),從圍繞產(chǎn)品到圍繞客戶交易做服務(wù)轉(zhuǎn)變,從提供單一的支付結(jié)算向提供整體資金管理服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過結(jié)算產(chǎn)品的深度運(yùn)用、組合運(yùn)用,提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量,帶動結(jié)算存款增長。搶抓上級行發(fā)行的擔(dān)險(xiǎn)類理財(cái)和結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等存款類產(chǎn)品資源,加大營銷力度,確保存款指標(biāo)穩(wěn)定性。加大產(chǎn)品運(yùn)用,結(jié)合客戶特點(diǎn),充分運(yùn)用票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)庫、票據(jù)池、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)險(xiǎn)參與等產(chǎn)品,抓住企業(yè)結(jié)算資金流動節(jié)點(diǎn),獲取企業(yè)結(jié)算存款。
4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,確保運(yùn)營資金安全
一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)規(guī)章制度,完善崗位工作職責(zé),落實(shí)崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。二是健全風(fēng)險(xiǎn)防控體現(xiàn)系建設(shè)。設(shè)立信貸管理部,實(shí)現(xiàn)信貸從經(jīng)營向經(jīng)營與管理并重轉(zhuǎn)變,提升信貸管理水平。加強(qiáng)人員崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn),對客戶經(jīng)理、信審、放貸以及貸后人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn),掌握風(fēng)險(xiǎn)防控技能。三是收緊風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”。關(guān)口前移,設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防控崗位,加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門“第一道防線”建設(shè)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè),扎緊風(fēng)險(xiǎn)防控“第二道防線”。發(fā)揮黨群部門和紀(jì)檢監(jiān)察部門的作用,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理問責(zé),完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和追責(zé)管理辦法,實(shí)行銀行不良貸款終身追究制度,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控“第三道防線”建設(shè)。
[1] 胡濤:銀行主導(dǎo)模式下的外貿(mào)企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新研究——基于浙江省義烏市外貿(mào)業(yè)的調(diào)研[J].財(cái)政金融,2016(4).
[2] 張媛卿、徐建麗:義烏國際貿(mào)易綜合改革試驗(yàn)與金融生態(tài)共建[J].金融市場,2014(12).
[3] 熊靜、張書毓:金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的動態(tài)關(guān)系研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010(9).
[4] 劉婷:國際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)下義烏進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展研究[D].浙江理工大學(xué),2015.
(責(zé)任編輯:范曦卓)