尤圣光
(中國郵政儲蓄銀行 南陽市分行,河南 南陽 473000)
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普惠金融與精準扶貧的研究
尤圣光
(中國郵政儲蓄銀行 南陽市分行,河南 南陽 473000)
建立和完善農(nóng)村普惠金融體系,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小貧富差距、促進社會和諧發(fā)展的必然要求和有效途徑。實施金融扶貧是我國農(nóng)村精準扶貧開發(fā)的重要舉措之一。本文闡述了普惠制金融及金融精準扶貧的內(nèi)涵,并結(jié)合郵儲銀行河南省分行金融扶貧的實踐,針對面臨的問題,給出了解決對策。
普惠金融;精準扶貧;小額信貸;成效
1、普惠金融的提出
普惠金融是指能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。概念源于“inclusive financial system”,是聯(lián)合國在推行“2005小額信貸國際年”活動中首先使用的詞匯,基本內(nèi)容包括三個方面。普惠金融是一種理念,每個人都應(yīng)該有平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利,無論是窮人還是富人,只有這樣才能讓每個人都有機會參與經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融是一種創(chuàng)新,為讓每個人都獲得金融服務(wù),應(yīng)在金融體系內(nèi)進行制度、機構(gòu)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。普惠金融是一種責任,是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶,如中低收入者、貧困人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁穆罕默德尤納斯教授認為信貸權(quán)是人權(quán),每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利,只有每個人擁有金融服務(wù)的機會,才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展。
2006年3月,人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上,正式使用了普惠金融這個概念。他認為普惠金融體系能夠提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和途徑,可以為包括低收入群體在內(nèi)的所有社會成員提供全面的金融服務(wù),并且提出了普惠金融體系的基本研究框架。
2013年11月12日中共十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議之中,并作為全面深化改革的內(nèi)容之一。
2015年12月31日,國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,提出普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。
2、精準扶貧的提出
消除貧困、改善民生、逐步實現(xiàn)共同富裕,是社會主義的本質(zhì)要求。長期以來,我國農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟、社會、歷史、自然、地理等方面制約,發(fā)展相對滯后,貧困人口數(shù)量眾多。1978年,我國貧困人口為2.5億人,占農(nóng)村總?cè)丝诘?0.7%。
我國農(nóng)村區(qū)域性扶貧開發(fā)自20世紀80年代初推出以來,在隨后30多年中不斷發(fā)展變化,先后經(jīng)歷了救濟式扶貧向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變,大規(guī)模針對性扶貧向重點攻堅扶貧轉(zhuǎn)變、解決溫飽問題向鞏固溫飽成功、提供發(fā)展能力、縮小發(fā)展差距的轉(zhuǎn)變。截至2010年,按照年人均純收入1274元的扶貧標準,全國農(nóng)村貧困人口已減至2688萬人,占農(nóng)村人口的比重下降到2.8%。
精準扶貧是指通過對貧困戶和貧困村精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核,引導各類扶貧資源優(yōu)化配置,實現(xiàn)扶貧到村到戶,逐步構(gòu)建扶貧工作長效機制,為科學扶貧奠定堅實基礎(chǔ)。精準扶貧是針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況,運用合規(guī)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。從最初的區(qū)域精準(1980年),到后來的貧困縣精準(1986年),再到貧困村(1994年)的精準,中國的扶貧精準經(jīng)歷了不同的內(nèi)涵變化。
習近平總書記2013年11月在湘西考察時提出了“扶貧要實事求是,因地制宜。要精準扶貧,切忌喊口號,也不要定好高騖遠的目標”。2015年1月習總書記在云南考察時指出“要以更加明確的目標、更加有力的舉措、更加有效的行動,深入實施精準扶貧、精準脫貧,項目安排和資金使用都要提高精準度,扶到點上、根上,讓貧困群眾真正得到實惠”。2015年6月,習總書記在云南考察時提出“扶貧對象要精準、項目安排要精準、資金使用要精準、措施到位要精準、因村派人要精準、脫貧成效要精準”等六項要求。2015年10月,習總書記在2015減貧與發(fā)展高層論壇上再次強調(diào)“實施精準扶貧,找到‘貧根’,對癥下藥,靶向治療”。在習總書記明確提出精準扶貧的理念后,中央辦公廳在2013年25號文《關(guān)于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》中,將建立精準扶貧工作機制作為六項扶貧機制創(chuàng)新之一。國務(wù)院扶貧辦隨后制定了《建立精準扶貧工作機制實施方案》,在全國推行精準扶貧工作。
1、普惠金融的廣覆蓋性與精準扶貧的目標高度一致
要推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作,實施精準扶貧,讓農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民,平等參與現(xiàn)代化進程、共同分享改革發(fā)展成果,就需要不斷完善金融扶貧機制,充分發(fā)揮金融的核心作用。讓金融服務(wù)更多更好地惠及所有地區(qū)特別是貧困地區(qū),不斷提高農(nóng)村貧困人口在內(nèi)的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體金融服務(wù)的可獲得性,恰是普惠金融的目標所在。
2、普惠金融的可持續(xù)性鞏固了扶貧成效
以前的財政扶貧具有政策、短期性特征,屬于一次性、無償?shù)姆鲐毞绞?。行業(yè)和社會扶貧方式則更多的依靠對各行業(yè)和機關(guān)單位的道德層面約束來開展,一般難以獲得可持續(xù)性。而普惠金融扶貧可以形成長效機制,因為一種金融政策或者金融扶貧貸款產(chǎn)品確定后,一般經(jīng)過幾年甚至十幾年的才能被更新或改變,會產(chǎn)生一個長期效應(yīng)。由此而產(chǎn)生的普惠金融扶貧機制也必然具有持續(xù)長效的特征。如果扶貧對象能按照相關(guān)政策及時還款,必然在金融機構(gòu)與扶貧對象之間建立起一個長期的信用合作關(guān)系,有利于扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展。
3、普惠金融的杠桿性能確保扶貧效用
普惠金融扶貧不是政策性扶貧,也不是無償扶貧,普惠金融采取有償?shù)馁Y金投入方式,通過市場化的手段使金融機構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。扶貧對象將從金融機構(gòu)獲得的貸款資金和勞動力、土地等生產(chǎn)要素結(jié)合,投入到生產(chǎn)過程,創(chuàng)造價值,金融扶貧以“造血”的形式改變了以往財政扶貧的“輸血”形式,體現(xiàn)了“授之以漁”的理念,確保了扶貧的效用。
1、國內(nèi)普惠金融小額信貸發(fā)展歷程
中國農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展和國際發(fā)展歷程一樣,起源于農(nóng)村小額信貸,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款模式到商業(yè)化運作模式的轉(zhuǎn)變。
目前,中國現(xiàn)有小額信貸組織模式可分為7類。一是公益性小額信貸組織,以扶貧項目形式運作,包括慈善性或非營利性的試驗性小額信貸項目。二是農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸。三是金融監(jiān)管當局探索新型農(nóng)村金融機構(gòu),如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。四是商業(yè)化運作的小額貸款公司模式。五是民間發(fā)起成立的農(nóng)村資金互助組織模式,包括農(nóng)民專業(yè)合作社社員內(nèi)部的資金互助組織和貧困村的扶貧互助社等。六是政府出資成立的擔保公司、擔?;鸹驙款^成立的小額信貸社團協(xié)會等模式。七是政府主導的扶貧貼息貸款,包括項目貼息貸款和到戶小額貼息貸款。
2、郵儲銀行河南省分行金融扶貧實踐
中國郵政儲蓄銀行成立于2007年,其市場定位為:充分依托和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。截止2015年9月末,郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個,服務(wù)客戶近5億人,是全國網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行;資產(chǎn)規(guī)模近6.8萬億,居中國銀行業(yè)第6位。
定位明確、資金雄厚、網(wǎng)點眾多,使郵儲銀行理所當然應(yīng)成為普惠金融理念的執(zhí)行者。以郵儲銀行河南省分行為例,自成立以來,該行充分發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,努力創(chuàng)新適合貧困地區(qū)、貧困人口需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,加大金融扶貧力度,強化精準扶貧措施,助推“三山一灘”貧困群眾脫貧致富。截至2015年7月,累計發(fā)放個人貸款200余萬筆,共計2300多億元,其中對全省53個集中連片特困地區(qū)和重點縣累計發(fā)放個人貸款680多億元,累計收益人口達到75萬人。郵儲銀行河南省分行開展金融扶貧的主要做法有以下幾點。
(1)完善組織機構(gòu)設(shè)置。第一,加強組織領(lǐng)導。省、市、縣三級機構(gòu)均成立了以行長為組長的“三農(nóng)”金融工作領(lǐng)導小組,各級機構(gòu)均成立了三農(nóng)金融部,在人、財、物等方面,為金融扶貧工作提供全方位的支撐保障。第二,推進信貸服務(wù)下沉。除了使全省2200多個郵政金融網(wǎng)點全部成為信貸咨詢網(wǎng)點外,還組建了450多個信貸營業(yè)機構(gòu),70%以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),實現(xiàn)了與“三農(nóng)”信貸需求的有效對接。每個信貸營業(yè)機構(gòu)平均覆蓋4個鄉(xiāng)鎮(zhèn),扶持農(nóng)戶和小微企業(yè)超千戶。第三,組建專業(yè)團隊。抽調(diào)了2600多名高素質(zhì)員工組建了專業(yè)的“三農(nóng)”金融服務(wù)團隊,從體制上保證了“三農(nóng)”金融服務(wù)的“專注、專業(yè)、專一”。第四,配置專項規(guī)模。以支農(nóng)支小為重點積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),單列“三農(nóng)”信貸規(guī)模,優(yōu)先用于滿足“三農(nóng)”貸款需求,全力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展。第五,完善機制保障。建立考核機制,把“三農(nóng)”服務(wù)成效作為各級領(lǐng)導干部績效考核的重要依據(jù),將農(nóng)戶貸款發(fā)放筆數(shù)作為信貸人員績效考核的主要指標;改進服務(wù)機制,推行“限時服務(wù)”理念,嚴控各環(huán)節(jié)辦理時間,實現(xiàn)了涉農(nóng)貸款最快當天放款。
(2)創(chuàng)新金融支持模式,助推精準扶貧。第一,主動對接扶貧部門,聯(lián)合下發(fā)金融支持扶貧開發(fā)指導意見。2015年7月,該行與河南省扶貧辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于聯(lián)合開展金融支持扶貧開發(fā)工作的意見》,指出雙方按照“資源共享、優(yōu)勢互補、注重實效、重在為民”的原則,通過加大貧困地區(qū)信貸資金投入、深入推進貧困地區(qū)信用體系建設(shè)等措施,幫助貧困群眾脫貧致富。第二,創(chuàng)新扶貧專屬信貸產(chǎn)品。為進一步提高金融扶貧的精準度,該行與河南省扶貧辦在周口沈丘縣支行創(chuàng)新推出了金融扶貧專項信貸產(chǎn)品——“惠民扶貧貼息小額擔保貸款”,通過財政資金擔保,銀行按比例放大,對建檔立卡貧困農(nóng)戶發(fā)放小額擔保貸款,最高10萬元,以財政資金撬動金融資金,解決貧困抵質(zhì)押物匱乏難題,打通金融支持精準扶貧的渠道,提高貧困戶獲得信用貸款進而脫貧致富的能力。截至7月底,累計實現(xiàn)放款1.63億元。2014年11月,人民銀行鄭州中心支行專門下發(fā)通知,要求在全省銀行業(yè)金融機構(gòu)復制推廣“惠民扶貧小額擔保貸款”。
(3)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加快推進扶貧開發(fā)工程進度。第一,創(chuàng)新推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。該行通過參與省財政廳下屬擔保公司在滑縣、沈丘、固始、西峽等4個貧困縣財政支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展創(chuàng)新融資風險補償試點工作,為農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供資金支持,發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款和家庭農(nóng)場貸款0.88億元。同時,在國家連片特困地區(qū)重點縣之一的南陽內(nèi)鄉(xiāng)縣,與縣委統(tǒng)戰(zhàn)部合作,創(chuàng)新了促進會擔保金擔保家庭農(nóng)場貸款,對從事“種、養(yǎng)、加”及農(nóng)作物經(jīng)紀購銷的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體提供融資服務(wù),發(fā)放家庭農(nóng)場貸款1300余萬元。第二,與工商聯(lián)合作推出“助業(yè)貸”。通過與河南省工商聯(lián)小微企業(yè)服務(wù)中心合作,采用小微企業(yè)服務(wù)中心繳納保證金、銀行按比例放大的模式,為工商聯(lián)會員量身定制了“助業(yè)貸”小額貸款產(chǎn)品。在蘭考、方城、盧氏等貧困縣發(fā)放“助業(yè)貸”小額新產(chǎn)品0.53億元。
(4)優(yōu)化服務(wù)模式,提升金融扶貧服務(wù)水平。第一,提供陽光透明的信貸服務(wù)。為了讓廣大貧困地區(qū)農(nóng)戶真正享受到優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù),該行出臺了信貸員“八不準”、“三十個嚴禁”和“十條禁令”等制度,通過設(shè)立公示牌、發(fā)放監(jiān)督卡、公布舉報電話等,主動接受農(nóng)民群眾監(jiān)督,規(guī)范業(yè)務(wù)處理流程和信貸員行為。第二,優(yōu)化貸款流程。積極開展“送貸款上門”活動,改變客戶到銀行跑貸款的傳統(tǒng)模式,除了申請貸款和簽訂合同外,其余環(huán)節(jié)都由信貸員免費上門服務(wù)。同時,優(yōu)化貸款審批流程,減少貸款審批層級,實行限時服務(wù)、標準作業(yè),對符合條件的農(nóng)戶貸款,從申請到發(fā)放最多需要3天時間,確保為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供高效的信貸服務(wù)。第三,積極開展信用體系建設(shè)。積極與各級地方政府、人民銀行結(jié)合,開展“信用村”創(chuàng)建和“信用戶”評定工作,提前為有融資需求的誠信客戶發(fā)放“信用證”,憑借“信用證”可享受便捷服務(wù)和利率優(yōu)惠政策,實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的良性互動。全行已累計評定信用戶20萬多戶、信用村3000多個。
1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,創(chuàng)新不足
政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點無法進行全面覆蓋,服務(wù)對象仍為大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶,在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高,產(chǎn)品開發(fā)相對滯后,涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一。
對于扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、中小型金融機構(gòu),由于缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才,在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對落后,信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、公務(wù)員擔保、大中型企事業(yè)單位職工擔保為主,產(chǎn)品形式單一。雖然,目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如純信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、倉單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品,但是,隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大規(guī)模涌現(xiàn),對此類客戶群體產(chǎn)品開發(fā)不足,與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢不相適應(yīng)。服務(wù)農(nóng)村的中小金融機構(gòu),沒有根據(jù)客戶類型的不同進行差別化金融服務(wù),在一定程度上,增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負擔。
2、農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制
由于利潤最大化的內(nèi)在要求,農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機構(gòu)。而政府對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠,導致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)沒有動力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時,由于欠發(fā)達地區(qū)財力緊張,一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策的支持,從而使金融機構(gòu)沒有放貸的積極性。
3、“三農(nóng)”經(jīng)營主體弱質(zhì)性仍較為突出
貧困地區(qū)各類“三農(nóng)”主體數(shù)量眾多、分布廣泛,單個客戶的需求隨機性較強,銀企間信息不對稱較為嚴重,系統(tǒng)收集和把握“三農(nóng)”經(jīng)營主體需求信息難度較大。同時,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),整體效益比較低,受自然環(huán)境(如自然災害、疫情等)的影響大,而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系、農(nóng)業(yè)擔保體系尚未完全建立,使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性尤為突出,尤其是貧困農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,風險承受能力極差。
4、農(nóng)村信用體系亟待完善
當前,我國整個經(jīng)濟下行壓力仍然較大,呈現(xiàn)“三期疊加”的階段性特征,社會信用環(huán)境較差,小微企業(yè)及個人信用信息透明度低,信息搜集成本高,且失信懲戒機制尚未有效建立,違約成本過低,已成為制約金融機構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款積極性的重要因素之一。
(1)信用意識淡薄,整體信用環(huán)境較差。受貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響,貧困地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固,逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮。
(2)法律法規(guī)和司法體制不健全,訴訟程序繁瑣、司法效率低、訴訟成本高、判決執(zhí)行難等現(xiàn)象較為突出。許多借款主體的違約行為不能及時得到法律制裁,使得農(nóng)戶和小微企業(yè)違約的收益高出成本,對農(nóng)戶和小微企業(yè)違約形成了激勵,銀行不良貸款清收難度非常大。
5、風險補償政策有待進一步增強
近年來,黨和政府高度重視扶貧開發(fā)和“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展,連續(xù)出臺了一系列的支農(nóng)惠民扶持政策,對于緩解“三農(nóng)”主體融資難問題發(fā)揮了重要作用,但從實際執(zhí)行情況來看,部分扶持政策力度較小,無法有效彌補金融機構(gòu)的貸款成本和風險損失,正向激勵不足。同時,財政配套補貼資金撥付不及時、不到位的問題也較為突出,導致補貼資金得不到足額落實。
1、加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,適應(yīng)貧困人口金融需求新變化
金融機構(gòu)要注重金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融工作人員選擇上的創(chuàng)新,只有不斷創(chuàng)新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。要創(chuàng)新?lián)7绞?,將林?quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物納入擔保范圍;嘗試搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔、銀企等合作平臺,有效解決貧困人口擔保難題。要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點,創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。同時金融機構(gòu)應(yīng)加快服務(wù)方式的創(chuàng)新,大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本。
農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)和推進,能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風險跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營風險,有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風險償付能力,降低銀行信貸資金風險,對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著強有力的保障作用,因此要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展,各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,各保險公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實際發(fā)展情況,積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各類保險,豐富保險品種,創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)。
2、完善金融扶貧政策,構(gòu)建有效的引導和激勵機制
金融扶貧離不開政府的作用,政府需要完善各項政策,引導和激勵各項扶貧工作的開展。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構(gòu),給予免除所得稅的激勵政策。要求農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)。對于超過該比例的貸款,政府將給予相應(yīng)的獎勵以激勵大型商性金融機構(gòu)貸款。制定一套科學合理的合作性金融組織績效考核指標體系,對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政資金。
3、正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系,防止走兩個極端
金融機構(gòu)要樹立發(fā)展的意識,要勇于創(chuàng)新,敢吃“螃蟹”,適當打破常規(guī),探索新的發(fā)展思路,用發(fā)展的思維解決發(fā)展中遇到的困難和瓶頸。同時應(yīng)時刻繃緊風險管理這根弦,在科學合理的風險管理機制上,加快發(fā)展。
4、完善風險補償機制,構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境
(1)適當提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度?!叭r(nóng)”受自然災害等因素影響,弱質(zhì)性特征突出。小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈末端,在市場競爭中處于弱勢地位,經(jīng)營風險大、生命周期較短,因此應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)適當提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。同時由各級財政出資,按照當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額的一定比例建立損失補償基金,對于商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)生的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款損失按照一定的比例進行適度補償,消除銀行的后顧之憂。
(2)加強政策性擔保體系建設(shè)。建立持續(xù)的政策性擔保機構(gòu)資本金補充和損失補償機制,不斷提升政策性擔保機構(gòu)的擔保能力和抗風險能力,通過“杠桿效應(yīng)”引導更多資金投向扶貧領(lǐng)域。
(3)構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。金融監(jiān)管部門、地方政府、法院等應(yīng)多發(fā)聯(lián)動,共同制定逃廢銀行債務(wù)黑名單的認定辦法和懲戒程序,強化對失信企業(yè)或個人懲戒,切實保障金融機構(gòu)的合法債權(quán)。同時,協(xié)調(diào)地方政府加大對涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款訴訟案件的執(zhí)法力度,積極推廣簡易訴訟程序,切實提高金融機構(gòu)債權(quán)的執(zhí)行回收率,幫助金融機構(gòu)降低訴訟成本。
5、提高貧困戶的金融意識
貧困戶要立足實際,積極改變“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統(tǒng)金融觀念,徹底地了解到金融是可以為自己與家人服務(wù)的。貧困戶的信用建設(shè)對于金融扶貧工作的持續(xù)發(fā)展有著決定性作用。首先,在確定借款時,貧困戶要對于自己的情況如實的匯報,要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定合理的借款數(shù)目。其次,要認識到金融扶貧不是一種贈予,金融扶貧暫時給予的啟動資金是必須按時歸還的。貧困戶要積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性,將資金與主體能動性有效結(jié)合,利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè),通過擴大再生產(chǎn)來提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。
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[2]新華網(wǎng):習近平赴湘西調(diào)研扶貧攻堅[EB/OL].http://news.xinhuanet.com/politics/2013-11/03/c_117984236_8.htm,2013-11-03.
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[4]謀劃好“十三五”時期扶貧開發(fā)工作 確保農(nóng)村貧困人口2020年如期脫貧[N].人民日報,2015-06-20.
[5]攜手消除貧困 促進共同發(fā)展——在2015減貧與發(fā)展高層論壇的主旨演講[N].人民日報,2015-10-17.
[6]周阿利:基于普惠金融扶貧開發(fā)模式的思考[J].新西部(中旬刊),2015(17).
[7]楊偉坤:國內(nèi)外農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展實踐及啟示——基于河北省易縣扶貧社小額信貸扶貧創(chuàng)新案例分析[J].世界農(nóng)業(yè),2013(1).
(責任編輯:徐悅)