李　婧

(山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院，山西　太原　030031)

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淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制

李婧

(山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院，山西太原030031)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，衍生了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)，這種金融業(yè)態(tài)憑借其透明度高、中間成本低、支付比較便捷以及門檻較低等諸多優(yōu)點(diǎn)得到了眾多投資者的肯定和認(rèn)可。然而也是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性導(dǎo)致其面臨著獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要介紹了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型，并且結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)影響因素提出了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響因素；防范機(jī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用而生，很快得到了各界人士的認(rèn)可和肯定，并在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下發(fā)展迅猛。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢(shì)，在人們的日常生活以及社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。當(dāng)前，人們生活中常常會(huì)用到諸如網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融工具，尤其是阿里巴巴跟基金公司合作借助支付寶平臺(tái)推出的余額寶，吸收了大量的社會(huì)資金，更是對(duì)傳統(tǒng)銀行造成很大影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時(shí)也面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健長(zhǎng)效發(fā)展，非常有必要分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義以及風(fēng)險(xiǎn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義以及主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等進(jìn)行投資、支付等一些新的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融不單單只是融合金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，處于某種條件下一定會(huì)組合在一種的交易方式之一。之所以會(huì)誕生互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融模式，這是社會(huì)不斷發(fā)展的需求，在可移動(dòng)、安全的基礎(chǔ)上基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易方式之一。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融比較依賴互聯(lián)網(wǎng)，因此具有很高的兼容性以及開放性，當(dāng)然也具備傳統(tǒng)金融的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常明顯的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，也具有很豐富的網(wǎng)絡(luò)特征，包括互動(dòng)、平等以及開發(fā)等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融行業(yè)的基本特征，其業(yè)務(wù)雖然基于信息技術(shù)基礎(chǔ)上，然而其核心主要是為用戶們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更加看重的是用戶體驗(yàn)，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來滿足廣大用戶的多樣化需求。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

1.2.1 信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有運(yùn)行操作都需要建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，因此所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)基本上都是借助網(wǎng)絡(luò)傳輸途徑處理相關(guān)各種交易信息，這樣很容易存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)時(shí)代，有的人利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)施各種業(yè)務(wù)的話，也會(huì)有一些黑客可能會(huì)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的一些漏洞或者缺陷，采用先進(jìn)的技術(shù)攻擊網(wǎng)站惡意竊取消費(fèi)者的個(gè)人資料或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)，獲得自己的利益。雖然國家已經(jīng)嚴(yán)厲打擊黑客惡意犯罪的行為，然而因?yàn)楹诳偷氖找姹容^高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中仍然會(huì)碰到這種問題。計(jì)算機(jī)軟件硬件設(shè)備癱瘓、網(wǎng)絡(luò)信息不慎泄露、篡改網(wǎng)絡(luò)信息等都有可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成嚴(yán)重影響。

1.2.2 操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)具有很高的要求，這樣在技術(shù)操作的過程中也會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)?？赡茉诓僮鞯倪^程中，因?yàn)椴僮魇』蛘卟僮魇д`導(dǎo)致內(nèi)部流程或工作人員流失，也可能因?yàn)橐恍┫到y(tǒng)缺陷或者其他的外部因素而出現(xiàn)一些損失。一般操作性風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍比較廣，可控制性比較小，而且關(guān)聯(lián)性會(huì)比較強(qiáng)。

1.2.3 虛擬風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，也正是因?yàn)樘摂M性的特征會(huì)使得無法有效辨別互聯(lián)網(wǎng)金融交易用戶的個(gè)人身份以及相關(guān)的資料信息，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)出現(xiàn)信息部隊(duì)稱的現(xiàn)象。當(dāng)然有的不法分子可能也會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點(diǎn)制造一個(gè)虛假身份信息實(shí)施洗錢套現(xiàn)或者是其他的網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為。而且也可能會(huì)使得無法有效監(jiān)管資金周轉(zhuǎn)的沉淀資金的實(shí)際情況，使支付風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

1.2.4 法律風(fēng)險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不是很長(zhǎng)，算是一個(gè)新興領(lǐng)域，現(xiàn)階段我國并沒有非常明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)等各方面，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無人管理。由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的獨(dú)特特點(diǎn)，往往會(huì)涉及到多個(gè)范圍，這樣監(jiān)管部門可能無法具體、清楚的劃分監(jiān)管客體。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)影響因素

2.1 法律監(jiān)管力度不足

我國近年來雖然陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的相關(guān)法律法規(guī)，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過程中仍然會(huì)有執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，這樣就不能很好的處理網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為，會(huì)侵犯很多消費(fèi)者的合法權(quán)益。由此可見，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律法規(guī)是否健全以及法律執(zhí)行力度顯得尤為重要，只有建立完善的法律監(jiān)管體系，并且認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)法律法規(guī)制度才可以建立一個(gè)健康、安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2.2 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展水平會(huì)在很大程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。只有具備先進(jìn)、成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造一個(gè)安全、健康、有序的發(fā)展環(huán)境。為此，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量高低是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素，而且也會(huì)決定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)程度大小。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)環(huán)境越嚴(yán)密的情況下，那些不法犯罪分子就越不能隨意入侵網(wǎng)站，這樣就可以更好的保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

3.1 加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管力度

其實(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管主要是指認(rèn)真審查互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資格，這也被稱作事前監(jiān)管。自從開始興起互聯(lián)網(wǎng)金融后，金融行業(yè)紛紛開始向信息化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，這實(shí)際上也補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融有必要存在，不能完全按否決監(jiān)管。相關(guān)的監(jiān)管部門一定要認(rèn)真審查互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資格，可以采用一些適當(dāng)?shù)氖侄慰刂颇承┬刨J業(yè)務(wù)，也可以制定嚴(yán)格、規(guī)范的信息審核制度，從而嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，確保每一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是可靠的、真實(shí)的。

3.2 制定完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍相對(duì)比較廣，很多模塊都有所交叉，因此我國監(jiān)管部門會(huì)有一些灰色地帶，很難進(jìn)行管理和控制。而且由于我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不是很長(zhǎng)，因此關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)并不是非常完善，為此國家一定要盡快出臺(tái)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，具體明確有效的監(jiān)管部門，盡可能消除灰色地帶。而且，應(yīng)該出臺(tái)一些相關(guān)的司法文件，加大對(duì)各種金融犯罪行為的懲罰力度，通過樹立法律權(quán)威來營(yíng)造一個(gè)健康、綠色、有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.3 進(jìn)一步完善個(gè)人信息系統(tǒng)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性的特征，因此很難有效確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的個(gè)人真實(shí)信息，為此應(yīng)該建立一個(gè)專門的用戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，并且可以將此作為用戶信用評(píng)估的重要參考依據(jù)。為此，國家相關(guān)管理部門一定要采用針對(duì)性的一些措施建立一個(gè)科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄖ菩庞闷脚_(tái)，一定要真實(shí)、完整的登記好個(gè)人信息資料，確保個(gè)人信息的真實(shí)可靠性。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代時(shí)代不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，為人們的日常生活帶來了很多便利，但是在其發(fā)展的過程中也容易出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，為了有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融用戶的合法權(quán)益，國家應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)其的監(jiān)管力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造健康、和諧的環(huán)境。

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