姜蘇航

(江蘇大學(xué)金融系，江蘇　鎮(zhèn)江　212013)

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商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭策略

姜蘇航

(江蘇大學(xué)金融系，江蘇鎮(zhèn)江212013)

從商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的特點出發(fā)，比較分析二者存在的競爭優(yōu)勢，剖析商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的問題，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對競爭的若干可行對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.便捷、效率高

在科技不斷的發(fā)展下，移動支付手段逐漸成為主流支付手段，更多用戶選擇使用快捷、方便、成本更低的第三方來完成支付，操作流程完全標準化，可以“隨時、隨地、隨心”地完成資金的支付和劃轉(zhuǎn)。

2.市場信息不對稱程度相對較低

現(xiàn)今獲取信息的方式多元化，可通過社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等生成信息分析獲取新的信息，在這種模式下，原本不對稱的信息變得標準化和結(jié)構(gòu)化，從而金融交易的交易成本和信息成本得到了大幅度的降低，即使市場的信息不對稱程度存在一個較低的水平。

3.資源配置具有自主性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種直接融資方式，無需金融中介的參與，在互聯(lián)網(wǎng)上資金供需雙方能直接進行供需匹配，從而實現(xiàn)個人投資渠道和企業(yè)供需對接。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出加速金融脫媒的現(xiàn)象，從而對傳統(tǒng)金融機構(gòu)在一定程度上造成了影響。

二、商業(yè)銀行的比較競爭優(yōu)勢

1.擁有的風(fēng)控機制更加嚴密

相比于根基不深的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可謂已形成了較為完善的風(fēng)險控制管理體系，風(fēng)險控制能力強且在社會上也具有廣泛認可，在追求穩(wěn)定盈利、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過程中，堅持風(fēng)險控制管理原則審慎對待每一項業(yè)務(wù)，確保產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)良，實現(xiàn)盈利與風(fēng)險的協(xié)調(diào)，其高權(quán)威性在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展金融業(yè)務(wù)更是具有巨大優(yōu)勢。

2.信用體系建設(shè)更為成熟

商業(yè)銀行較早的建立了較為完善的客戶信用體系，包括信用評估、信用風(fēng)險管理等方面。由此商業(yè)銀行能對客戶信用情況有更全面的掌握，審慎評估每一筆業(yè)務(wù)能更好的保證客戶交易資金的安全。

3.專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢依然明顯

商業(yè)銀行運用多年的電子清算系統(tǒng)和服務(wù)平臺保證了其業(yè)務(wù)處理、安全處理等方面的技術(shù)實力。

4.擁有豐富的客戶資源

商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營發(fā)展，擁有了大量的客戶資源。更由于，近幾年商業(yè)銀行積極推進電子銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上客戶，電子銀行客戶數(shù)量也有明顯增長。

5.相關(guān)法律的支持

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，國家開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題，法律環(huán)境不斷的改善，在一定程度上使金融業(yè)維持基本的穩(wěn)定，為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的公平競爭提供了條件。這些辦法、意見的出臺規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入、業(yè)務(wù)安全等方面，在一定程度上維持了金融業(yè)的秩序，使得商業(yè)銀行在競爭中不至于在落于下風(fēng)，為商業(yè)銀行的競爭提供了機會。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題

1.業(yè)務(wù)流程繁瑣僵化

商業(yè)銀行需要保證其所有資金的安全和穩(wěn)定，這在一定方面導(dǎo)致了其業(yè)務(wù)程序繁瑣僵化。整個過程費時費力，盡管安全性得到了保障，可是流程的煩復(fù)使得很多客戶望而卻步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象明確定位在中小客戶，資金額度也相對較小，流程相比較而言簡單了許多，僅僅只是在網(wǎng)上申請獲批就可以獲得貸款，這使得商業(yè)銀行在中小客戶中的地位逐日下降，流失了大量中小客戶。盡管商業(yè)銀行的安全性有更好的保障，但是對于資金流通速度快，資金需求不大的中小客戶而言，申請周期更短，申請方式更便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融不失為一種更好的選擇。

2.缺乏創(chuàng)新理念

針對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其實商業(yè)銀行早在十幾年前就有涉足，就是現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行。然而可能是因為商業(yè)銀行一直處于金融行業(yè)的龍頭位置就忽略了利用網(wǎng)上銀行實現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)為客戶提供更多更好的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家看到了其中發(fā)展的商機，致使現(xiàn)如今商業(yè)銀行陷入了被動的局面。商業(yè)銀行需要給第三方支付平臺提供幫助在背后大力支持，不僅要提供與銀行卡有關(guān)的一系列服務(wù)，還有提供其所需的客戶信息和有關(guān)支付結(jié)算的服務(wù)。由于商業(yè)銀行嚴控風(fēng)險、以盈利為目的的特征使其更主要的服務(wù)于大型企業(yè)等高端客戶，忽略了中小企業(yè)投融資領(lǐng)域，缺乏對這方面領(lǐng)域的創(chuàng)新開拓也使其喪失這部分市場。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該反思自我，積極針對更多領(lǐng)域進行創(chuàng)新，注重各個領(lǐng)域的涉獵，積累不同種類的客戶，贏取各個市場的利潤。

3.理財產(chǎn)品門檻高

現(xiàn)今市場上各類商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的起步一般是5萬元，申購和贖回的時間更是苛刻，需要在規(guī)定的時間去辦理，而余額寶只需1元即可辦理，商業(yè)銀行的理財門檻對于中小客戶實在過高。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

1.培育互聯(lián)網(wǎng)金融思維

商業(yè)銀行想要在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中有優(yōu)勢就必須要培育互聯(lián)網(wǎng)金融思維，建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析團隊。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊首先應(yīng)該反思的是互聯(lián)網(wǎng)如何能與金融領(lǐng)域掛鉤，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起其創(chuàng)新者為何不是早期創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行而是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展和發(fā)展趨勢、以及相較商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢做出系統(tǒng)分析，同時研究其劣勢，以便商業(yè)銀行揚長避短，能在未來和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中做出得心應(yīng)手的反擊，建立擁有商業(yè)銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。商業(yè)銀行不能再以金融業(yè)核心自我標榜，而是保持一個低姿態(tài)，積極學(xué)習(xí)。商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的業(yè)務(wù)模式，積極向互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、模式和營銷方法學(xué)習(xí)，用謙虛的眼光審視自我，突破瓶頸，改變傳統(tǒng)模式，以在互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢里尋求更好的發(fā)展。

2.加強對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在早期支付寶產(chǎn)生在中介支付方面為大眾提供便利的同時，商業(yè)銀行便迅速開發(fā)出了網(wǎng)銀和手機支付以作應(yīng)對。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)打破了以往只能在銀行工作時間實現(xiàn)支付的時代，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以全天任意時間實現(xiàn)支付，但是網(wǎng)銀支付是賬號和密鑰綁定在一起，并不簡便，甚至很多人還要多次來銀行解決密鑰的各種問題，相較之下，只需賬號密碼正確就可以實現(xiàn)支付的支付寶快捷支付就方便的多。商業(yè)銀行不能在局限在自己的業(yè)務(wù)中，而應(yīng)該主動與第三方支付平臺合作，互惠共贏，同時，應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，從自身優(yōu)勢方向著手，開發(fā)出自己的專業(yè)優(yōu)勢，在投資領(lǐng)域開發(fā)高收益且更加個性有量身定制感覺的高質(zhì)量理財產(chǎn)品。

3.改變經(jīng)營模式，建設(shè)智能網(wǎng)點

現(xiàn)今銀行的網(wǎng)點柜臺提供的服務(wù)還是一對一的模式，效率低，耗時長，所得利潤也低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給大眾帶來的最直接的感受就是很多業(yè)務(wù)可以自己辦理，無論何時、何地，只要有網(wǎng)絡(luò)，一切皆有可能，降低了客戶對網(wǎng)點服務(wù)的依賴度。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從此處入手，加快發(fā)展移動自助平臺，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)模式。首先可以從現(xiàn)有的眾多網(wǎng)點入手改造，充分利用現(xiàn)有設(shè)施，在網(wǎng)點內(nèi)安排設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)平臺設(shè)施，并配有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)和金融技術(shù)人員進行客戶的引導(dǎo)和教學(xué)使用，利用移動網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供投資、理財、融資等一系列金融服務(wù)。

4.改變營銷模式，建設(shè)網(wǎng)銷渠道

現(xiàn)今電子商務(wù)滲透到金融領(lǐng)域，眾多金融企業(yè)開始思考利用萬能的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融銷售的新渠道。金融網(wǎng)銷是利用數(shù)字化的信息及金融網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性，以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道，在網(wǎng)絡(luò)上銷售基金、保險、理財?shù)雀黝惤鹑诋a(chǎn)品的一種市場營銷模式。從現(xiàn)下最具有代表性的APP為例，商業(yè)銀行完全可以自主研發(fā)自己的APP，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，在微信上銷售理財產(chǎn)品成為微商，并設(shè)置專業(yè)客服為客戶解決各類問題，在各類網(wǎng)絡(luò)平臺上進行理財產(chǎn)品的銷售，爭取更多的客戶資源，積累更多的客戶基礎(chǔ)，讓更多的人了解銀行的理財產(chǎn)品。

5.加強客戶信用評價體系建設(shè)

商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式，以客戶的消費信息為基礎(chǔ)，深度分析客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造流程簡潔化，服務(wù)個性化的業(yè)務(wù)模式，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)的客戶信用評價體系，并且簡化放貸程序，提高放貸效率，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作。

6.培養(yǎng)復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

就現(xiàn)今人才市場情況而言，不乏金融類、管理類的專業(yè)人才，然后互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端人才缺之又缺。有些商業(yè)銀行雖然設(shè)有信息技術(shù)部門，但這類部門多不受重視，主要負責(zé)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的安全，并不為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新服務(wù)。在面向互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，這就直面一個解決渠道，商業(yè)銀行必須與國內(nèi)的高校合作，在高校內(nèi)設(shè)置此類專業(yè)，從而更好的促進金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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