張惠芬

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，呼和浩特010020）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

張惠芬

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，呼和浩特010020）

互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給我國商業(yè)銀行的影響是十分巨大的。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)闡述進行了簡要介紹，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，最后針對于此，提出了提升自身金融服務能力；加快與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作等商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；商業(yè)銀行；影響

隨著社會的不斷發(fā)展，我國早已進入了互聯(lián)網(wǎng)的信息時代。在互聯(lián)網(wǎng)信息時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為了一支引人注目的金融界“新勢力”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有著巨大的影響。面對這種局勢，商業(yè)銀行必須調(diào)整思路，改變經(jīng)營模式，在經(jīng)營發(fā)展過程中探尋一條全新的道路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有以下幾種。第一，第三方支付模式。第三方支付主要指的是利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，為客戶提供相應的支付結(jié)算業(yè)務、資金清算業(yè)務、貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務等。通過第三方支付，電子交易中的資金流與信息流相互銜接，成為一種重要的非銀行中介金融服務機構(gòu)。目前，第三方支付主要有電子商務網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)和獨立的第三方支付機構(gòu)三大類。第二，P2P借貸模式。P2P借貸指的是客戶通過便捷的網(wǎng)絡(luò)讓資金進行流通。而那些擁有資金且愿意投資的客戶也可以通過P2P平臺得到相應的理財信息，并用借貸平臺做出信用評價，實現(xiàn)資金的互相借貸。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，P2P其實就是將民間借貸的渠道延展到了線上，充分擴展了借貸的時間和空間。第三，眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的第三種形式。其主要是依靠多方面的力量去完成一項事件。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌則是利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺實現(xiàn)資金的匯集，并讓投資人收獲屬于自己的收益回報?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)眾籌主要是以創(chuàng)業(yè)公司為主。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行收入與貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)在諸多方面，其中對于商業(yè)銀行收入與貸款方面就存在著巨大的影響。對于商業(yè)收入的影響具體表現(xiàn)如下。一般而言，商業(yè)銀行的主要收入來源于利息收入和非利息收入。利息收入主要指的是客戶存入央行的存款、債券投資、金融資產(chǎn)等。而非利息收入則來源于各種銀行的手續(xù)費用和相關(guān)的傭金收入等。根據(jù)筆者的調(diào)查，2004年到2013年，我國商業(yè)銀行的非利息收入一直都以上升為主，但是盡管如此，與之前相比，銀行的非利息收入占營業(yè)收入的比重仍然處于一個下滑的階段。因此，對于我國的商業(yè)銀行而言，利息收入仍然是主要的收入來源。但是近年來，越來越多的銀行十分重視自己的非利息收入，并在具體業(yè)務開展中通過各種渠道企圖提升非利息收入在總的營業(yè)額中所占的比重。

而在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行的最大影響莫過于對于銀行中間業(yè)務的擠壓。其主要表現(xiàn)在以下兩個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的業(yè)務角色相對弱化。對于商業(yè)銀行而言，結(jié)算與清算是其傳統(tǒng)的角色模式，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式出現(xiàn)后，商業(yè)銀行的這個中間業(yè)務被分了“一杯羹”。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在客戶資源爭奪上有著不可調(diào)和的矛盾。游湖互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的特點，其利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在爭奪客戶資源上與商業(yè)銀行之間發(fā)生著劇烈的矛盾，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具有存儲能力，但是在支付時間上卻有一定的延付能力。因此，第三方支付平臺利用資金在賬戶上停留的時間實現(xiàn)了自己的盈利。在利息分割上，第三方支付平臺搶占了商業(yè)銀行的部分利益，受到了嚴重的損失。

對商業(yè)貸款的影響表現(xiàn)如下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行貸款的影響目前而言還尚不構(gòu)成威脅。首先，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要對象是一些中小型企業(yè)或者是個人。這與商業(yè)銀行的大企業(yè)、大客戶相比還存在著較大的差距。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然每天產(chǎn)生的貸款交易數(shù)量巨大，但是每筆貸款的金額其實都是相對較小的。因此，從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸方面尚不能真正給商業(yè)銀行帶來巨大的隱患。但是長期來看，這種模式是否會被打破，則需要看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和勢頭了。

（二）對商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了客戶的群體。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務中，客戶一般都是以大企業(yè)為主，而對于那些中小型企業(yè)和個人，商業(yè)銀行則始終顯得不屑一顧。單是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就正好填補了這一空白，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務目前主要是以中小型企業(yè)和個人客戶為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的拓寬讓商業(yè)銀行不得不重新審視自己的客戶定位，調(diào)整自己的業(yè)務方面。目前已經(jīng)有不少商業(yè)銀行走出了擴展客戶的第一步，開始與一些中小型企業(yè)合作進行貸款平臺的建立。很顯然，這也是商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢之一。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行的分銷渠道變得更加廣泛。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行的分銷渠道一般是以網(wǎng)點建立為主。而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展則讓時間和空間的限制變得不再具體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將分銷渠道建在了全國的各個地方。在互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激下，商業(yè)銀行也逐步轉(zhuǎn)變思路，建立起屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，為客戶提供全天候、無地域差別的服務。目前，根據(jù)筆者調(diào)查，有將近百分之八十以上的業(yè)務都是利用商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行或者是自助銀行完成的。而且這個數(shù)據(jù)必將會繼續(xù)擴大，最終甚至會達到百分之百。

第三，對于價值主張的重新評價。一直以來，商業(yè)銀行的價值主張就是為市場提供專業(yè)的金融產(chǎn)品。但是由于受到一直以來信奉的“二八法律”的影響，商業(yè)銀行的資金配比率一直不甚理想。而互聯(lián)網(wǎng)金融則讓商業(yè)銀行的價值主張受到嚴重沖擊，并開始逐漸效仿開展一些微金融服務來滿足日新月異的客戶需求。

第四，對盈利模式的重新定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行對于自己的盈利模式定位也產(chǎn)生了積極的思考。正因為受到互聯(lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)，商業(yè)銀行才開始逐漸涉及銀行電子商務業(yè)務。但是由于我國商業(yè)銀行幾乎沒有做電商的經(jīng)驗，在短期內(nèi)根本無法形成具有影響力的電商品牌。因此，商業(yè)銀行不必非要模仿互聯(lián)網(wǎng)金融進行所謂的電商業(yè)務，搞不好甚至會連自己的主業(yè)都受到嚴重影響。

（三）對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響

第一，商業(yè)銀行逐步樹立了自助服務的理念。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行一直覺得自己“高高在上”，客戶需要辦理相關(guān)業(yè)務必須親自到柜臺辦理。但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融無時差無地域的服務的影響，商業(yè)銀行原先的那套服務理念已經(jīng)“不吃香”了。在這樣的背景下，商業(yè)銀行也開始逐步加強自己的自助服務意識，通過設(shè)置網(wǎng)上銀行、ATM機、手機銀行等方式拓展自己的自助服務領(lǐng)域。

第二，商業(yè)銀行逐步樹立起以客戶為中心的理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供的產(chǎn)品都十分簡單易上手，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有著較大的差距。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行也開始逐步調(diào)整自己的金融產(chǎn)品，嘗試著做一些大眾化的微型金融類產(chǎn)品。特別是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了很多“寶”類理財產(chǎn)品。

（四）對商業(yè)銀行生態(tài)的影響

第一，讓商業(yè)銀行的內(nèi)部分工更加明確。商業(yè)銀行也有了自己的第三方支付平臺，銀行的結(jié)算與清算業(yè)務也逐步走向了后臺。

第二，提升了金融風險的發(fā)生率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓各類金融風險事件層出不窮，相應監(jiān)管部門和機制的不到位使得我國金融業(yè)亂象叢生。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）提升自身金融服務能力

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中沉著面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，吸取適合自己的發(fā)展理念，為客戶提供更多人性化的服務。

（二）加快與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應該緊跟時代步伐，提升自己與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的速度。通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，商業(yè)銀行“查漏補缺”，資源互補，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與盈利。

（三）積極尋找新的利潤增長點

商業(yè)銀行必須在發(fā)展的過程中通過各種渠道尋找新的利潤增長點。如果固步自封不思進取的話，最終會被激烈的市場競爭所淘汰。在這個過程中，商業(yè)銀行應該對自己的優(yōu)勢中間業(yè)務產(chǎn)品進行升級，重點培育有發(fā)展前景的產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行還應該不斷提升自己金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，讓自己的資產(chǎn)機構(gòu)變得更加合理，從而有效提升自己銀行的整體競爭力。

（四）推進商業(yè)銀行間資源的流通

傳統(tǒng)模式下，我國商業(yè)銀行之間的資源流通不暢，影響了商業(yè)銀行的整體盈利性。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊，商業(yè)銀行必須有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，讓銀行與銀行之間的資源流通能力得以提升。通過商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的溝通交流，銀行自己的資源得到有效合理配置，銀行的競爭力也自然得到相應提升。

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與高速發(fā)展早已成為了大勢所趨。其在產(chǎn)生和發(fā)展的過程中帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是十分巨大的。為了應對這些機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在發(fā)展的過程中不斷調(diào)整自己的思路，與時俱進，合理利用各種資源，最終成功應對互聯(lián)網(wǎng)金融對自己帶來的沖擊與影響。

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［責任編輯：龐林］

F832.5

A

1005-913X（2016）10-0101-02

2016-07-08

張惠芬（1977-），女，內(nèi)蒙古包頭人，經(jīng)濟師，研究方向：金融學。