齊靚靚

（河南科技大學(xué)，河南洛陽471023）

淺議存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)

齊靚靚

（河南科技大學(xué)，河南洛陽471023）

防范存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)的建議是：明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的復(fù)合職能；實(shí)行強(qiáng)制投保和動(dòng)態(tài)淘汰機(jī)制；保證存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)資金來源的多樣化；實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別化費(fèi)率的存款保險(xiǎn)制度；加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督管理；增強(qiáng)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

存款保險(xiǎn)制度；道德風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度，對(duì)維護(hù)金融體系穩(wěn)定有著至關(guān)重要的作用。我國存款保險(xiǎn)制度建設(shè)自1993年首度提出以來，經(jīng)過二十余年的籌備，已于2015年5月1日正式實(shí)施。

（一）存款保險(xiǎn)制度的定義

從廣義上講，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度是構(gòu)建金融安全網(wǎng)的重要組成部分，是防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，已經(jīng)越來越廣泛地被各國、各地區(qū)接受與采納。存款保險(xiǎn)制度有隱性存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度之分：隱性存款保險(xiǎn)制度多見于發(fā)展中國家和地區(qū)，是指國家并沒有以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)制度做出約束，但在銀行出現(xiàn)問題面臨倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種手段補(bǔ)償存款人的損失，因而形成了一個(gè)隱性安全網(wǎng)，給公眾以心理上的預(yù)期；顯性存款保險(xiǎn)制度是指國家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置與運(yùn)營、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、被保險(xiǎn)存款賠付和問題機(jī)構(gòu)的救助與處理等方面做出明確規(guī)定。

（二）存款保險(xiǎn)制度的功能

1.保護(hù)存款人利益

一般情況下，存款人與銀行之間存在信息不對(duì)稱，銀行是否利用存款人存款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或經(jīng)營非法業(yè)務(wù)都不為存款人所知，因而存款人處于弱勢地位。在存款保險(xiǎn)制度下，銀行定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)管理和使用，當(dāng)某投保銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將向該銀行提供資金救助或直接向存款人支付被保險(xiǎn)存款。這樣一來，存款人遭受的損失將大大降低，從而體現(xiàn)了存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人的保護(hù)功能。存款保險(xiǎn)制度不僅在事后起著及時(shí)補(bǔ)救的作用，也在事前起著預(yù)先防范的作用。在銀行投保存款保險(xiǎn)后，公眾就會(huì)獲得這樣的心理預(yù)期，即當(dāng)投保銀行因資金周轉(zhuǎn)困難或其他問題而無力支付被保險(xiǎn)存款時(shí)，存款人也能從存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)獲得賠付，那么極具傳染性的恐慌自然會(huì)大大降低，對(duì)銀行體系的擠兌也能有效避免。建立存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)投保銀行破產(chǎn)時(shí)，充足的存款保險(xiǎn)基金能夠切實(shí)保證被保險(xiǎn)存款的支付，保護(hù)存款人的利益不受損害，維護(hù)公眾對(duì)銀行的信任。

2.維護(hù)金融體系穩(wěn)定

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，金融市場也逐步全面開放，隨之面臨的問題是金融體系越來越不穩(wěn)定，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也愈發(fā)頻繁。由于我國的金融體系相對(duì)封閉的原因，我國受全球大規(guī)模、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的影響相對(duì)較小。然而，近年來新興商業(yè)銀行相繼成立，金融創(chuàng)新工具層出不窮，利率市場化進(jìn)程逐步推進(jìn)，金融改革與創(chuàng)新可謂日新月異，但是在風(fēng)險(xiǎn)控制制度還不健全的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積，必須給予重視。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，建立存款保險(xiǎn)制度是防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)必不可少的手段，能夠向問題銀行提供救助，抑制銀行破產(chǎn)所引起的恐慌，進(jìn)而避免對(duì)其他銀行的擠兌，阻斷風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維持金融秩序，保證金融全局的穩(wěn)定。譬如，2008年美國發(fā)生次貸危機(jī)，先后有19家銀行破產(chǎn)倒閉，幸而因建立健全了存款保險(xiǎn)制度，阻斷了風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，也使得美國在危機(jī)過后得以最快復(fù)原。

3.提高金融監(jiān)管水平

因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的存在，建立存款保險(xiǎn)制度后，應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)一定的對(duì)銀行日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)力，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也有利于對(duì)問題銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)救助。當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營不善或作業(yè)于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等情況時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)就會(huì)在職權(quán)范圍內(nèi)及時(shí)予以警醒，情形嚴(yán)重時(shí)勒令其整改，以遏止問題的進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)制度不僅在事后起著及時(shí)補(bǔ)救的作用，也在事前起著預(yù)先防范的作用，因此在中央銀行及銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管時(shí)，可作為重要工具以提高其金融監(jiān)管水平。

二、存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)成因及表現(xiàn)形式

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的定義

道德風(fēng)險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，是指在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人利用自己掌握的信息優(yōu)勢，在追求自身利益最大化的同時(shí)做出損害被保險(xiǎn)人利益的行為，或是在保險(xiǎn)代理關(guān)系中，代理人利用信息優(yōu)勢做出損害被代理人的行為。簡單的來理解就是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的理性人在最大限度的追求自身效益的同時(shí)，做出不利于他人的行為。在存款保險(xiǎn)制度中，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱的條件下，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行提供保護(hù)和救助時(shí)，改變了存款者、投保機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)甚至金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所面臨的激勵(lì)和約束機(jī)制，使得各方都有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及表現(xiàn)形式

存款人、投保銀行、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管都是重要的存款保險(xiǎn)關(guān)系主體，是存款保險(xiǎn)的直接參與者，而且各方都屬于理性的經(jīng)濟(jì)人，具有趨利避害的特性。在存款保險(xiǎn)制度下，這種趨利避害的特性是致使道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因，一般情況下是難以避免的，只能通過一定的方法手段加以約束。

1.存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)

從國務(wù)院2015年3月發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》來看，受保險(xiǎn)的存款主要包括個(gè)人存款、企業(yè)存款和政府存款（不含金融同業(yè)存款及投保銀行的高級(jí)管理人員在該投保銀行的存款），50萬的限額償付上限雖然能夠覆蓋全國99.63%的儲(chǔ)戶，但是高凈值儲(chǔ)戶、企業(yè)和政府等的巨額存款都會(huì)超出最高償付限額，而超出部分可能無法得到有效保障。這些客戶為了存款的安全，可能會(huì)將龐大的資金分散存到不同銀行，但這種做法大大地增加了管理的成本，也大大降低了利息收入。反觀廣大的小額存款人，因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)制度作保障，他們有獲得全額償付的心理預(yù)期，故而并不存在高凈值客戶的那些顧慮，也不關(guān)心銀行運(yùn)營的積極性，他們唯一關(guān)心的便是銀行提供的存款利率。這樣一來，偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行就很有可能利用高利率吸收存款轉(zhuǎn)而投資于存在高風(fēng)險(xiǎn)的市場領(lǐng)域，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，必將給存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)

在沒有存款保險(xiǎn)制度做后盾的背景下，銀行為了增強(qiáng)在社會(huì)上的公信力，提升自己的知名度，不得不積極主動(dòng)地約束自身的投資行為，保證充足的流動(dòng)性資產(chǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，在快速發(fā)展的同時(shí)保證經(jīng)營的穩(wěn)健性，贏取社會(huì)公眾的信任。而在存款保險(xiǎn)制度下，投保銀行只需定期繳納一定保費(fèi)，經(jīng)營出現(xiàn)問題而無力支付存款時(shí)，將由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)清償債務(wù)的責(zé)任，而謀取的收益卻歸銀行自身所有，這相當(dāng)于銀行利用存款人存款購買了一份看漲期權(quán)，若投資得當(dāng)，獲得的收益將是不可估量的，即便投資失敗，損失的也只是有限的保費(fèi)。這種具有很強(qiáng)杠桿性的投資方式會(huì)誘使銀行過度投機(jī)，通過高息攬儲(chǔ)集聚資金，再投放到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。另外，因?yàn)殂y行所有權(quán)與管理權(quán)分離，管理層為了博取高薪，必須要提高銀行的利潤，存款保險(xiǎn)制度的保障增強(qiáng)了他們進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的動(dòng)機(jī)，同樣會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)累積。

3.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行著在規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款的職責(zé)，并對(duì)投保銀行有一定的監(jiān)督管理權(quán)。相對(duì)于存款人而言，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息，在雙方中處于優(yōu)勢地位。然而，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)事實(shí)上是一個(gè)代理機(jī)構(gòu)，且具有一定的獨(dú)立性，一方面出于對(duì)自身利益的考慮，有可能放松對(duì)問題銀行的監(jiān)管，不能及時(shí)提出解決措施，阻止銀行經(jīng)營的進(jìn)一步惡化。如果投保銀行自身解決了經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)從中節(jié)省了救助費(fèi)用，更不會(huì)主動(dòng)去檢查投保銀行，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。另一方面，作為政府和投保銀行的代理人，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)更傾向于保護(hù)投保銀行的穩(wěn)定與安全，以避免發(fā)生金融動(dòng)蕩，這種扭曲的代理關(guān)系也會(huì)反過來誘發(fā)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目的是保護(hù)公平競爭，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最終得以維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。因此，當(dāng)銀行面臨破產(chǎn)時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)竭力救助，以避免引起銀行業(yè)、甚至整個(gè)金融界的動(dòng)蕩。建立了存款保險(xiǎn)制度之后，一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了避免引起恐慌很可能會(huì)向存款人隱瞞投保銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，特別是大型商業(yè)銀行，這容易造成其暗藏的風(fēng)險(xiǎn)累積；再者，銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)能夠及時(shí)獲取救助，避免了風(fēng)險(xiǎn)外溢和恐慌的傳遞，因而出現(xiàn)大范圍地銀行倒閉的可能性大大降低，這樣容易造成金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)過分依賴存款保險(xiǎn)制度，放松對(duì)銀行的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)也采取寬容態(tài)度，延誤了處理問題的最佳時(shí)機(jī)，使得問題銀行有機(jī)可乘，長此以往終將導(dǎo)致銀行業(yè)不顧后果的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這種行為的縱容甚至掩蓋。

三、防范存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的復(fù)合職能

目前，各國存款保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)的職能基本上有兩種類型:單一職能和復(fù)合職能。行使單一職能的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)只需向投保銀行收取保費(fèi)，當(dāng)銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，根據(jù)存款保險(xiǎn)條約向存款人償付被保險(xiǎn)存款。行使復(fù)合職能的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)不僅要承擔(dān)上述責(zé)任，還得對(duì)投保銀行履行監(jiān)督檢查、資金援助以及破產(chǎn)處理的職責(zé)。很明顯，行使單一職能的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的依附性，難以正常、持續(xù)運(yùn)營，而一旦存款保險(xiǎn)基金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度就失去了存在的意義。我國應(yīng)確立存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的復(fù)合職能，使其成為有權(quán)力獨(dú)立對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)也應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營，從而保證充足的資金來行使首要的理賠職能。

（二）實(shí)行強(qiáng)制投保和動(dòng)態(tài)淘汰機(jī)制

當(dāng)下我國金融市場魚龍混雜，大、中、小型銀行間的資產(chǎn)規(guī)模、管理水平以及控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不盡相同，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，因而采用強(qiáng)制投保的存款保險(xiǎn)制度更加符合我國的基本國情。嚴(yán)格審查銀行投保、參保的資格和條件，同時(shí)實(shí)行動(dòng)態(tài)的投保銀行監(jiān)管制度，以及時(shí)淘汰不符合保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的投保銀行。其一，對(duì)投保銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例等重要指標(biāo)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的銀行才可投保。對(duì)于已經(jīng)參保的銀行，如果被檢查出不再符合保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，也應(yīng)取消其參保資格。再者，在賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行進(jìn)行監(jiān)督檢查權(quán)的前提下，當(dāng)投保銀行的資本充足率降低到規(guī)定的下限時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取措施，以盡可能低的成本解決投保銀行存在的問題，從而降低因“監(jiān)管寬容”而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（三）保證存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)資金來源的多樣化

只有擁有充足的可用資金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)才能得以正常和持續(xù)運(yùn)營。此外，充足的資金也能在一定程度上防范存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擁有充足的保障資金時(shí)，不會(huì)因?yàn)殡y以支付監(jiān)督成本而放松對(duì)投保銀行的監(jiān)管，也不會(huì)因?yàn)橘Y金的短缺而無力處置問題銀行，使得其存在的問題不斷惡化?？煽康谋Ｕ腺Y金來源包括由政府和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出資形成的龐大而穩(wěn)定的原始資本、投保銀行定期繳納的保費(fèi)、投資于低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域獲得的利息收入，另外，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以通過向央行或者企業(yè)借款來充實(shí)保障資金。

（四）實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別化費(fèi)率的存款保險(xiǎn)制度

美國的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)修正案》規(guī)定要實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的差別化存款保險(xiǎn)費(fèi)率。差別化保險(xiǎn)費(fèi)率將投保銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用的多少與其風(fēng)險(xiǎn)的大小相掛鉤，所要付出的保險(xiǎn)成本將隨其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加而提高，因而在一定程度上抑制了投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，差別化保險(xiǎn)費(fèi)率也能為穩(wěn)健經(jīng)營的投保銀行提供相對(duì)公平的競爭環(huán)境，提高銀行的運(yùn)營效率，從而提升整個(gè)銀行界的社會(huì)公信力，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。我國存款保險(xiǎn)制度建立伊始，在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分及相應(yīng)費(fèi)率的測算上，還沒形成一個(gè)有效的機(jī)制，除了可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)以外，更需要銀行同業(yè)之間的合作共贏。

（五）加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督管理

美國的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)修正案》還提出要增強(qiáng)存款保險(xiǎn)公司審慎監(jiān)管的能力和對(duì)銀行資本充足率的管制。加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管以防范其產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行不可或缺的條件之一。為了加強(qiáng)對(duì)銀行體系的監(jiān)督，一方面要賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)一定的監(jiān)管職權(quán)，協(xié)助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)全方位、多層次地監(jiān)督和管理投保銀行，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須能夠及時(shí)準(zhǔn)確地獲得銀行的相關(guān)信息，這樣才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決銀行所存在的問題。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，及時(shí)、充分地交流相關(guān)信息，進(jìn)而共同加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管，使存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮最大功效。

（六）增強(qiáng)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

增強(qiáng)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也就是要加強(qiáng)存款人對(duì)銀行的市場約束。長期以來，我國實(shí)際上一直實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，因?yàn)橛姓庞脼殂y行作擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行是不可能倒閉的。在這種體制下，存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)非常薄弱，他們并不關(guān)心銀行是否及時(shí)進(jìn)行了信息披露，其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)是大是小，很容易引發(fā)雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。而在存款保險(xiǎn)制度下，這種道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在。為了存款保險(xiǎn)制度的有效性，必須加強(qiáng)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在發(fā)達(dá)國家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐中，對(duì)存款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育始終是存款保險(xiǎn)公司的重要義務(wù)。存款保險(xiǎn)公司都會(huì)在公司的網(wǎng)站上為存款人設(shè)立單獨(dú)的咨詢區(qū)，有時(shí)還會(huì)組織社區(qū)活動(dòng)向公眾普及存款保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范方面的知識(shí)。因此，我國在推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意培養(yǎng)和增強(qiáng)存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以約束道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

存款保險(xiǎn)制度具有保護(hù)存款人利益、防范金融恐慌、維持金融秩序的重要功能，其構(gòu)建和實(shí)施是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上濃墨重彩的一筆。然而，由存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是不容忽視和亟待解決的大問題。為了保證存款保險(xiǎn)制度的有效性，必須采取恰當(dāng)?shù)拇胧┯行Х乐蔚赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。由于我國金融監(jiān)管體制不健全，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，由存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加嚴(yán)重。因此，怎樣約束和降低道德風(fēng)險(xiǎn)，是我國目前存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)過程中首當(dāng)其沖的一大難題。為了防范存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)，可綜合考慮本文所述的幾點(diǎn)建議，付諸實(shí)踐，切實(shí)保證存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行。

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［責(zé)任編輯：文 筠］

F840

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1005-913X（2016）11-0124-03

2016-07-19

齊靚靚(1981-)，女，河南洛陽人，講師，研究方向：商業(yè)銀行。